Η κρίση φέρνει ευκαιρίες και νέα προϊόντα

Το διπρόσωπο θεό Ιανό της ρωμαϊκής μυθολογίας θυμίζει η «χειμαζόμενη» από την κρίση ασφαλιστική αγορά, αφού εκτός από τις προφανείς πλέον επιπτώσεις στα χρηματοοικονομικά μεγέθη των εταιριών, διαφαίνονται και ορισμένες παράμετροι που μπορεί να εξελιχθούν σε πηγές δύναμης και ανάπτυξης για τον ασφαλιστικό κλάδο. Oι νέοι κίνδυνοι που έχουν διαμορφωθεί στο αρνητικό οικονομικό περιβάλλον για την επιχειρηματικότητα αποτελούν δυνάμει ευκαιρίες για τις ασφαλιστικές εταιρίες, προκειμένου να προσθέσουν νέα όπλα στο προϊοντικό τους οπλοστάσιο.

  Δεν είναι λίγοι οι επιχειρηματίες που βλέπουν εκ των υστέρων- ότι οι φόβοι τους για την περιουσία τους και τις απαιτήσεις της επιχείρησης, τη μετοχική ισορροπία των βασικών μετόχων αλλά και το ανθρώπινο δυναμικό των επιχειρήσεών τους θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν άμεσα από ασφαλιστικά προϊόντα που διατίθενται σήμερα στην Ελλάδα και με ελάχιστο κόστος.

Εύλογο είναι το ερώτημα, αν στις σημερινές εποχές της μειωμένης ρευστότητας οι επιχειρηματίες έχουν τη δυνατότητα να υποβληθούν στο κόστος εξειδικευμένων ασφαλίσεων.

Στην Ελλάδα η πλειονότητα των επιχειρηματιών θεωρεί την ασφάλιση ως μία πολυτέλεια για τις «εποχές της ευημερίας» και όχι για την περίοδο της κρίσης. Ωστόσο στη Βρετανία, ο ασφαλιστικός κλάδος γνωρίζει ιδιαίτερη άνθιση, αφού σύμφωνα με μελέτες που έχει διοργανώσει το κλαδικό όργανο των βρετανικών ασφαλιστικών εταιριών, κάθε ασφαλιστική κάλυψη αποδίδει τουλάχιστον κατά 30% στο σύνολο του τζίρου σε ορίζοντα 5ετίας. Η απόδοση αυτή εκτιμάται ως αποτέλεσμα της κάλυψης μέρους των ζημιών οι οποίες στατιστικά μπορεί να προκύψουν στο διάστημα αυτό αλλά και από την κάλυψη των διαφυγόντων κερδών.

Νέα γενιά κινδύνων

 Τα στελέχη των επιχειρήσεων, είτε πρόκειται για μικρο-μεσαίες επιχειρήσεις είτε για επιχειρηματικούς κολοσσούς, στην περίοδο της οικονομικής κρίσης είναι άμεσα εκτεθειμένα για τις επιλογές τους ακόμη και σε προσωπικό επίπεδο.

Σε πρόσφατη συνέντευξή του στην  Καθημερινή, ο Διευθύνων Σύμβουλος της AIG Greece κ. Χρήστος Αδαμαντιάδης ανέφερε χαρακτηριστικά ότι «αυτό που δεν είναι επαρκώς ασφαλισμένο είναι η νέα γενιά κινδύνων και συμβολαίων.

Ο κλάδος αστικής ευθύνης αντιπροσωπεύει σήμερα μια αγορά μόλις 50 εκατ. ευρώ, το ενδιαφέρον της βρίσκεται όμως στο ότι πρόκειται για μια παρθένα αγορά 

 Πρόκειται για το κομμάτι των χρηματικών απωλειών, δηλαδή τις ευθύνες των διοικήσεων ή των μελών διοικητικών συμβουλίων. Αφορά όμως αυστηρά τις επαγγελματικές ευθύνες μόνο εκεί που υπάρχουν οικονομικές συνέπειες, δηλαδή δικηγόρους, συμβούλους, λογιστές, διαφημιστικές εταιρίες κ.λπ. και για επαγγελματικές ομάδες όπως γιατροί, αρχιτέκτονες ή μηχανικοί.

 Έτσι, αν και ο κλάδος αστικής ευθύνης αντιπροσωπεύει σήμερα μια αγορά μόλις 50 εκατ. ευρώ, το ενδιαφέρον της κρύβεται στο ότι πρόκειται για παρθένα αγορά, στον βαθμό που δεν έχει καθιερωθεί στη συνείδηση του κόσμου η έννοια της απαίτησης, όπως συμβαίνει σε άλλες αγορές. Η τάση όμως αυτή αλλάζει και δεν είναι τυχαίο ότι τα κεφάλαια αστικής ευθύνης σε τομείς όπως τα ξενοδοχεία, έχουν σχεδόν δεκαπλασιαστεί τα τελευταία χρόνια, καθώς οι αξιώσεις κυρίως από αλλοδαπούς τουρίστες, αυξάνονται. Ένας άλλος τομέας που παρουσιάζει ενδιαφέρον είναι η συμπληρωματική κάλυψη για την αστική ευθύνη, αφορά δε τη ζημία που θα πάθουν οι ίδιες οι εταιρίες από την απόσυρση προϊόντων τα οποία πρέπει να ανακαλέσουν λόγω τυχαίας ή κακόβουλης πράξης. Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι οι εταιρίες τροφίμων αλλά και φαρμάκων για τις οποίες μάλιστα ο εντοπισμός αλλά και η καταστροφή των προϊόντων αυτών, είναι εξίσου δύσκολη και ακριβή υπόθεση».

