Ούριος άνεμος στις σχέσεις ασφαλιστών – αντασφαλιστών

Τους τόνους στις σχέσεις τους με τους ασφαλιστές κατεβάζουν οι αντασφαλιστές, μετά από μια μακρά περίοδο εντάσεων, που άρχισε την επόμενη της 11ης Σεπτεμβρίου 2001, συνεχίσθηκε τα επόμενα χρόνια λόγω έξαρσης των φυσικών καταστροφών και ολοκληρώθηκε, τελευταία, με τις διαπραγματεύσεις για τις αναπροσαρμογές των αντασφαλίστρων στον κλάδο Αυτοκινήτου. 

Το χτύπημα των τρομοκρατών στους δίδυμους πύργος της Νέας Υόρκης προκάλεσε μεγάλο χάσμα τις σχέσεις των δύο κλάδων. Οι διαπραγματεύσεις για τα όρια και το κόστος των αντασφαλίσεων στους μεγάλους κινδύνους ξεπέρασαν σε σκληρότητα κάθε λογική, ενώ μετά ήλθαν τα ακραία καιρικά φαινόμενα που έφεραν και πάλι τα πάνω-κάτω στην ασφαλιστική και αντασφαλιστική βιομηχανία. 

Οι υπέρογκες αποζημιώσεις με τις οποίες βρέθηκε αντιμέτωπη η ασφαλιστική αγορά προκάλεσαν κλίμα ασφυξίας στον κλάδο, επιδεινώνοντας τις σχέσεις των δύο αγορών, ενώ πριν από μερικούς μήνες ασφαλιστές και αντασφαλιστές αντιπαρατάχθηκαν εκ νέου, αυτή τη φορά για το αντασφαλιστικό κόσοτος των αυτοκινήτων λόγω αύξησης των κατώτατων υποχρεωτικών ορίων ασφάλισης στην Αστική Ευθύνη. 

Από τη μάχη αυτή, όπως ήταν αναμενόμενο, οι ασφαλιστικές εταιρείες βγήκαν χαμένες. Το όρια αντασφάλισης αυξήθηκαν σημαντικά, όπως εξάλλου και τα αντασφάλιστρα που διογκώθηκαν κατά 200%. Κι όπως συμβαίνει σε ανάλογες περιπτώσεις, το λογαριασμό κλήθηκαν να καλύψουν οι ασφαλισμένοι με τις αυξήσεις στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών, που έφθασαν ή και ξεπέρασαν το 20%. 

Η επόμενη μάχη, αν δεν υπάρξει κάποια απρόσμενη εξέλιξη που να μην έχει προβλεφθεί από τα πλάνα των αντασφαλιστών, πρόκειται να δοθεί για τα τιμολόγια του 2011, λόγω εφαρμογής της δεύτερης δόσης των αυξήσεων στα κατώτατα υποχρεωτικά ασφάλισης στην Αστική Ευθύνη Οχημάτων. 

Μέχρι τότε, τίποτε δεν πρόκειται να σκιάσει τις σχέσεις των δύο κλάδων. Αυτό εξάλλου φάνηκε και στη καθιερωμένη ετήσια συνάντηση των αντασφαλιστών στο Μόντε Κάρλο. Εκεί διαπιστώθηκε ότι οι προθέσεις τους για το 2010 θα είναι… φιλικές. Κορυφαίοι κύκλοι της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς που παραδοσιακά συμμετέχουν στις εκδηλώσεις του Μόντε Κάρλο, έγιναν κοινωνοί των θετικών διαθέσεων των αντασφαλιστών. 

Όπως ανέφεραν στο Insurance World με το οποίο μίλησαν, οι διεθνείς αντασφαλιστικοί οίκοι προτίθενται στην πλειοψηφία τους να ακολουθήσουν το 2010 σταθερή τιμολογιακή πολιτική, καθότι φέρονται να έχουν εξασφαλίσει και τα προβλεπόμενα έσοδα από την κύρια δραστηριότητά τους, αλλά και τα επιδιωκόμενα κέρδη από τις επενδύσεις, ενώ καλή ήταν και η εξέλιξη των εξόδων τους καθ΄ όλη τη διάρκεια του 2009, αφού κρατήθηκαν σε χαμηλά επίπεδα. Κατά συνέπεια capacity για το 2010 υφίσταται, οπότε οι αντασφαλιστές στο Μόντε Κάρλο διεμήνυσαν στην ασφαλιστική κοινότητα ότι η επόμενη χρονιά θα κυλήσει ήρεμα. 

Ωστόσο… ψαλιδίσματα στις καλύψεις θα υπάρξουν και στις συμβάσεις του 2010. Εξάλλου, αυτός είναι ένας έμμεσος τρόπος να αυξηθεί το κόστος της αντασφάλισης χωρίς να καταγραφούν αυξήσεις στα τιμολόγια του κλάδου, ενώ όπως κάθε χρόνο έτσι και φέτος, κάθε πελάτης, στην προκειμένη περίπτωση κάθε ασφαλιστική εταιρεία, θα κριθεί κατά περίπτωση, με βάση τις ζημιές που δήλωσε και που θα δηλώσει έως και την εκπνοή της τρέχουσας χρήσης. 

Συμπερασματικά θα λέγαμε λοιπόν ότι όποιοι επιβάρυναν φέτος τους αντασφαλιστές θα υποστούν και τις… συνέπειες, θα υποχρεωθούν δηλαδή στην καταβολή αυξημένων αντασφαλίστρων ή σε αύξηση των ορίων κάλυψης ή και στα δύο. 

