Ασφάλιση περιουσίας: Για να προστατέψουμε τους κόπους μιας ζωής

επιμέλεια: Βάιος Κρόκος

*από τον Οδηγό Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης 2019

Πατήστε εδώ για να δείτε online την ετήσια ψηφιακή έκδοση

Η ασφάλιση περιουσίας αποτελεί έναν πολύ σημαντικό κλάδο της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, που έρχεται να καλύψει μια σειρά σημαντικών κινδύνων: από την ασφάλιση κατοικίας με βασικές και πιο εξειδικευμένες καλύψεις, μέχρι κάθε μορφής εμπορική δραστηριότητα κατά την οποία ελλοχεύουν απειλές σε περιουσιακά στοιχεία.

Τα τελευταία στοιχεία αποδεικνύουν τον κομβικό ρόλο που διαδραματίζει η ασφαλιστική διαμεσολάβηση, καθώς τα ανεξάρτητα δίκτυα (πράκτορες-μεσίτες) κατέχουν σχεδόν το μισό μερίδιο όσον αφορά στα κανάλια διανομής.

Ειδικότερα, σύμφωνα με την απογραφή που διενήργησε η Ελληνική Στατιστική Αρχή το 2011, υπήρχαν 6,4 εκατομμύρια κατοικίες στην Ελλάδα, εκ των οποίων 4,1 εκατομμύρια κατοικούμενες. Οι συμμετέχουσες ασφαλιστικές επιχειρήσεις στην έρευνα της ΕΑΕΕ είχαν ασφαλίσει 1,0 εκατομμύριο κατοικίες και 228 χιλιάδες λοιπούς κινδύνους στο τέλος του 2018.

Για τα συμβόλαια αυτά η συνολική ασφαλισμένη αξία σε ό,τι αφορά στην αθροιστική κάλυψη πυρός (κτηρίου και περιεχομένου) και απώλειας κερδών ήταν της τάξεως των 321 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 124 δισ. ευρώ αφορούσαν στην ασφάλιση κατοικιών και 197 δισ. ευρώ σε λοιπούς κινδύνους.

Από την άλλη πλευρά, οι επιχειρηματικές απειλές είναι σύμφυτες με την ανάπτυξη. Όσο αναπτύσσονται οι επιχειρήσεις και η οικονομία τόσο και οι κίνδυνοι αποτελούν μέρος αυτής της ανάπτυξης, αλλά και η ασφαλιστική κάλυψη γίνεται αναγκαιότητα.

Η εκ νέου ανάπτυξη σε πατροπαράδοτους τομείς ή αναδυόμενους κλάδους της ελληνικής οικονομίας επιτάσσει νέες, εξειδικευμένες καλύψεις: κατασκευές, τουρισμός, μεταφορές/logistics, ενέργεια/ΑΠΕ και πληθώρα άλλων εμπορικών-επιχειρηματικών δραστηριοτήτων συνθέτουν ένα «παζλ» γεμάτο κινδύνους.

Κατά κοινή ομολογία, ωστόσο, παραμένουμε ανασφάλιστοι σε μεγάλο βαθμό, αν αναλογιστεί κανείς πως μόλις το 10-15% των κατοικιών είναι ασφαλισμένες και αυτές είναι συνήθως σπίτια που κτίστηκαν πρόσφατα και αγοράστηκαν με δάνεια.

Το ίδιο ισχύει και για επαγγελματικές στέγες/δραστηριότητα, γεγονός που αποτελεί, μεταξύ άλλων, ένα ακόμη στοίχημα για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, με σκοπό την ανάδειξη των χρήσιμων καλύψεων και την εμβάθυνση της ασφαλιστικής συνείδησης.

Κλιματική αλλαγή – Φυσικές καταστροφές: Επιτακτική η ανάγκη της πρόληψης

 Τα φαινόμενα φυσικών καταστροφών στην Ελλάδα παρουσιάζονται όλο και πιο συχνά τα τελευταία χρόνια. Σεισμοί, πυρκαγιές και πλημμύρες έχουν ένα σταθερά αυξανόμενο κόστος για τους πολίτες, σε ετήσια βάση.

Είναι γεγονός πως το φαινόμενο της κλιματικής αλλαγής απασχολεί την παγκόσμια κοινότητα και αποτελεί σημαντικό παράγοντα δημιουργίας φυσικών καταστροφών.

Ο ασφαλιστικός κλάδος προσπαθεί να εκτιμήσει τα νέα δεδομένα και τη συχνότητα της έντασης αυτών των φαινομένων, προσφέροντας λύσεις για την προστασία της περιουσίας. Κρίσιμος είναι ο ρόλος –και σε αυτόν τον τομέα– της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, η οποία καλείται να εντρυφήσει στη σημαντικότητα των νέων κινδύνων και να μεταδώσει στους πολίτες την κρισιμότητα της κατάστασης, διανέμοντας τις κατάλληλες υπηρεσίες και τεχνογνωσία.

Στη χώρα κλιμακώνονται τέτοια φαινόμενα και σημειώνονται σοβαρές καταστροφές το τελευταίο διάστημα, με αποκορύφωμα την τραγωδία στο Μάτι. Σεισμοί, πυρκαγιές, πλημμύρες αποτελούν τα βασικά περιστατικά που πλήττουν νοικοκυριά, επιχειρήσεις, αγροτικές καλλιέργειες και άλλα περιουσιακά στοιχεία πολιτών.

Η Πολιτεία παραμένει ανήμπορη να ανταποκριθεί σε τέτοιες καταστροφές, να ανακουφίσει και να αποζημιώσει τους πληγέντες. Το ποσοστό όσων ασφαλίζονται για φυσικές ζημιές στην Ελλάδα παραμένει ακόμη σχετικά χαμηλό, παρά το γεγονός πως η Ελλάδα αποτελεί μια ιδιαίτερα σεισμογενή χώρα.

Το ύψος των οικονομικών απωλειών που προκαλούν αυτά τα φαινόμενα παρουσιάζει έντονες διακυμάνσεις, γεγονός που προβληματίζει τόσο την κοινωνία όσο και τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, στον βαθμό που καλούνται αυτές να διαχειριστούν τέτοιας φύσεως ασφαλιστικούς κινδύνους.

 Επιγραμματικά, οι φυσικοί κίνδυνοι περιγράφονται ως:

• Γεωλογικοί (χιονοστιβάδα, σεισμός, έκρηξη ηφαιστείου, καθίζηση)
• Κλιματικοί (χαλαζόπτωση, καύσωνας, χιονοθύελλα)
• Πυρκαγιές (δάσος, αγροί)
• Υδρολογικοί (πλημμύρα, τσουνάμι, παλίρροια)
• Υγεία και ασθένειες (επιδημία)

Κι όμως, κάθε φορά που συμβαίνει μια τέτοια καταστροφή, μοιάζει σαν να μην έχουμε μάθει τίποτα από την προηγούμενη. Για μία ακόμη φορά, απαιτείται εκπαίδευση, πρόληψη και κατάλληλη ενημέρωση για τα οφέλη που προσφέρουν βασικά και άλλα εξειδικευμένα ασφαλιστικά προγράμματα έναντι τέτοιων κινδύνων.

Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση έρχεται να προτείνει σύγχρονες λύσεις για την ασφάλιση της περιουσίας έναντι τέτοιων καταστροφικών φαινομένων, με απρόβλεπτες συνέπειες.