Στα κανάλια επικοινωνίας ποντάρουν οι εταιρείες νομικής προστασίας

[starbox]

Πρόσβαση στη δικαιοσύνη παρέχουν οι εξειδικευμένες εταιρείες ασφάλισης νομικής προστασίας που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. Μέσα από τους συνεργάτες τους, τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και τη δημιουργία ευέλικτων και προσιτών προγραμμάτων, οι εταιρείες σχεδιάζουν την ανάπτυξη των εργασιών τους, έχοντας ήδη θέσει γερά θεμέλια μέσα από διάφορα κανάλια επικοινωνίας για την αξία της υπηρεσίας που παρέχουν. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της ΕΑΕΕ οι εργασίες στον κλάδο την περίοδο Ιανουαρίου – Σεπτεμβρίου έφτασαν τα 27, 1 εκατομμύρια και σε σχέση με την αντίστοιχη περίοδο του 2013 μειώθηκαν κατά 10,8,% ακολουθώντας τη γενικότερη μείωση που υπέστησαν στην παραγωγή τους οι ασφαλίσεις κατά ζημιών.

Τα προγράμματα ασφάλισης νομικής προστασίας, δίνουν τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους να προσφύγουν στη δικαιοσύνη ή να έχουν την κατάλληλη υπεράσπιση όταν παραστεί η σχετική ανάγκη.

Σαν κλάδος πέρα από την εξειδίκευση, που είναι απαραίτητη για την άσκησή του, φέρει και το χαρακτηριστικό ότι η «ζημιά» για την εταιρεία μετράει διαφορετικά σε σχέση με άλλους κλάδους ζημιών και για αυτό οι εταιρείες βλέπουν θετικά τις αναγγελίες ζημιών που συχνά αποτελούν και πρόσθετο κανάλι ενημέρωσης του προιόντος τους. Πέρα από την υπηρεσία που αφορά των κλάδο οχημάτων υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν ευρύτατο φάσμα της επαγγελματικής, οικονομικής και κοινωνικής δραστηριότητας των ασφαλισμένων, αλλά ακόμα και η τεχνογνωσία του σχεδιασμού ασφαλιστικών λύσεων που καλύπτουν τις ανάγκες συγκεκριμένων ομάδων.
Αναμφίβολα η οικονομική ύφεση και τα μειωμένα εισοδήματα των καταναλωτών έχουν αφήσει το αποτύπωμα τους στον κλάδο όπως και στην ιδιωτική ασφάλιση γενικότερα. Βασική διαφορά σε σχέση με το παρελθόν είναι ότι οι ασφαλισμένοι χρησιμοποιούν τα προγράμματα τους πιο συχνά και διεκδικούν ποσά μικρότερα από το παρελθόν. Όπως αναφέρει στο iw o κ. Γιώργος Τάσσης, Διευθυντής Πωλήσεων της D.A.S. Hellas, «αυτοί που έχουν συμβόλαια νομικής προστασίας τα αξιοποιούν σε μεγάλο βαθμό και συχνότερα από ότι στο παρελθόν.

 

Η συχνότητα των αναγγελθεισών ασφαλιστικών υποθέσεων έχει αυξηθεί σημαντικά και έχει ταυτόχρονα «κατέβει» ο πήχης σχετικά με το τι είναι σημαντικά διεκδικήσιμο. Αυτό που παρατηρείται είναι πως πλέον οι ασφαλισμένοι χρησιμοποιούν τα προγράμματα τους και για μικρές ζημιές, πχ. ύψους 70-100 ευρώ, ζημιές που στο παρελθόν οι ίδιοι πελάτες δεν διεκδικούσαν. Οι καταναλωτές σήμερα αναγνωρίζουν την αξία της ασφάλισης της νομικής προστασίας, την ουσία της καθώς και ότι καλύπτει διαφορετικούς τομείς. Και αυτό δεν είναι τυχαίο. Έχει υπάρξει συντονισμένη προσπάθεια να επικοινωνήσουμε τα προϊόντα της Νομικής Προστασίας κυρίως μέσω των συνεργατών μας, και αυτοί με τη σειρά τους έχουν διευρύνει κατά πολύ τον κύκλο των ανθρώπων που έχουν ενημερώσει για τα πλεονεκτήματα που προσφέρει».
Η εικόνα του κλάδου όσον αφορά τη διείσδυση του στα νοικοκυριά είναι αντίστοιχη της εικόνας που εμφανίζει γενικότερα η ιδιωτική ασφάλιση, σε αντίθεση με το εξωτερικό, όπου η ασφαλιστική συνειδητότητα είναι αυξημένη στη νομική προστασία.