Ένα ακόμη στοιχείο το οποίο πρόκειται να χαρακτηρίσει τις αντασφαλιστικές συμβάσεις του 2010 θα είναι οι υψηλότερες προκαταβολές που θα κληθούν να καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες για ειδικές κατηγορίες κινδύνων, όπως για την αντασφάλιση συμβολαίων ασφάλισης αποθηκών, επιχειρήσεων της αγοράς ιχθυοκαλλιεργειών, αγροτικών επιχειρήσεων κ.α. 

Σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, οι προκαταβολές που θα ζητηθούν φέτος θα είναι της τάξης του 75 ή και 80%, από 50 ή 60% που καταβλήθηκαν πέρυσι. Στο μεταξύ, ανάλογα σχόλια με αυτά του Μόντε Κάρλο διατύπωσαν οι αντασφαλιστές και στους Έλληνες ασφαλιστές που συμμετείχαν φέτος στο ετήσιο συνέδριο ασφαλιστών-αντασφαλιστών της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, στην Ύδρα.

Το Insurance World επικοινώνησε με κορυφαία στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς από τα οποία απέσπασε τα εξής σχόλια:

- Φέτος, οι ανανεώσεις των συμβάσεων θα εξελιχθεί ομαλά, πλην εξαιρέσεων που θα αφορούν όσες εταιρείες κλήθηκαν να αποζημιώσουν υψηλές σε αξία καταστροφές.

- Και φέτος οι περισσότερες συμβάσεις θα είναι excess of loss και όχι αναλογικές. Οι αντασφαλιστές θα επιμείνουν στην πολιτική του να μην συμμετάσχουν και το 2010 στις ζημιές, αναλογικά, ή αλλιώς από μηδενική βάση.

- Ειδικότερα για την αγορά αυτοκινήτου και τις συμβάσεις του 2010, θα επιδιώξουν να αυξήσουν αισθητά την ιδία κράτηση των ασφαλιστικών εταιρειών. Λέγεται ότι τα όρια που θα επιχειρήσουν να διαμορφώσουν θα φθάνουν και το 1 εκατ. ευρώ, προκειμένου να αποστασιοποιηθούν σε μεγαλύτερο βαθμό από τις ζημιές. Πρόκειται φυσικά για εξέλιξη που επιβαρύνει αισθητά τη θέση των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως και τα ταμειακή τους εικόνα.

- Το κόστος των αποζημιώσεων στις ασφαλίσεις αυτοκινήτων θα αυξηθεί και φέτος σε επίπεδα πολλαπλάσια του πληθωρισμού. Πρόκειται για τάση που καταγράφεται εδώ και πολλά χρόνια στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά και που σίγουρα δεν συνδέεται μόνο με τις αυξήσεις των κατώτατων υποχρεωτικών ορίων ασφάλισης.

- Η αύξηση των κατώτατων ορίων ασφάλισης υποχρεώνει τις ασφαλιστικές εταιρείες σε καλύτερη διαχείριση των χαρτοφυλακίων και κυρίως των ζημιών από τροχαία. Στην Ύδρα, οι αντασφαλιστές επέμειναν ιδιαίτερα σε αυτό το ζήτημα, ισχυριζόμενοι ότι αν οι ασφαλιστές δεν καταφέρουν να ελέγξουν το κόστος των αποζημιώσεων, η αύξηση των κατώτατων ορίων κάλυψης μπορεί μελλοντικά να αποδειχθεί καταστροφική

Αντασφάλεια και Solvency II

Στο πλαίσιο του Συνεδρίου ιδιαίτερο ενδιαφέρον είχε η τοποθέτηση του κ. Γιάννη Λινού (Εντεταλμένος Σύμβουλος Γενικών Ασφαλίσεων της Eurolife) σχετικά με την αντασφάλεια και το Solvency II. Κατά τη διάρκεια προγραμματισμένης ομιλίας του, ο κ. Λίνος τόνισε ότι, στο πλαίσιο του Solvency II η αντασφάλεια θα μπορούσε να θεωρηθεί υποκατάστατο των ιδίων κεφαλαίων. 

Όπως εξήγησε, με βάση το Solvency II αν μια ασφαλιστική εταιρεία κρίνει αναγκαία την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της, θα μπορούσε, αντί να αναζητήσει νέα κεφάλαια, να ενισχύσει την αντασφαλιστική της κάλυψη, που σίγουρα για την ίδια θα κόστιζε λιγότερο. 

Μια ασφαλιστική εταιρεία θα μπορούσε επίσης να απελευθερώσει κεφάλαια ενισχύοντας την αντασφαλιστική της κάλυψη. Ο κ. Λινός διευκρίνισε ωστόσο ότι η χρήση ανάλογων πρακτικών απαιτεί την εφαρμογή, με τον πλέον αυστηρό τρόπο, εξειδικευμένων χρηματοοικονομικών εργαλείων, όπως και ειδικών μοντέλων παρακολούθησης των αντασφαλσιτικών καλύψεων, ώστε σε κάθε περίπτωση να διασφαλίζεται ότι το ύψος των ιδίων κεφαλαίων θα είναι το προβλεπόμενο από το νόμο και τις ανάγκες της ίδιας της εταιρείας. 

Πρακτικές αντιμετώπισης της αντασφαλιστικής σύμβασης όπως η προαναφερόμενη προβλέπουν αναβαθμισμένο ρόλο για τον αναλογιστή, όπως και για τον οικονομικό διευθυντή κάθε ασφαλιστικής εταιρείας προκειμένου να διασφαλίζονται απόλυτα τα περιθώρια φερεγγυότητας και να μην τίθεται σε κίνδυνο η βιωσιμότητα της εκάστοτε ασφαλιστικής.