[starbox]
Τις τάσεις που καταγράφονται στην ασφάλιση κατοικίας και τους όρους βάσει των οποίων ο κλάδος θα αυξήσει τις εργασίες του, αναλύει στο iw o κ. Νικόλαος Κοντοβουνήσιος, Προϊστάμενος της Διεύθυνσης Κλάδου Πυρός της ΑΤΕ Ασφαλιστικής. Όπως αναφέρει οι καταναλωτές που ενδιαφέρονται να ασφαλίσουν την κατοικία τους επιλέγουν πλήρη και σύνθετα πρόγραμμα, οδηγούμενοι από συνειδητή επιλογή, ενώ αντίθετα στις ασφαλίσεις που γίνονται μέσω δανείων μόλις το 5% διατηρεί το συμβόλαιο του όταν παύσει η υποχρέωση για το δανειολήπτη
Είναι προσιτά τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας στην Ελλάδα; Τα αξιοποιούν οι καταναλωτές;
Οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται σήμερα στην Ελλάδα, προσφέρουν μια μεγάλη γκάμα επιλογών στα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας. Παρέχουν υπό την μορφή πακέτων απλές και σύνθετες καλύψεις που είναι συνδεδεμένες με το κόστος, ώστε να ταιριάζουν σε όλες τις ασφαλιστικές ανάγκες και απαιτήσεις των καταναλωτών.
Παρόλο που η Ελλάδα κατατάσσεται μεταξύ των χωρών με την μεγαλύτερη σεισμικότητα στον κόσμο (1η στην Ευρώπη και 6η στον κόσμο), τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι η αξιοποίηση των προγραμμάτων ασφάλισης κατοικίας, από τους καταναλωτές δεν είναι η αναμενόμενη. Ειδικότερα στην περίοδο της οικονομικής κρίσης που υπάρχει μεγάλη ανησυχία των καταναλωτών για την προστασία των περιουσιακών τους στοιχείων, όπως είναι η κατοικία που συχνά αποτελεί και τη μεγαλύτερη επένδυση, μόλις μια στις δέκα κατοικίες είναι ασφαλισμένη.
Τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας που προσφέρονται σήμερα είναι αρκετά προσιτά. Αρκετές ασφαλιστικές εταιρίες, όπως και η εταιρία μας, παρέχουν εκπτώσεις εφόσον συνάπτουν με την ίδια εταιρεία και ασφάλεια αυτοκινήτου ή υγείας. Οποιοσδήποτε έχει την δυνατότητα να κάνει τουλάχιστον το ελάχιστο για την ασφάλεια της κατοικίας του και κάθε χρόνο να επανεξετάζει τις ανάγκες του και να αναβαθμίζει το πρόγραμμα ασφάλειάς του.
Συνήθως για ποιες ζημιές ασφαλίζονται οι κατοικίες;
Ο ενδιαφερόμενος καταναλωτής έχει την δυνατότητα να εξετάσει και να επιλέξει όλους τους απρόβλεπτους κινδύνους για την προστασία της κατοικίας του. Μπορεί να προσαρμόσει το πρόγραμμα του σύμφωνα με τις ασφαλιστικές του ανάγκες και να περιλάβει όλους τους κινδύνους (All Risk) ή να επιλέξει την σύνθεση κινδύνων όπως την Πυρκαγιά (που είναι το βασικό συμβόλαιο), Φυσικά φαινόμενα όπως Σεισμό, Πλημμύρα, κλπ ή και άλλες καλύψεις όπως η Κλοπή.
Συνήθως οι καταναλωτές που ενδιαφέρονται να ασφαλίσουν την κατοικία τους επιλέγουν πλήρη και σύνθετα πρόγραμμα. Αντίθετα οι καταναλωτές που υποχρεώνονται να ασφαλίσουν την κατοικία τους λόγω στεγαστικού δανείου, επιλέγουν ποιο απλά προγράμματα αν και το κόστος ασφάλισης μιας κατοικίας δεν είναι μεγάλο.
