Στον Χρήστο Ν. Κώνστα
Ο κ. Στάθης Φρούσος συγκαταλέγεται στα έμπειρα και καταρτισμένα στελέχη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Η συνολική επαγγελματική του διαδρομή, πάντα στον ιδιωτικό τομέα, αποτελεί απόδειξη της βαθιάς γνώσης αλλά και της συνέπειας με την οποία ασκεί τα καθήκοντά του.
Ο κ. Φρούσος είναι οικονομολόγος. Το 2002 ανέλαβε καθήκοντα οικονομικού διευθυντή και από το 2010 μέχρι σήμερα ασκεί καθήκοντα γενικού διευθυντή και υπεύθυνου Διοίκησης στην ασφαλιστική επιχείρηση Γενική Πανελλαδική.
iw? Ας μιλήσουμε λίγο για την ιστορία και τα μεγέθη της Γενικής Πανελλαδικής. Ξεκινήσατε σαν αλληλασφαλιστικός συνεταιρισμός το 1978. Ποια ήταν η πορεία;
απ. Ήταν καλοκαίρι του 1978 όταν ιδρύθηκε αυτό το πρωτότυπο συνεταιριστικό εγχείρημα. Η Γενική Πανελλαδική, υπό την καθοδήγηση των εμπνευσμένων διοικήσεών της, ανέτρεψε όλα όσα γνωρίζαμε για τους συνεταιρισμούς στην Ελλάδα και, μέσα σε 40 χρόνια, επέτυχε να ασφαλίσει, αλλά κυρίως να ενώσει, τον κλάδο των τουριστικών μεταφορών σε όλη την Ελλάδα.
Τα 58 μέλη της Αθήνας έγιναν 2.000 σε όλη τη χώρα. Τα πρώτα 100 τουριστικά λεωφορεία του 1978 ξεπερνούν σήμερα τις 5.000…
H Γενική Πανελλαδική ξεκίνησε σ’ ένα μικρό γραφείο στην Πλάκα. Σήμερα, απασχολεί 35 εργαζομένους, σ’ αυτά τα όμορφα, σύγχρονα, ιδιόκτητα γραφεία που βλέπετε εδώ, στην πλατεία Συντάγματος. Διαθέτουμε ένα υποκατάστημα στη Θεσσαλονίκη κι ένα γραφείο εξυπηρέτησης στα Χανιά.
iw? Σήμερα;
απ. Η Γενική Πανελλαδική, σήμερα, κατέχει το μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς στην ασφάλιση τουριστικών λεωφορείων, με ποσοστό που αγγίζει το 65%, και στόχος μας είναι μέσα στα επόμενα δύο χρόνια να υπερβεί το 75%.
iw? Κερδίζετε μερίδια αγοράς, αλλά «ματώνετε»… Το κανονιστικό πλαίσιο είναι ακριβό και ο πόλεμος τιμών αδυσώπητος…
απ. Το εποπτικό πλαίσιο είναι αυστηρό, αλλά έτσι διασφαλίζεται η αξιοπιστία της αγοράς. Ο διαρκής ανταγωνισμός στην τιμολόγηση, ιδιαίτερα στον δικό μας, συγκεκριμένο και εξειδικευμένο τομέα της ασφαλιστικής αγοράς, είναι κάτι που με προβληματίζει…
Εμείς δεν έχουμε άλλη επιλογή από το να είμαστε ισχυροί, σταθεροί, καινοτόμοι και αξιόπιστοι. Τα εγγεγραμμένα μικτά ασφάλιστρα της Γενικής Πανελλαδικής παρουσιάζουν αύξηση μεγαλύτερη του 24% από το 2015 μέχρι σήμερα. Στόχος μας είναι το 2020 τα εγγεγραμμένα μικτά ασφάλιστρα της Γενικής Πανελλαδικής να ξεπεράσουν τα 8,5 εκατ. ευρώ.
Η Γενική Πανελλαδική, σήμερα, κατέχει το μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς στην ασφάλιση τουριστικών λεωφορείων, με ποσοστό που αγγίζει το 65%, και στόχος μας είναι μέσα στα επόμενα δύο χρόνια να υπερβεί το 75%.
Κατά την τριετία 2015-2017, πληρώσαμε αποζημιώσεις ύψους 6,2 εκατ. ευρώ. Η κεφαλαιακή μας βάση ανέρχεται σε 11,3 εκατ. ευρώ, με στόχο το 2020 τα ίδια κεφάλαιά της να αγγίξουν τα 14,5 εκατ. ευρώ.
