Μονόδρομος το νομικό πλαίσιο με ενεργή συμμετοχή των ιδιωτικών φορέων ασφάλισης

Οι συντάξεις και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν ένα θέμα που δεν ξεφεύγει ποτέ από την επικαιρότητα, τόσο για τους συνταξιούχους όσο και για τους εργαζόμενους. 

Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής, το χαμηλό πλέον ύψος των επιτοκίων, η δυσμενής αναλογία εργαζομένων-ασφαλισμένων προς συνταξιούχους και τελικά η συνολική χρηματοοικονομική εικόνα των ταμείων δημιουργούν δικαίως ανησυχία για το αύριο. 

Η κα. Ελένη Μάνου Τεχνική Διευθύντρια Ατομικών Ζωής της Generali μίλησε στο Insurance World για τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν τα ιδιωτικά προγράμματα συνταξιοδότησης, για τον κοινωνικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης και το λόγο που οι εταιρείες δίνουν μεγάλη έμφαση στην προώθηση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. 

Αναφέρθηκε εκτενώς στη στρατηγική της Generali στον κλάδο συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και στις αλλαγές που πρέπει να γίνου στο νομοθετικό πλαίσιο με ενεργή συμμετοχή των  ιδιωτικών φορέων ασφάλισης με στόχο την ανάπτυξη του 2ου  Πυλώνα (Επαγγελματικά Ταμεία) και του  3ου Πυλώνα (Ιδιωτική Ασφάλιση).

iw: Ποια είναι τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν τα ιδιωτικά προγράμματα συνταξιοδότησης;

Ένας από τους κυριότερους παράγοντες που καθορίζουν την σύνταξη είναι το προσδόκιμο επιβίωσης (όσο αυξάνεται το προσδόκιμο επιβίωσης τόσο μειώνεται η σύνταξη) και οι χρηματοοικονομικές συγκυρίες. Σε ένα ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα το ελάχιστο ποσό της μηνιαίας σύνταξης καθώς και η έναρξη καταβολής της είναι προκαθορισμένα και εγγυημένα χωρίς να εξαρτώνται από τους παραπάνω κινδύνους.
Τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν συστηματική αποταμίευση, αξιοποιώντας την περίσσεια των χρημάτων του οικογενειακού προϋπολογισμού προς μελλοντικό όφελος τόσο για τα ασφαλισμένα πρόσωπα όσο και για τους συγγενείς τους.
Αποτελούν μια επένδυση με εγγυημένη ετήσια απόδοση μεγαλύτερη από αυτή των επιτοκίων ταμιευτηρίου, χωρίς να γίνεται διαχωρισμός στο ύψος του επενδυόμενου ποσού, με αποτέλεσμα να απολαμβάνουν υψηλές αποδόσεις και άτομα με χαμηλά εισοδήματα που δεν έχουν την δυνατότητα να πετυχαίνουν τα υψηλά επιτόκια που δίνονται σε δεσμευμένες καταθέσεις συγκεκριμένου ύψους.
Τα προγράμματα αυτά έχουν την δυνατότητα την δημιουργία της σύνταξης να μην την αφήσουν να είναι προσδοκία, αλλά στην πραγματικότητα να διασφαλίσουν την δημιουργία αυτή μέσω των ασφαλιστικών παροχών.
Εάν, ταυτόχρονα με το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, προβλεφθεί και η προσθήκη μιας ασφαλιστικής παροχής π.χ. απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων, διασφαλίζεται η πληρωμή του συνταξιοδοτικού προγράμματος ακόμη και σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος χάσει την ικανότητά του να παράγει εισόδημα.
Καθ΄ όλη την διάρκεια ισχύος του συνταξιοδοτικού προγράμματος δίνεται η δυνατότητα μεταβολής του ύψους της μελλοντικής σύνταξης, ώστε αυτή να αναπροσαρμόζεται κατάλληλα, παρέχοντας πάντα την προσδοκώμενη αναπλήρωση του εισοδήματος του.
Υπάρχει σημαντική φορολογική ελάφρυνση της τάξεως των 1.200 ευρώ ετησίως, με αποτέλεσμα να μειώνεται σε ένα σημαντικό βαθμό το φορολογητέο εισόδημα του ασφαλισμένου.

