Μια επιχείρηση δεν κινδυνεύει μόνο όταν ξεσπάσει μια πυρκαγιά. Κινδυνεύει όταν σταματήσει η παραγωγή της, όταν πέσει ένα κρίσιμο πληροφοριακό σύστημα, όταν ένας βασικός προμηθευτής δεν μπορεί να παραδώσει, όταν μια πλημμύρα διακόψει τη λειτουργία της ή όταν μια κυβερνοεπίθεση οδηγήσει σε απώλεια δεδομένων. Ο κίνδυνος, με άλλα λόγια, βρίσκεται πολύ πριν από τη ζημιά.
Και εκεί ακριβώς ξεκινά το Risk Management. Δεν είναι η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου. Είναι η διαδικασία με την οποία μια επιχείρηση προσπαθεί να καταλάβει τι μπορεί να πάει στραβά, πόσο μπορεί να την επηρεάσει και τι μπορεί να κάνει γι’ αυτό.
Πρώτα ο κίνδυνος, μετά η ασφάλιση
Η παραδοσιακή ερώτηση «τι ασφαλιστήριο χρειάζομαι;» δεν αρκεί πλέον.
Το πρώτο ερώτημα είναι διαφορετικό: ποιοι είναι οι πραγματικοί κίνδυνοι της επιχείρησης;
Ποιοι μπορούν να αποφευχθούν; Ποιοι μπορούν να περιοριστούν; Ποιοι μπορούν να μεταφερθούν σε τρίτους και ποιοι πρέπει να παραμείνουν στην ίδια την επιχείρηση;
Μια βιομηχανία, για παράδειγμα, μπορεί να μειώσει την έκθεσή της επενδύοντας σε συστήματα πυροπροστασίας, να περιορίσει τον κίνδυνο διακοπής λειτουργίας με εφεδρικά συστήματα και να διαφοροποιήσει τους προμηθευτές της. Παράλληλα, μπορεί να ασφαλίσει τις οικονομικές συνέπειες ενός μεγάλου συμβάντος.
Η ασφάλιση, επομένως, δεν είναι το Risk Management. Είναι ένα από τα εργαλεία του.
Πόσο κίνδυνο μπορεί να αντέξει μια επιχείρηση;
Εδώ μπαίνει στο παιχνίδι και το risk appetite: πόσο κίνδυνο είναι διατεθειμένη να κρατήσει μια επιχείρηση και πόσο μπορεί πραγματικά να αντέξει.
Για μια μεγάλη εταιρεία, μια συγκεκριμένη ζημιά μπορεί να είναι διαχειρίσιμη. Για μια μικρότερη, το ίδιο γεγονός μπορεί να απειλήσει ακόμη και τη συνέχιση της λειτουργίας της.
Γι’ αυτό η διαχείριση κινδύνων δεν είναι ίδια για όλους. Συνδέεται με το μέγεθος, τη δραστηριότητα, το κεφάλαιο, την έκθεση και την οικονομική αντοχή κάθε επιχείρησης.
Ο broker πρέπει πρώτα να γνωρίζει την επιχείρηση
Η ίδια λογική αλλάζει και τον ρόλο του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.
Ο broker που λειτουργεί με όρους Risk Management δεν ξεκινά από το προϊόν. Ξεκινά από την επιχείρηση.
Τι παράγει; Από τι εξαρτάται; Πού βρίσκεται η μεγαλύτερη έκθεσή της; Τι θα συμβεί αν σταματήσει για μία ημέρα, μία εβδομάδα ή έναν μήνα; Ποιος κίνδυνος μπορεί να προκαλέσει τη μεγαλύτερη οικονομική απώλεια;
Μόνο όταν αυτά απαντηθούν μπορεί να σχεδιαστεί η κατάλληλη ασφαλιστική προστασία.
Και αυτή είναι ίσως η ουσία του Risk Management:
Δεν περιμένεις τη ζημιά για να διαπιστώσεις ποιος ήταν ο κίνδυνος. Τον αναγνωρίζεις, τον μετράς και αποφασίζεις από πριν πώς θα τον αντιμετωπίσεις.
Γιατί η καλή ασφάλιση δεν αρχίζει όταν συμβεί το απρόοπτο.
Αρχίζει πολύ νωρίτερα.
