Διστακτικές κινήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτων

Ξεκαθάρισμα λογαριασμών μεταξύ φερέγγυων και αφερέγγυων ασφαλιστικών εταιρειών αναμένεται φέτος στον κλάδο Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, με τις φερέγγυες εταιρείες να επιδεικνύουν αυτοσυγκράτηση στην τιμολογιακή τους πολιτική και τις αφερέγγυες να υποχρεώνονται σε γενναίες αυξήσεις ασφαλίστρων προκειμένου να αντιμετωπίσουν τους ελέγχους του επόπτη για την κάλυψη των αποθεμάτων τους, αλλά και τα νέα αυξημένα υποχρεωτικά όρια ασφάλισης που θα ισχύσουν από το δεύτερο εξάμηνο του έτους.

Όπως αναφέρουν στο Insurance World παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς, φέτος, όσες εταιρείες διαθέτουν υψηλά αποθέματα -ουσιαστικά υψηλότερα των προβλεπόμενων από το νόμο- θα τα χρησιμοποιήσουν ως… μαξιλάρι προκειμένου να μην υποχρεωθούν να ανατιμήσουν υπερβολικά τα ασφάλιστρά τους. Θα επιχειρήσουν δηλαδή να κρατήσουν χαμηλά τα τιμολόγιά τους, κάνοντας χρήση μέρους των αποθεμάτων τους ή αλλιώς μειώνοντας την υπεραποθεματοποίηση που παρουσιάζουν, διατηρώντας όμως τα αποθέματά τους σε επίπεδα ανώτερα αυτών που προβλέπονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο.

Στην αντίπερα… όχθη, οι «συνήθεις ύποπτοι» της αγοράς, όσοι δηλαδή ευθύνονται να το χρόνιο πρόβλημα της υποαποθεματοποίησης, θα υποχρεωθούν σε υπέρογκες αυξήσεις, σε αυξήσεις δηλαδή με τις οποίες να μπορούν να αντέξουν τις αυξημένες υποχρεώσεις που αναλαμβάνουν από τα νέα όρια ασφάλισης στον κλάδο Αυτοκινήτου, και ταυτόχρονα να είναι πάντα σε θέση να παρουσιάζουν στον Επόπτη ορθά συμπληρωμένα τα αποθέματά τους.

 «Η εξάλειψη έστω και μερικώς του ανοίγματος στον κλάδο, που κατά τους πιο αισιόδοξους φθάνει το 1 δισ. ευρώ και κατά τους απαισιόδοξους το ξεπερνά, θα εξισορροπήσει τα ασφάλιστρα στην αγορά Αυτοκινήτου, με αποτέλεσμα μικροί και μεγάλοι, εθνικοί και πολυεθνικοί, φερέγγυοι και αφερέγγυοι, να παρουσιάζουν στα τιμολόγιά τους μικρές αποκλίσεις» επισημαίνει στο Insurance World γνωστός παράγοντας του κλάδου, προσθέτοντας ότι, φέτος, μετά από πολλά χρόνια οι εταιρείες θα κληθούν να αναπτυχθούν με βάση τις αρχές του marketing, μακριά από αθέμιτες πρακτικές, που μέχρι και πρότινος καθιστούσαν τις εταιρείες χαμηλού κόστους… μαγνήτες για τους ασφαλισμένους.

Ο ίδιος παράγοντας διατυπώνοντας προβλέψεις για το τι θα συμβεί τελικά, δήλωσε ότι έως το τέλος του 2009 ή έστω τους πρώτους μήνες του 2010 τα μερίδια αγοράς στον κλάδο Αυτοκινήτου θα έχουν ανατραπεί σε μεγάλο βαθμό, με ένα σημαντικό μέρος των ασφαλισμένων να αλλάζει εταιρείες δίνοντας έμφαση πλέον σε κριτήρια διαφορετικά από ότι στο παρελθόν.

