Mαθήματα ασφάλισης IV: Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τα δεδομένα κινδύνου (στατιστικά στοιχεία) για να υπολογίσουν την πιθανότητα να συμβεί αυτό για το οποίο ασφαλίζεστε. Με βάση αυτές τις πληροφορίες και με την αξιοποίηση ασφαλιστικών μοντέλων υπολογίζεται το κόστος του ασφαλίστρου σας. Όσο πιθανότερο είναι να συμβεί το γεγονός για το οποίο ασφαλίζεστε, τόσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος για τον ασφαλιστή και, ως εκ τούτου, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος του ασφαλίστρου σας.

Μία ασφαλιστική εταιρία θα λάβει υπόψιν δύο σημαντικούς παράγοντες κατά την επεξεργασία του ασφάλιστρου που θα χρεώσει:

• Πόσο πιθανό είναι γενικά κάποιος να υποβάλει αίτηση αποζημίωσης;

• Αποτελεί το άτομο που θέλει να αποκτήσει ένα ασφαλιστήριο πρόγραμμα μεγαλύτερο ή μικρότερο κίνδυνο από τον «μέσο» ασφαλισμένο;

Για παράδειγμα, ένας νέος και άπειρος οδηγός που έχει στην κατοχή του ένα αυτοκίνητο υψηλής ισχύος, μπορεί να χρεωθεί υψηλότερο ασφάλιστρο από έναν ώριμο και έμπειρο οδηγό, δεδομένου ότι είναι στατιστικά πιο πιθανό να εμπλακεί σε ατύχημα.

Η πιθανότητα υποβολής μίας απαίτησης συνήθως καθορίζεται μέσα από την ιστορική ανάλυση στοιχείων ομοιογενών ομάδων που αντιπροσωπεύουν παρόμοιους κινδύνους και με τη χρήση εργαλείων προβλεπτικής ανάλυσης κινδύνων.

Για παράδειγμα οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων ζωής μπορεί να κατανεμηθούν από μία ασφαλιστική εταιρία σε διάφορες ομάδες, με βάση τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

• Ηλικία
• Επάγγελμα
• Γεωγραφική τοποθεσία
• Αν είναι καπνιστές ή όχι

Αφού ληφθούν όλα αυτά υπόψιν, το ”ασφάλιστρο κινδύνου’’ προσαρμόζεται ώστε να καλύπτει τα έξοδα της ασφαλιστικής εταιρίας και επίσης να παρέχει ένα ποσοστό κέρδους:

(Αναμενόμενο ποσό απαίτησης x την πιθανότητα της υποβολής της απαίτησης) + έξοδα + κέρδος = ασφάλιστρο

Επιπλέον, ο σκληρός ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών επιχειρήσεων συμβάλλει στο να διατηρούνται χαμηλά τα έξοδα και το ποσοστό κέρδους των εταιρειών διασφαλίζοντας όσο το δυνατόν πιο προσιτά ασφάλιστρα.

Με βάση αυτή τη λογική λειτουργεί η ασφάλιση και υπολογίζεται το ασφάλιστρο. Για να μπορούν οι ασφαλιστικές εταιρίες να αποζημιώνουν τους ασφαλισμένους τους και να τους βοηθούν να συνεχίσουν ομαλά τη ζωή τους.

 

Με ποιον τρόπο υπολογίζουν τα ασφάλιστρα οι ασφαλιστικές εταιρίες;

Η ασφάλιση έναντι κινδύνων είναι μία μορφή αλληλεγγύης. Στην ουσία τα ασφάλιστρα που δίνουν οι πολλοί στην ασφαλιστική εταιρία χρηματοδοτούν τις ζημιές που συμβαίνουν στους λίγους. Αν εσείς για παράδειγμα έχετε υποστεί ζημιά από πλημμύρα, η ασφαλιστική εταιρία σας αποζημιώνει με τα ασφάλιστρα των υπολοίπων, που δεν έχουν το ίδιο πρόβλημα ταυτόχρονα μ’ εσάς.

Περισσότερα στο iknow-insurance.gr της ΕΑΕΕ