 

Όπως εξηγεί ο κ. Δημήτρης Τσεκούρας, Γενικός Διευθυντής της Arag Hellas, σχετικά με το κατά πόσο είναι γνωστή η συγκεκριμένη υπηρεσία στους καταναλωτές «είναι γνωστό πως το συνολικό ασφαλιστικό προϊόν είναι στη χώρα μας της τάξεως του 2% του ΑΕΠ, όταν στην Ευρώπη υπερβαίνει το 7–8%.

 

Ειδικότερα στον κλάδο μας τα συνολικά ασφάλιστρα το 2013 έφθασαν τα 42 εκατ. Και οι πληρωθείσες αποζημιώσεις έφθασαν τα 4,6 εκατ. Στον χώρο της Ν.Π. αυτοκινήτου, που έχει το 98% των κινδύνων, οι ζημιές φθάνουν το 40% του συνόλου, ενώ υπάρχουν κλάδοι, όπως η Ν.Π. επιχειρήσεων, που έχει το 0,3% των κινδύνων, αλλά το 45% των ζημιών. Άρα οι πολίτες την γνωρίζουν σαν κάλυψη και κάνουν χρήση. Εκείνο που λείπει, είναι η αποτελεσματική διείσδυση, που θα αναδείξει την ευρύτητα του κλάδου, όπως διαμορφώνεται σήμερα με νέα και καινοτόμα προγράμματα, που ανταποκρίνονται απόλυτα στις νέες ανάγκες των ανθρώπων».

Προγράμματα με 50 ευρώ ετησίως

Οι ασφαλισμένοι αντιλαμβάνονται πλήρως την αξία των προγραμμάτων τους όταν έρχεται η ώρα να τα χρησιμοποιούσουν. Το υψηλό κόστος που συνεπάγεται σήμερα η πρ΄σοβαση στη νομική εκπροσώπηση και η πολυπλοκότητα του συστήματος δικαιοσύνης, καθιστούν δύσκολη την απόφαση προσφυγής του πολίτη στα δικαστήρια. Η κατάσταση απλοποιείται όταν τη νομική εκπροσώπηση και τη γενικότερη καθοδήγηση αναλαμβάνουν οι εταιρείες νομικής προστασίας και το ασφάλιστρο που έχει καταβάλλει ο πολίτης αναλογεί στην ουσία σε λιγότερα από 5 ευρώ το μήνα.

Όπως αναφέρει ο κ. Δ. Τσεκούρας τα προγράμματα νομικής προστασίας «είναι απολύτως προσιτά για κάθε ιδιοκτήτη οχήματος, για κάθε οικογενειάρχη, για κάθε καταναλωτή, για κάθε επαγγελματία ή επιχείρηση. Όταν τα ασφάλιστρα διαμορφώνονται, στα συνήθη προγράμματα, από 50 έως 100 ευρώ το χρόνο, κατά μέσο όρο, κανένας δεν μπορεί να ισχυρισθεί ότι είναι ακριβά. Συνεπώς είναι συμβόλαια, που μπορεί να έχει ο καθένας. Άλλωστε η εκτίμηση για το ακριβό ή φθηνό πρέπει να γίνεται λαμβάνοντας υπόψη την προσφερόμενη αντιπαροχή, που στην ΝΠ είναι η κάλυψη των δικηγορικών αμοιβών και εξόδων μιας δίκης. Με αυτό το κριτήριο ας αναλογιστεί ο καθένας τι κερδίζει, αφού οι νομικές διαφορές στην ζωή των ανθρώπων πάντα θα υπάρχουν και κοστίζουν πολλά λεφτά. Γι αυτό εμείς στην ARAG λέμε πως είμαστε χρήσιμοι, αφού το να έχεις δίκιο δεν αρκεί και το να βρεις το δίκιο σου κοστίζει».
Το ίδιο αναφέρει και ο κ. Γ. Τάσσης επισημαίνοντας ότι τα ασφάλιστρα ήταν ανέκαθεν προσιτά για τους καταναλωτές: «Πάντα ήταν οικονομικά τα προγράμματα νομικής προστασίας, απλά ο περισσότερος κόσμος δεν τα γνώριζε. Η D.A.S. Hellas πριν ένα χρόνο δημιούργησε τα προγράμματα SMART και πλέον υπηρεσίες που ήδη ήταν προσιτές έγιναν εξαιρετικά προσιτές για όλους. Λόγου χάρη ένα συμβόλαιο οικογενειακής νομικής προστασίας (με καλύψεις για ατομικές διεκδικήσεις όπως σωματικές βλάβες ή ζημιές του σπιτιού από οποιοδήποτε τρίτο, υπεράσπιση του κάθε μέλους σε ποινικά δικαστήρια, εργασιακές διαφορές με εργοδότες, προβλήματα από διαφορές σε συναλλαγές, καθώς και διαφορές με ασφαλιστικές εταιρείες σε προγράμματα ζωής, υγείας και περιουσίας) κοστίζει 42 ευρώ το χρόνο».