 Τα πλεονεκτήματα και οι προϋποθέσεις της ομαδικής ασφάλισης

 Οι πιο δυναμικές εταιρίες στον κόσμο αξιοποιούν το θεσμό της ομαδικής ασφάλισης ανθρώπινου δυναμικού, που απαντά στις σημερινές επιχειρηματικές προκλήσεις και γίνεται επένδυση ανάπτυξης.

Πρέπει να συμμετέχουν τουλάχιστον 5-10 κύρια ασφαλισμένα άτομα, τα οποία αποτελούν ενιαίο φορέα (π.χ. επιχείρηση, σύλλογος, σωματείο).

Συμβαλλόμενα μέρη είναι συνήθως ο εργοδότης – επιχειρηματίες και η Ασφαλιστική Εταιρία. Ασφαλισμένοι είναι τα άτομα τα οποία βρίσκονται κάτω από τον κοινό φορέα. Εκδίδεται ένα μόνο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Το κόστος είναι χαμηλότερο σε σύγκριση με το κόστος των ατομικών ασφαλιστικών καλύψεων. Δεν απαιτούνται ιατρικές εξετάσεις των προς ασφάλιση ατόμων. Τα ασφάλιστρα θεωρούνται παραγωγικά έξοδα της επιχείρησης (Ν.400/70 αρθ.52 παρ.4).

 Προϋποθέσεις ομαδικής ασφάλισης

 • Τα άτομα τα οποία εργάζονται πλήρως σε έναν εργοδότη δικαιούνται να ασφαλισθούν εφόσον είναι ηλικίας κάτω των 65 ετών. Οι ιδιοκτήτες ή επενδυτές υπό ορισμένες προϋποθέσεις μπορούν επίσης να ασφαλισθούν.

• Πόσα άτομα μπορεί να ασφαλίσει κάποιος φορέας:

Ολόκληρο το εργατικό δυναμικό της επιχείρησης, εφόσον το κόστος ασφάλισης αναλαμβάνει ο επιχειρηματίας. Τουλάχιστον το 80% του εργατικού δυναμικού εφόσον, στο κόστος ασφάλισης συμμετέχουν και οι εργαζόμενοι (π.χ. σύλλογος εργαζομένων). Εφόσον πρόκειται περί συλλόγων, σωματείων, απαιτείται σαν ελάχιστο ποσοστό συμμετοχής το 80% των ενεργών μελών.

• Διαχωρισμός σε ομάδες ασφάλισης:

Εφόσον ο αριθμός των ατόμων των υποψηφίων για ασφάλιση θεωρηθεί ικανοποιητικός, μπορεί να επιμερισθεί σε ομάδες ασφάλισης οι οποίες θα διαθέτουν κοινά χαρακτηριστικά π.χ.: μισθωτοί, ημερομίσθιοι, στελέχη τμήματα, κλάδοι κ.λ.π.

Γενικά η επιλογή ανήκει στον εργοδότη αλλά ο αντικειμενικός διαχωρισμός είναι προϋπόθεση σωστής ασφάλισης.

• Συμμετοχή των προστατευομένων μελών:

Στα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης μπορούν να συμμετέχουν και τα προστατευόμενα μέλη (σύζυγος- παιδιά) των οικογενειών των κυρίως ασφαλισμένων. Περιορισμός στις περισσότερες εταιρίες  μπορεί να υπάρχει στην ηλικία των παιδιών τα οποία πρέπει να είναι από 3 μηνών και μέχρι 18 ετών ή μέχρι 25 ετών εφόσον σπουδάζουν.

• Κατηγορίες ειδικών κινδύνων:

Σε ορισμένες περιπτώσεις κατά τις οποίες ο κίνδυνος των επαγγελματιών είναι αυξημένος τότε απαιτείται ειδική εκτίμηση κινδύνου.Τέτοιες περιπτώσεις είναι οι δύτες, οι επαγγελματίες αθλητές, οι ανθρακωρύχοι, άνθρωποι που βρίσκονται σε κέντρα Ατομικής Ενέργειας,  Πληρώματα πλοίων, Σύλλογοι/Σωματεία, Πολιτικές Οργανώσεις, Λατόμοι, Ασχολούμενοι με εκρηκτικά, Πιλότοι.

Φυσικά υπάρχουν και άλλες ομάδες ειδικών κινδύνων που δεν αναφέρονται παραπάνω. Στις περιπτώσεις αυτές η επικοινωνία με τον κλάδο Ομαδικών Ασφαλειών της Εταιρίας είναι απαραίτητη.

 Το «καλάθι» των παροχών

 ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΖΩΗΣ

Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε σε όλη την διάρκεια του 24-ώρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με τον μισθό του ή με την προϋπηρεσία του, το οποίο καταβάλλεται εφάπαξ στους δικαιούχους του, σε περίπτωση Θανάτου από Οποιαδήποτε Αιτία. Το ποσό ασφάλισης μπορεί να είναι μεγαλύτερο σε περίπτωση Θανάτου από Ατύχημα. Επίσης, είναι δυνατόν να προβλέπεται ειδική ενίσχυση της παροχής, σε περίπτωση Θανάτου από Ατύχημα σε Ώρα Εργασίας ή σε Επαγγελματικό ταξίδι ή σε Τροχαίο. 

 ΑΝΙΚΑΝΟΤΗΤΑ

Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε σε όλη την διάρκεια του 24-ωρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με τον μισθό του ή με την προϋπηρεσία του, το οποίο καταβάλλεται στον ίδιο σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας από οποιαδήποτε αιτία. Το ποσό ασφάλισης μπορεί να είναι μεγαλύτερο, σε περίπτωση που η Ανικανότητα έχει προκληθεί από Ατύχημα. Είναι δυνατόν να προβλέπεται ειδική ενίσχυση της παροχής σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας από Ατύχημα σε Ώρα Εργασίας ή σε Επαγγελματικό Ταξίδι ή σε Τροχαίο. Επίσης, είναι δυνατόν ποσοστό των παραπάνω παροχών να καταβληθεί εφάπαξ, στην περίπτωση που ο εργαζόμενος υποστεί Μόνιμη Μερική Ανικανότητα (φυσική ή λειτουργική απώλεια μέλους του σώματος) από οποιαδήποτε αιτία.

 ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ

Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται, οπουδήποτε σε όλη την διάρκεια του 24-ώρου, με σταθερό ή μεταβλητό κεφάλαιο συνδεδεμένο με την παροχή που καταβάλλει ο φορέας κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο καταβάλλεται μηνιαίως στον ίδιο σε περίπτωση Προσωρινής Ολικής Ανικανότητας από οποιαδήποτε αιτία.

 ΥΓΕΙΑ

Κάλυψη Εξόδων Πρωτοβάθμιας Περίθαλψης: Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειάς του, ασφαλίζεται με σταθερό, ετησίως ανανεούμενο κεφάλαιο, από το οποίο αποζημιώνεται για έξοδα που έχουν γίνει για ιατρική παρακολούθηση, διάγνωση, θεραπεία, φαρμακευτική αγωγή, ασθένειας ή ατυχήματος

Κάλυψη Εξόδων Δευτεροβάθμιας Περίθαλψης: Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειας του, ασφαλίζεται με σταθερό, ετησίως ανανεούμενο κεφάλαιο, από το οποίο αποζημιώνεται για έξοδα νοσηλείας που έχουν γίνει.

Επίδομα Νοσοκομειακής Περίθαλψης: Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειάς του, ασφαλίζεται με σταθερό ή μεταβλητό ποσό συνδεδεμένο με τον μισθό του, το οποίο λαμβάνει γιά καθε ημέρα νοσηλείας που έχει γίνει για θεραπεία ή χειρουργική αποκατάσταση ασθενείας  ή ατυχήματος, ανεξάρτητα από τα πραγματικά έξοδα που έχει καταβάλει στο Νοσοκομείο.

Επίδομα Χειρουργικής Επέμβασης: Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειάς του, ασφαλίζεται με σταθερό ποσό, το οποίο λαμβάνει για χειρουργική αποκατάσταση  ασθενείας ή ατυχήματος, ανεξάρτητα από τα πραγματικά έξοδα που έχει καταβάλει στον Χειρουργό. Το ύψος της καταβολής εξαρτάται από την σοβαρότητα της Χειρουργικής Επέμβασης, καθοριζόμενο με βάση αντικειμενικό πίνακα κατάταξης των χειρουργικών επεμβάσεων.

Μετα-νοσοκομειακό Επίδομα: Ο εργαζόμενος ή και τα μέλη της οικογένειας του, ασφαλίζεται με σταθερό ή μεταβλητό ποσό συνδεδεμένο με τον μισθό του, το οποίο λαμβάνει για κάθε ημέρα παραμονής στο σπίτι μετά από νοσηλεία που έχει γίνει για θεραπεία ή χειρουργική αποκατάσταση ασθενείας ή ατυχήματος.

Επίδομα Σοβαρών Ασθενειών: Ο εργαζόμενος ασφαλίζεται με σταθερό ή μεταβλητό ποσό συνδεδεμένο με τον μισθό του, το οποίο λαμβάνει με την διάγνωση σοβαρής ασθένειας, εφάπαξ ή σε μηνιαίες καταβολές.

Επίδομα Τοκετού: Η εργαζόμενη ή και η σύζυγος του εργαζομένου, ασφαλίζεται με σταθερό ποσό, το οποίο λαμβάνει εφάπαξ, σε περίπτωση τοκετού. Είναι δυνατόν να υπάρχει ειδική πρόβλεψη, για καταβολή μέρους του ποσού σε περίπτωση νόμιμης άμβλωσης ή αποβολής ή και ενίσχυση της καταβολής σε περίπτωση καισαρικής τομής.

 ΣΥΝΔΥΑΣΜΟΣ ΚΑΛΥΨΕΩΝ

Οι εργαζόμενοι σε μία επιχείρηση μπορούν να καλυφθούν συνολικά ή τμηματικά ανάλογα με τις εισφορές τους και τη θέση τους στην επιχείρηση αλλά και για τους εργαζόμενους  που ανήκουν σε συγκεκριμένα Ασφαλιστικά Ταμεία.

 ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΙ ΚΑΙ ΕΞΑΙΡΕΣΕΙΣ

Οι περιορισμοί στα περισσότερα συμβόλαια είναι οι παρακάτω:

Πόλεμος εμφύλιος ή μη καθώς και συμμετοχή στις ένοπλες δυνάμεις.

Χειρισμός αεροπλάνων ή άλλων εναέριων μέσων

Συμμετοχή σε αγώνες ταχύτητας με μηχανικά μέσα.

Συμμετοχή σε εγκληματικές ενέργειες.

Χρήση ναρκωτικών ουσιών και χρόνιου αλκοολισμού.

Διανοητικές, νευρολογικές παθήσεις γενικώς.

Χρόνιες εκφυλιστικές παθήσεις των οστών.

Οδοντιατρικές δαπάνες εκτός αν προέρχονται από ατύχημα.

 Η δυναμική αγορά της πράσινης ασφάλισης

 Mία νέα ανερχόμενη αγορά είναι η λεγόμενη «πράσινη ασφάλιση,» δηλαδή η κάλυψη από κινδύνους για καταστροφή του περιβάλλοντος.  Μάλιστα, το γεγονός ότι η ασφάλιση αυτή έχει γίνει πλέον υποχρεωτική μετά την ψήφιση της αντίστοιχης κοινοτικής οδηγίας έχει οδηγήσει τις πρώτες εταιρίες να προσφέρουν ασφαλιστικά πακέτα.

