Χρονιά-ορόσημο το 2017 για την ελληνική ασφαλιστική αγορά (μέρος γ΄)

των Ελενας Ερμείδου και Νίκου Σακελλαρίου

Νέες τεχνολογίες

H τεχνολογία αποκτά όλο και μεγαλύτερη σημασία στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης, τόσο για τη δημιουργία νέων προϊόντων όσο και για τη διανομή τους. Όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα στρέφονται προς την «ψηφιοποίηση», θεωρώντας την κινητήρια δύναμη αλλά και οικονομική βοήθεια. Πλέον, όλο το ασφαλιστικό κύκλωμα (επιχειρήσεις-εργαζόμενοι-διαμεσολαβούντες-καταναλωτές) κατανοεί και απαιτεί την προσαρμογή εταιρειών, υπηρεσιών και προϊόντων στις νέες συνθήκες, με έμφαση στην τεχνολογική ανάπτυξη.
Σύμφωνα με μελέτη του ΣΕΠΕ, «αναδιάταξη της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς φέρνει ο ψηφιακός μετασχηματισμός, με τις νέες τάσεις της τεχνολογίας, όπως το Cloud και το Internet of Things (IoT), να δημιουργούν νέα δεδομένα για τον κλάδο, παγκοσμίως.

Τις ριζικές αλλαγές στα μοντέλα ασφάλισης τα επόμενα πέντε χρόνια περιγράφει έρευνα της SAP, σε συνεργασία με την εταιρεία Ovum, με θέμα «Ο τεχνολογικός μετασχηματισμός της ασφαλιστικής αγοράς παγκοσμίως». Σύμφωνα με την έρευνα, οι πάροχοι ασφαλιστικών υπηρεσιών, προκειμένου να παραμείνουν ανταγωνιστικοί, θα πρέπει να συμβάλουν στη διαχείριση του ρίσκου των πελατών τους προληπτικά μέσα από λύσεις “insurance-as-a-service” με τη βοήθεια της τεχνολογίας.

Ριζικές αλλαγές στα μοντέλα παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών φέρνει την επόμενη πενταετία η «ψηφιακή επανάσταση». Η ασφαλιστική αγορά εισέρχεται σε μια νέα εποχή, η οποία χαρακτηρίζεται από νέα προϊόντα, υπηρεσίες και απαιτήσεις από την πλευρά των καταναλωτών. Καθώς βρισκόμαστε σε μια μεταβατική περίοδο, καθοδηγούμενη από τις νέες τεχνολογίες, σημαντικές αλλαγές αναμένονται στα επιχειρηματικά μοντέλα. Οι αλλαγές αυτές θα οδηγήσουν τους παρόχους ασφαλιστικών υπηρεσιών στη διάθεση λύσεων βασισμένων και σε άλλα δεδομένα πέραν της τιμής, όπως διαπιστώνει η μελέτη.
Προτείνει δε οι πάροχοι ασφαλιστικών υπηρεσιών να αποκτήσουν ενεργή συμμετοχή στις ζωές των πελατών τους, παίζοντας τον ρόλο ενός risk manager και παρέχοντας προϊόντα και υπηρεσίες βασισμένες σε εξατομικευμένες ανάγκες και προτιμήσεις. Σύμφωνα με την έρευνα, η αλλαγή αυτή θα πραγματοποιηθεί τα επόμενα πέντε έως δέκα χρόνια, λόγω τριών σημαντικών παραγόντων: του ψηφιακού μετασχηματισμού, του Cloud και του Internet of Things (IoT).

Ο μετασχηματισμός

Τα παραπάνω εργαλεία εκτιμάται ότι θα επιτρέψουν στους παρόχους ασφαλιστικών υπηρεσιών να αξιοποιήσουν τον τεράστιο όγκο δεδομένων που παράγουν οι ψηφιακές τεχνολογίες, με στόχο να μπορούν να προβλέπουν πιθανούς κινδύνους με μεγαλύτερη ακρίβεια. Αξιοποιώντας αυτές τις πληροφορίες, οι πάροχοι μπορούν να γίνουν ένας αξιόπιστος σύμβουλος για τους πελάτες τους, που θα τους ειδοποιεί εγκαίρως για πιθανούς κινδύνους.
Επίσης, οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτιμάται ότι θα μπορέσουν να αντικαταστήσουν δυσκίνητα μοντέλα παροχής υπηρεσιών IT με αρχιτεκτονικές Cloud, οι οποίες είναι ταχύτερες και πολύ πιο ευέλικτες. Οι πάροχοι θα μπορούν να ανταποκρίνονται γρήγορα στα αιτήματα των πελατών τους, αξιοποιώντας χαρακτηριστικά και λειτουργίες σε σχεδόν πραγματικό χρόνο.
Επιπλέον, η ενσωμάτωση της τεχνολογίας του ΙοΤ, για παράδειγμα (ενσωματωμένοι αισθητήρες, τηλεματική, οικιακοί αυτοματισμοί), θα μπορούσε να προσφέρει στους αντισυμβαλλομένους την αυτονομία να δημιουργούν τις δικές τους, προσαρμοσμένες πολιτικές βάσει των κινδύνων που παρουσιάζουν. Για παράδειγμα, η πριμοδότηση για τις ασφάλειες αυτοκινήτων μπορεί να διαφέρει –όταν το αυτοκίνητο κινείται, οι πριμοδοτήσεις αυξάνονται και, αντίστοιχα, μειώνονται όταν το αυτοκίνητο είναι σταθμευμένο.

