Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου

 Αλλάζουν οι κίνδυνοι, η εμπειρία της ζημιάς, μετατοπίζονται οι ευθύνες που σχετίζονται με ένα ατύχημα από την χρήση της τηλεματικής και την λειτουργία των αυτόνομων οχημάτων δηλώνει o κος Γεώργιος Παπαντωνόπουλος, Προϊστάμενος Διεύθυνσης Ασφάλισης Αυτοκινήτου στην Εθνική Ασφαλιστική τονίζοντας ότι τα αυτόνομα οχήματα θα δημιουργήσουν ένα νέο περιβάλλον για τις ασφαλιστικές εταιρίες, καθώς η μείωση των ατυχημάτων θα μειώσει και το ρίσκο, όμως θα δημιουργηθεί ένας νέος κόσμος κινδύνων και προϊόντων που δεν υφίσταντο  σήμερα.

Αναφερόμενος στις παραβιάσεις του κυβερνοχώρου διευκρινίζει ότι ενώ η δημιουργία και ένταξη νέων  χαρακτηριστικών αυτονομίας στα οχήματα εξελίσσεται ραγδαία δεν μπορούμε να έχουμε την ίδια άποψη και για το επίπεδο ψηφιακής ασφαλείας των οχημάτων. 

-Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στο κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις, και τι να περιμένουμε;

Οι κυριότερες επικρατούσες τάσεις αφορούν την χρήση της τηλεματικής, τα αυτόνομα οχήματα. Η αυτονομία των οχημάτων θα οδηγήσει σε αλλαγές σε σχέση με την μετακίνηση όπως την γνωρίζουμε, καθώς θα περιοριστεί η ανάγκη ιδιοκτησίας ενός οχήματος για να μεταφερθούν άνθρωποι και εμπορεύματα.

Η ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να αντιμετωπίσει νέες προκλήσεις, καθώς θα υπάρξει αλλαγή των κινδύνων και της εμπειρίας ζημιάς αλλά και μετατόπιση των ευθυνών σχετιζόμενες με ένα ατύχημα.

Ήδη όλο και περισσότερα χαρακτηριστικά αυτονομίας  εντάσσονται από τους κατασκευαστές στα νέα  οχήματα τα οποία εφοδιάζουν με συστήματα υποστήριξης του οδηγού (Advanced driver, Assistance Systems), με αισθητήρες και «μαύρα κουτιά» που τους επιτρέπουν την επικοινωνία τους με τον κατασκευαστή (V2I)  ενώ στο μέλλον θα μπορούν να επικοινωνούν και με άλλα οχήματα (V2V ). Κάθε νέο χαρακτηριστικό που είτε συμβάλλει στην πιο ασφαλή οδήγηση, είτε μεταδίδει πληροφορίες για την οδηγική συμπεριφορά του οδηγού επιφέρει αλλαγές στον παραδοσιακό τρόπο τιμολόγησης καθώς εντάσσει σε αυτόν μια νέα σειρά παραμέτρων.

– Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών, από λάθη που μπορεί να συμβούν σε κεντρικές μονάδες υπολογιστών όπως για παράδειγμα σε χώρους στάθμευσης αυτοκίνητων. Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων;. Που θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια;

Η παρέμβαση της τεχνολογίας στην οδήγηση  αυξάνει το επίπεδο ασφάλειας δεδομένου ότι ο ανθρώπινος παράγοντας εξακολουθεί να είναι ο κύριος λόγος πρόκλησης ενός ατυχήματος σε σχέση με το όχημα ή τις υποδομές. Το underwriting των κινδύνων θα διαφοροποιηθεί σε παρά πολλούς τομείς καθώς θα διαφοροποιηθούν παρά πολλές παράμετροι οι οποίες σχετίζονται με το όχημα, τον οδηγό και την μετακίνηση του.

Πλέον εκτός της αυτοκινητοβιομηχανίας που κατασκευάζει το όχημα, θα υπάρχει εμπλοκή και των εταιριών που παρέχουν το software, καθώς και των προμηθευτών μετακίνησης ,δεδομένου ότι ένα μεγάλο πλήθος οχημάτων θα διαχειρίζεται από εταιρίες οι οποίες θα παρέχουν αυτόνομα οχήματα για την μετακίνηση των επιβατών.

Το θέμα της ευθύνης θα είναι αρχικά μια περίπλοκη διαδικασία, καθώς θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο το αίτιο πρόκλησης ενός ατυχήματος. Μελλοντικά θα αποτελέσει γρίφο για δυνατούς λύτες η εξεύρεση του κατάλληλου νομικού και κανονιστικού πλαισίου ώστε να είναι δυνατή η επίλυση των προβλημάτων ευθύνης που θα προκύψουν από τα ατυχήματα. Τα αυτόνομα οχήματα θα καλούνται να πάρουν αποφάσεις με βάση το λογισμικό τους και όχι το ένστικτο η την ηθική επιλέγοντας την βέλτιστη λύση για τους επιβαίνοντες.

Τα αυτόνομα οχήματα θα δημιουργήσουν ένα νέο περιβάλλον για τις ασφαλιστικές εταιρίες καθώς η μείωση των ατυχημάτων θα μειώσει και το ρίσκο, όμως θα δημιουργηθεί ένας νέος κόσμος κινδύνων και προϊόντων που δεν υφίσταντο  σήμερα.

– Το διασυνδεδεμένο αυτοκίνητο είναι όπως λέγεται «έξυπνο» αλλά σίγουρα όχι, όσο οι χάκερς, πάντα βρίσκονται ένα βήμα μπροστά. Τι θα γίνει αν ένα αυτοκίνητο πέσει θύμα εκβιαστών του κυβερνοχώρου, θα υπάρξουν νέες καλύψεις, από το κλάδο αυτοκινήτου ή περιουσίας;

 Ενώ η δημιουργία και ένταξη νέων  χαρακτηριστικών αυτονομίας στα οχήματα εξελίσσεται ραγδαία δεν μπορούμε να έχουμε την ίδια άποψη και για το επίπεδο ψηφιακής ασφαλείας των οχημάτων. Με δεδομένο ότι οι κανονισμοί και τα πρωτόκολλα ασφαλείας συνήθως ακολουθούν την εξέλιξη της τεχνολογίας, δημιουργείται ένα ανοιχτό παράθυρο για επιθέσεις στο software των οχημάτων. Ήδη οι έρευνες προβλέπουν ότι μελλοντικά οι ´´απαγωγές´´  οχημάτων με αίτημα λύτρα για την παράδοση του θα είναι ένας ορατός κίνδυνος με δεδομένο ότι θα μπορεί να γίνει η κλοπή ενός οχήματος από απόσταση μέσω πρόσβασης στο λογισμικό του.

Σε συνδυασμό με το γεγονός ότι μελλοντικά το κόστος κτήσης ενός οχήματος θα είναι υψηλό λόγω της υψηλής τεχνολογίας που θα διαθέτει, είναι βέβαιο ότι θα γεννηθούν νέοι κίνδυνοι προς ασφάλιση. Η ασφαλιστική αγορά έχει ως στόχο την κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών που δημιουργούνται και θεωρείται βέβαιο ότι θα δηλώσει παρόν στις νέες προκλήσεις που θα δημιουργηθούν στο μέλλον.

-Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα;

Τα αυτόνομα οχήματα μέσω της πληθώρας των αισθητήρων, της οπτικής και της επικοινωνίας με το περιβάλλον που θα διαθέτουν θα μειώσουν δραστικά την ύπαρξη ατυχημάτων, τους περιβαλλοντικούς ρύπους,  αλλά και θα βελτιώσουν την κυκλοφορία, παρέχοντας πιο ασφαλείς και γρήγορες μετακινήσεις σε σχέση με το παρόν.

Όμως και πριν την έλευση των οχημάτων αυτών, η τηλεματική και η συσχέτιση της με την ασφάλιση επίσης θα βελτιώσει την οδική ασφάλεια. Μέσω της τηλεματικής και της ανάλυσης των δεδομένων της οδηγικής συμπεριφοράς κάθε οδηγού, τα προϊόντα ‘’pay how you drive’’ θα δημιουργήσουν μια νέα κουλτούρα και μια διαφορετική γενιά οδηγών, η οποία κουλτούρα θα έχει και την αντίστοιχη επίπτωση στην οδική ασφάλεια. Επίσης η τμηματική ενσωμάτωση χαρακτηριστικών αυτονομίας από τους κατασκευαστές και η κατασκευή νέων σύγχρονων υποδομών θα βελτιώσει σταδιακά την οδική ασφάλεια σε ανώτερα επίπεδα από τα τωρινά.