Η εξέλιξη αυτή θα δημιουργήσει μια καινούργια αγορά, από την οποία ο ασφαλιστικός κλάδος Γενικών Ασφαλειών των μεγάλων ομίλων προσδοκά στην αύξηση των εργασιών του.

Στην Ελλάδα περιπτώσεις επιχειρήσεων που θα χρειαστεί να ασφαλιστούν εκτός από τη βιομηχανία είναι π.χ. οι μεγάλες κατασκευαστικές και ήδη η σχετική ανάγκη έχει αρχίσει να γίνεται αντιληπτή

 H περιβαλλοντική ευθύνη είναι ένας καινούριος τομέας τόσο στην Ελλάδα αλλά και σε όλη την Ευρώπη. Η ενεργοποίηση της σχετικής κοινοτικής οδηγίας και η υποχρεωτική πρόβλεψη που επιβάλλει σε όλες τις εταιρίες να ασφαλιστούν για περιβαλλοντικές ευθύνες, θα δημιουργήσει ζήτηση για παρόμοιες καλύψεις, που αφορούν δύο μορφές. Είτε την τυχαία και απότομη ζημιά που θα προκύψει από ένα ατύχημα (accidental) είτε τη σταδιακή ζημιά (gradual), ό,τι δηλαδή δεν γίνεται άμεσα αντιληπτό. Φανταστείτε έναν υπόγειο αγωγό πετρελαίου, ο οποίος έχει μια μικρή διαρροή και χωρίς να γίνεται αντιληπτό, μολύνει επί σειρά ετών το υπέδαφος.

 Η διεθνής εμπειρία

Πρόκειται ουσιαστικά για μια καινούργια αγορά, η οποία δημιουργείται τώρα και επειδή είναι σαφές ότι επειδή δεν μιλάμε για ένα ενιαίο προϊόν, αλλά διαφορετικό κάθε φορά ανάλογα με τον συγκεκριμένο κίνδυνο που πρόκειται να καλύψει, απαιτείται και η εμπειρία ενός πολυεθνικού ασφαλιστικού ομίλου αρχικά, η οποία θα υιοθετηθεί σταδιακά και από ελληνικούς ασφαλιστικούς ομίλους.  Στην Ελλάδα περιπτώσεις επιχειρήσεων που θα χρειαστεί να ασφαλιστούν εκτός από τη βιομηχανία είναι π.χ. οι μεγάλες κατασκευαστικές και ήδη η σχετική ανάγκη έχει αρχίσει να γίνεται αντιληπτή, με αποτέλεσμα τη σταδιακή αύξηση της ζήτησης για παρόμοια προϊόντα.

 Ασφάλιση επαγγελματικών κινδύνων

 Η τάση να ασφαλίζονται οι επαγγελματίες για αστικές ευθύνες έχει περάσει πλέον και στα λεγόμενα «ελεύθερα επαγγέλματα». Στο εξωτερικό είναι διευρυμένη η εκτίμηση ότι η χρηματοοικονομική κρίση αναμένεται να οδηγήσει όλο και περισσότερους πελάτες τους που πιστεύουν ότι θίγονται σε μαζικές αγωγές κατά επαγγελματιών.

Στην Ελλάδα, η καθυστέρηση εκδικάσεων των υποθέσεων αλλά και η συντεχνιακή νοοτροπία σε συνδυασμό με την έλλειψη ενημέρωσης, αποτρέπουν μέχρι στιγμής την αύξηση των αγωγών και μηνύσεων. Όμως ήδη σε ορισμένους κλάδους όπως στο Ιατρικό, οι ασθενείς που προχωρούν σε αγωγές και  μηνύσεις εναντίον γιατρών έχουν αυξηθεί κατά τουλάχιστον  50% την τελευταία πενταετία έναντι των προηγούμενων ετών σύμφωνα με εκτιμήσεις του Ιατρικού Συλλόγου.

 Ο ΙΑΤΡΙΚΟΣ ΚΛΑΔΟΣ

Στην Aμερική, όπως είναι γνωστό, ο ιατρικός κλάδος ασφαλίζεται για «κακές πρακτικές» (malpractice) τόσο ομαδικά όσο και ατομικά σε ποσοστό που ξεπερνά το 100%. Στην Ελλάδα η κάλυψη αυτή βρίσκεται σε πολύ μικρό ποσοστό και εναπόκειται στον ιατρό να αναζητήσει αυτός τις καλύτερες καλύψεις και με τους όρους που αυτός θέλει. Σύμφωνα με εκτιμήσεις των ασφαλιστικών εταιριών, οι ιατροί που έχουν καλύψεις για «κακή πρακτική» δεν ξεπερνούν τους 100 στο σύνολο του ιατρικού κόσμου και ανήκουν στα ιδιαίτερα υψηλά εισοδήματα. Τα ασφάλιστρα για κάλυψη ύψους 1 εκατ. ευρώ περίπου ανέρχονται σύμφωνα με πληροφορίες σε περίπου 2-3.000 ευρώ.

Εκτός όμως από την «κακή πρακτική» που δεν είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη ακόμη στην Ελλάδα, ιδιαίτερη αύξηση παρατηρείται τα τελευταία χρόνια στην ασφάλιση των ιδιωτικών ιατρείων. Αυτό πραγματοποιείται είτε έμμεσα στις τράπεζες καθώς ο ηλεκτρονικός ιατρικός εξοπλισμός αγοράζεται είτε με δάνεια είτε με leasing, είτε βεβαίως άμεσα.  Το κόστος για την κάλυψη περιεχομένου αξίας 50.000 ευρώ διαμορφώνεται σε ετήσια ασφάλιστρα της τάξης των 150-200 ευρώ περίπου.