 Με δεδομένο ότι ο παράγοντας τιμή δεν θα παίζει ιδιαίτερο ρόλο, οι ασφαλισμένοι θα ασφαλίζουν τα οχήματά τους επιλέγοντας εταιρείες που θα χαρακτηρίζονται από ισχυρή φερεγγυότητα και την παροχή υψηλού επιπέδου σέρβις, που θα ελέγχουν διευρυμένα δίκτυα πωλήσεων και που θα είναι σε θέση να καλύψουν άμεσα και αποτελεσματικά τις ευθύνες που θα απορρέουν από τα συμβόλαιά τους.

 Ήδη πάντως στην αγορά έχουν καταγραφεί οι πρώτες ανατιμήσεις, που για κάποιες εταιρείες δεν θα έχουν συνέχεια, ενώ για κάποιες άλλες θα συνοδευθούν και από νέο κύκλο ανατιμήσεων που θα εκτοξεύσει τα τιμολόγιά τους στα ύψη, ή, όπως επισημαίνεται, που θα τα διαμορφώσει στα επίπεδα που θα έπρεπε να βρίσκονται για τους κινδύνους που αναλαμβάνουν να καλύψουν.

 Το Insurance World έκανε μια πρώτη… βόλτα στην ασφαλιστική αγορά, προκειμένου να συγκεντρώσει όλες τις ανατιμήσεις που καταγράφονται μέχρι σήμερα στον κλάδο Αστικής Ευθύνης Αυτοκινήτων και να τι αποκόμισε:

 ΑΤΕ Ασφαλιστική

Ανακοίνωσε στο δίκτυό της αυξήσεις 6% σε μέσα επίπεδα στην Αστική Ευθύνη Οχημάτων, ορίζοντας ως ημερομηνία εφαρμογής την 1η Φεβρουαρίου 2009.

 Allianz

Αποφάσισε να εφαρμόσει τα νέα – αυξημένα υποχρεωτικά όρια ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Οχημάτων από την 1η Απριλίου 2009, δύο μήνες νωρίτερα δηλαδή από την προθεσμία του νόμου, και να προβεί σε μεσοσταμικές αυξήσεις ασφαλίστρων 4,5%, βελτιώνοντας ταυτόχρονα για πολλές περιοχές της Αττικής τα τιμολόγιά της.

 Groupama Φοίνιξ

Οι αυξήσεις της διαμορφώνονται στο 5%, ισχύουν για το σύνολο των οχημάτων, εκτός των μοτοποδηλάτων, όπου οι αυξήσεις ανέχονται στο 10%. Το νέο τιμολόγιο της εταιρείας ισχύει από 1η Μαρτίου 2009.

 Ασφάλειες Σκούρτης

Το ποσοστό αύξησης των ασφαλίστρων αποφασίσθηκε στο 8% για όλα τα οχήματα και τις κατηγορίες τους και ισχύει από 1η Φεβρουαρίου 2009.

 International Life

Η απόφαση της εταιρείας για τις αυξήσεις ασφαλίστρων προβλέπει την επιβάρυνση όλων των ετήσιων τιμολογίων κατά 35 ευρώ, από την 1ηΦεβρουαρίου 2009.

 Ασπίς Πρόνοια

Η διοίκηση της εταιρείας αποφάσισε να αυξήσει τα τιμολόγιά της κατά 8%, ορίζοντας όμως διαφορετικές ημερομηνίες εφαρμογής του νέου τιμοκαταλόγου για τα νέα συμβόλαια και για τις ανανεώσεις. Για τα μεν πρώτα η αύξηση ισχύει από την 1η Μαρτίου 2009 και για τα δε δεύτερα από 1η Απριλίου 2009.

 Εθνική Ασφαλιστική

Μέχρι και την έκδοση του τεύχους δεν είχε ανακοινώσει στο δίκτυό της αυξήσεις ασφαλίστρων με την κλασική έννοια του όρου. Ωστόσο, επιβαρύνει τα συμβόλαιά της κατά 0,5% για κάθε μήνα με αυξημένα όρια ασφάλισης, ενώ έλαβε την απόφαση να αναγνωρίσει έκπτωση 15% στα ασφαλιστήρια από μεταφορά.

