Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου
Μια ενδιαφέρουσα συνέντευξη εφ’ όλης της ύλης για τον τομέα της υγείας έδωσε στο iw ο chief technical manager της Generali, κ. Παναγιώτης Βασιλόπουλος. Οι απαντήσεις πρακτικές, βγαλμένες μέσα από τη σημερινή πραγματικότητα, δίνουν το στίγμα του κλάδου, απαντούν στα ερωτήματά μας, αλλά συγχρόνως δημιουργούν και νέα, για το πόσο άμεσα θα γίνουν κινήσεις από την Πολιτεία και με ποιον τρόπο αυτές θα υλοποιηθούν.
iw? Οι μεταρρυθμίσεις που έγιναν αντιμετώπισαν το συνταξιοδοτικό πρόβλημα;
Παναγιώτης Βασιλόπουλος: Η κοινωνική ασφάλιση υπήρξε ένα από τα προβλήματα που τα προηγούμενα εννέα χρόνια, χρόνια έντονης δημοσιονομικής κρίσης, έγινε προσπάθεια να αντιμετωπισθεί κυρίως μέσω περικοπών, δεδομένου του ότι οι συντάξεις επιβαρύνουν σημαντικά τον κρατικό προϋπολογισμό. Οι νομοθετικές πρωτοβουλίες, που ουσιαστικά οδήγησαν στη μείωση του ύψους των καταβαλλόμενων συντάξεων και στην αύξηση των ορίων ηλικίας συνταξιοδότησης, είχαν κάποιο αποτέλεσμα αναφορικά με τον περιορισμό της συνταξιοδοτικής δαπάνης ως ποσοστού του ΑΕΠ, όμως δεν αντιμετώπισαν ριζικά το συνταξιοδοτικό πρόβλημα, το οποίο έχει τις ρίζες του στο δημογραφικό και στην επιδείνωση της σχέσης εργαζομένων-συνταξιούχων.
iw? Σχετικά με το υφιστάμενο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, τις ιδιωτικές συντάξεις και την αγοραστική δύναμη των πολιτών τι έχετε να πείτε;
Π.Β.: Το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης είναι αναδιανεμητικού χαρακτήρα, όπου οι σημερινοί εργαζόμενοι καταβάλλουν τις συντάξεις των σημερινών συνταξιούχων. Εφόσον ο αριθμός των συνταξιούχων έχει αυξηθεί σημαντικά και παράλληλα μειώνεται ο αριθμός των εργαζομένων, η σχέση αυτή επιδεινώνεται σε βάρος των εργαζομένων, οι εισφορές των οποίων δεν επαρκούν πλέον για την κάλυψη των συνταξιοδοτικών αναγκών. Χρειάζεται επειγόντως η τροποποίηση του υφιστάμενου μοντέλου με την εισαγωγή στο σύστημα στοιχείων κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα, ώστε να υπάρξει μια νέα ισορροπία. Σε κάθε περίπτωση, τα υπάρχοντα στατιστικά, δημοσιονομικά και δημογραφικά στοιχεία καταδεικνύουν ότι το ποσοστό αναπλήρωσης του εισοδήματος από τις συντάξεις που θα καταβάλλει η κοινωνική ασφάλιση θα μειώνεται συν τω χρόνω, με αποτέλεσμα να προβάλλει ως βιώσιμη-συμπληρωματική λύση η ατομική σύνταξη, ένα συνταξιοδοτικό ασφαλιστικό πρόγραμμα. Σήμερα, βλέπουμε όλο και περισσότερους πολίτες να αναγνωρίζουν την αναγκαιότητα της ιδιωτικής ασφάλισης ως συμπληρωματική της κοινωνικής, όμως η μείωση της αγοραστικής δύναμης τούς εμποδίζει να συνάψουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Επίσης, πρόβλημα συνιστούν και οι υπέρογκες εισφορές για την κοινωνική ασφάλιση, που απορροφούν ένα μεγάλο μέρος της ικανότητας του πολίτη να χρηματοδοτήσει ένα ατομικό συμβόλαιο ζωής. Δυστυχώς, η Πολιτεία επιμένει να μη θεσμοθετεί τη συμπληρωματικότητα της ιδιωτικής ασφάλισης, η οποία θα λειτουργούσε εξυγιαντικά και στο δημόσιο σύστημα ασφάλισης.
