Ασφάλιση κοινόχρηστων χώρων

Πολλά είναι τα προβλήματα που μπορεί να δημιουργηθούν στους ιδιοκτήτες ή τους ενοίκους μιας πολυκατοικίας από την ύπαρξη και τη λειτουργία των κοινόχρηστων χώρων της. Και όταν λέμε πολυκατοικία, εννοούμε κάθε οικοδομή για την οποία υπάρχει «σύσταση οριζοντίων ιδιοκτησιών», είτε έχουμε κατοικίες είτε γραφεία είτε καταστήματα.

Οι κοινόχρηστοι χώροι κάθε οικοδομής αναφέρονται λεπτομερώς στη σύσταση. Είναι οι χώροι που ανήκουν σε όλους τους συνιδιοκτήτες και όλοι έχουν δικαίωμα να τους χρησιμοποιούν, όπως είναι η είσοδος του κτηρίου, τα κλιμακοστάσια, οι διάδρομοι, οι ανελκυστήρες, οι χώροι στάθμευσης και οι αποθήκες (αν δεν είναι ατομικές ιδιοκτησίες), το λεβητοστάσιο, ο χώρος αποθήκευσης καυσίμων, τυχόν κτίσμα στην ταράτσα, τυχόν κτίσματα και εγκαταστάσεις στον περιβάλλοντα χώρο, κ.λπ. Όπως είναι φυσικό, οι χώροι αυτοί αποτελούν σημαντικό περιουσιακό στοιχείο για όλους τους ιδιοκτήτες της οικοδομής, γιατί χωρίς αυτούς μειώνεται σημαντικά και η αξία της κάθε ατομικής ιδιοκτησίας, του κάθε διαμερίσματος ή του κάθε μαγαζιού.
Οι περισσότεροι όμως ιδιοκτήτες δεν το αντιλαμβάνονται αυτό, θεωρούν τους κοινόχρηστους χώρους σαν κάτι ξένο, που δεν τους αφορά και συνήθως δεν ενδιαφέρονται για τη σωστή και πλήρη ασφάλισή τους. Για το λόγο αυτό, σε όλους σχεδόν τους κανονισμούς κτηρίων, η ασφάλιση των κοινόχρηστων χώρων προβλέπεται ως υποχρεωτική και είναι ευθύνη του εκάστοτε διαχειριστή να ενδιαφερθεί και να συνάψει την ασφάλιση. 

Ασφάλιση των κοινόχρηστων χώρων ως περιουσίας

Η πρώτη ασφάλιση που πρέπει να γίνει είναι η ασφάλιση των κοινόχρηστων χώρων ως περιουσίας, δηλαδή η ασφάλιση του κτηρίου, του εξοπλισμού και του περιεχομένου. Για την ασφάλιση του κτηρίου θα πρέπει να μελετηθεί προσεκτικά ο κανονισμός της πολυκατοικίας και ως προς τα τετραγωνικά και ως προς το ποια σημεία θεωρούνται κοινόχρηστα. Επειδή πολλές φορές η λεπτομερής αυτή καταγραφή είναι πράγματι δύσκολη, οι εταιρείες με βάση την εμπειρία τους, θεωρούν ότι το εμβαδόν των κοινοχρήστων χώρων μιας πολυκατοικίας αποτελεί κατά μέσο όρο το 20% έως 25% του συνολικού της εμβαδού, δηλαδή σε μια πολυκατοικία με συνολικό εμβαδό 2.000 τ.μ. οι κοινόχρηστοι χώροι είναι περίπου 450 τ.μ. Επίσης, πέρα από τα τετραγωνικά μέτρα, σε πολλούς κανονισμούς θεωρούνται ως κοινόχρηστοι χώροι και η εξωτερική πρόσοψη της πολυκατοικίας, τα εξωτερικά κουφώματα, ο φέρων σκελετός της οικοδομής κ.λπ. 

Εκτός από την οικοδομή υπάρχει βέβαια και κοινόχρηστη κινητή περιουσία, όπως ο εξοπλισμός και τα μηχανήματα του λεβητοστασίου, οι ανελκυστήρες και οι μηχανισμοί τους, τα έπιπλα της εισόδου, κατασκευές ή εγκαταστάσεις στην ταράτσα κ.λπ. Όπως για κάθε κατοικία, έτσι και για τους κοινόχρηστους χώρους η ασφάλιση πρέπει να γίνεται στην κατασκευαστική τους αξία, ώστε να μην υπάρχουν προβλήματα παλαιότητας, υπασφάλισης κ.λπ., αλλά με μικρότερο κόστος κατασκευής ανά τ.μ. από το αντίστοιχο των κατοικιών ή των καταστημάτων ή των γραφείων της ίδιας πολυκατοικίας. Με τις σημερινές τιμές το κόστος αυτό κυμαίνεται γύρω στα 500 ευρώ ανά τ.μ., ανάλογα με την ποιότητα της κατασκευής και τα υλικά που χρησιμοποιήθηκαν.
Με το ασφαλιστήριο κοινόχρηστων χώρων μπορούμε να καλύψουμε σχεδόν το σύνολο των κινδύνων που καλύπτουμε και για την οικοδομή της κατοικίας, με τις εξαιρέσεις και τις απαλλαγές που κάθε εταιρεία αναφέρει στο ασφαλιστήριό της. Επιπλέον μπορούν να καλυφθούν η κεντρική δορυφορική κεραία, οι κεντρικές εγκαταστάσεις ηλιακού θερμοσίφωνα και άλλες εγκαταστάσεις που εξυπηρετούν το σύνολο των ιδιοκτησιών του κτηρίου.

 Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την κατασκευή του κτηρίου, τη χρήση του (μόνο κατοικίες ή και γραφεία, καταστήματα κ.λπ.), τον αριθμό των κατοικιών ή γραφείων, το εμβαδόν των κοινοχρήστων χώρων, τους καλυπτόμενους κινδύνους και τις απαλλαγές. Τυχόν μεγάλες διαφορές που παρατηρούνται στα τιμολόγια μεταξύ εταιρειών θέλουν προσοχή, γιατί σε άλλα προγράμματα συμπεριλαμβάνεται και η αστική ευθύνη προς τρίτους, ενώ σε άλλα προγράμματα είναι προαιρετική ή καλύπτεται με ιδιαίτερο συμβόλαιο. Επίσης, ένα σημαντικό κόστος είναι η ασφάλιση κατά των κινδύνων του σεισμού, για τους οποίους η κάθε εταιρεία έχει το δικό της τιμολόγιο. 

Ασφάλιση αστικής ευθύνης κοινόχρηστων χώρων προς τρίτους
Με την ασφάλιση αυτή καλύπτεται η αστική ευθύνη προς τρίτους, για σωματικές βλάβες ή/και υλικές ζημίες, οι οποίες θα οφείλονται σε ατύχημα που θα συμβεί στους κοινόχρηστους χώρους του κτηρίου ή θα προξενηθεί από τη λειτουργία των εγκαταστάσεων των κοινόχρηστων χώρων. Στην ασφάλιση αυτή (πέραν των επισκεπτών, των περαστικών κ.λπ), θεωρούνται συνήθως τρίτοι και όλοι οι ένοικοι του κτηρίου, είτε είναι ιδιοκτήτες είτε ενοικιαστές είτε μέλη των οικογενειών τους είτε άτομα που εργάζονται γι’ αυτούς, όχι όμως για ζημιές που θα προξενήσει ο ένας στον άλλον. Αντίθετα, ο διαχειριστής και τα μέλη της οικογένειάς του δεν θεωρούνται τρίτοι. Βέβαια, για την αποζημίωση ενός τρίτου με αυτού του είδους το ασφαλιστήριο, θα πρέπει πρώτα να αποδειχθεί η ευθύνη του διαχειριστή για την πρόκληση της ζημιάς ή να υπάρξει δικαστική απόφαση ή να υπάρξει εξωδικαστικός συμβιβασμός, μέθοδος που επιλέγουν πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, ώστε να αποφύγουν πιθανώς τα χειρότερα.

Η ασφάλιση αστικής ευθύνης κοινόχρηστων χώρων, ανάλογα με την πολιτική της κάθε εταιρείας, μπορεί να επεκταθεί και να καλύπτει επίσης:

• Σωματικές βλάβες από πυρκαγιά ή έκρηξη εντός των εγκαταστάσεων
• Ζημιές κατά τη διάρκεια εργασιών συντήρησης του κτηρίου
• Ζημιές από τη λειτουργία των ανελκυστήρων
• Ζημιές από τη πτώση μαρμάρων, σοβάδων ή αντικειμένων από την πρόσοψη του κτηρίου
• Σωματικές βλάβες από τη χρήση πισίνας ή άλλων αθλητικών εγκαταστάσεων που βρίσκονται στον κοινόχρηστο περιβάλλοντα χώρο
• Ζημιές σε σταθμευμένα οχήματα στο parking του κτηρίου κ.λπ.

Συνήθως, τα προγράμματα ασφάλισης αστικής ευθύνης κοινόχρηστων χώρων έχουν χωριστά κεφάλαια για κάθε περίπτωση ατυχήματος, δηλαδή σωματικές βλάβες κατ’ άτομο, σωματικές βλάβες ανά γεγονός, υλικές ζημίες ανά γεγονός και ένα ανώτατο όριο ευθύνης για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. 

Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται από τον αριθμό των κατοικιών ή των γραφείων του κάθε κτηρίου και από το ύψος των ασφαλιζομένων κεφαλαίων, δηλαδή τα ανώτατα όρια ευθύνης της ασφαλιστικής εταιρείας, ανάλογα με το κάθε πρόγραμμα ασφάλισης. Όμως δεν είναι υψηλό και επειδή καταμερίζεται και σε όλους τους ιδιοκτήτες μέσω του λογαριασμού των κοινοχρήστων, δεν πρέπει να υπάρχει ούτε μία ανασφάλιστη πολυκατοικία.

 Πηγή: εφημερίδα ασφαλίζομαι

Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