 Commercial Value

Μέχρι και το Πάσχα δεν είχε αποφασίσει αυξήσεις στα ασφάλιστρά της.

 Ευρώπη

Προχώρησε σε αυξήσεις ασφαλίστρων κατά 5%. Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι ο κλάδος Αυτοκινήτου δεν αποτελεί προτεραιότητα για την ανάπτυξή της. Η εταιρεία δραστηριοποιείται κατά κύριο λόγο στους μεγάλους Εμπορικούς και Βιομηχανικούς κινδύνους.

 Interamerican

Οι αυξήσεις ασφαλίστρων κυμαίνονται στα επίπεδα του πληθωρισμού, εκτός από τις καλύψεις αυξημένου ρίσκου. Η πιο μεγάλη επιβάρυνση δεν ξεπερνά τα 20 ευρώ το εξάμηνο και αφορά σε επιβατικά ΙΧ άνω των 10 ετών. Όλες οι αλλαγές ισχύουν για τα πρωτασφαλιστήρια από 1η Απριλίου 2009 και για τις ανανεώσεις, από τα ανανεωτήρια Απριλίου.

 AIG Greece

Δεν προχώρησε σε αυξήσεις ασφαλίστρων από τις αρχές του έτους.

 AXA

έχοντας για αρκετά χρόνια κρατήσει σταθερά τα ασφάλιστρά της, φέτος, αποφάσισε να προχωρήσει σε αυξήσεις 14% στην Αστική Ευθύνη Οχημάτων, μέρος των οποίων αποδίδονται στα νέα αυξημένα όρια υποχρεωτικής ασφάλισης που θα ισχύσουν από το β΄ εξάμηνο του έτους.

 Victoria

Τελευταία αύξηση τιμοκαταλόγου αποφασίσθηκε το Νοέμβριο του 2008. Η εταιρεία προγραμματίζει να επανέλθει στα τέλη Μαΐου προκειμένου να συμπεριλάβει και τις επιβαρύνσεις που θα έχει από τα νέα όρια ασφάλισης.

Activa

Ήδη αποφάσισε αύξηση 0,5% στα ασφαλιστήρια συμβόλαια για κάθε μήνα μετά την 1η Ιουνίου 2009, οπότε θα ισχύσουν τα αυξημένα κατώτατα όρια ασφάλισης. Επίσης, σε σύντομο διάστημα δρομολογείται επιπλέον αύξηση 3% σε ετήσια βάση.

Μένει τώρα να δούμε ποιες από τις προαναφερόμενες εταιρείες θα ανακοινώσουν και νέες ανατιμήσεις στο προσεχές διάστημα. Όπως και να έχει πάντως, εξελίξεις αναμένονται έως και το τέλος του α΄ εξαμήνου του 2009, καθότι αμέσως μετά αρχίζει η εφαρμογή των νέων ορίων ασφάλισης για τον κίνδυνο της Αστικής Ευθύνης Οχημάτων.

Ωστόσο, μέχρι και την έκδοση του τεύχους, οι αντασφαλιστές από τους οποίους άπαντες ανέμεναν το στίγμα τους για να αποφασίσουν το πώς θα κινηθούν σε ότι αφορά τις αναπροσαρμογές των ασφαλίστρων, δεν είχαν δώσει σημεία… ζωής, με αποτέλεσμα στο σύνολό τους σχεδόν οι ασφαλιστικές εταιρείες να βαδίζουν στα… τυφλά στην προσπάθειά τους να προσδιορίσουν την τιμολογιακή τους πολιτική.

 Μάλιστα, στέλεχος του κλάδου δήλωσε στο Insurance World ότι οι αυξητικές μεταβολές που θα υπάρξουν στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών δεν πρόκειται να σταματήσουν την 1η Ιουνίου 2009 οπότε θα ισχύσουν τα νέα όρια, αλλά και συνεχιστούν και το 2010, καθότι στην πορεία ο κλάδος θα διαπιστώσει την πραγματική επίδραση των νέων ορίων, μελετώντας την αντίδραση δικηγόρων και δικαστών και πολύ περισσότερο τις πρώτες δικαστικές αποφάσεις που θα βασίζονται στα νέα όρια.