Ασφαλίζονται όλες οι κατηγορίες κατοικιών, μόνιμες ή εξοχικές ακόμα και εάν η ασφαλιστική κάλυψη αφορά μόνο την οικοδομή ή το περιεχόμενο ή και τα δύο.
Πως κινήθηκαν οι ασφαλίσεις τον προηγούμενο χρόνο; Υπό ποιες προϋποθέσεις ο κλάδος θα αναπτύξει εργασίες;
Οι ασφαλισμένες κατοικίες ανέρχονται σήμερα σε ένα ποσοστό μεταξύ 10% με 15% του συνόλου των κατοικιών. Ένας πολύ μεγάλος ενεργός αριθμός ασφαλισμένων κατοικιών σήμερα οφείλεται στην έκρηξη των στεγαστικών δανείων την προηγούμενη δεκαετία και την υποχρέωση των δανειοληπτών να συνάπτουν ασφαλιστικά προγράμματα κατοικιών προς εξασφάλιση των τραπεζών που χορηγούσαν τα δάνεια.
Οι ασφαλίσεις κατοικιών παρουσίασαν πτωτική πορεία τον προηγούμενο χρόνο. Βασική αιτία σε αυτό φαίνεται να είναι η περιορισμένη χορήγηση στεγαστικών δανείων από τις τράπεζες καθώς και οι ακυρώσεις ασφαλιστηρίων λόγω εξόφλησης και λήξης παλαιότερων στεγαστικών δανείων. Τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι μόνο ένας καταναλωτής στους είκοσι διατηρεί το ασφαλιστήριο του μετά την λήξη του δανείου του.
Συμπερασματικά καταδεικνύεται πόσο πολύ χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση υπάρχει στους καταναλωτές και είναι ανησυχητικό. Στην δύσκολη οικονομική αυτή εποχή θα φαινόταν ποιο λογικό η τάση των νέων ασφαλίσεων από τους καταναλωτές να είναι θετική καθώς οποιαδήποτε ζημία συμβεί στην περιουσία τους θα είναι σχεδόν ακατόρθωτο να αντιμετωπιστεί οικονομικά.
Ο κλάδος θα μπορούσε να αναπτύξει νέες εργασίες αφού διαμορφωθούν και οι κατάλληλες συνθήκες. Είναι κάτι παραπάνω από βέβαιο ότι η ανάπτυξη της οικονομίας θα δώσει ώθηση και στον κλάδο μέσα από τις νέες εργασίες που θα αναλάβουν οι ασφαλιστικές εταιρίες από τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Όμως αυτό από μόνο του, ίσως δεν αρκεί.
Οι ασφαλιστικές εταιρίες μεμονωμένα ή/και συλλογικά θα μπορούσαν να αναλάβουν μεγαλύτερο ρόλο για να αναπτυχθεί η ασφαλιστική συνείδηση. Θα μπορούσαν να αξιοποιήσουν περισσότερο τον ρόλο του Marketing μέσα από διαφημιστικές καμπάνιες για να ενημερώσουν τους καταναλωτές για την ωφέλεια που προσφέρουν τα ασφαλιστικά προγράμματα κατοικιών. Επιπλέον θα μπορούσαν να αναλάβουν να παρέχουν συστηματική ενημέρωση στο καταναλωτικό κοινό για την πρόληψη με σκοπό την ευαισθητοποίησή του. Σε έναν ποιο μεσομακροπρόθεσμο σχεδιασμό, με την βοήθεια της πολιτείας, θα μπορούσαν να επιδοτήσουν και να προσφέρουν εκπαιδευτική ύλη σε διάφορα σχολεία ή/και ιδρύματα για την καλλιέργεια της ασφαλιστικής συνείδησης στις νέες γενεές για την αλλαγή της αντίληψης και κουλτούρας προς την πρόληψη και την ασφάλεια.
Πιστεύετε ότι η πολιτεία πρέπει να δώσει κίνητρα στους πολίτες να ασφαλιστούν;
Συνήθως μετά από κάθε καταστροφικό γεγονός όπως ένας σεισμός ή μια πλημμύρα, το κράτος προσπαθεί να ενισχύσει τους πληγέντες με ένα οικονομικό επίδομα. Ωστόσο το ύψος αυτού του επιδόματος μεμονωμένα συχνά είναι ανεπαρκές για να καλύψει τις ζημίες που έχουν προκληθεί.