 ΔΙΚΗΓΟΡΟΙ

Αν στους ιατρούς ο φόβος και ο τρόμος είναι η αγωγή για κακή πρακτική, στους δικηγόρους υπάρχει ο φόβος για αγωγή περί «κακοδικίας». Τα μεγάλα δικηγορικά γραφεία σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη είναι ασφαλισμένα για την περίπτωση αυτή, όμως δεν συμβαίνει το ίδιο με τα μικρά δικηγορικά γραφεία. Οι ασφαλιστικές εταιρίες ανάμεσα στις παραμέτρους που εξετάζουν προτού ασφαλίσουν τους δικηγόρους είναι ο τζίρος της εταιρίας, οι κερδισμένες και οι χαμένες δίκες τα τελευταία 5 χρόνια, το είδος των δικών και κυρίως η πελατεία των δικηγορικών γραφείων, ο αριθμός των δικηγόρων στο κάθε γραφείο κά.

Όταν για παράδειγμα μία δικηγορική εταιρία διαχειρίζεται «μεγάλες υποθέσεις»  σαφέστατα αυξάνεται ο κίνδυνος σε σχέση με εταιρίες που διαχειρίζονται μικρότερες υποθέσεις.

 ΛΟΓΙΣΤΕΣ

Οι λογιστές και οι φοροτεχνικοί είναι ευάλωτοι σε λάθη σε δύσκολες περιόδους ή σε περίπλοκες υποθέσεις (πτωχεύσεις, αλλαγή φορολογική νομοθεσίας κ.ά.) Οι παράγοντες που καθορίζουν τα ασφάλιστρα που θα πληρώσει ένα λογιστικό γραφείο το οποίο θέλει να ασφαλιστεί είναι ο ετήσιος τζίρος της εταιρίας αλλά και των εταιριών που ελέγχει, ο αριθμός των υποθέσεων, οι διεθνείς επιπτώσεις που μπορεί να επιφέρει στην επιχείρηση, οι χώρες στις οποίες δραστηριοποιείται το λογιστικό γραφείο. Συνήθως, το μέσο ασφάλιστρο για ένα λογιστικό γραφείο διαμορφώνεται στο 1,5-2 τοις χιλίοις από το μέσο όρο του τζίρου των τελευταίων 3-5 ετών, αν δραστηριοποιείται μόνο στην Ελλάδα ενώ αυξάνεται μέχρι 5 τοις χιλιοίς αν το γραφείο δραστηριοποιείται και στο εξωτερικό.

 ΞΕΝΟΔΟΧΕΙΑ

Πρόκειται ίσως για τον πλέον ευαίσθητο κλάδο και αυτό θα το δούμε ιδιαίτερα το φετινό καλοκαίρι. Τα ξενοδοχεία μπορεί να ασφαλιστούν τόσο έναντι φθορών και καταστροφών από διάφορους λόγους (οχλαγωγίες, κακοί πελάτες κ.ά.) όσο και έναντι αστικής ευθύνης για απαιτήσεις που μπορούν να εγείρουν πελάτες τους σε περιπτώσεις τραυματισμών, απώλειας ζωής, δηλητηρίασης, απώλειας ή κλοπής αντικειμένων από τα δωμάτια. Ιδιαίτερη ζήτηση έχουν διεθνώς και οι ασφαλίσεις για αθέτηση συμβολαίων από τους tour operators, φαινόμενο ιδιαίτερα σύνηθες τα τελευταία χρόνια στον κλάδο και ιδιαίτερα γνωστό στα ελληνικά νησιά (Κρήτη , Ρόδο, Κέρκυρα) που έχουν υποφέρει από την μη προσέλευση προσυμφωνημένων κρατήσεων. Πρόκειται για ασφαλίσεις για απώλειες εσόδων.

  Στην Ελλάδα, η καθυστέρηση εκδικάσεων των υποθέσεων αλλά και η συντεχνιακή νοοτροπία αποτρέπουν μέχρι στιγμής την αύξηση των αγωγών και μηνύσεων

Οι ξενοδόχοι μπορούν να ασφαλιστούν είτε για φθορές, είτε για αστική ευθύνη είτε για απώλειες εσόδων αλλά συνήθως τα οργανωμένα μεγάλα ξενοδοχεία και όσα ανήκουν σε πολυεθνικούς ομίλους ασφαλίζονται και για τα 3 πακέτα. Μάλιστα όσοι συνεργάζονται με ξένους μεγάλους tour operators υποχρεούνται απ’ αυτούς να έχουν ασφάλιση αστικής ευθύνης προκειμένου να προστατεύονται οι πελάτες τους.

Σύμφωνα με πληροφορίες από την αγορά, το συνολικό πακέτο (δηλαδή και οι 3 καλύψεις) ξεκινά από 1.000-1.500 ευρώ ετησίως και μπορεί να φτάσει μέχρι και 3.000 ευρώ ετησίως. Οι παράγοντες που διαμορφώνουν τις τιμές είναι κυρίως το μέγεθος του ξενοδοχείου και η μέση πληρότητά του, η κατηγορία του ξενοδοχείου, ακόμη και οι αθλητικές-παραθεριστικές δραστηριότητες (leasure activities) όπως για παράδειγμα οι καταδύσεις, το θαλάσσιο ή το ορεινό σκι κ.ά. Οι ασφαλιστικές καλύψεις γι’ αυτές τις δραστηριότητες είναι ξεχωριστές και ανεβάζουν ιδιαίτερα το ποσό.

