Ο Ν. Ζάχος, Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών της NP Ασφαλιστικής, στο IW

Συνέντευξη στην Έλενα Ερμείδου

Το 2017 έκλεισε με θετικά αποτελέσματα για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες και με βάσιμες ελπίδες για ένα ακόμη καλύτερο 2018, ιδίως αν επαληθευθούν οι εκτιμήσεις για ανάκαμψη της οικονομίας, υπογραμμίζει στην εφ’ όλης της ύλης συνέντευξή του στο περιοδικό Insurance World ο Νίκος Ζάχος, διευθυντής οικονομικών και διοικητικών υπηρεσιών της NP Ασφαλιστικής.

Όπως εξηγεί, οι προσπάθειες για μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων, η σταθεροποίηση των ασφαλίστρων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, η αναγνώριση από τους καταναλωτές για την ανάγκη ασφάλισης της περιουσίας τους και η επιτυχής υιοθέτηση των Solvency δημιουργούν τις απαραίτητες προϋποθέσεις για να κινηθεί ακόμη πιο δυναμικά η ασφαλιστική αγορά τον επόμενο χρόνο.

Ο κύριος Ζάχος σημειώνει, επίσης, ότι η ΝΡ Ασφαλιστική αναπτύσσεται αποκλειστικά μέσω του επιλεγμένου δικτύου συνεργατών της, το οποίο επανεκπαιδεύει και επαναπιστοποιεί συνεχώς. Θέτει δε ως βασικό στόχο την ενίσχυση του Δείκτη Φερεγγυότητας στα επίπεδα του 250% για το 2018, μέσα από τα κερδοφόρα αποτελέσματα της εταιρείας και την άρτια οργανωτική δομή των υπηρεσιών της.

Πώς διαμορφώνεται η κατάσταση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και ποιες είναι οι τάσεις για το 2018;

Ν.Ζ.: Βαδίζοντας προς το τέλος του 2017, φαίνεται ότι η χρονιά θα κλείσει με θετικά αποτελέσματα για τις περισσότερες εταιρείες, με ερωτηματικά για κάποιες, αλλά και με ελπίδες για ένα ακόμα καλύτερο 2018. Εφόσον επαληθευθούν οι εκτιμήσεις για ανάκαμψη της οικονομίας (πιθανή έξοδο της χώρας στις αγορές κεφαλαίου), περαιτέρω χαλάρωση των capital controls (βελτίωση του μακροοικονομικού επιπέδου), ενεργή συμμετοχή του τραπεζικού κλάδου στην οικονομία και βελτίωση του εισοδηματικού επιπέδου των νοικοκυριών, τότε αυτομάτως αναθερμαίνονται οι ελπίδες της ασφαλιστικής αγοράς για μια καλύτερη χρονιά.

Οι προσπάθειες που έγιναν από την Πολιτεία για τη μείωση των ανασφάλιστων οχημάτων, η σταθεροποίηση των ασφαλίστρων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, η αναγνώριση πλέον από τους καταναλωτές για την ανάγκη ασφάλισης της περιουσίας τους και της ευθύνης τους ως επαγγελματιών, η καλύτερη εποπτεία της αγοράς, η επιτυχής υιοθέτηση των Solvency II και η λειτουργία των εταιρειών σε περιβάλλον Εταιρικής Διακυβέρνησης δημιουργούν τις απαραίτητες προϋποθέσεις για να κινηθεί ακόμα πιο δυναμικά η ασφαλιστική αγορά και το 2018.

Εκτός από τον κλάδο αυτοκινήτων, εκτιμούμε ότι θα υπάρξουν μικρές ή μεγαλύτερες θετικές μεταβολές σε επιμέρους κλάδους των γενικών ασφαλίσεων, όπως ενδεικτικά στους κλάδους περιουσίας και αστικών ευθυνών.

Τι προβλέπετε για τις εξελίξεις στη διαμεσολάβηση και την Οδηγία IDD;

Ν.Ζ.: Η διαμεσολάβηση και, ειδικότερα, τα δίκτυα σε ανθρώπινο δυναμικό είναι γεγονός ότι διανύουν μια δύσκολη περίοδο, με σημαντικές αλλαγές στις εργασιακές τους συνήθειες. Άλλωστε, όλοι ανεξαιρέτως οι ελεύθεροι επαγγελματίες αντιμετωπίζουν τα προβλήματα των φορολογικών επιβαρύνσεων και των ασφαλιστικών εισφορών, αλλά και της γραφειοκρατίας, που πλέον έχει επιβληθεί και που σκοπό έχει την καλύτερη εποπτεία του κλάδου και τη διαφάνεια των συναλλαγών.

Η νέα Οδηγία (IDD) αποτελεί ένα ακόμη θέμα που θα απασχολήσει τον κλάδο και έχει ως στόχο την ακόμα υψηλότερη εξειδίκευσή του και τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Η διαμεσολάβηση βρίσκεται σε μια φάση μετεξέλιξης, από την οποία θα ενισχυθούν οι πραγματικοί επαγγελματίες και αυτοί που σέβονται τους πελάτες τους και τον θεσμό της ασφάλισης. Δεν θα με εξέπληττε αν το 2018 παρατηρούσαμε στην αγορά συμπράξεις μεταξύ εταιρειών διαμεσολάβησης, με στόχο να βγουν ισχυρότερα επιχειρηματικά σχήματα.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες, από την πλευρά τους, βρίσκονται σε μια φάση επαναπροσδιορισμού των καναλιών διανομής και του τρόπου ανάπτυξής τους, στην προσπάθειά τους να ανταποκριθούν στις νέες καταναλωτικές ανάγκες της εποχής, είτε αυτές αφορούν τις ψηφιακές επιλογές είτε τα εναλλακτικά δίκτυα. Οπότε και διακρίνουμε στην αγορά «συγκεχυμένες» αναπτυξιακές πολιτικές από αρκετές εταιρείες, που δυσκολεύουν ακόμα περισσότερο το έργο των διαμεσολαβητών.

Από τη μεριά της NP Ασφαλιστικής, τα πράγματα είναι ξεκάθαρα και αδιαπραγμάτευτα σε ό,τι αφορά τον τρόπο ανάπτυξης της εταιρείας. Αναπτυσσόμαστε αποκλειστικά μέσω του επιλεγμένου δικτύου συνεργατών μας και στηρίζουμε εμπράκτως τη διαμεσολάβηση σε κάθε της ανάγκη και προσπάθεια. 

Πώς εξελίσσεται ο κλάδος αυτοκινήτου και πώς διαμορφώνεται ο τιμολογιακός ανταγωνισμός; 

Ν.Ζ.: Ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτου –παρά τις όποιες δυσοίωνες προβλέψεις– εξακολουθεί να έχει τη «μερίδα του λέοντος» στην ασφαλιστική αγορά. Η εντεινόμενη εποπτεία από την ΤτΕ αλλά και ο αυξημένος ανταγωνισμός, σε συνδυασμό με τις κινήσεις για καταπολέμηση του φαινομένου των ανασφάλιστων οχημάτων, λειτουργούν θετικά για τον κλάδο. Τα φαινόμενα των υποτιμημένων τιμολογίων και του πλειστηριασμού των ασφαλίστρων φαίνεται ότι περιορίστηκαν μέσα στο 2017, καθώς οι εταιρείες αντιλήφθηκαν ότι, με αυτήν την πολιτική, αυξάνονται μεν τα χαρτοφυλάκια οχημάτων, αλλά αυξάνονται και οι ζημιές. Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου και η ορθή πολιτική ανάληψης κινδύνων είναι αυτά που δημιουργούν αποτελέσματα για τον κλάδο, και όχι η ποσότητα για την ποσότητα.

Σε ό,τι αφορά τις ΕΠΥ, αυτές έχουν σε μεγάλο βαθμό περιοριστεί, καθώς τόσο τα δίκτυα διανομής όσο και οι καταναλωτές έχουν πλέον αντιληφθεί ότι ούτε οικονομικό όφελος έχουν ούτε η περιουσία τους είναι εξασφαλισμένη. Ορθώς, λοιπόν, οι εποπτικές αρχές πανευρωπαϊκά έχουν εντείνει τους ελέγχους προς τον κλάδο, βοηθώντας με αυτόν τον τρόπο τις υγιείς ΕΠΥ αλλά και συνολικότερα τον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης.

Πώς κινήθηκε η NP Ασφαλιστική το 2017; Ποιοι είναι οι κυριότεροι στόχοι σας για το 2018;

Ν.Ζ.: Στο εννεάμηνο 2017, η NP Ασφαλιστική παρουσίασε αύξηση παραγωγής 10% σε σχέση με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα, με παράλληλη ενίσχυση όλων των οικονομικών της μεγεθών. Οι τεχνικές προβλέψεις διαμορφώθηκαν στα 36,5 εκατ. ευρώ, ενώ θεαματική αύξηση κατά 17,0% καταγράφουν τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας (IFRS) στα 53,0 εκατ. ευρώ με στοιχεία εξαμήνου, έναντι των 45,3 εκατ. ευρώ το 2016, με περαιτέρω αναμενόμενη αύξησή τους έως το τέλος του έτους. Και τα φετινά, πολύ δυναμικά αποτελέσματα της εταιρείας οφείλονται στο δίκτυο συνεργατών μας, καθώς, μέσα από την εφαρμογή των πολιτικών μας, την επιλογή των κινδύνων, τη διατήρηση του πελατολογίου, τη διατήρηση του ασφαλίστρου και την προσοχή στις ζημιές, συνέβαλαν τα μέγιστα στη διαμόρφωση του υψηλού Δείκτη Φερεγγυότητας.

Πώς διαμορφώνονται τα περιθώρια φερεγγυότητας της NP Ασφαλιστικής και οι δείκτες κερδοφορίας (loss rate), και πού οφείλεται η πορεία τους;

Ν.Ζ.: H πορεία της NP Ασφαλιστικής, από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα, απεικονίζεται στην εξέλιξη των οικονομικών της μεγεθών, αλλά και στην άμεση ανταπόκριση απέναντι στην εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος. Πρέπει να τονίσουμε ότι, εκτός από τη φερεγγυότητά μας, είμαστε από τις πρώτες ασφαλιστικές εταιρείες που έχουμε δώσει ιδιαίτερη έμφαση σε θέματα επαναπιστοποίησης και επανεκπαίδευσης συνεργατών, διοργανώνοντας άνω των 50 εκπαιδευτικών σεμιναρίων κάθε χρόνο σε κάθε γωνιά της Ελλάδας. Σε ό,τι αφορά την εποπτεία από την Τράπεζα της Ελλάδος, εκτιμούμε ότι, θεσμικά, έχει αναβαθμίσει τον κλάδο, καθώς πλέον ασκείται στο ανώτατο επίπεδο.

Στόχος της NP Ασφαλιστικής είναι οι πελάτες, οι εργαζόμενοι στις διοικητικές υπηρεσίες και στο δίκτυο πωλήσεων και κάθε τρίτοι συναλλασσόμενοι με την εταιρεία να νιώθουν απόλυτα ασφαλείς για την επιλογή τους.

Για το 2017, ο Δείκτης Φερεγγυότητας (SCR) υπολογίζουμε ότι θα υπερβεί το 200% (ήταν στο 190,6% με στοιχεία Ιουνίου 2017 και στο 167,8% με στοιχεία Δεκεμβρίου 2016), ενώ για το 2018 ο στόχος είναι να ενισχυθεί στα επίπεδα του 250%, με την αύξηση του Δείκτη Φερεγγυότητας να οφείλεται καθαρά και μόνο στα κερδοφόρα αποτελέσματα της εταιρείας και την άρτια οργανωτική δομή των υπηρεσιών μας.

Η συνεχής βελτίωση των ιδίων κεφαλαίων αποδίδεται στην ιδιαίτερα ανθρωποκεντρική προσέγγιση της NP Ασφαλιστικής προς τους συνεργάτες και τους πελάτες της, σε συνδυασμό με το προσεκτικό underwriting, τις επιτυχημένες επενδυτικές επιλογές, τα μειωμένα λειτουργικά κόστη και τη διαρκή εγρήγορση και αναθεώρηση των στόχων. Το γεγονός ότι είμαστε αναπτυσσόμενη και «νοικοκυρεμένη» επιχείρηση μάς βοηθά να ελέγχουμε το κόστος λειτουργίας και διαχείρισης, να τιμολογούμε σωστά τα προϊόντα μας και να δημιουργούμε πιστή πελατεία και μακροχρόνιες αμοιβαία επωφελείς συνεργασίες.

Ποιο είναι το προφίλ των δραστηριοτήτων της NP Ασφαλιστικής; Σε ποιους κλάδους ασφάλισης επικεντρώνεται;

Ν.Ζ.: Η εταιρεία ασκεί όλους τους κλάδους ασφάλισης γενικών ασφαλειών, έχοντας υψηλή εξειδίκευση, εκτός του κλάδου αυτοκινήτων, και στους κλάδους περιουσίας, αστικών ευθυνών, μεταφορών, σκαφών, νομικής προστασίας και ατυχημάτων.

Η ζήτηση για προϊόντα ευθύνης –κυρίως για τους ελεύθερους επαγγελματίες– αλλά και για προϊόντα περιουσίας είναι δεδομένη και επιβεβλημένη σε έναν βαθμό. Η εταιρεία έχει φροντίσει πολύ έγκαιρα να εκπαιδεύσει το σύνολο του δικτύου συνεργατών της σε αυτά τα προϊόντα, που θα παίξουν πρωτεύοντα ρόλο στην αύξηση του ασφαλιστικού εισοδήματος στα χρόνια που έρχονται, εξαιτίας τόσο των αλλαγών στο θεσμικό πλαίσιο όσο και των αναγκών της οικονομίας και των καταναλωτών.

Ο κλάδος αυτοκινήτου αποτελεί, φυσικά, τον βασικό κορμό των δραστηριοτήτων μας, αλλά η εταιρεία μας επεκτείνεται με εντονότερους ρυθμούς στους ανωτέρω κλάδους γενικών ασφαλειών. Το γεγονός ότι πλέον οι επαγγελματικές ασφαλίσεις αποτελούν βασικές προτεραιότητες κάθε ελεύθερου επαγγελματία που θέλει να δραστηριοποιείται απερίσκεπτος και χωρίς φόβο για μελλοντικές οχλήσεις δημιουργεί ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τον συγκεκριμένο κλάδο.

Σε ό,τι αφορά τα νέα προϊόντα, παρακολουθούμε διαρκώς τις εξελίξεις και τον ανταγωνισμό και φροντίζουμε μέσα από τις αντασφαλιστικές μας συμβάσεις να έχουμε προβλέψει ώστε να μπορούμε να παρέχουμε στο δίκτυό μας όλα τα προϊόντα για τα οποία υπάρχει ζήτηση ή διαβλέπουμε ότι θα υπάρχει ζήτηση στο μέλλον.

Πώς στηρίζει η εταιρεία σας το έμψυχο δυναμικό της;

Ν.Ζ.: Αν κάτι ξεχωρίζει την NP Ασφαλιστική από τον ανταγωνισμό, είναι η αγάπη και η στήριξη που δείχνει στους συνεργάτες της και στο προσωπικό της. Σταθερές και υψηλές προμήθειες προς τους συνεπείς και αφοσιωμένους συνεργάτες μας, τεχνολογικές παροχές που βελτιώνουν την καθημερινότητα των εργασιών των συνεργατών μας, καινοτόμες λύσεις για την καλύτερη είσπραξη των ασφαλίστρων και σεμινάρια επανεκπαίδευσης σε όλη την Ελλάδα είναι σημεία στα οποία η εταιρεία δίνει έμφαση. Μπόνους απόδοσης, αυξήσεις μισθών, αυξήσεις έμμισθου προσωπικού και δεκαπέντε μισθοδοσίες τον χρόνο είναι ορισμένες από τις παροχές της εταιρείας προς το προσωπικό της. Το δίκτυο συνεργατών και το διοικητικό προσωπικό αποτελούν την κινητήρια δύναμη για την εκτόξευση της εταιρείας, κάθε χρόνο, σε νέα υψηλά παραγωγής και κερδοφορίας.