Η πολιτεία θα πρέπει να μελετήσει και να σχεδιάσει σοβαρά κίνητρα που θα οδηγήσει τους καταναλωτές να στραφούν στις ασφαλιστικές εταιρίες για να προστατέψουν τις περιουσίες τους και η ίδια θα αποφύγει την σπατάλη κρατικών πόρων για την αντιμετώπιση τέτοιων καταστροφικών γεγονότων.
Αρκεί π.χ. ένα σημαντικό φορολογικό κίνητρο να δώσει μια σοβαρή ώθηση στους καταναλωτές να εξετάσουν σοβαρά την προστασία της κατοικίας τους με ένα πρόγραμμα ασφάλισης. Παράλληλα η ίδια η πολιτεία θα μπορούσε να προστατέψει την έκθεση της σε αυτές τις απρόβλεπτες αλλά και σημαντικές αποζημιώσεις που καταβάλλει μέσα από τα κρατικά ταμεία.
Θεωρείτε ότι υπάρχουν περιπτώσεις που η ασφάλιση κατοικίας θα πρέπει να είναι υποχρεωτική από το νόμο;
Η ασφάλιση των κατοικιών από φυσικές καταστροφές και ειδικότερα για καταστροφικά γεγονότα θα μπορούσε κάτω από κάποιες συνθήκες να εξεταστεί αν θα πρέπει να είναι “υποχρεωτική” ή “υποχρεωτικό” από τον νόμο. Συνήθως μετά από τέτοια καταστροφικά γεγονότα υπάρχει κρατική ενίσχυση για την αποκατάσταση των ζημιών χωρίς όμως να γίνεται βάσει κάποιου ήδη σχεδιασμένου συστήματος. Στατιστικές μελέτες για ζημιές ως προς την συχνότητα και την έκταση δεν έχουν γίνει αλλά ούτε και κατάλληλο ασφάλιστρο δεν έχει εισπραχτεί για να δημιουργήσει το κατάλληλο απόθεμα για τις μελλοντικές αποζημιώσεις.
Από την ώρα που θα μπορούσε η πολιτεία να παρέχει στους καταναλωτές σοβαρά κίνητρα για να ασφαλίσουν την περιουσία τους σε ασφαλιστικές εταιρίες, φαίνεται ότι δεν τίθεται υποχρέωση ασφάλισης από τον νόμο και ειδικότερα όταν πρόκειται για ιδία περιουσία. Τα παραπάνω κίνητρα δείχνουν ότι θα μπορούσαν να λειτουργήσουν ευεργετικά και για το ίδιο το κράτος καθώς δεν θα είχε την “υποχρέωση” της αρωγής στα καταστροφικά γεγονότα.
Είναι σημαντικό να αποφασίζει ο ίδιος ο καταναλωτής για την ασφάλιση της κατοικίας του, καθώς επίσης και για την επιλογή του ασφαλιστικού προγράμματος και της εταιρείας.
Ποιες λύσεις έχει η ΑΤΕ στο συγκεκριμένο κλάδο;
Η ΑΤΕ Ασφαλιστική έχει αναπτύξει ένα ευρύ φάσμα προγραμμάτων για την ασφάλιση κατοικιών που ανταποκρίνονται στις ανάγκες της σύγχρονης κατοικίας με ιδιαίτερα ανταγωνιστικές τιμές.
Συγκεκριμένα στην προϊοντική της γκάμα προσφέρει το επιτυχημένο πρόγραμμα «Κατά Παντός Κινδύνου» για την πλήρη ασφαλιστική κάλυψη μιας κατοικίας, ενώ με το Simple Cover –φωτιά και σεισμός – και τη σειρά προγραμμάτων «Ασφαλής Κατοικία1,2, και 3» δίνει τη δυνατότητα να επιλέξει ο πελάτης το εύρος των ασφαλίσιμων καλύψεων που επιθυμεί σε συνδυασμό με το κόστος.
