Η κρίση έχει επηρεάσει και την δομή των ομαδικών ασφαλιστηρίων

«Δεδομένων των συνθηκών που διαμορφώνονται λόγω της οικονομικής κρίσης, όλες οι εταιρίες που προσφέρουν ομαδικά συμβόλαια στους εργαζόμενούς τους, προσπαθούν να συγκρατήσουν τις δαπάνες τους» επισημαίνει ο Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Τάσος Πάτερης. 

Καταβάλλεται μεγάλη προσπάθεια από τις επιχειρήσεις προκειμένου να μην θίξουν τις παροχές προς τους εργαζόμενους, αλλά αυτό δεν καθίσταται δυνατό σε όλες τις περιπτώσεις και ιδιαίτερα σε κλάδους οι οποίοι πλήττονται ιδιαίτερα από την ύφεση. Η κρίση που διανύουμε έχει επηρεάσει και την δομή των ομαδικών ασφαλιστηρίων λόγω της περιορισμένης δυνατότητας των επιχειρήσεων για αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων υγείας, κυρίως μέσω της εισαγωγής στα προγράμματα μεγαλύτερων ποσών απαλλαγής ή / και αυξημένων ποσοστών συμμετοχής στις δαπάνες για την νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, προκειμένου να ελεγθεί το διαρκώς αυξανόμενο κόστος των ασφαλίστρων υγείας και να καταστούν βιώσιμα. 

Επίσης γίνεται προσπάθεια μέσω της παροχής κινήτρων, όπως η απ’ ευθείας πληρωμή, η μη παρακράτηση απαλλαγών, το μικρότερο ποσοστό συμμετοχής, να στραφούν οι ασφαλισμένοι σε συνεργαζόμενα με τις ασφαλιστικές εταιρίες νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα, τα οποία παρέχουν υψηλό επίπεδο υπηρεσιών με χαμηλότερο κόστος.

Η δραστηριότητα του Κλάδου Ομαδικών Ασφαλίσεων της Εθνικής συμβαδίζει χρονικά με την ανάπτυξη των ασφαλίσεων προσώπων στην Ελλάδα. Μάλιστα το πρώτο ομαδικό συμβόλαιο του κλάδου χρονολογείται από το 1954. Η σύγχρονη  τεχνολογία πάνω στην οποία οργανώθηκε, απ’ την αρχή της λειτουργίας του, το μέγεθος της Εθνικής Ασφαλιστικής, η καλή της φήμη στην αγορά και η μεγάλη συναλλακτική της σχέση με τον επιχειρηματικό κόσμο της χώρας μας, έδωσαν τη δυνατότητα στον κλάδο για αξιόλογη ανάπτυξη. 

Σήμερα πρωτοστατεί στον κλάδο ομαδικών ασφαλίσεων στην Ελλάδα με σύγχρονα και ανταγωνιστικά προϊόντα και το χαρτοφυλάκιό της περιλαμβάνει το προσωπικό των μεγαλύτερων ομίλων στη χώρα μας οι οποίοι έχουν διεθνή παρουσία και συνεργάζονται μαζί μας επί σειρά ετών. Μεγάλες βιομηχανικές και εμπορικές επιχειρήσεις τόσο στο χώρο της βαριάς βιομηχανίας (π.χ. εταιρείες επεξεργασίας μεταλλευμάτων) όσο και στο χώρο της ευρείας λιανικής καθώς και εταιρείες παροχής υπηρεσιών (π.χ. αλυσίδες καταστημάτων, φαρμακευτικές εταιρίες, τεχνικές εταιρίες, συνεταιρισμοί και σύλλογοι). 

Η παραγωγή του 2009 ανήλθε στα 310 εκατ. ευρώ περίπου από τα οποία τα 88,5 εκατ. ευρώ αντιπροσωπεύουν προγράμματα εταιρικής ομαδικής ασφάλισης, ενώ στα 143 εκατ. ευρώ ανήλθε η παραγωγή του bankassurance και στα 78 εκατ. ευρώ η παραγωγή των προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης αποταμιευτικού χαρακτήρα (Deposit Administration Fund – DAF). Τα στοιχεία του πρώτου τριμήνου δείχνουν ότι η παραγωγή των προγραμμάτων εταιρικής ομαδικής ασφάλισης διαμορφώθηκε στα 20,3 εκατ. ευρώ, των προγραμμάτων bankassurance στα 37,4 εκατ. ευρώ και των προγραμμάτων DAF στα 39,3 εκατ.ευρώ.

Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης που παρέχουν οι επιχειρήσεις στους εργαζομένους τους μέσω της Εθνικής, είναι κυρίως προγράμματα ασφάλισης ζωής, ατυχημάτων, απώλειας εισοδήματος, νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, παροχής επιδομάτων μητρότητας / χειρουργικών επεμβάσεων, κάλυψης ταξιδιωτικής βοήθειας καθώς και αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. 

Επίσης, πολύ σημαντικό ρόλο παίζει η εμπειρία και η δυνατότητα που έχουμε να προσαρμόζουμε τα προγράμματά μας στις δυνατότητες και τις ανάγκες της κάθε επιχείρησης. Η τάση σήμερα είναι η ευρύτερη και σε αποκλειστικό επίπεδο συνεργασία μεταξύ ασφαλιστικών εταιριών και νοσηλευτικών ιδρυμάτων καθώς και διαγνωστικών εργαστηρίων και δικτύου ιατρών. Έτσι οι νέες παροχές εστιάζονται στην ανθρωποκεντρική και αποτελεσματική εξυπηρέτηση με στόχο την γρήγορη και άμεση αντιμετώπιση περιστατικών και την οικονομία κλίμακας. 

Στην κατεύθυνση αυτή προβλέπονται από την εταιρεία συνεργασίες και με οφθαλμολογικά και οδοντιατρικά κέντρα. Έτσι στο μέλλον οι εργαζόμενοι θα απολαμβάνουν ένα δίκτυο προστασίας για ό,τι  τους συμβεί σε όλη την Ελλάδα. Γι’ αυτό το λόγο ήδη έχουμε συμβληθεί με τα μεγαλύτερα νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά εργαστήρια της Ελλάδας. Η εταιρεία εξετάζει σχέδια προς την κατεύθυνση της παροχής καλύψεων «πρόνοιας» σύμφωνα με τις τάσεις που αναπτύσσονται διεθνώς.

Η Εθνική προσφέρει προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης που καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες των επιχειρήσεων αλλά και των εργαζομένων σε αυτές. Οι παρεχόμενες καλύψεις στα Προγράμματα ομαδικής ασφάλισης είναι οι πιο κάτω:

Ασφάλιση Ζωής

Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου προσώπου από οποιαδήποτε αιτία, καταβάλλεται στους δικαιούχους το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. Αυτό μπορεί να είναι ένα ενιαίο ποσό για όλους ( π.χ. 10.000 ή  30.000 ευρώ) ή να συνδεθεί με τον μισθό κάθε ασφαλισμένου  (π.χ. 12, 24 μηνιαίοι μισθοί), έτσι ώστε οι δικαιούχοι να εισπράξουν  ποσό ανάλογο με τον μισθό που ίσχυε κατά την ημερομηνία θανάτου του.

Ασφάλιση μόνιμης ολικής ανικανότητας από  ασθένεια

Εάν ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί Μόνιμα και Ολικά  ανίκανο για εργασία από ασθένεια, θα καταβάλλεται σ’ αυτό το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί.. Tο ποσό αυτό καθορίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως και στην Ασφάλιση Ζωής και συνήθως είναι το ίδιο.   Το ασφάλισμα καταβάλλεται σε τρεις (3), συνήθως, ετήσιες δόσεις

Ασφάλιση θανάτου ή μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα

Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου προσώπου από ατύχημα, θα καταβάλλεται στους δικαιούχους το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. 

Παροχή μόνιμης ανικανότητας από ατύχημα

Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί μόνιμα ολικά ανίκανο για εργασία από ατύχημα, του καταβάλλεται το ασφαλισμένο κεφάλαιο που έχει συμφωνηθεί. Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί  μόνιμα μερικά ανίκανο από ατύχημα, θα του καταβάλλεται ποσοστό (%) του ποσού που έχει συμφωνηθεί ανάλογα με το ποσοστό ανικανότητάς του. Το ποσοστό της ανικανότητας καθορίζεται με βάση σχετικό Πίνακα ποσοστών ανικανότητας που υπάρχει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Το Ασφαλισμένο Κεφάλαιο και στις τρεις πιο πάνω περιπτώσεις καθορίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως και στην Ασφάλιση ζωής.