iw: Γιατί οι ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν έμφαση στην προώθηση συνταξιοδοτικών προγραμμάτων;

Η ιδιωτική ασφάλιση έχει συμπληρωματικό χαρακτήρα απέναντι στην κοινωνική ασφάλιση. Το μεγάλο κενό που φαίνεται να αφήνει η κοινωνική ασφάλιση είναι το κενό της σύνταξης. Η ιδιωτική ασφάλιση ανταποκρινόμενη στον κοινωνικό της ρόλο, δημιουργεί και συνεχώς εξελίσσει προϊόντα που μπορούν να αποτελέσουν λύση για το κενό που οι άνθρωποι αισθάνονται και πράγματι έχουν στον τομέα αυτό.
Οι δημογραφικές εξελίξεις και η ανεπαρκής του διαχείριση των Κοινωνικών Ταμείων οδηγούν σε αποσταθεροποιητικές τάσεις καθώς και στην αύξηση του ελλείμματος του Συστήματος και συντελούν με την σειρά τους στην αβεβαιότητα των νέων κυρίως, εργαζομένων για την επάρκεια των απαιτούμενων πόρων, που θα καλύψουν το μελλοντικό τους εισόδημα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνειδητοποιούν ότι μπορούν ως 3ος Πυλώνας να συμμετέχουν ενεργά και ουσιαστικά στην αναπλήρωση του εισοδήματος του συνταξιούχου, την ώρα που το Εθνικό Σύστημα Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΣΚΑ) συνεχώς αποδυναμώνεται. Αξιοποιώντας την ανασφάλεια που νιώθουν οι εργαζόμενοι, δημιουργούν τις κατάλληλες συνθήκες και προϋποθέσεις και σχεδιάζουν τα ανάλογα προϊόντα ώστε  να οδηγήσουν τους πολίτες στη λύση της ιδιωτικής σύνταξης. Πιο συγκεκριμένα θεωρούν ότι τώρα είναι η κατάλληλη περίοδος να διασφαλίσουν για τους εργαζόμενους-ασφαλισμένους τα αγαθά που κλονίζονται και τα οποία είναι η ασφάλεια για το αύριο καθώς και η διατήρηση της ποιότητας ζωής τους κατά την διάρκεια  της συνταξιοδότησής τους.
Αναλαμβάνοντας λοιπόν ένα πιο δραστικό ρόλο, η ιδιωτική ασφάλιση λειτουργεί καταλυτικά με προγράμματα ιδιωτικής σύνταξης που προστατεύουν τους εργαζόμενους και τις οικογένειές τους αποκαθιστώντας τη «ζημιά» από την μείωση της βασικής σύνταξης, προσφέρουν κίνητρα για την βελτίωση της απόδοσής τους και την αύξηση της παραγωγικότητάς τους και συμβάλλουν στην κοινωνική ευημερία.
Επιπλέον, οι ασφαλιστικές εταιρίες διαθέτουν τα αποθεματικά τους σε επενδύσεις κοινωφελούς και αναπτυξιακού χαρακτήρα, συμβάλλοντας στην ανάπτυξη της εθνικής οικονομίας, προσφέροντας παράλληλα στους ασφαλισμένους υψηλές αποδόσεις, μέσω της τεχνογνωσίας που διαθέτουν.
Και όλα αυτά κάτω από το αυστηρό βλέμμα της Αρχής Εποπτείας Ασφαλιστικών Εταιρειών του Υπουργείου Οικονομικών.