Σύγκρουση συμφερόντων σε διαφορές από ασφαλιστήρια

Η νομική προστασία καλύπτει σειρά διαφορών που μπορεί να σχετίζονται με τον κλάδο οχημάτων, την επαγγελματική δραστηριότητα των ασφαλισμένων της και π.χ. εργοδοτικές διαφορές, την κάλυψη συλλόγων, την οικογενειακή προστασία, τις επιχειρήσεις κλπ. Μπορεί ωστόσο να αφορά και τις διαφορές που έχουν οι ασφαλισμένοι με ασφαλιστικές εταιρείες όσον αφορά τις καλύψεις και τις αποζημιώσεις τους. Για αυτό και οι εκπρόσωποι των δύο εξειδικευμένων εταιρειών στο χώρο υποστηρίζουν ότι πρέπει η ασφάλιση νομικής προστασίας να ασκείται αποκλειστικά από εξειδικευμένους παρόχους.
Όπως αναφέρει στο iw ο κ. Γ. Τάσσης «η νομική προστασία πρέπει να ασκείται από εξειδικευμένες εταιρείες. Είμαι κάθετος σε αυτό και θα σας εξηγήσω τους λόγους. Μόνο όταν τα συμβόλαια αυτά γίνονται από εξειδικευμένους παρόχους μπορεί να αποφευχθεί ο κίνδυνος να υπάρξει σύγκρουση συμφέροντος. Έχουμε δει πολλές περιπτώσεις που ο ασφαλισμένος έχει τοποθετήσει την νομική προστασία σε εταιρεία, στην οποία έχει ταυτόχρονα τοποθετήσει και άλλες ασφαλιστικές του ανάγκες, με αποτέλεσμα όταν συμβεί κάποιο ζημιογόνο γεγονός και έχει διαφορά με την εταιρία του π.χ. στο ύψος της αποζημίωσης, να μην μπορεί να χρησιμοποιήσει την νομική προστασία για να στραφεί εναντίον της εταιρείας του. Αυτό συμβαίνει διότι λόγω της σύγκρουσης συμφέροντος, οι περισσότερες ασφαλιστικές στους όρους των συμβολαίων τους εξαιρούν τη δυνατότητα χρήσης της νομικής προστασίας για διαφορές με την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία, με αποτέλεσμα ο ασφαλισμένος να μένει απροστάτευτος».
«Το θέμα είναι σοβαρό, αφού συνδέεται με το ζήτημα της σύγκρουσης συμφερόντων» τονίζει από την πλευρά του ο κ. Δ. Τσεκούρας. «Για τις εξειδικευμένες εταιρίες δεν υφίσταται θέμα. Για τις πολυκλαδικές εταιρίες που ο ίδιος ασφαλιστής προσφέρει την νομική προστασία και μαζί άλλους κλάδους, όπως η αστική ευθύνη, η σύγκρουση συμφερόντων θεωρητικά υπάρχει. Το θέμα σήμερα είναι νομοθετικά λελυμένο και η μόνη εγγύηση είναι η τήρηση των προϋποθέσεων που βάζει ο νόμος για την άσκηση του κλάδου.

Υπάρχουν όμως και ποιοτικές διαφορές. Για τις πολυκλαδικές εταιρίες η νομική προστασία εστιάζεται κατά κανόνα στην κάλυψη του οχήματος συνδεόμενη με την υποχρεωτική αστική ευθύνη, σχεδόν αυτοματικά. Έτσι υπάρχει ο κίνδυνος να λογισθεί η νομική προστασία σαν συμπληρωματικός κλάδος της ασφάλισης αυτοκινήτου, που είναι λάθος και στερεί από τον κλάδο μας την ευρύτητα και το δυναμικό περιεχόμενό. Ο εξειδικευμένος ασφαλιστής κινείται σε όλο το εύρος των νομικών διαφορών και ανεμπόδιστα μπορεί να υποσχεθεί πχ την κάλυψη των διαφορών που μπορεί να προκύψουν από ασφαλιστήρια συμβόλαια ενώ ο πολυκλαδικός ασφαλιστής όχι».