Ασφάλιση προσωρινής ολικής ανικανότητας για εργασία από ασθένεια ή ατύχημα

Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο καταστεί προσωρινά και ολικά ανίκανο να εργαστεί από ασθένεια ή ατύχημα, καταβάλλεται σ’ αυτό, το ποσό που έχει συμφωνηθεί. Αυτό καθορίζεται είτε σαν ενιαίο ποσό για όλους είτε σαν ποσοστό του μισθού του σε συνδυασμό με την παροχή του Κύριου Ασφαλιστικού Φορέα
Ασφάλιση δαπανών νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης απο ατύχημα (ιατροφαρμακευτικές δαπάνες από ατύχημα)

Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο πραγματοποιήσει έξοδα για Νοσοκομειακή ή Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη τα οποία οφείλονται σε ατύχημα, θα εισπράξει το 100%  των εξόδων, με ανώτατο όριο αυτό που έχει συμφωνηθεί (π.χ. 600 ευρώ) για κάθε  περίπτωση ατυχήματος.

Ασφάλιση δαπανών ευρείας νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης από ασθένεια ή ατύχημα
Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο πραγματοποιήσει έξοδα για Νοσοκομειακή ή Εξωνοσοκομειακή Περίθαλψη, θα του καταβληθεί  ποσοστό  (%) των εξόδων και μέχρι τα ετήσια ανώτατα όρια που έχουν καθοριστεί σε συνεργασία με τον Συμβαλλόμενο. Ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα επιλογής του Ιατρού και του Νοσοκομείου που επιθυμεί. Παράλληλα η ΕΘΝΙΚΗ προσφέρει ευρύ Δίκτυο Συνεργαζομένων Ιατρών, Διαγνωστικών Κέντρων και Νοσοκομείων, με σημαντικά πλεονεκτήματα για τους ασφαλισμένους της.

Ασφάλιση επιδόματος μητρότητας

Εφόσον ασφαλισμένη γυναίκα γεννήσει φυσιολογικά ή με καισαρική τομή ή αποβάλει, θα εισπράξει  το ποσό που έχει  συμφωνηθεί για κάθε μια περίπτωση. Το ποσό καταβάλλεται σαν επίδομα.

Ασφάλιση νοσοκομειακού επιδόματος από ασθένεια  ή ατύχημα

Σε περίπτωση νοσηλείας ασφαλισμένου σε νοσοκομείο ή κλινική, θα του καταβάλλεται για κάθε ημέρα νοσηλείας,  το ποσό που έχει συμφωνηθεί.

Ασφάλιση χειρουργικού επιδόματος από ατύχημα ή ασθένεια

Σε περίπτωση που ασφαλιζόμενο πρόσωπο υποβληθεί σε χειρουργική επέμβαση, θα εισπράξει ποσοστό  (%) επί του ποσού που έχει συμφωνηθεί ανάλογα με τη σοβαρότητα της χειρουργικής επέμβασης και σύμφωνα με σχετικό Πίνακα που υπάρχει στο Ασφαλιστήριο Συμβόλαιο.

Τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα

Τα προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης αποταμιευτικού χαρακτήρα DEPOSIT ADMINISTRATION FUND  (DAF)   – Λογαριασμός Διαχείρισης  Κεφαλαίων –είναι:
Τα Καθορισμένης Εισφοράς ( Defined Contribution ) και Τα Καθορισμένης Παροχής ( Defined Benefit )
Καθορισμένης Εισφοράς    ( Defined Contribution )