 ΤΑΞΙΔΙΩΤΙΚΑ-ΤΟΥΡΙΣΤΙΚΑ ΓΡΑΦΕΙΑ

Συναφείς ασφαλίσεις με τα ξενοδοχεία έχουν και τα τουριστικά γραφεία καθώς ευθύνονται για την ομαλή και προγραμματισμένη εκτέλεση των εκδρομών. Έτσι, συνήθως καλύπτονται για τροχαία ατυχήματα σε πούλμαν, έχουν τις αεροπορικές καλύψεις τις οποίες περνούν συνήθως στο εισιτήριο του πελάτη αλλά και τις καλύψεις για την μη εκτέλεση εκδρομών και ταξιδίων είτε για λόγους κακοκαιρίας είτε από διάφορους απροσδιόριστους παράγοντες (πόλεμοι, τρομοκρατία, φυσικές καταστροφές, ταραχές κ.ά). Επίσης μπορούν να ασφαλιστούν κατά αστικής ευθύνης για την περίπτωση που κάποιος ταξιδιώτης υποστεί ατύχημα ή κλοπή.

Και σ’ αυτές τις περιπτώσεις, η ασφάλιση γίνεται είτε κλιμακωτά και τμηματικά είτε στο σύνολο, περιλαμβάνοντας δηλαδή όλες τις καλύψεις. 

Οι παράγοντες που καθορίζουν τα ασφάλιστρα, είναι το μέγεθος του γραφείου από πλευράς τζίρου, οι χώρες στις οποίες δραστηριοποιείται το τουριστικό γραφείο,  η θεματικότητα των ταξιδίων και οι κίνδυνοι που εμπεριέχουν τα ταξίδια αυτά κ.ά. Οι καλύψεις ξεκινούν από 20 ευρώ ανά άτομο-πελάτη και φτάνουν μέχρι τα 200 ευρώ ανά άτομο. Στις περισσότερες των περιπτώσεων, τα ασφάλιστρα ή μέρος αυτών περνούν στο πακέτο που πληρώνει ο πελάτης και έτσι το ταξιδιωτικό γραφείο ουσιαστικά καρπούται και την έκπτωση από τα ασφάλιστρα και την απαλλαγή του από τις άμεσες πληρωμές.

 ΔΙΟΡΓΑΝΩΤΕΣ ΕΚΘΕΣΕΩΝ ΚΑΙ ΣΥΝΑΥΛΙΩΝ

Οι εκθέσεις και οι συναυλίες είναι εκδηλώσεις οι οποίες κοστίζουν χιλιάδες ή ακόμη και εκατομμύρια ευρώ και η οποιαδήποτε αρνητική εξέλιξη μπορεί να επιφέρει καταστροφικά αποτελέσματα.

Σε ότι αφορά τις συναυλίες, η ματαίωσή τους πέρα από την επιστροφή χρημάτων στους ακροατές και την καταβολή αποζημίωσης για τον χώρο εκδήλωσης, επιβάλει και την αποζημίωση του καλλιτέχνη στην περίπτωση που δεν ευθύνεται αυτός. Στην Ελλάδα αναβάλλονται κατά μέσο όρο 5 συναυλίες κάθε καλοκαίρι ενώ τον Δεκέμβριο, οι ταραχές στο κέντρο της Αθήνας οδήγησαν σε αναβολές μικρότερων εκδηλώσεων. Οι ανάγκες για ασφάλιση των συναυλιών είναι εμφανείς. Οι ασφαλίσεις μπορεί να γίνουν είτε για ματαίωση είτε για κάλυψη αστικής ευθύνης για τραυματισμό θεατών είτε των καλλιτεχνών, αν αυτό το προβλέπει η σύμβαση. Τα κριτήρια για τα ασφάλιστρα των εκδηλώσεων εστιάζονται στο βαθμό ασφαλείας των εγκαταστάσεων (απαιτείται ειδική αυτοψία), στο μέγεθος της συναυλίας αλλά και στο «όνομα» του καλλιτέχνη. Είναι σαφές ότι μία συναυλία κλασικής μουσικής στο Μέγαρο έχει μικρότερο βαθμό κινδύνου από μία ανοικτή ροκ συναυλία στον Λυκαβηττό. Τα ασφάλιστρα είναι διαπραγματεύσιμα και ανέρχονται στο 5% περίπου της αξίας του «ασφαλιζόμενου κεφαλαίου». Αν δηλαδή το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ανέρχεται σε 1 εκατ. ευρώ, τότε τα ασφάλιστρα διαμορφώνονται περίπου στα 50.000 ευρώ. Επίσης καθοριστικός για τα ασφάλιστρα παράγοντας είναι και οι προσδοκόμενες εισπράξεις. Αν δηλαδή , οι διοργανωτές προσδοκούσαν εισπράξεις της τάξης των 100.000 ευρώ, τότε τα ασφάλιστρα για διαφυγόντα κέρδη ανέρχονται σε 3-5.000 ευρώ περίπου. 

Με αντίστοιχα κριτήρια ασφαλίζονται και οι διάφορες εκθέσεις. Στην περίπτωσή τους οι ασφαλιστικές εταιρίες στο εξωτερικό υπολογίζουν τους μέσους όρους επισκέψεων ανά ημέρα, το κόστος κράτησης του εκθεσιακού χώρου και τον αριθμό των εκθετών.

 ΕΡΓΟΛΑΒΟΙ ΟΙΚΟΔΟΜΩΝ-ΠΟΛΙΤΙΚΟΙ ΜΗΧΑΝΙΚΟΙ

Οι εργολάβοι οικοδομών, οι πολιτικοί μηχανικοί και οι αρχιτέκτονες είναι εκτεθειμένοι στις περιπτώσεις εργατικών ατυχημάτων όπου πέρα από τις αποζημιώσεις μπορεί να διωχθούν και ποινικά αλλά και βεβαίως για τις κακοτεχνίες που μπορεί να εμφανίσει κάποιο κτίριο. Σε αρκετές περιπτώσεις μάλιστα, όταν αφορά ιδιαίτερα επαγγελματικά ακίνητα υπάρχουν και ρήτρες για την περίπτωση των καθυστερήσεων.