Στα προγράμματα εργασιακών διαφορών στρέφονται σταδιακά οι καταναλωτές

Τη μερίδα του λέοντος έχουν και στον κλάδο νομική προστασίας τα προγράμματα που αφορούν στο αυτοκίνητο. Ωστόσο, τόσο οι ανάγκες που αναδύονται από τις συνθήκες του οικονομικού περιβάλλοντος όσο και το γεγονός ότι σταδιακά ο καταναλωτές γνωρίζει όλο και περισσότερο τη νομική προστασία και τι μπορεί να του προσφέρει, οδηγούν στον προσανατολισμό και σε άλλα προγράμματα. Όπως αναφέρουν ARAG και D.A.S. μεταξύ των προγραμμάτων που κινούνται στην αγορά είναι και αυτά που αφορούν τις εργοδοτικές διαφορές και κυρίως καλύψεις για ένστολους και υπαλλήλους του δημοσίου.
Σύμφωνα με τον κ. Δ. Τσεκούρα «δίπλα στα κλασσικά προγράμματα που έρχονται από το παρελθόν, δηλ. οχήματος, οικογενείας, επαγγελματιών και επιχειρήσεων, μίσθωσης ακινήτων, διαχειριστών πολυκατοικίας, έχουν διαμορφωθεί μια σειρά νέων προγραμμάτων που βρίσκουν με τον χρόνο μεγάλη απήχηση, όπως του καταναλωτή, των γιατρών, των λογιστών, των φωτοβολταϊκών εγκαταστάσεων, της ευθύνης μελών Διοικητικών Συμβουλίων κλπ. Μεγάλη όμως διείσδυση έχουν τα προγράμματα μας, που καλύπτουν τις εργασιακές διαφορές των υπαλλήλων του ιδιωτικού και δημοσίου τομέα. Ειδικά στην περίοδο της κρίσης που διανύουμε, μεγάλη διείσδυση έγινε στους ένστολους υπαλλήλους του Δημοσίου (στρατιωτικούς, αστυνομικούς, λιμενικούς, πυροσβέστες κλπ), που χωρίς υπερβολή θα έλεγα ότι οι άνθρωποι αυτοί βρήκαν στην ARAG τον συνήγορό τους σε μια εποχή νομοθετικής αβεβαιότητας, συνεχών αλλαγών και ακριβής δικαιοσύνης».

Σκιαγραφώντας την εικόνα του κλάδου ο κ. Γ. Τάσσης εξηγεί πως «μεγάλη ζήτηση έχει το κλασσικό πρόγραμμα Νομικής Προστασίας Οχήματος – Οδηγού. Από εκεί και πέρα προγράμματα που έχουν πλέον επίσης μεγάλη ζήτηση είναι αυτά που περιστρέφονται γύρω από την «Οικογενειακή Νομική Προστασία» καθώς και εξειδικευμένα προγράμματα για επαγγελματικές ομάδες όπως οι ένστολοι και οι υπάλληλοι του δημοσίου γενικά».

Στόχος το 2015 η αύξηση της διείσδυσης στην ελληνική αγορά

Η περιορισμένη μέχρι σήμερα διείσδυση του κλάδου σε συνδυασμό με το χαμηλό κόστος των προγραμμάτων νομικής προστασίας και τις πιθανότητες χρήσης αυτών των προγραμμάτων, δείχνουν πως υπάρχουν οι δυνατότητες οι ασφαλιστικές εργασίες να διευρυνθούν. Όπως αναφέρει ο κ. Γ. Τάσσης «ο στόχος μας για το 2014 ήταν να παραμείνει σταθερή η ασφαλιστική μας δραστηριότητα και να μην υποστεί τις συνέπειες της οικονομικής κρίσης, όπως αυτές «αποτυπώθηκαν» στα αποτελέσματα της ιδιωτικής ασφάλισης στο σύνολο της. Αν και ακόμα δεν έχει κλείσει το έτος πιστεύω ότι καταφέραμε να πετύχουμε το στόχο μας και διατηρήσαμε τις δυνάμεις μας. Για την επόμενη χρονιά είμαστε αισιόδοξοι. Συγκρίνοντας την εικόνα της νομικής προστασίας στο εξωτερικό και κυρίως στην Κεντρική Ευρώπη, όπου η ασφαλιστική διείσδυση της είναι μεγάλη, βλέπουμε ότι υπάρχει μεγάλο περιθώριο ανάπτυξης, καθώς έχουν αυξηθεί δραματικά οι λόγοι για τους οποίους ο πολίτης έχει ανάγκη τα προγράμματα αυτά ενώ την ίδια στιγμή έχει μειωθεί σημαντικά και το κόστος τους. Όπως σας ανέφερα και πριν έχουμε επενδύσει πολύ σαν εταιρεία στο κομμάτι της επικοινωνίας. Για αυτό και διευρύνεται συνεχώς ο κύκλος των ανθρώπων που γνωρίζουν ότι υπάρχει δυνατότητα να καλυφθούν οι ανάγκες τους με προσιτές λύσεις. Στο πλαίσιο αυτό πέρα από την συνεχή εκπαίδευση και ενημέρωση των συνεργατών μας σε όλη την Ελλάδα, έχουμε αναρτήσει ένα εντελώς νέο site της D.A.S. Hellas, όπου ο χρήστης μπορεί να περιηγηθεί και να πληροφορηθεί σχεδόν τα πάντα για τα προγράμματα νομικής προστασίας. Δεν υπάρχει περίπτωση να αγοράσει κάποιος ένα προϊόν νομικής προστασίας και να μην το χρησιμοποιήσει. Οι στατιστικές μας λένε ότι οι πελάτες μας, μας χρησιμοποιούν. Δεν μας φοβίζει η ζημιά, αντιθέτως τη θέλουμε, γιατί μέσα από τη διαδικασία αυτή ο πελάτης μας γίνεται διαφημιστής της υπηρεσίας που παρέχουμε. Εκτιμούμε επίσης πως η ανάπτυξη του κλάδου πέρα από τα παραδοσιακά προϊόντα θα έρθει και από εξειδικευμένα προγράμματα. Η D.A.S. Hellas έχει αναπτύξει κατάλληλη τεχνογνωσία, ώστε να δημιουργεί για «ομάδες» ανθρώπων με ομοειδή χαρακτηριστικά κοινωνικά, επαγγελματικά κ.λπ. tailor made προϊόντα. Πιστεύουμε ότι είναι δικαίωμα του κάθε ανθρώπου να έχει πρόσβαση στη δικαιοσύνη και έχουμε δομήσει τα προϊόντα μας με βάση αυτή τη λογική».

Το πως εξελίχθηκαν τα μεγέθη στην ARAG το χρόνο που πέρασε και τις εκτιμήσεις του για το 2014 μας μεταφέρει ο κ. Δ. Τσεκούρας: «Το 2014, ενώ ο κλάδος παρουσιάζει μέχρι σήμερα μείωση 10% στα ασφάλιστρα, η ARAG με τα καινοτόμα προγράμματα που διαθέτει στην αγορά έχει αύξηση που τρέχει με 15%. Παρά το γεγονός ότι το 2015 φαίνεται πως θα είναι ακόμα μια δύσκολη χρονιά, εφόσον συνεχίσουμε τη διείσδυση με σοβαρό και συνεκτικό τρόπο στις υφιστάμενες ομάδες συμφερόντων που ασφαλίζουμε, τότε μαζί με τα νέα προϊόντα που σχεδιάζουμε είμαι αισιόδοξος ότι θα είναι μία εξίσου καλή χρονιά». Αναλύοντας τις προϋποθέσεις, που θα οδηγήσουν τους καταναλωτές στην αγορά συμβολαίων μας λέει ότι « πρέπει όλοι οι παίκτες της αγοράς, εταιρίες, διαμεσολαβούντες και πελάτες να κάνουν κάτι παραπάνω, μια υπέρβαση σπουδής και άσκησης στην ποιότητα. Η ποιότητα και η συνέπεια είναι το σημείο του «ραντεβού» μας με το αύριο. Αυτό το κυνήγι του φθηνού ασφαλίστρου που τελικά οδηγεί σε μια γενικότερη απαξίωση και σε ισοπέδωση δεν θα το ακολουθήσουμε, αφού ανακυκλώνει τη στασιμότητα και κρατά την αγορά καθηλωμένη. Επιζητούνται πλέον οι ανατροπές που θα απελευθερώσουν τις δυνάμεις που εμπεριέχει η έννοια και η δυναμική της ασφάλισης, ώστε οι καταναλωτές προστατευμένοι από στρεβλώσεις και προς τα κάτω ανταγωνισμούς να απολαύσουν το αγαθό της ιδιωτικής ασφάλισης».