Χρονιά-ορόσημο το 2017 για την ελληνική ασφαλιστική αγορά (μέρος δ΄)

των Ελενας Ερμείδου και Νίκου Σακελλαρίου

Τα PRIIPs πάνε για το 2018

Ασυμφωνία υπήρξε από τους ευρωπαϊκούς επόπτες, την Ευρωπαϊκή Αρχή για την Ασφάλιση και τα Επαγγελματικά Ταμεία (EIOPA), την Ευρωπαϊκή Αρχή για τις Τράπεζες (EBA) και την Ευρωπαϊκή Αρχή Κινητών Αξιών και Αγορών (ESMA), που ανέλαβαν να προτείνουν βελτιώσεις στα επενδυτικά προϊόντα PRIIPs πριν περάσουν στις νομοθεσίες. Συγκεκριμένα, σε επιστολή προς την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, που υπέγραψαν από κοινού, αναφέρουν ότι δεν είναι σε θέση να εκφέρουν τη γνώμη τους για τις βελτιώσεις σε τεχνικό επίπεδο που έχουν προταθεί.
Το πλαίσιο των PRIIPs (Packaged Retail and Insurance-based Investment Products), που περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής με επενδυτικά χαρακτηριστικά, αναμένεται να οριστικοποιηθεί μέχρι τα μέσα του 2017 και να τεθεί σε εφαρμογή τον Ιανουάριο του 2018.

Στον δρόμο η ΙDD

Στον δρόμο βρίσκεται και η Οδηγία IDD (Insurance Distribution Directive), για τα δίκτυα διανομής ασφαλιστικών προϊόντων, πρώην ΙΜD (Insurance Mediation Directive). Η IDD επικυρώθηκε από το Ευρωκοινοβούλιο και το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο, δημοσιεύθηκε στην επίσημη εφημερίδα της ΕΕ τον Ιανουάριο του 2016 και πρέπει πλέον να ενσωματωθεί στο Εθνικό Δίκαιο των κρατών-μελών της ΕΕ μέχρι την 23η Φεβρουαρίου 2018. Σύμφωνα με την ΙDD, επεκτείνεται το πεδίο εφαρμογής αυτών των κανόνων:

• Αναβαθμίζεται το επάγγελμα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή
• Καθορίζονται υψηλά επαγγελματικά πρότυπα για τους επαγγελματίες του κλάδου

H Οδηγία IDD αποτελεί οδηγία «ελάχιστης εναρμόνισης» (minimum harmonization), παρέχοντας έτσι τη δυνατότητα στα κράτη-μέλη της ΕΕ να θέσουν ακόμα υψηλότερες απαιτήσεις ποιότητας –το γνωστό “gold plating”– αν το κρίνουν σκόπιμο.
H Οδηγία αφορά κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που είναι εγκατεστημένο σε κράτος-μέλος ή επιθυμεί να εγκατασταθεί σε κράτος-μέλος της ΕΕ προκειμένου να αναλάβει και να ασκήσει τη διανομή ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών προϊόντων. Δεν εφαρμόζεται σε ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές που ασκούν τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων ως δευτερεύουσα δραστηριότητα παρά μόνο όταν πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις.

Το ενισχυμένο πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας περιλαμβάνει απευθείας πωλήσεις (direct sales) ιστοσελίδες σύγκρισης τιμών (PCWs) καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης ασφαλιστικών προϊόντων ( π.χ. υπηρεσίες διαχείρισης αποζημιώσεων).
Τα κράτη-μέλη θα πρέπει να διαθέτουν και να δημοσιοποιούν μηχανισμούς για τον αποτελεσματικό έλεγχο και την αξιολόγηση των γνώσεων και της επάρκειας των εν λόγω προσώπων, με βάση τουλάχιστον 15 ώρες επαγγελματικής κατάρτισης ή εξέλιξης κατ’ έτος, λαμβάνοντας υπόψη τη φύση των προϊόντων που πωλούνται, τον τύπο του διανομέα, τον ρόλο που ασκούν και τη δραστηριότητα που επιτελείται εντός του διανομέα ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών προϊόντων. Επίσης, μπορούν να απαιτούν να αποδεικνύεται η επιτυχής εκπλήρωση των απαιτήσεων κατάρτισης και εξέλιξης με την απόκτηση πιστοποιητικού. Τέλος, μπορούν να προσαρμόζουν τις απαιτήσεις για τις απαραίτητες γνώσεις και ικανότητες των διανομέων ασφαλιστικών προϊόντων που ασκούν ασφαλιστική διαμεσολάβηση ως δευτερεύουσα δραστηριότητα.

Παράλληλα, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θα πρέπει να παρέχουν στους διαμεσολαβητές τα μέσα κατάρτισης ή επαγγελματικής εξέλιξης που αντιστοιχούν στις απαιτήσεις που αφορούν τα προϊόντα που προτείνουν οι εν λόγω διαμεσολαβητές. Επίσης, τα σχετικά πρόσωπα στη διοικητική δομή αυτών των επιχειρήσεων, τα οποία είναι υπεύθυνα για τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων, καθώς και όλα τα άλλα πρόσωπα που συμμετέχουν άμεσα στη διανομή, θα πρέπει να έχουν αποδεδειγμένα τις γνώσεις και τις ικανότητες που απαιτούνται για την άσκηση της δραστηριότητάς τους.

PRIIPs/IDD-Κίνδυνος επικαλύψεων

Κάποιες ρυθμίσεις για την πώληση των ασφαλιστικών επενδυτικών προϊόντων που προβλέπονται στον κανονισμό PRIIPs και στην Οδηγία για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων IDD εμπεριέχονται και στην Οδηγία Solvency II. Ελλοχεύει, ως εκ τούτου, ο κίνδυνος ανακολουθιών.