 
iw: Αυξάνεται ο αριθμός των ενδιαφερόμενων για ιδιωτικά προγράμματα συνταξιοδότησης; Και εάν ναι γιατί;

Ο αριθμός των ενδιαφερόμενων για ιδιωτικά προγράμματα συνταξιοδότησης αυξάνεται διαρκώς, καθώς μεγαλώνει η ανασφάλεια και οι αμφιβολίες για τη βιωσιμότητα και την επάρκεια των Κοινωνικών Ταμείων.
Είναι γεγονός ότι οι άνθρωποι από την φύση τους θέλουν να παίρνουν αποφάσεις που βρίσκονται στο  δικό  τους έλεγχο και επιρροή και όχι να αποφασίζουν κάποιοι άλλοι για λογαριασμό τους  αναγκάζοντας τους να ζουν με την ανησυχία ότι οποιαδήποτε στιγμή μπορούν τα πάντα να διαφοροποιηθούν  μονομερώς.
Δίνοντας λοιπόν λύσεις και εξασφαλίζοντας το επιθυμητό βιοτικό επίπεδο και την ποιότητα ζωής στην περίοδο της συνταξιοδότησης, οι ασφαλιστικές εταιρείες αναλαμβάνουν την δέσμευση για πραγματοποίηση των προσδοκιών των εργαζομένων. 
Αν και η οδηγία της ΕΕ (2003/41/ΕΚ)  που αναφέρεται στην δημιουργία ενιαίας ευρωπαϊκής αγοράς για τις επαγγελματικές συντάξεις με όρους ίσους ανταγωνισμού για όλους τους φορείς δεν έτυχε έως τώρα αποδοχής και ενσωμάτωσης  στην Ελληνική νομοθεσία,  στην πράξη οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν και την κατάλληλη υποδομή και τεχνογνωσία και εμπειρία ώστε να υποστηρίξουν τον 3ο Πυλώνα και να καλύψουν πλήρως το εισόδημα που διακυβεύεται λόγω των κλονισμών που δέχεται η Κοινωνική Ασφάλιση.
Τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα με μια πληθώρα αξιόλογων και αποδοτικών  επιλογών και λύσεων αποτελούν την μόνη αξιόπιστη διέξοδο στην παραπάνω ανασφάλεια.

iw: Ποια είναι η στρατηγική της Generali όσον αφορά το συγκεκριμένο κλάδο;

Η Generali προωθεί τον κλάδο των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, στοχεύοντας σε μια μακροχρόνια σχέση με τους ασφαλισμένους. Αξιοποιώντας την μοναδική τεχνογνωσία της προσφέρει μια πλούσια γκάμα ευέλικτων προγραμμάτων που προσαρμόζονται σε κάθε στάδιο της ζωής του ασφαλισμένου και προσφέρουν την εγγύηση και αξιοπιστία που αξίζει στον κάθε εργαζόμενο.
Στόχος της Generali είναι να αποτελέσει επιλογή μεγάλης μερίδας πελατών πάντα με γνώμονα την εμπειρία  της και την μακρόχρονη αξιόπιστη παρουσία της στον ασφαλιστικό χώρο.

iw: Ποια είναι τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν τα προγράμματα της Generali έναντι του ανταγωνισμού;

o Κορυφαία εγγυημένη απόδοση (σχέση μεταξύ εγγυημένου κεφαλαίου & μηνιαίας  σύνταξης και πληρωθέντων ασφαλίστρων)
o Εγγύηση εφ΄ άπαξ κεφαλαίου στη λήξη, αλλά και κατά τη διάρκεια των πληρωμών,
o Εξασφάλιση εγγυημένου μηνιαίου ποσού για έξι διαφορετικά είδη σύνταξης,
o Προστασία από τον πληθωρισμό μέσω αυτόματης αναπροσαρμογής του περιοδικού ασφαλίστρου,
o Δυνατότητα εφ’ άπαξ καταβολών για αναπροσαρμογή της εγγυημένης σύνταξης,
 

iw:Στην Ελλάδα έχει γίνει πολύ λόγος για το θέμα της Κοινωνικής Ασφάλισης σε σχέση με τις δημοσιονομικές δυνατότητες της χώρας και έχουν γίνει κατά καιρούς διάφορες προσπάθειες μεταρρυθμίσεων. Πως τις αξιολογείτε;