-Ας έλθουμε και λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του πελάτη;  Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πως γίνονται οι αποζημιώσεις;

Η Εθνική Ασφαλιστική για τις ανάγκες των ασφαλισμένων της καλύπτει όλους τους τύπους κυκλοφορόντων οχημάτων, παρέχοντας διευρυμένες καλύψεις και μέσω των πακέτων Full Auto που διασφαλίζουν στην έκταση του κινδύνου την πλήρη αποκατάσταση του ασφαλισμένου οχήματος. Οι προαιρετικές καλύψεις συμπεριλαμβάνουν όλους τους φυσικούς και μη κινδύνους ελαχιστοποιώντας τις εξαιρέσεις. Έτσι ο ασφαλισμένος μέσα από μια προαιρετική κάλυψη που θα επιλέξει, απολαμβάνει την ουσιαστική διασφάλιση του περιουσιακού του στοιχείου σε περίπτωση επέλευσης του ασφαλισμένου κινδύνου.

Επομένως ο υποψήφιος πελάτης, αλλά και o ασφαλισμένος στην Εθνική Ασφαλιστική μπορεί να διακρίνει μέσα από την προ συμβατική ενημέρωση τις καλύψεις που παρέχει η Εταιρία και να συγκρίνει βάσει του προϊόντος, αντίστοιχα προϊόντα της ασφαλιστικής αγοράς, σε σχέση με την έκταση της κάλυψης, των αναγκών του και την τιμή του προϊόντος.

Η πληρωμή των ασφαλίστρων μπορεί να γίνει ηλεκτρονικά είτε μέσω του e banking σε όλες τις συστημικές Τράπεζες ,είτε  μέσω της on line εφαρμογής ‘’τυπώνω – πληρώνω’’, είτε μέσω  ταχυπληρωμής ή και της κατάθεσης των ασφαλίστρων στα Υποκαταστήματα της Εταιρίας. Επιπροσθέτως υπάρχει η δυνατότητα μηνιαίων δόσεων, εφόσον χρησιμοποιήσει  ο ασφαλισμένος την πιστωτική του κάρτα για την εξόφληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Σχετικά με τις  αποζημιώσεις , αυτές καταβάλλονται άμεσα με την παραλαβή των απαιτούμενων παραστατικών και εντός 48 ωρών  στους δικαιούχους του ασφαλίσματος, μέσω κατάθεσης του ασφαλίσματος στον τραπεζικό τους λογαριασμό Η  Εθνική ασφαλιστική έχοντας ταμιακή ρευστότητα, διακρίνετε για την συνεπεία της έναντι των ασφαλισμένων της  και το 2017 κατέβαλε σε αποζημιώσεις στον κλάδο αυτοκινήτων ποσό των άνω των 50.000.000 €.

-Στους νομούς που ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός δίνεται υψηλότερο ασφάλιστρο;

Η συχνότητα και η σφοδρότητα των ζημίων καθορίζει και το ασφάλιστρο των γεωγραφικών περιοχών. Ωστόσο η διαμόρφωση του ασφαλίστρου δεν εξαρτάται μόνο από την γεωγραφική περιοχή που κινείται το όχημα, μια που συντελούν και άλλοι παράγοντες στην παραμετρική τιμολόγηση. Τα δεδομένα αλλάζουν και αυτό επιβάλει την αναδιαμόρφωση των τιμών του ασφαλίστρου διατηρώντας αντικειμενικά κριτήρια απέναντι στους ασφαλισμένους αλλά και τους μετόχους της Εταιρίας.

-Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης;

Η Εθνική ασφαλιστική προωθεί και αναπτύσσει συνεχώς το δίκτυο της, ενημερώνοντας το με τις επερχόμενες εξελίξεις και σε ότι αφορά την ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Παρέχει σειρά εκπαιδευτικών προγραμμάτων προς όλα τα δίκτυα πωλήσεων, δίνοντας έμφαση στο εταιρικό δίκτυο agency για το οποίο έχει προβεί τα τελευταία χρόνια σε μια τεράστια επένδυση, υλοποιώντας εκπαιδευτικά προγράμματα της LIMRA τόσο σε manager, όσο και σε ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Επιπροσθέτως, διοργανώνει και υλοποιεί σεμινάρια επανεκπαίδευσης και επαναπιστοποίησης για όλους τους τομείς με διαδικασίες e learning, εξυπηρετώντας έτσι χιλιάδες ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές όλων των δικτύων πωλήσεων.