Τεχνικές Ασφαλίσεις: Ένα στρατηγικό εργαλείο διαχείρισης κινδύνου για τις επενδύσεις

Του Κωστή Αλφιέρη, Προέδρου και CEO της Athens Insurance Βrokers και Προέδρου του ΣΕΜΑ

Ο κλάδος των Τεχνικών Ασφαλίσεων αποτελεί διαχρονικά έναν από τους πλέον απαιτητικούς και εξειδικευμένους τομείς της ασφαλιστικής αγοράς. Η πολυπλοκότητα των έργων, το μεγάλο εύρος εμπλεκόμενων μερών, οι αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις και η αλληλεπίδραση με την αντασφαλιστική αγορά καθιστούν την ορθή ασφαλιστική δομή κρίσιμο παράγοντα επιτυχίας τόσο για την κατασκευή όσο και για τη μετέπειτα λειτουργία ενός τεχνικού έργου.

Στον χώρο των κατασκευών, η ασφάλιση δεν αποτελεί απλώς συμβατική υποχρέωση, αλλά ουσιαστικό εργαλείο διαχείρισης κινδύνου. Ένα σύγχρονο τεχνικό έργο, είτε πρόκειται για οδικές υποδομές είτε για ενεργειακά projects, λιμενικά έργα ή ιδιωτικές αναπτύξεις, εκτίθεται σε πλήθος κινδύνων, όπως φυσικά φαινόμενα, κατασκευαστικά σφάλματα, ατυχήματα προσωπικού, ζημιές σε τρίτους, καθυστερήσεις, ακόμη και ζητήματα περιβαλλοντικής ευθύνης.

Το βασικό πλαίσιο καλύψεων περιλαμβάνει συνήθως:

• Ασφάλιση Κατά Παντός Κινδύνου Έργου (CAR/EAR)
• Αστική Ευθύνη έναντι Τρίτων
• Εργοδοτική Ευθύνη
• Ασφάλιση Μηχανημάτων Έργου
• Ασφάλιση Μεταφοράς Υλικών.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα μπορούσαν να αναλάβουν μόνες τους τον όγκο των κινδύνων που συνοδεύουν επενδύσεις σε αυτοκινητόδρομους, ενέργεια, σιδηροδρομικά δίκτυα ή λιμενικές εγκαταστάσεις. Η αντασφάλιση προσφέρει την αναγκαία κεφαλαιακή «ανάσα», διαχέοντας το ρίσκο σε διεθνές επίπεδο και καθιστώντας εφικτή την υλοποίηση έργων στρατηγικής σημασίας.

Αυτό έχει ως συνέπεια την ανάγκη για πιο τεκμηριωμένα submissions, λεπτομερή τεχνικά στοιχεία και ενεργό ρόλο του Μεσίτη στη γεφύρωση των απαιτήσεων μεταξύ ασφαλιστικής, αντασφαλιστικής αγοράς και πελάτη. Η σωστή προετοιμασία και η διαφάνεια αποτελούν πλέον προϋπόθεση για την εξασφάλιση ανταγωνιστικών όρων και επαρκών ορίων κάλυψης.

Η διαμεσολάβηση του Μεσίτη ασφαλίσεων αναδεικνύεται σε γεωμετρικό πολλαπλασιαστή αξίας για τον πελάτη αναλαμβάνοντας:

• Ανάλυση λειτουργικού ρίσκου: Καθορίζοντας τις τεχνικές, λειτουργικές και νομικές απαιτήσεις ενός έργου, ώστε να επιλεγούν οι κατάλληλες καλύψεις.
• Προσέγγιση εξειδικευμένων προγραμμάτων: Υλοποιώντας All-Risk προγράμματα σε συνεργασία με διεθνείς και εγχώριους ασφαλιστικούς φορείς που προσφέρουν την απαραίτητη χρηματοοικονομική ισχύ και εκτεταμένο underwriting.
• Διαπραγμάτευση όρων και ορίων κάλυψης: Για να εξασφαλιστούν επαρκή όρια κάλυψης και αποδοτικές τιμολογιακές δομές.
• Συνεχή συμβουλευτική καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής του έργου, ιδιαίτερα σε συμβόλαια μεγάλης διάρκειας ή μεταβαλλόμενου κινδύνου.

Πέραν των υλικών ζημιών, ιδιαίτερη σημασία αποκτούν οι καλύψεις ευθύνης. Η Εργοδοτική Ευθύνη προστατεύει τον εργοδότη από απαιτήσεις εργαζομένων ή συγγενών τους, ενώ η Επαγγελματική Ευθύνη Μελετητών και Εργολάβων καλύπτει σφάλματα ή παραλείψεις που ενδέχεται να εκδηλωθούν ακόμη και μετά την ολοκλήρωση του έργου.