Η κάλυψη που προσφέρουν οι ελληνικές ασφαλιστικές εταιρίες μπορεί να περιλάβει είτε όλες τις παραπάνω περιπτώσεις είτε επιμέρους καλύψεις. Οι παράγοντες που διαμορφώνουν το ασφάλιστρο είναι το μέγεθος της οικοδομής, το προσωπικό και τα συνεργεία που απασχολούνται, ο προ-ϋπολογισμός του έργου και τα έσοδα που προσδοκούν οι επαγγελματίες και θέλουν να τα «κλειδώσουν».  

 ΜΕΤΑΦΟΡΕΣ-LOGISTICS

Οι μεταφορές είναι «θέμα κλειδί» για τις επιχειρήσεις γιατί χωρίς αυτές δεν μπορούν να προωθήσουν τα προϊόντα τους στα δίκτυα πώλησης. Οι ασφαλίσεις μεταφορών αφορούν τόσο την άμεση και άρτια μεταφορά των προϊόντων, όσο και την παραλαβή τους και συνδυάζονται και με τις καλύψεις για την πιθανή αγωγή από τους πελάτες της εταιρίας σε περίπτωση καθυστέρησης παραλαβής. Οι πρόσφατες επιπτώσεις από τις απεργίες των νταλικέρηδων ή οι καθυστερήσεις από τις αγροτικές κινητοποιήσεις θα μπορούσαν να ήταν μειωμένες αν υπήρχαν οι αντίστοιχες ασφαλιστικές καλύψεις. Για παράδειγμα στο εξωτερικό, οι επιδράσεις τέτοιων γεγονότων στα αποτελέσματα των εταιριών είναι αμελητέες ενώ αντίθετα στην Ελλάδα, έδειξαν σημαντική υποχώρηση τζίρου.

Τα ασφάλιστρα καθορίζονται από την αξία των εμπορευμάτων, το κόστος διανομής (φορτηγά, πλοία, αεροπλάνα) και τον τζίρο της επιχείρησης. Επίσης σημαντικό ρόλο διαδραματίζει η ευπάθεια των προϊόντων (π.χ. γαλακτοκομικά, φρούτα κ.ά.) ή ακόμη και η επικινδυνότητά τους (πετρέλαιο, μεθάνιο, βιολογικά απόβλητα κ.ά.).

 TEXNIKA ΕΡΓΑ

Ο κλάδος ασφάλισης τεχνικών έργων ήκμασε ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια λόγω των Μεγάλων Έργων, στην ασφάλιση και αντασφάλιση των οποίων συμμετείχε το σύνολο των ελληνικών και ξένων ασφαλιστικών εταιριών στην Ελλάδα. Η ασφάλιση κατά παντός ζημιάς και η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι πλέον υποχρεωτική από διεθνείς κανόνες και μάλιστα πολλές εταιρίες στο εξωτερικό υποχρεούνται να είναι ασφαλισμένες για πολλά χρόνια μετά την παράδοση του έργου.

Τα ασφάλιστρα διαμορφώνονται τόσο από τον προϋπολογισμό του έργου όσο και από τις διάφορες ρήτρες για την παράδοσή του. Ο παράγοντας «κακοτεχνία» είναι ένας ακόμη βασικός λόγος για τον οποίο μπορούν να ασφαλιστούν οι μεγάλες τεχνικές εταιρίες.

 Αναζητώντας «σωσίβιο» στο Ελντοράντο των Βαλκανίων

 Η επιχειρηματική περιπέτεια των ελληνικών επιχειρήσεων στα Βαλκάνια μοιάζει πλέον με μία πρωτοβουλία με αβέβαια αποτελέσματα. Ο κίνδυνος επισφαλειών στις επιχειρηματικές δραστηριότητες των ελληνικών επιχειρήσεων στα Βαλκάνια έχει αυξηθεί πλέον στο έπακρο καθώς ελάχιστοι πλέον εγγυώνται στους επιχειρηματίες ότι θα πληρωθούν για τα προιόντα τους ή για τις ζημιές που τυχόν θα υποστούν τα μέσα μεταφοράς τους. Η ασφαλιστική κάλυψη των ελληνικών επιχειρήσεων στα Βαλκάνια κινήθηκε παράλληλα με την τραπεζική ανάπτυξη. Έτσι το 70% περίπου (σύμφωνα με εκτιμήσεις) των ασφαλίσεων ελληνικών επιχειρήσεων στα Βαλκάνια γίνεται από τις θυγατρικές ασφαλιστικές ελληνικών τραπεζών που έχουν δραστηριότητα στις χώρες αυτές ενώ το υπόλοιπο 30% από πολυεθνικές εταιρίες που έχουν έδρα στην Ελλάδα. Όμως οι τελευταίες, την περίοδο 2005-2008 ασφάλιζαν και αρκετές επενδύσεις τρίτων κρατών στις βαλκανικές χώρες.

Η κρίση που επικρατεί σήμερα στις επιχειρηματικές δραστηριότητες στα Βαλκάνια έχει οδηγήσει πολλές εταιρίες να αυξήσουν τόσο τις αντασφαλίσεις όσο και τα ασφάλιστρα για όσους δραστηριοποιούνται στις χώρες αυτές. Σύμφωνα με στοιχεία από τραπεζικούς ομίλους, τα ασφάλιστρα έχουν αυξηθεί μεσοσταθμικά κατά 30-50% για τις Γενικές Ασφαλίσεις και κατά 20% για τις ασφαλίσεις Ζωής στο ίδιο διάστημα. Το χειρότερο όμως είναι ότι σε αρκετές περιπτώσεις, οι ασφαλιστικές (εγχώριες και ξένες) εμφανίζονται απρόθυμες να ασφαλίσουν ελληνικές επιχειρήσεις στα Βαλκάνια καθώς θεωρούν ότι ο πιστωτικός κίνδυνος έχει αυξηθεί δραματικά. Την επισήμανση αυτή έχει κάνει στο παρελθόν και η Euler Hermes (η μεγαλύτερη εταιρία ασφαλιστικών πιστώσεων) αλλά και η AON στον χάρτη πολιτικού και οικονομικού κινδύνου που εξέδωσε πρόσφατα.