iw? Τι έχετε να πείτε για το κρίσιμο θέμα των capital controls σε σχέση με την ανάπτυξη του κλάδου; Πόσο ασφαλείς είναι οι τραπεζικές καταθέσεις έναντι των αποταμιευτικών προγραμμάτων;
Π.Β.: Στον βαθμό που η χώρα θα απομακρύνεται σταδιακά από τη δημοσιονομική κρίση και θα επιστρέφει στην ανάπτυξη, αναμένεται και βελτίωση των εισοδημάτων των πολιτών. Εξέλιξη που θα οδηγήσει σε αύξηση της ζήτησης συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Παράλληλα, όσο η εμπιστοσύνη σε μια υγιή πορεία της οικονομίας θα αποκαθίσταται και θα αίρονται τα capital controls θα παρατηρείται μια περαιτέρω επένδυση των πολιτών σε συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η τάση για αποταμίευση θα μεγαλώνει και η επιλογή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων θα είναι μια ισχυρή επιλογή του καταναλωτή σε σύγκριση με τις τραπεζικές καταθέσεις, καθώς ένα συνταξιοδοτικό συμβόλαιο έχει τα δικά του πλεονεκτήματα σε σύγκριση με την τραπεζική κατάθεση. Για παράδειγμα, ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της Generali σε σχέση με μια τραπεζική κατάθεση παρέχει εγγυημένη σύνταξη, τη δυνατότητα σύνδεσής του με τις ευρωπαϊκές χρηματαγορές με χαμηλό ασφάλιστρο, τη δυνατότητα μεγιστοποίησης του κεφαλαίου με χαμηλό ρίσκο, μια πρόσθετη ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα, πολλαπλές επιλογές μετατροπής της αποταμίευσης σε σύνταξη και, το σημαντικότερο, δεν κινδυνεύει από ένα bail-in.
iw? Ποια είναι η εικόνα που παρουσιάζει ο τομέας της υγείας και τι έχει κάνει η Generali στον τομέα αυτό;
Π.Β.: Ανάλογη περίπου εμφανίζεται η εικόνα και στον τομέα της υγείας. Οι υποδομές και τα συστήματα παροχής υπηρεσιών υγείας του δημόσιου τομέα νοσούν, με αποτέλεσμα πολλοί να επιλέγουν τη λύση του ιδιωτικού τομέα και ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας. Όμως, η διείσδυση των ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας είναι ακόμη χαμηλή, καθώς, σύμφωνα με έρευνες, μόλις το 5% των συνολικών (δημόσιων και ιδιωτικών) δαπανών υγείας καλύπτονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες και τα ατομικά συμβόλαια υγείας. Οι ιδιωτικές κλινικές, πάντως, αναγνωρίζουν ότι ένα σημαντικό μέρος των εσόδων τους προέρχεται από τις συμβάσεις που έχουν με τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Η Generali, πρωτοπόρος στον τομέα αυτό, έχει εξασφαλίσει προνομιακές συμβάσεις για τους ασφαλισμένους της, και τα προϊόντα της Medical Safety και Medical Prime αναγνωρίζονται για τον καινοτόμο χαρακτήρα τους από το σύνολο της αγοράς. Ωστόσο, προκειμένου τα προϊόντα υγείας να γίνουν ακόμη πιο προσιτά στο κοινό, θα πρέπει να μειωθεί το κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών υγείας, και στην κατεύθυνση αυτή είναι αναγκαία η περαιτέρω συνεργασία των ιδιωτικών κλινικών με τους γιατρούς και τις ασφαλιστικές εταιρείες. Σε κάθε περίπτωση, πιστεύω ότι θα πρέπει οι ασφαλιστικές και οι πάροχοι υγείας να συνεργαστούν, ώστε να δημιουργηθεί ένα σύγχρονο πλαίσιο συνεργασίας όλων των πλευρών και να οριστούν κανόνες (πρωτόκολλα νοσηλείας κ.ά.). Αυτό θα συμβάλει στην πιο ομαλή λειτουργία της αγοράς, αλλά και στην καλύτερη εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου.