Σε ό,τι αφορά στον δείκτη Solvency II, η Γενική Πανελλαδική διαθέτει έναν από τους μεγαλύτερους δείκτες φερεγγυότητας της αγοράς μας, που υπερβαίνει σταθερά το 200%, ενώ στόχος μας είναι μέσα στα επόμενα δύο χρόνια, με την κατάλληλη διαχείριση των κινδύνων, η επάρκεια των κεφαλαίων μας να ξεπεράσει το 250%.
iw? Δεν είναι λίγο υπερβολικό αυτό;
απ. Καθόλου. Ο δείκτης φερεγγυότητας είναι υψηλότατος, ωστόσο αντανακλά τη φερεγγυότητά μας και είναι σίγουρα χρήσιμος μετά το «σοκ» αναξιοπιστίας που πέρασε ο κλάδος. Μην ξεχνάτε ότι περάσαμε μια μεγάλη, πολυετή και βίαιη οικονομική κρίση. Σε κάθε περίπτωση, ένας υψηλός δείκτης φερεγγυότητας είναι καλύτερος από έναν δείκτη που κινείται στα όρια. Επιπλέον, η ισχυρή κεφαλαιακή βάση αποτελεί ένα χρήσιμο εφαλτήριο για επέκταση και ανάπτυξη δραστηριοτήτων.
iw? Ας μιλήσουμε γι’ αυτήν την επέκταση… Προς ποια κατεύθυνση κινείστε;
απ. Η αγορά μάς δείχνει την κατεύθυνση, εμείς προσπαθούμε να προπορευτούμε. Ασφαλίζουμε τουριστικά λεωφορεία. Οι άνθρωποι που οδηγούν αυτά τα λεωφορεία έχουν ασφαλιστικές ανάγκες διαρκώς πιο πολύπλοκες. Οφείλουμε να ανταποκριθούμε με σύγχρονα και αποτελεσματικά προϊόντα και υπηρεσίες. Επενδύσαμε και επενδύουμε σε ανθρώπινο δυναμικό υψηλού μορφωτικού επιπέδου, μηχανογραφικά συστήματα και εφαρμογές που θα απλοποιήσουν τις διαδικασίες για τους ασφαλισμένους και τους συνεργάτες μας, ενώ παράλληλα, ολοκληρώνουμε μια σειρά πελατοκεντρικών εφαρμογών, που θα παρέχουν ουσιαστικές υπηρεσίες και στους ασφαλισμένους μας, αλλά και στους οδηγούς των λεωφορείων.
Αναβαθμίζουμε τις μηχανογραφικές μας εφαρμογές που αφορούν στην ανάληψη και διαχείριση των κινδύνων, λειτουργούμε με υψηλές ταχύτητες σε ό,τι αφορά στην έκδοση των συμβολαίων και στη διεκπεραίωση των αποζημιώσεων, διευρύνουμε τις καλύψεις μας και προσθέτουμε νέες υπηρεσίες και ειδικά προνόμια, συνεργαζόμαστε με αξιόπιστες ασφαλιστικές εταιρείες για την παροχή στους ασφαλισμένους μας υπηρεσιών οδικής βοήθειας, νομικής προστασίας και φροντίδας ατυχήματος, απλοποιούμε και συστηματοποιούμε τις διαδικασίες και την επικοινωνία με τους ασφαλισμένους και τους συνεργάτες μας λαμβάνοντας πιστοποίηση ποιότητας ISO και εντάσσουμε την καινοτομία στην ασφάλιση των λεωφορείων οχημάτων, δημιουργώντας μια νέα γενιά πρωτοποριακών ασφαλιστικών προγραμμάτων λεωφορείων με τη χρήση της τηλεματικής τεχνολογίας.
iw? Είναι σχετικά πρόσφατη η συμφωνία σας με την ΕΑΕΕ για να καταστείτε πλήρες μέλος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος. Αυτό σημαίνει ότι θα επιχειρήσετε να πάρετε τη σχετική αδειοδότηση για τη δραστηριότητά σας σε λοιπούς κλάδους της ασφαλιστικής αγοράς;
απ. Η αποδοχή μας από την ΕΑΕΕ –την οποία και ευχαριστούμε– ως πλήρες μέλος αποτελεί επιβράβευση της πορείας και της συνεπούς στάσης μας στην αγορά όλα αυτά τα χρόνια.
Οφείλω να σας ομολογήσω όμως ότι στα θέματα επέκτασης της δραστηριότητάς μας σε άλλους κλάδους ασφάλισης προχωρούμε με πολύ προσεκτικά βήματα. Δεν βιαζόμαστε. Αξιολογούμε τόσο το κανονιστικό πλαίσιο –που ειδικά για τους αλληλασφαλιστικούς συνεταιρισμούς είναι ιδιαίτερα στενό– όσο και την κατάσταση που επικρατεί στην αγορά στους λοιπούς κλάδους, όπου και εδώ παρατηρείται σμίκρυνση της πίτας και έντονος τιμολογιακός ανταγωνισμός.
Επενδύσαμε και επενδύουμε σε ανθρώπινο δυναμικό υψηλού μορφωτικού επιπέδου, μηχανογραφικά συστήματα και εφαρμογές που θα απλοποιήσουν τις διαδικασίες για τους ασφαλισμένους και τους συνεργάτες μας, ενώ παράλληλα ολοκληρώνουμε μια σειρά πελατοκεντρικών εφαρμογών.
Προς το παρόν, η θυγατρική μας μεσιτική εταιρεία προσφέρει λύσεις στις πέραν του λεωφορείου ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών μας, χωρίς να μας επιβαρύνει στους κινδύνους…
iw? Μετά από 40 χρόνια επιτυχημένης παρουσίας της Γενικής Πανελλαδικής σε έναν εξαιρετικά εξειδικευμένο τομέα της ασφαλιστικής αγοράς, αποφασίσατε να «διαβείτε τον Ρουβίκωνα» και να δημιουργήσετε μια μεσιτική εταιρεία ασφαλίσεων. Με ποια στρατηγική κινείστε;
απ. Η Γενική Πανελλαδική δραστηριοποιείται αποκλειστικά στην ασφάλιση λεωφορείων ιδιωτικής και δημοσίας χρήσεως. Στα τέλη του 2016, πήραμε την απόφαση της ίδρυσης της 100% θυγατρικής μεσιτικής εταιρείας ασφαλίσεων Γενική Πανελλαδική Μεσίτες Ασφαλίσεων-GP Brokers ΑΕ, με κύριο σκοπό την παροχή ασφαλιστικών λύσεων στους ασφαλισμένους της, στις λοιπές, αυξημένες, πλην λεωφορείου, ασφαλιστικές ανάγκες τους.
Η GP Brokers έκλεισε ήδη δύο χρόνια λειτουργίας. Διαθέτει ισχυρή κεφαλαιακή βάση, που της επιτρέπει να αναπτύσσει με άνεση το επιχειρηματικό πλάνο της, έχει ανεξάρτητη διοικητική δομή, στεγάζεται σε σύγχρονα γραφεία στην περιοχή Συγγρού-Φιξ, επενδύει σταθερά στις σύγχρονες τεχνολογίες και στελεχώνεται με έμπειρα στελέχη, ικανά να διερευνούν την ελληνική και διεθνή ασφαλιστική αγορά για την παροχή των κατάλληλων ασφαλιστικών λύσεων στους πελάτες της.
Στρατηγικός στόχος της εταιρείας είναι η περαιτέρω ενίσχυση της πελατειακής της βάσης και η δημιουργία εξειδικευμένων ασφαλιστικών προϊόντων, που θα προωθούνται μέσω Cover Note στο πελατολόγιό της.
iw? Αυτό που άλλαξε –δραματικά τολμώ να πω– την ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι, προφανώς, η ισχύς της νέας ευρωπαϊκής οδηγίας IDD, που τώρα πια αποτελεί το πλαίσιο λειτουργίας της διανομής ασφαλιστικών προϊόντων. Η Insurance Distribution Directive (IDD) εισάγει νέες, αυξημένες κανονιστικές απαιτήσεις, που προφανώς ανεβάζουν το λειτουργικό κόστος και δυσκολεύουν το έργο σας…
απ. Η ευρωπαϊκή οδηγία IDD, η οποία ενσωματώθηκε τον Δεκέμβριο που μας πέρασε στην ελληνική νομοθεσία με τον Ν. 4583/2018, δημιουργεί σίγουρα αυξημένες κανονιστικές απαιτήσεις, τόσο στις ασφαλιστικές εταιρείες όσο και στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές που διανέμουν τα προϊόντα τους και, κατά συνέπεια, αυξημένο λειτουργικό κόστος σε όλους τους εμπλεκόμενους στη διανομή.
Στην περίπτωση της GP Brokers, υπήρξε, με τη συνεργασία εξειδικευμένου εξωτερικού συμβούλου, έγκαιρη προσαρμογή στην οδηγία, προτού αυτή ενσωματωθεί στην ελληνική νομοθεσία, και εξαρχής θεωρούσαμε, και εξακολουθούμε να θεωρούμε, ότι δεν θα πρέπει να τη βλέπουμε ως μια περαιτέρω δυσκολία στο έργο μας, αλλά ως μια ευκαιρία να εδραιωθεί απόλυτη διαφάνεια στην αλυσίδα διανομής που δημιουργείται μεταξύ πελάτη, ασφαλιστικού διαμεσολαβητή και ασφαλιστικής εταιρείας.
Εφόσον η οδηγία-νόμος εφαρμοσθεί απαρέγκλιτα από όλους, και με δεδομένο το αυξημένο λειτουργικό κόστος που δημιουργεί, θα δυσκολέψει τη δραστηριότητα μικρότερου παραγωγικού μεγέθους διαμεσολαβητών και θα δώσει την ευκαιρία σε οργανωμένα σχήματα διαμεσολαβητών να αυξήσουν το μερίδιο αγοράς τους. Ευελπιστούμε ότι η GP Brokers θα είναι ανάμεσα σε αυτά.
iw? Στη νέα προσπάθειά σας θα στηριχθείτε κυρίως στα υφιστάμενα ασφαλιστικά συμβόλαια του ομίλου ή θα διαχωρίσετε τις δραστηριότητες;
απ. Η GP Brokers δημιουργήθηκε με κύριο σκοπό την ικανοποίηση των ασφαλιστικών αναγκών των απευθείας (direct) ασφαλισμένων στη Γενική Πανελλαδική σε άλλους κλάδους ασφάλισης, πλην αυτού των λεωφορείων. Επομένως, στηρίζεται πελατειακά σε αυτήν τη σημαντική ομάδα, η οποία δραστηριοποιείται ευρύτερα στον τομέα του τουρισμού.
Εφόσον η οδηγία-νόμος [IDD] εφαρμοσθεί απαρέγκλιτα από όλους, και με δεδομένο το αυξημένο λειτουργικό κόστος που δημιουργεί, θα δυσκολέψει τη δραστηριότητα μικρότερου παραγωγικού μεγέθους διαμεσολαβητών και θα δώσει την ευκαιρία σε οργανωμένα σχήματα διαμεσολαβητών να αυξήσουν το μερίδιο αγοράς τους.
Σε κάθε περίπτωση όμως, πρόκειται για δύο διαφορετικές δραστηριότητες, αυτές της πρωτασφάλισης όσον αφορά στη Γενική Πανελλαδική και της μεσιτείας ασφαλίσεων όσον αφορά στην GP Brokers, οι οποίες στα πλαίσια του ομίλου συνεισφέρουν το μερίδιό τους στο οικονομικό του αποτέλεσμα.
iw? Ποιο δίκτυο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε στην αρχική και κρίσιμη προσπάθεια καθιέρωσής σας στην αγορά;
απ. Όπως ανέφερα και παραπάνω, η GP Brokers απευθύνεται, για την επίτευξη του σκοπού της, στους απευθείας (direct) ασφαλισμένους της Γενικής Πανελλαδικής. Επομένως, άμεση είναι και η προσέγγιση του συγκεκριμένου πελατολογίου από τους πιστοποιημένους ασφαλιστικούς υπαλλήλους της GP Brokers.
Ταυτόχρονα όμως, η GP Brokers, εκμεταλλευόμενη τη δυνατότητα που έχει ως μεσίτης να απευθύνεται στο σύνολο των ασφαλιστικών εταιρειών της ελληνικής, και όχι μόνο, αγοράς, απευθύνεται για συνεργασία και σε επιλεγμένους με αυστηρά κριτήρια ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, που επιθυμούν να τοποθετήσουν την παραγωγή τους μέσω αυτής και να βελτιστοποιήσουν την εξυπηρέτηση προς τους δικούς τους πελάτες και τα οικονομικά αποτελέσματά τους.
Επισημαίνω ότι η GP Brokers, πέραν όλων των άλλων, έχει συμμορφωθεί πλήρως με τον κανονισμό GDPR και βρίσκεται στο τελικό στάδιο για την πιστοποίησή της κατά ISO.
Στα πλαίσια της συμμόρφωσης με όσα επιτάσσει ο νόμος για την IDD, ιδρύουμε νέα θυγατρική εταιρεία πρακτόρευσης ασφαλίσεων, την GP Agents, για να διαχωρίσουμε τη δραστηριότητα του δικτύου από τις άμεσες πωλήσεις της εταιρείας
Συνέντευξη Στάθη Φρούσου, Γενικού Διευθυντή και Υπεύθυνου Διοίκησης της Γενική Πανελλαδική στο IW