 Ασφάλιση νομικής προστασίας

 H ασφαλιστική εταιρία Victoria που συνεργάζεται με την DAS στην Ελλάδα δίνει τους ορισμούς για τη νομική κάλυψη.

H ασφάλιση νομικής προστασίας είναι ασφάλιση ζημίας και μάλιστα ασφάλιση παθητικού. Εφαρμόζονται γι’ αυτήν οι διατάξεις του Εμπορικού Νόμου για την ασφάλιση, οι όροι των σχετικών ασφαλιστικών συμβάσεων και οι γενικές αρχές του δικαίου. Η ασφάλιση Νομικής Προστασίας διακρίνεται σε ειδική και γενική. Η ασφαλιστική περίπτωση στην ασφάλιση Νομικής Προστασίας δεν είναι στιγμιαία αλλά εκτεταμένη. Σύμφωνα με τους νομικούς όρους, η ασφάλιση Νομικής Προστασίας συνίσταται στη συμβατική δέσμευση για την ανάληψη των δικαστικών εξόδων και την παροχή άλλων υπηρεσιών με σκοπούς, την διεκδίκηση, την υπεράσπιση και την διεκδίκηση και απόκρουση.

Στην διεκδίκηση στόχος είναι η αποκατάσταση ζημιάς δικαστικά ή εξωδικαστικά, της ζημιάς που υπέστη ο ασφαλισμένος, στην υπεράσπιση, την εκπροσώπηση του ασφαλισμένου σε ποινική δίκη για την υπερασπισή του και στη διεκδίκηση και απόκρουση που αφορά την διεκδίκηση απαίτησης του ασφαλισμένου ή την απόκρουση απαίτησης που εγείρεται κατ’ αυτού σε περίπτωση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις.

Ο ασφαλιστής αναλαμβάνει μετά την επέλευση του ασφαλισμένου κινδύνου, την κατοχύρωση των εννόμων συμφερόντων του ασφαλισμένου, στην έκταση κατά την οποία η κατοχύρωση αυτή είναι αναγκαία και αναλαμβάνει τις δαπάνες που προκύπτουν. Τα έννομα συμφέροντα που μπορούν να καλυφθούν ασφαλιστικά είναι τα εξής:

1. Tα σχετιζόμενα με τον ασφαλισμένο ως κύριο ή νόμιμο κάτοχο ενός αυτοκινήτου.

2. Όσα απορρέουν από την ιδιότητα του ασφαλισμένου που ασκεί μία αυτόνομη επαγγελματική ή επιχειρηματική δραστηριότητα, η οποία αναφέρεται στο ασφαλιστήριο.

3. Όσα αναφέρονται στην εξωεπαγγελματική δραστηριότητα της ιδιωτικής ζωής του ασφαλισμένου και στην ιδιότητά του ως εργαζομένου με σχέση εξαρτημένης εργασίας.

Οι τρείς αυτές κατηγορίες αναφέρονται ως:

Α. Νομική προστασία Οχήματος και Οδηγού.

Β. Επιχειρηματική Νομική Προστασία.

Γ. Οικογενειακή Νομική Προστασία.

Οι γενικοί όροι ασφάλισης Νομικής Προστασίας ισχύουν για όλες τις κατηγορίες και συνοδεύονται από αντίστοιχους ειδικούς όρους για κάθε μία κατηγορία. Οι γενικοί και ειδικοί όροι ασφάλισης έχουν εγκριθεί από την Εποπτεύουσα Αρχή. Εκτός από το αυτοκίνητο, οι καλύψεις που παρέχονται εντοπίζονται στα Σκάφη Αναψυχής, στις Διαχειρίσεις Πολυκατοικιών, στις εκμισθώσεις ακινήτων, στην ποινική νομική προστασία ιατρών κ.ά.

Στην ασφάλιση νομικής προστασίας ο ασφαλιστής υπόσχεται να καταβάλλει δαπάνες για τη διεκδίκηση αξιώσεων αποζημίωσης του ασφαλισμένου έναντι τρίτων, ενώ ο ασφαλιστής Αστικής Ευθύνης υπόσχεται να καταβάλλει την υποχρέωση του ασφαλισμένου προς τρίτους.

 Παροχές της νομικής κάλυψης

Μετά την επέλευση του ασφαλιστικού κινδύνου, ο ασφαλιστής Νομικής Προστασίας καταβάλλει:

> Tις αμοιβές του δικηγόρου, τα δικαστικά έξοδα και τέλη, τις νόμιμες αποζημιώσεις μαρτύρων και πραγματογνωμόνων που κλητεύονται από το δικαστήριο, τη δικαστική δαπάνη του αντιδίκου εφόσον επιδικαστεί εις βάρος του ασφαλισμένου, τις νόμιμες αμοιβές των δικαστικών επιμελητών, τα έξοδα εκτελέσεων δικαστικών αποφάσεων.

Στα περισσότερα συμβόλαια νομικής κάλυψης οδηγού και αυτοκινήτων, η νομική κάλυψη καλύπτει όσα έξοδα χρειαστούν οι δικηγόροι για την διεκδίκηση των αιτημάτων τους και για τις επαγγελματικές υποθέσεις τα δικηγορικά και δικαστικά έξοδα μέχρι 3.000 ευρώ για τις περισσότερες εταιρίες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο.