Προστατέψτε την κατοικία σας από κάθε κίνδυνο

Χιλιάδες σπίτια βρίσκονται εκτεθειμένα στον κίνδυνο της φωτιάς, αλλά και σε πολλούς άλλους κινδύνους, όπως της πλημμύρας, του σεισμού, της κλοπής κ.λπ. Οι ιδιοκτήτες τους, είτε από άγνοια, είτε από λάθος εντύπωση για το κόστος της ασφάλισης, έχουν αφήσει τις περιουσίες τους στην τύχη.

Δυστυχώς, σύμφωνα με έρευνες, μόνο ένα στα τέσσερα σπίτια είναι ασφαλισμένο στην Ελλάδα. Και πολλά από αυτά, δεν είναι ασφαλισμένα στην σωστή αξία ή με τον σωστό τρόπο. Κι όμως, η ασφάλιση του σπιτιού μας είναι το πρώτο πράγμα που πρέπει να μας απασχολεί.

Είτε είμαστε ιδιοκτήτες, είτε ενοικιαστές, ένα ξαφνικό γεγονός, μια πυρκαγιά, για παράδειγμα, μπορεί να αλλάξει όλη τη ζωή μας. Ένα τυχαίο γεγονός, με το οποίο μπορεί να μην έχουμε οποιαδήποτε σχέση, χωρίς να φταίμε σε τίποτα, μπορεί να μας καταστρέψει οικονομικά και να δημιουργήσει άλυτα προβλήματα στην οικογένειά μας. 

Πολλοί όμως, παραμένουν στη λογική ότι «δεν θα συμβεί σε μένα» και ρισκάρουν την περιουσία τους και, κυρίως, την προσωπική και οικογενειακή τους ηρεμία και γαλήνη. Το κόστος ασφάλισης δεν είναι μεγάλο και στην ασφαλιστική αγορά προσφέρονται δεκάδες προγράμματα ασφάλισης κατοικιών, με πολλές ή λιγότερες καλύψεις, για το κτίριο ή το περιεχόμενο, για κάθε περίπτωση και με πολλές επιλογές. Τα περισσότερα είναι σύγχρονα, «νέας γενιάς», χωρίς ψιλά γράμματα και με ξεκάθαρους όρους.

Σε ποιους απευθύνονται
Με τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας, μπορούμε να ασφαλίσουμε:
• μόνο την οικοδομή
• μόνο το περιεχόμενο, δηλαδή την οικοσκευή και την οικοδομή και το περιεχόμενο

Συνεπώς, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες και κατοικούν στο δικό τους σπίτι, είτε είναι ενοικιαστές, είτε είναι ιδιοκτήτες ενός σπιτιού και το νοικιάζουν.

Στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται όλοι οι ιδιοκτήτες του περιουσιακού στοιχείου, όπως για παράδειγμα, αν υπάρχει γονική παροχή, να αναφέρονται και τα παιδιά που έχουν την ψιλή κυριότητα, ή αν υπάρχει συνιδιοκτησία να αναφέρονται όλοι οι συνιδιοκτήτες, κ.λπ. Επίσης, μπορούμε να ασφαλίσουμε ένα περιουσιακό στοιχείο για «λογαριασμό του ιδιοκτήτη του», αν αυτό είναι υποχρέωσή μας. Για παράδειγμα, ένας ενοικιαστής ασφαλίζει την οικοδομή για λογαριασμό του ιδιοκτήτη, αν έτσι προβλέπεται στο μισθωτήριο συμβόλαιο.

Κίνδυνοι που καλύπτονται
Όταν αναφερόμαστε σε ασφαλιστήρια κατοικίας, δεν εννοούμε ασφάλιση μόνο έναντι κινδύνων φωτιάς. Τα σύγχρονα «πακέτα ασφάλισης» που προσφέρουν, σχεδόν, όλες οι εταιρίες, περιλαμβάνουν καλύψεις για κινδύνους φωτιάς, κλοπής, φυσικών φαινομένων, αστικής ευθύνης, προσωπικών ατυχημάτων, νομικής προστασίας. Επιπλέον, καλύπτουν έξοδα που δημιουργούνται λόγω της ζημιάς, όπως είναι τα έξοδα μετεγκατάστασης, οι αμοιβές μηχανικών, τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων κ.λπ.
Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε στο εξής: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένας κίνδυνος, π.χ. φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιάς, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτιών, που οδήγησαν στη φωτιά. Για παράδειγμα, μια φωτιά που κατάστρεψε το σπίτι μας, μπορεί να έχει προέλθει από πολλές διαφορετικές αιτίες, όπως: από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το διπλανό κτίριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το διπλανό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια κ.λπ.

Κάποιες από τις αιτίες μπορεί να μην αναφέρονται στον πίνακα των καλύψεων και, συνεπώς, δεν είμαστε ασφαλισμένοι για τις αιτίες αυτές, ή να αναφέρονται ως εξαιρέσεις και, συνεπώς, πάλι να μην είμαστε ασφαλισμένοι. Για το λόγο αυτό, πρέπει να ελέγχουμε και να γνωρίζουμε για ποιες αιτίες φωτιάς είμαστε ασφαλισμένοι και για ποιες δεν είμαστε ασφαλισμένοι και όχι αόριστα να νομίζουμε ότι έχουμε ασφαλιστεί για «τον κίνδυνο της φωτιάς».

Το ίδιο ισχύει για όλους τους κινδύνους που περιλαμβάνει ένα ασφαλιστήριο, όπως η κλοπή, η πλημμύρα, τα ατυχήματα κ.λπ. Αυτό που πρέπει να γνωρίζουμε είναι από ποιες αιτίες φωτιάς έχουμε ασφαλισθεί.

Απαλλαγές
Σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ανάλογα με τους κινδύνους που καλύπτουμε, υπάρχουν απαλλαγές, δηλαδή ποσά για τα οποία δεν αποζημιωνόμαστε, εάν συμβεί ζημιά.

Οι απαλλαγές αυτές μπορεί να είναι:

– συγκεκριμένα ποσά, π.χ. 1.000 ευρώ, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά τα 1.000 πρώτα ευρώ και θα μας καταβάλει τα υπόλοιπα,
ποσοστά επί της ζημιάς, π.χ. 10%, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά το 10% και θα μας καταβάλει το υπόλοιπο 90%,
– ποσοστά επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου, π.χ. 2%, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά το 2% επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου (όχι επί του ποσού της ζημιάς) και θα μας καταβάλει το υπόλοιπο της ζημιάς
– συνδυασμός των παραπάνω, π.χ. απαλλαγή 10% επί της ζημιάς με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά ή τα 1.000 ευρώ ή το 10% της ζημιάς (όποιο ποσό είναι μεγαλύτερο) και θα μας καταβάλει τα υπόλοιπα

Οι απαλλαγές δεν είναι οι ίδιες για όλες τις ασφαλιστικές εταιρίες και για όλους τους κινδύνους που ασφαλίζουμε. Για παράδειγμα, μπορεί να έχουμε σε μια εταιρία 10% για τον κίνδυνο της κλοπής και 5% για τον κίνδυνο της πλημμύρας, ενώ σε άλλη εταιρία να μην υπάρχουν απαλλαγές. Συνεπώς, θα πρέπει να γνωρίζουμε εάν υπάρχουν απαλλαγές, τι είδους απαλλαγές και για ποιες συγκεκριμένες περιπτώσεις ζημιών.

Είδη ασφαλιστηρίων κατοικίας
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτουν, μπορούν να διαιρεθούν σε τρία είδη:
1. τα ασφαλιστήρια με συγκεκριμένους μόνο κινδύνους που θα ζητήσει ο πελάτης. Τα ασφαλιστήρια αυτά με τους «κατονομαζόμενους» κινδύνους είναι πιο σπάνια, γίνονται για συγκεκριμένους λόγους, έχουν υψηλά ασφάλιστρα και δεν αφορούν μεγάλες ομάδες καταναλωτών.

2. τα ασφαλιστήρια που περιλαμβάνουν α) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πολλοί κίνδυνοι που θεωρούνται βασικοί και εξασφαλίζουν τον ασφαλισμένο από τις περισσότερες αιτίες μιας ζημιάς και β) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πρόσθετοι κίνδυνοι και προαιρετικές καλύψεις, τις οποίες αν θέλει ο πελάτης τις αγοράζει ή όχι.

3. τα ασφαλιστήρια όπου δεν αναφέρονται οι κίνδυνοι που καλύπτονται, αλλά μόνο οι εξαιρέσεις που ισχύουν. Τα ασφαλιστήρια, που ονομάζονται «κατά παντός κινδύνου», είναι πολύ σύγχρονα και παρέχονται από λίγες εταιρίες. Θέλουν όμως μεγάλη προσοχή γιατί στις εξαιρέσεις μπορεί να υπάρχουν κίνδυνοι που επιθυμεί να καλύψει ο πελάτης και, συνεπώς, πρέπει να τους ζητήσει πρόσθετα, ως προαιρετικές καλύψεις.

Σε ποια αξία ασφαλίζουμε την οικοδομή της κατοικίας
Μεγάλη προσοχή χρειάζεται στην αξία που θα ασφαλίσουμε το σπίτι μας. Άλλοτε το ασφαλίζουμε σε μικρή αξία και αντιμετωπίζουμε πολλά προβλήματα αν συμβεί ζημιά και άλλοτε το ασφαλίζουμε σε πολύ μεγαλύτερες αξίες και πληρώνουμε ασφάλιστρα, χωρίς να χρειάζεται. Καταρχήν, είναι λάθος να ασφαλίζουμε το σπίτι μας στην εμπορική του αξία ή στην αντικειμενική του αξία. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις περιλαμβάνονται ποσά που δεν πρέπει να ασφαλίζονται, γιατί δεν «χάνονται» αν συμβεί ζημιά, ακόμα και αν συμβεί ολική καταστροφή. Η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή που βρίσκεται το σπίτι, ο όροφος και ο προσανατολισμός του σπιτιού και άλλα χαρακτηριστικά του, μπορεί να αυξάνουν την αντικειμενική και την εμπορική του αξία, αλλά δεν ασφαλίζονται γιατί απλούστατα δεν καταστρέφονται, δεν χάνονται.

Ο σωστός και σύγχρονος τρόπος για να υπολογίσουμε την αξία, στην οποία πρέπει να ασφαλίσουμε την οικοδομή του σπιτιού μας, είναι με βάση τη σημερινή κατασκευαστική αξία, δηλαδή τη σημερινή πραγματική αξία που απαιτείται, για αποκατάσταση ζημιών ή για ανοικοδόμηση του κτιρίου. Με τον τρόπο αυτό, τον οποίο αποδέχονται πλέον όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες, αποφεύγονται και όλα τα προβλήματα παλαιότητας, που υπήρχαν τις προηγούμενες δεκαετίες και δημιουργούσαν προστριβές και διενέξεις, όταν συνέβαινε ζημιά σε κατοικίες παλαιότερων χρόνων.

Με βάση στοιχεία της αγοράς, τα κόστη κατασκευής μιας κατοικίας σήμερα είναι τα εξής (σε ευρώ ανά τ.μ.):

Συνεπώς, ένα διαμέρισμα 100 τ.μ., απλής κατασκευής, που έχει και 20 τ,μ, βοηθητικούς χώρους (στεγασμένο γκαράζ και αποθήκη) πρέπει να ασφαλισθεί από 120.000 μέχρι 140.000 ευρώ, είτε είναι ολοκαίνουργιο, είτε παλαιό. Αυτά είναι τα ποσά που θα χρειασθούν σήμερα για αποκατάσταση των ζημιών ή για ανοικοδόμηση, αν συμβεί ζημιά. 

Ακόμα και αν το διαμέρισμα ήταν καινούργιο και ήταν ασφαλισμένο π.χ. για 250.000 ευρώ (όσο πιθανώς το είχαμε αγοράσαμε), σε περίπτωση ολοσχερούς καταστροφής, δεν θα εισπράτταμε το ποσό των 250.000 ευρώ, ως αποζημίωση, από την ασφαλιστική εταιρία.

Αντίστοιχα, μια μονοκατοικία πολυτελούς κατασκευής 150 τ.μ. με 50 τ.μ. βοηθητικούς χώρους, ανεξάρτητα από την παλαιότητά της, πρέπει να ασφαλισθεί από 300.000 μέχρι 370.000 ευρώ κ.λπ.

Σε ποια αξία ασφαλίζουμε την οικοσκευή μας
Για την ασφάλιση της οικοσκευής μας ισχύουν διαφορετικά πράγματα, γιατί το τι έχει ο καθένας στο σπίτι του δεν εξαρτάται από αντικειμενικά κριτήρια. Οι ασφαλιστικές εταιρίες έχουν υπολογίσει, ότι το ελάχιστο κεφάλαιο οικοσκευής ανά τετραγωνικό μέτρο είναι περίπου 350 ευρώ και, συνεπώς, δεν δέχονται ασφάλιση λιγότερο από το ποσό αυτό. Στα παραδείγματα της προηγούμενης παραγράφου, για το διαμέρισμα των 100 τ.μ., το ελάχιστο κεφάλαιο είναι τα 35.000 ευρώ και για την μονοκατοικία των 150 τ.μ., το ελάχιστο κεφάλαιο είναι τα 52.500 ευρώ.

Από τα ποσά αυτά και πάνω, ο καθένας γνωρίζει τι έχει στο σπίτι του και μπορεί να τα ασφαλίσει, χωρίς περιορισμούς. Σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν ζητάνε αναλυτική κατάσταση για όλη την οικοσκευή, αλλά μόνο για τα είδη μεγάλης αξίας και για όσα υπερβαίνουν κάποιο συγκεκριμένο ποσό που ορίζει η κάθε εταιρία, π.χ. τα 2.000 ευρώ.

Συνεπώς, γούνες, ασημικά, χαλιά, αντίκες, πίνακες, τηλεοράσεις, φορητοί υπολογιστές, στερεοφωνικά, κάμερες και οτιδήποτε άλλο υπερβαίνει το ποσό που ορίζει η κάθε εταιρία, πρέπει να δηλώνεται αναλυτικά, σε ξεχωριστή κατάσταση, ώστε να είναι σωστά ασφαλισμένο.

Τα αντικείμενα της οικοσκευής ασφαλίζονται και αυτά σε «αξία καινούργιου», δηλαδή στην αξία που απαιτείται ώστε:
αν καταστραφούν, να αντικατασταθούν με ένα πανομοιότυπο ή, αν δεν υπάρχει στην αγορά, με ένα παρόμοιο καινούργιο αν υποστούν μερική ζημιά, να επισκευασθούν χωρίς να λαμβάνεται υπόψη και στις δύο περιπτώσεις η παλαιότητά τους και η φθορά που είχαν υποστεί από τη χρήση τους.

Αν το κεφάλαιο της οικοσκευής που θέλει να ασφαλίσει ο πελάτης είναι πολύ μεγάλο, ή αν δηλωθούν έργα τέχνης μεγάλης αξίας, οι ασφαλιστικές εταιρίες έχουν δικαίωμα να ζητήσουν περισσότερα στοιχεία ή να στείλουν πραγματογνώμονα για την εκτίμηση της οικοσκευής.

Συμβόλαια στεγαστικών δανείων
Πολλοί, τα τελευταία χρόνια, έχουν αποκτήσει κατοικία μέσω στεγαστικού δανείου και τη στιγμή της εκταμίευσης του δανείου η τράπεζα τους ασφάλισε το ακίνητο ή τους ζήτησε να προσκομίσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η ασφάλιση αυτή είναι μια σωστή πράξη αλλά οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν ότι συνήθως οι τράπεζες ζητούν ασφάλιση έναντι συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, όπως φωτιά, κεραυνός, έκρηξη και σεισμός και μόνο για το ποσό του δανείου. Ελάχιστες τράπεζες ζητούν ασφάλιση για περισσότερους κινδύνους και για την πραγματική αξία που πρέπει να ασφαλισθεί η κατοικία.

Συνεπώς, ο καταναλωτής θα πρέπει να γνωρίζει για ποιους ακριβώς κινδύνους τον έχει ασφαλίσει η τράπεζα και για ποιο ποσό, ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεων την ώρα που συμβεί κάποια ζημιά. Ο δανειολήπτης έχει κάθε δικαίωμα και οι τράπεζες αποδέχονται, να επεκτείνει τους ασφαλισμένους κινδύνους, να αυξήσει το ασφαλισμένο κεφάλαιο και να δημιουργήσει ένα πλήρες και σωστό ασφαλιστήριο.

Ασφάλιση εξοχικής κατοικίας
Η ασφάλιση μιας εξοχικής κατοικίας βασίζεται στους ίδιους κανόνες, αλλά διαφέρει ως προς τα μέτρα προστασίας που απαιτούνται, τις απαλλαγές, τις εξαιρέσεις και τα ελάχιστα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Συνήθως, οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν ασφαλίζουν μόνο την εξοχική κατοικία κάποιου πελάτη, αλλά έχουν ως προϋπόθεση την ασφάλιση και της κύριας μόνιμης κατοικίας.

Ασφάλιση σε «πρώτο κίνδυνο»
Ένας τελείως διαφορετικός τρόπος ασφάλισης μιας κατοικίας, κυρίως μιας οικοσκευής, που όμως δεν συνηθίζεται, είναι η ασφάλιση σε «πρώτο κίνδυνο». Ο τρόπος αυτός της ασφάλισης απαιτεί ειδική συμφωνία με την εταιρία και βασίζεται στο γεγονός ότι δεν ασφαλίζουμε τις πραγματικές αξίες της περιουσίας μας (οικοδομής και οικοσκευής), όπως αναλύθηκαν πιο πάνω, αλλά ένα μικρότερο κεφάλαιο. Σε περίπτωση της ζημιάς θα αποζημιωθούμε μέχρι το κεφάλαιο που ασφαλίσαμε και συνεπώς, αν είναι μερική ζημιά μπορεί να μην χάσουμε, αν είναι όμως ολική ζημιά (π.χ. από μια πυρκαγιά), τότε η αποζημίωση δεν φθάνει για την αποκατάσταση της ζημιάς μας.

Σε κάθε περίπτωση και ανεξάρτητα από το είδος του ασφαλιστηρίου που θα επιλέξουμε, το ασφαλιστήριο κατοικίας είναι απαραίτητο για κάθε οικογένεια. Με σχετικά μικρό ετήσιο κόστος, μπορούμε να προστατεύσουμε το πιο πολύτιμο περιουσιακό μας στοιχείο, το σπίτι μας και να εξασφαλίσουμε την οικογένειά μας.

Στις δύσκολες οικονομικές περιόδους αποκτά ακόμη μεγαλύτερη αξία η προστασία της περιουσίας μας, γιατί είναι σχεδόν αδύνατο να την ξαναφτιάξουμε. Ένα σωστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας, από αξιόπιστη ασφαλιστική εταιρία, αποτελεί τη μόνη λύση για τη διατήρηση της ευημερίας μας, μετά από ένα απρόοπτο γεγονός και την προστασία μας από δυσάρεστες καταστάσεις.

Πηγή: Free Press “ασφαλίζομαι”

Διαβάστε το e-book της «ασφαλίζομαι» εδώ 

Εγγραφείτε εδώ για να λαμβάνετε την «ασφαλίζομαι» δωρεάν στο e-mail σας