Όσο για τους αντασφαλιστές, δεν απέκλεισε το ενδεχόμενο φέτος να ακολουθήσουν την πολιτική του κλιμακούμενου αντασφαλίστρου για τον κλάδο Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, μη έχοντας διαθέσιμα στατιστικά στοιχεία ώστε να προσδιορίσουν το μέγεθος του κινδύνου που θα κληθούν να αναλάβουν.

Επί της ουσίας δηλαδή θα τιμολογήσουν τον κίνδυνο απολογιστικά στο τέλος του έτους, και αφού πρώτα σταθμίσουν την εμπειρία που θα έχουν από τις καταβαλλόμενες αποζημιώσεις.

 Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι, όσες ασφαλιστικές εταιρείες καταφέρουν να ελέγξουν το μέγεθος των ζημιών τους, θα πέσουν στο τέλος του έτους στα… μαλακά απολαμβάνοντας χαμηλά ή έστω λογικά αντασφάλιστρα, ενώ εταιρείες οι οποίες θα παρουσιάσουν υψηλό δείκτη ζημιών θα υποστούν τις… συνέπειες των αντασφαλιστών τους.

 Ποια θα είναι όμως τα νέα όρια ασφάλισης στον κλάδο Αστικής Ευθύνης οχημάτων, για τα οποία τόσος λόγος γίνεται; Βάσει των όσων προβλέπει η ισχύουσα νομοθεσία, από την 1η Ιουνίου 2009 τα υποχρεωτικά όρια ασφάλισης από τα 500.000 ευρώ για τις σωματικές βλάβες και τα 100.000 ευρώ για τις υλικές ζημιές ανά ατύχημα θα αυξηθούν σε 500.000 ευρώ για τις σωματικές βλάβες ανά θύμα και 500.000 ευρώ για τις υλικές ζημιές ανά ατύχημα.

Από την 1η Δεκεμβρίου του 2010 θα αυξηθούν περαιτέρω στα 750.000 ευρώ και οι δύο κατηγορίες κινδύνων, επίσης ανά θύμα η πρώτη και ανά ατύχημα η δεύτερη και από την 1η Ιουνίου 2012 θα διαμορφωθούν τελικά στο 1 εκατ. ευρώ ο κάθε κίνδυνος.

Πάντως, κάποιες πρώτες εκτιμήσεις κύκλων της αγοράς αναφέρουν ότι υπό φυσιολογικές συνθήκες σε αυτή τη φάση τα ασφάλιστρα θα πρέπει να αυξηθούν κατά περίπου 10 με 15% λόγω των νέων ορίων, είτε άμεσα, με επίσημες δηλαδή αναπροσαρμογές τιμολογίων, είτε έμμεσα με μεταβολές στον τρόπο κάλυψης των ασφαλισμένων.

Μάλιστα λέγεται ότι η περίοδος αυτή προσφέρεται για ανάλογες πρακτικές. Ήδη, κάποιες εκ των ασφαλιστικών εταιρειών τις εφαρμόζουν προκειμένου να φανούν δελεαστικές στους πελάτες τους. Μεταξύ άλλων, πράττουν τα εξής:

Κρατούν χαμηλά τις αυξήσεις στις υποχρεωτικές καλύψεις (σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές) και αυξάνουν κάποιες από τις συμπληρωματικές.

Μεταβάλλουν τις καλύψεις στα πακέτα ασφάλισης, ώστε να τα καταστήσουν αποτελεσματικότερα για τον πελάτη και ταυτόχρονα ακριβότερα.

Αλλάζουν τις παραμέτρους στο σύστημα υπολογισμού των ασφαλίστρων ώστε τα ασφάλιστρα να αυξάνονται όταν ο επίσημος τιμοκατάλογος διατηρείται σταθερός ή αυξάνεται οριακά. Βέβαια, υπάρχουν και εταιρείες οι οποίες σέβονται τον πελάτη τους και όπου μπορούν παρεμβαίνουν στο σύστημα προκειμένου να μειώσουν το κόστος των ασφαλίστρων.