Παρ΄ όλες τις προσπάθειες και ενέργειες που πραγματοποιήθηκαν κατά καιρούς, ακόμα και μετά τις τελευταίες ρυθμίσεις, το θέμα της Κοινωνικής Ασφάλισης δεν παρουσιάζει βελτίωση και όλες οι μεταρρυθμίσεις έως σήμερα κρίνονται ανεπαρκείς.
Εμφανείς, ωστόσο, είναι  και οι συνέπειες των κακών χειρισμών που έχουν γίνει κατά καιρούς τόσο από την πλευρά των Ταμείων, όσο και από την πλευρά των εκάστοτε κυβερνήσεων, συνέπειες οι οποίες έχουν οδηγήσει στις μέρες μας σε σημαντική αδυναμία του Κρατικού Συστήματος να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του έναντι των μελλοντικών συνταξιούχων. Οι προσπάθειες αυτές χαρακτηρίσθηκαν κατ΄ αρχήν από ατολμία και το μέλημα τους ήταν πώς να συνδυασθούν πολλά αντικρουόμενα συμφέροντα. Δεν προχώρησαν όμως στην καρδιά του ζητήματος. Πρόωρες συντάξεις, συντάξεις αναπηρίας χωρίς επαρκή αιτιολόγηση, και με αποκορύφωμα το ίδιο το σύστημα, το αναδιανεμητικό αποτελούν πολύ σημαντικά θέματα που πρέπει να αντιμετωπισθούν προκειμένου να οδηγηθούμε σε οριστική λύση.
 Σήμερα σχεδόν το σύνολο των συντάξεων καταβάλλεται από τον έναν και μόνο πυλώνα, αυτόν της κοινωνικής ασφάλισης όπως αποτυπώνεται στα στοιχεία της Eurostat το 1991 η χρηματοδότηση του κράτους αποτελούσε το 11,1% του ΑΕΠ στο 2000 ανήλθε στο 12,6% και η πρόβλεψη είναι να διατηρηθούν μέχρι το 2010 στο 12,6% με 13,00% ενώ το 2020 θα φθάσουν στο 15,4% και το 2030 στο 19,6% , ποσοστά που καταδεικνύουν την επιβαρυντική μετακίνηση των διαθέσιμων πόρων του ΑΕΠ από άλλους σημαντικούς τομείς όπως Παιδεία, Υγεία και κατά συνέπεια μπορεί να οδηγήσουν σε κατάρρευση του Κοινωνικού Κράτους.
Φαντασθείτε ένα οικοδόμημα που στηρίζετε μόνο σε ένα πυλώνα. Η αστάθεια του είναι δεδομένη, και μάλιστα σε εποχές που χαρακτηρίζονται από μεταβλητότητα.
Είναι προφανές ότι το υπάρχον σύστημα και οι μεταρρυθμίσεις που έχουν πραγματοποιηθεί έως σήμερα δεν λειτούργησαν προς τη σωστή κατεύθυνση για την επίλυση του μεγάλου θέματος της Κοινωνικής Ασφάλισης και αποτελεί μονόδρομο η θέσπιση νομικού πλαισίου με ενεργή συμμετοχή των  ιδιωτικών φορέων ασφάλισης με στόχο την ανάπτυξη του 2ου  Πυλώνα (Επαγγελματικά Ταμεία) και του  3ου Πυλώνα (Ιδιωτική Ασφάλιση), ώστε να οδηγηθούμε σε εξυγίανση και οριστική λύση του μεγάλου ζητήματος που ονομάζεται Κοινωνική Ασφάλιση.