Εποπτεία

Ο αντιπρόεδρος της Τράπεζας της Ελλάδος, μιλώντας στο 9ο Insurance Conference, είχε επισημάνει: «Από τις αρχές του 2016 τέθηκε σε ισχύ η Οδηγία για τη Φερεγγυότητα ΙΙ, η οποία ενσωματώθηκε στην ελληνική νομοθεσία με τον νόμο 4364/2016. Η αγορά ιδιωτικής ασφάλισης λειτουργεί πλέον με βάση ένα κοινό και συνεκτικό ευρωπαϊκό πλαίσιο εποπτείας, με σαφή προσανατολισμό στην αξιολόγηση και διαχείριση κινδύνων. Εισάγονται αυστηροί κανόνες εταιρικής διακυβέρνησης και οι εταιρείες υποχρεούνται πλέον να ενσωματώσουν στη λειτουργική τους δομή βασικές και διακριτές μεταξύ τους λειτουργίες, όπως είναι ο εσωτερικός έλεγχος, η διαχείριση κινδύνων, η κανονιστική συμμόρφωση και, φυσικά, η αναλογιστική λειτουργία. Με απώτερο στόχο την ενίσχυση της διαφάνειας, οι επιχειρήσεις οφείλουν επίσης να δημοσιοποιούν, με ευθύνη του διοικητικού συμβουλίου τους, στοιχεία αναφορικά με τη φερεγγυότητα και τη χρηματοοικονομική τους κατάσταση.
Επιπρόσθετα, βελτιώνεται ο συντονισμός και η συνεργασία μεταξύ των εποπτικών αρχών, ιδιαίτερα σε θέματα προληπτικής εποπτείας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και ομίλων με διασυνοριακές εργασίες μέσω των κολλεγίων εποπτών, στα οποία οι αρμόδιες εποπτικές αρχές των εμπλεκόμενων χωρών έχουν την ευκαιρία να ανταλλάξουν χρήσιμες πληροφορίες και εμπειρίες. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων, η ΕΙΟΡΑ, αποκτά αυξημένη αρμοδιότητα στο πεδίο της μικροπροληπτικής εποπτείας, και ο ρόλος της για τη σύγκλιση των εποπτικών πρακτικών πανευρωπαϊκά είναι καταλυτικός. Επιπλέον, με τον συντονισμό των ασκήσεων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων –στις οποίες καλείται κάθε φορά να συμμετέχει το μεγαλύτερο μέρος της ασφαλιστικής αγοράς κάθε χώρας– η ΕΙΟΡΑ εκπληρώνει τον μακροπροληπτικό ρόλο της, ο οποίος μάλιστα προϋποθέτει αυξημένη διαφάνεια, κυρίως ως προς τη δημοσιοποίηση των αποτελεσμάτων των εν λόγω ασκήσεων».

Οδηγίες ΕΚ της ΕΕ για την προστασία του καταναλωτή

Ιδιαίτερα σημαντική για την ασφαλιστική αγορά είναι η υιοθέτηση πρακτικών που προάγουν τη διαφάνεια των προϊόντων και των προσφερόμενων υπηρεσιών τόσο από τις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και από τα δίκτυα διανομής τους. Πρέπει οι καταναλωτές ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών να λαμβάνουν όλες τις πληροφορίες που χρειάζονται για τους όρους, το κόστος και τους κινδύνους των ασφαλιστικών επιλογών τους. Η διάσταση αυτή αποκτά μεγαλύτερη σημασία σήμερα, με την εκτεταμένη πολυπλοκότητα των προϊόντων και τη ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας, αλλά και με τον σύγχρονο τρόπο ζωής, που δεν αφήνει στον καταναλωτή αρκετό χρόνο να ερευνήσει επαρκώς τις επιμέρους παραμέτρους της αγοράς.