Στα προγράμματα του τύπου αυτού  ο Συμβαλλόμενος καθορίζει το ύψος της μηνιαίας (ή ετήσιας) εισφοράς για κάθε ασφαλισμένο που θα καταβάλλει, η οποία μπορεί να είναι  είτε ενιαίο  ποσό  ( π.χ. 30 ευρώ, 60 ευρώ, 100 ευρώ ) είτε ποσοστό επί του μηνιαίου μισθού του κάθε εργαζομένου ( π.χ. 1 % επί του μηνιαίου μισθού ή  % κλπ. ). Η Ασφαλιστική  Εταιρία δημιουργεί έναν «Λογαριασμό», υπέρ του συνόλου των ασφαλισμένων και παράλληλα παρακολουθεί την εξέλιξη του «Λογαριασμού» σε ατομική βάση. Ο λογαριασμός αυτός, αυξάνεται με τις καταβαλλόμενες εισφορές, τις αποδόσεις από τις επενδύσεις των εισφορών  με ποσοστό  τουλάχιστο το εγγυημένο  τεχνικό επιτόκιο ( σήμερα 3,35 %) και με ποσοστό για τις πέραν του τεχνικού επιτοκίου αποδόσεις των επενδύσεων (υπεραπόδοση).

Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών καταβάλλονται στους ασφαλιζόμενους όταν χάσουν την ιδιότητα του μέλους της ασφαλιζόμενης ομάδας (λόγω αποχώρησης για Συνταξιοδότηση, ή λόγω παραίτησης, απόλυσης, διαγραφής, θανάτου, αναπηρίας κλπ.)

Το ποσό της παροχής καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο ή στους δικαιούχους του είτε με την μορφή του εφάπαξ  ποσού, είτε με τη μορφή μηνιαίου επιδόματος (ισοβίου ή περιορισμένης διάρκειας).

Καθορισμένης Παροχής  (Defined Benefits)

Στα Προγράμματα  αυτού του τύπου  ο  συμβαλλόμενος σε συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρία , καθορίζει το ύψος και το είδος της παροχής (εφ’ άπαξ ή σύνταξη) που θα καταβληθεί στον ασφαλισμένο κατά την αποχώρησή του.
Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών συνήθως είναι συνάρτηση του μηνιαίου μισθού των εργαζομένων, και δίδονται είτε σαν εφ’ άπαξ (π.χ. ένας (1) μέσος τελικός μισθός για κάθε χρόνο υπηρεσίας είτε σαν σύνταξη (π.χ. % του τελικού μισθού (2 ή 3 %) για κάθε χρόνο υπηρεσίας.

Η ασφαλιστική εταιρία  υπολογίζει το κόστος του συγκεκριμένου προγράμματος με αναλογιστική μελέτη που γίνεται για κάθε ασφαλιζόμενη ομάδα. Η ασφαλιστική εταιρία  δημιουργεί έναν «Λογαριασμό» υπέρ του  συνόλου των ασφαλισμένων, ο οποίος αυξάνεται με τις καταβαλλόμενες εισφορές, τις αποδόσεις από τις επενδύσεις των εισφορών  με ποσοστό  τουλάχιστο το εγγυημένο  τεχνικό επιτόκιο ( σήμερα 3,35 %) και με ποσοστό για τις πέραν του τεχνικού επιτοκίου αποδόσεις των επενδύσεων (υπεραπόδοση).

Οι παροχές των προγραμμάτων αυτών καταβάλλονται στους ασφαλιζόμενους όταν χάσουν την ιδιότητα του μέλους της ασφαλιζόμενης ομάδας (λόγω αποχώρησης για συνταξιοδότηση, ή λόγω παραίτησης, απόλυσης, διαγραφής, θανάτου, αναπηρίας κλπ.).

Η παροχή ανέρχεται στο σύνολο ή σε ποσοστό επί του συνόλου του υπολοίπου του Λογαριασμού του κάθε ασφαλισμένου  (ανάλογα με τις προϋποθέσεις που έχουν καθοριστεί σε κάθε συμβόλαιο π.χ. έτη συμμετοχής στο Πρόγραμμα, κανονική ή πρόωρη συνταξιοδότηση. Το ποσό της παροχής καταβάλλεται στον ασφαλιζόμενο ή στους δικαιούχους του είτε με την μορφή του εφάπαξ  ποσού, είτε με τη μορφή μηνιαίου επιδόματος (ισοβίου ή περιορισμένης διάρκειας).