Ρόλο στην ίδια κατεύθυνση μπορεί να απαιτεί και ο ΕΟΠΠΥ, καθώς εκ των πραγμάτων βρίσκεται και αυτός, όπως και οι ασφαλιστικές εταιρείες, από την πλευρά της αγοράς των υπηρεσιών υγείας. Η ασφάλιση υγείας είναι ένας ακόμη χώρος όπου ο δημόσιος και ο ιδιωτικός τομέας μπορούν να συνεργαστούν με στόχο τη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών προς τον πολίτη. Η συνεργασία αυτή είναι απολύτως απαραίτητη όταν παρατηρείται μια περαιτέρω συγκέντρωση από την πλευρά του ιδιωτικού τομέα παροχής υπηρεσιών υγείας. Μια συγκέντρωση η οποία όμως δεν πρέπει να οδηγήσει στην ενίσχυση των μονοπωλιακών χαρακτηριστικών του τομέα ιδιωτικής υγείας.
iw? Παρατηρείται πράγματι συγκέντρωση στον τομέα της υγείας και πώς μπορεί αυτή να επιδράσει;
Π.Β.: (…) «Είναι αλήθεια ότι τον τελευταίο καιρό παρατηρείται στον χώρο της υγείας η είσοδος επενδυτικών σχημάτων και έχουν πραγματοποιηθεί σημαντικές συμφωνίες. Το κατά πόσο αυτό το γεγονός θα επηρεάσει τη συγκέντρωση των υπηρεσιών στον τομέα της υγείας είναι κάτι που θα δούμε σε βάθος χρόνου και από την πολιτική που θα ακολουθήσουν οι όμιλοι αυτοί. Στο τέλος, όμως, πρέπει, για το καλό του καταναλωτή, όλες οι πλευρές, κράτος, πάροχοι υγείας και ασφαλιστικές, να είμαστε σε συνεχή διαβούλευση, ώστε ο ασφαλισμένος να μπορεί να έχει πρόσβαση σε υψηλού επιπέδου υπηρεσίες και σε ένα λογικό κόστος. Μόνο τότε το ποσοστό αυτών που θα μπορούν να απολαμβάνουν αυτήν την ασφάλεια και αυτές τις υπηρεσίες θα μπορέσει να αυξηθεί.
iw? Πείτε μας δυο λόγια για το θέμα της ψηφιοποίησης και της μετάβασης των ασφαλιστικών στη νέα ψηφιακή εποχή…
Π.Β.: Αν η ζήτηση υπηρεσιών υγείας και συντάξεων είναι ο ένας παράγοντας που θα καθορίσει τις εξελίξεις στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης, η ψηφιοποίηση είναι ο άλλος. Τα τελευταία χρόνια, όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν στην τεχνολογία, η οποία φέρνει πιο κοντά τον πολίτη στον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης. Η ψηφιακή μετάβαση είναι αναγκαία, καθώς η εξέλιξη της τεχνολογίας επηρεάζει όλα τα στάδια της ασφάλισης. Από τον σχεδιασμό του προϊόντος, την τιμολόγηση και το μάρκετινγκ, τον τρόπο διανομής, την αποζημίωση και τις παρεχόμενες υπηρεσίες. Σε ένα διασυνδεδεμένο κόσμο, όπου ο καταναλωτής συχνά έχει έναν ενεργητικό ρόλο, η ασφάλιση δεν θα μπορούσε να μη συμμετέχει στη νέα ψηφιακή επανάσταση. Η Generali καινοτομεί και σε αυτόν τον τομέα, καθώς έχει εισαγάγει ήδη πρωτοποριακές τεχνολογικές λύσεις στην καθημερινή της λειτουργία. Συγκεκριμένα, η εταιρεία έχει κάνει σημαντικά βήματα στην κατεύθυνση της ψηφιοποίησης της εμπειρίας των καταναλωτών, από τη στιγμή που θα λάβουν μια προσφορά ασφάλισης μέχρι τη διαχείριση των αιτημάτων τους. Η υλοποίηση έργων, όπως το e-underwriting, η ηλεκτρονική πλατφόρμα διαχείρισης εργασιών OneView, και η δυνατότητα ηλεκτρονικής τιμολόγησης και έκδοσης προσφοράς on site είναι μόνο μερικά από τα δείγματα της επιτυχημένης ψηφιακής smart & simple στρατηγικής μας.
Από την έντυπη έκδοση του Insurance world, τεύχος Ιούλιος Αύγουστος 2018