Περνούν στα συμβόλαια λάθη που δεν εντοπίζονται εύκολα από τον ασφαλισμένο με μια πρώτη «ανάγνωση» του ασφαλιστηρίου. Ωστόσο, θα πρέπει να επισημανθεί ότι πρόκειται για μεμονωμένα περιστατικά.

 Τι στάση κρατά η Επ.Ε.Ι.Α

 Το ζήτημα των ασφαλίστρων απασχολεί και την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης. Ο Επόπτης παρακολουθεί διακριτικά τις κινήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών, μη μπορώντας ουσιαστικά να παρέμβει καθότι η αγορά είναι ελεύθερη και η Επιτροπή Ανταγωνισμού σε κάθε περίπτωση δεν θα επέτρεπε πρακτικές αυτού του τύπου. Εξάλλου, η Επιτροπή έχει δείξει ότι δεν διστάζει να τιμωρήσει ακόμη και το δημόσιο εφόσον διαπιστώσει αντιανταγωνιστές συμπεριφορές.

 Έτσι λοιπόν, ο Επόπτης καταγράφει όλα όσα συμβαίνουν στην αγορά παραμένοντας σε απόσταση… ασφαλείας. Πηγές του Insurance World αναφέρουν ότι μετρά τις μεταβολές ασφαλίστρων προκειμένου να διαπιστώσει αν κάποιες εταιρείες επιμένουν στην εφαρμογή πτωχευτικών τιμολογίων. 

Όπως λέγεται, έχει ήδη διαμηνύσει στην αγορά ότι ο έλεγχος των τιμολογίων θα γίνεται έμμεσα, δια της τήρησης δηλαδή των αποθεμάτων. Ο Επόπτης παρεμβαίνει και θα παρεμβαίνει σε θέματα τιμών εφόσον διαπιστώνει ανοίγματα στα αποθέματα εταιρειών. Στις περιπτώσεις αυτές θα ζητά την κάλυψή τους, είτε με αυξήσεις ασφαλίστρων, είτε με αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου.

 Εξάλλου, θα πρέπει να τονιστεί ότι ο Πρόεδρος της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γ. Πέτσας, σε ημερίδα της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος είχε επιστήσει την προσοχή των ασφαλιστών στο ζήτημα των ασφαλίστρων, δηλώνοντας, όπως ανέφεραν τότε γνωστοί ασφαλιστές, ότι τα τιμολόγια των εταιρειών θα πρέπει να διαμορφώνονται ανάλογα με τους κινδύνους που αναλαμβάνουν και τις υποχρεώσεις τους σε αποθέματα.

 Έκτοτε, ο Επόπτης παρακολουθεί το όλο θέμα, ενώ στην αγορά φαίνεται πως έχει υπάρξει άτυπη συμφωνία για την εγκατάλειψη των πτωχευτικών τιμολογίων, γεγονός που θα σημάνει και την αύξηση των χαμηλών ασφαλίστρων στα όρια του μέσου ασφαλίστρου για τον κλάδο Ασφάλισης Οχημάτων.

 Όλα φαίνεται ότι θα κριθούν το καλοκαίρι, οπότε τα νέα όρια Ασφάλισης θα έχουν τεθεί σε εφαρμογή και αντασφαλιστές και ασφαλιστές θα έχουν κάνει τις κινήσεις που θα επιβάλλει τότε ο ανταγωνισμός. Εν μέσω υψηλών θερμοκρασιών οι ασφαλιστές θα κάνουν… ταμείο, άπαντες θα ελέγχουν τους ανταγωνιστές τους και από το Σεπτέμβριο αναμένεται να ανάψουν και πάλι τα… αίματα, διότι… πώς να το κάνουμε, οι κακές συνήθειες δύσκολα αποβάλλονται.

 Μακάρι βέβαια να διαψευσθούμε !!!