Σε μεγάλα projects, η σωστή χρονική τοποθέτηση των καλύψεων (construction period vs. maintenance vs. operational phase) και η αποφυγή επικαλύψεων ή κενών μεταξύ συμβολαίων αποτελούν κρίσιμα σημεία διαχείρισης κινδύνου.

Ο κλάδος των Τεχνικών Ασφαλίσεων αποτελεί αναπόσπαστο στοιχείο ολοκληρωμένων προγραμμάτων διαχείρισης κινδύνων, καλύπτοντας πλειάδα κινδύνων που απειλούν, εκτός από τα τεχνικά έργα, και τον μηχανολογικό εξοπλισμό και ευάλωτες διαδικασίες παραγωγής. Συχνά, η εκτίμηση και ο σχεδιασμός αυτών των καλύψεων απαιτεί βαθιά τεχνική γνώση και εμπειρία στην ασφαλιστική αγορά.

Στους παρακάτω πίνακες μπορούμε να δούμε τις κύριες αιτίες ζημιάς παγκοσμίως και τις πληρωθείσες ζημιές ανά αιτία στην Ελλάδα.

Πληρωθείσες αποζημιώσεις ανά αιτία, έτους 2023 (€) (πηγή ΕΑΕΕ)

Η ελληνική αγορά βρίσκεται σήμερα σε τροχιά ανάπτυξης, με σημαντικές επενδύσεις στον τομέα των υποδομών. Σύμφωνα με μελέτη της PwC (2023), οι προγραμματισμένες επενδύσεις σε ενεργειακά έργα αγγίζουν τα 16,3 δισ. ευρώ, ενώ τα σιδηροδρομικά και αστικά σιδηροδρομικά έργα φθάνουν τα 14 δισ. ευρώ. Την ίδια στιγμή, 7,4 δισ. ευρώ έχουν προγραμματιστεί για οδικά έργα, ενώ η ελληνική κυβέρνηση ανακοίνωσε επιπλέον 585 εκατ. ευρώ για τον εκσυγχρονισμό λιμενικών υποδομών. Αυτά τα μεγέθη αποδεικνύουν ότι η χώρα μπαίνει σε μια νέα εποχή ανάπτυξης, στην οποία οι τεχνικές ασφαλίσεις θα διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο.

Σε παγκόσμιο επίπεδο, η αγορά κατασκευαστικής ασφάλισης εκτιμήθηκε το 2023 σε 24,5 δισ. δολ. και αναμένεται να φτάσει τα 38,7 δισ. δολ. το 2033, με ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης περίπου 4,7%. Αυτή η ανοδική τάση δείχνει τη διαρκή ανάγκη για ασφαλιστικές λύσεις που ανταποκρίνονται στην αυξανόμενη πολυπλοκότητα και στο μέγεθος των έργων.

Ο ρόλος του Μεσίτη ασφαλίσεων αποκτά ιδιαίτερη σημασία. Δεν είναι απλώς διαμεσολαβητής, αλλά τεχνικός σύμβουλος που μπορεί να αναλύσει εξειδικευμένα τους κινδύνους, να σχεδιάσει προγράμματα προσαρμοσμένα στις ανάγκες κάθε έργου και να εξασφαλίσει πρόσβαση στη διεθνή αντασφαλιστική αγορά. Η προστιθέμενη αξία του βρίσκεται στη δυνατότητα να γεφυρώνει το χάσμα μεταξύ επενδυτών, εργολάβων, μελετητών και ασφαλιστικών εταιρειών, δημιουργώντας συνθήκες εμπιστοσύνης και ασφάλειας.

Οι Τεχνικές Ασφαλίσεις δεν αποτελούν απλά ένα ακόμη προϊόν. Είναι ουσιαστική στρατηγική διαχείρισης κινδύνων για σύνθετα έργα και παραγωγικές επιχειρήσεις. Η σωστή προσέγγιση αυτών των καλύψεων απαιτεί εξειδίκευση, επιδεξιότητα στη σχεδίαση προγραμμάτων και ενεργή υποστήριξη καθ’ όλη τη διάρκεια του κινδύνου, χαρακτηριστικά που, μέσα από χρόνια πρακτικής και γνώσης, οι Μεσίτες ασφαλίσεων εξακολουθούμε να υπηρετούμε, με κύριο στόχο την αξιόπιστη προστασία των πελατών μας.

Διαβάστε ολόκληρο το άρθρο στο Broker’s Time, τ. 82