To bancassurance αντέχει στην κρίση

του Ιωάννη Βασιλάτου, Αναπληρωτή Γενικού Διευθυντή της Εθνικής Ασφαλιστικής

To bancassurance είναι ένας θεσμός που συνεχίζει να αναπτύσσεται δίνοντας λύσεις στους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, παρά την κρίση και τις αντίξοες συνθήκες που αυτή δημιουργεί για όλους μας. 

Είναι φανερό ότι στη χώρα μας, που ο θεσμός καθυστέρησε να αναπτυχθεί σε σχέση με την ευρωπαϊκή αγορά, συνδέθηκε κυρίως με τραπεζικά  προϊόντα  τα οποία στην παρούσα φάση έχουν καίρια πληγεί από την ύφεση, όπως για παράδειγμα οι χορηγήσεις, που συνδυάζονται με ασφαλίσεις ζωής των δανειοληπτών και άλλα συναφή προϊόντα.

Στο εξωτερικό, η ανάπτυξη του bancassurance  είχε μία πολύ διαφορετική βάση. Εκεί οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων είναι εκπαιδευμένοι και με ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση.

Η λογική αυτή σταδιακά θα λειτουργήσει και εδώ, αν και απαιτείται χρόνος και εκπαίδευση, που αποτελεί αμιγώς ευθύνη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Στην τρέχουσα συγκυρία, οι ανάγκες που ανακύπτουν και πρέπει να αντιμετωπισθούν είναι αυξημένες.  Μπορεί ο ρυθμός των νέων χορηγήσεων να είναι μικρότερος, όμως, για παράδειγμα, δημιουργείται η ανάγκη επέκτασης των ασφαλίσεων αποπληρωμής των δόσεων των δανείων, σε περίπτωση οικονομικής αδυναμίας του δανειολήπτη.

Ενδέχεται λοιπόν  η κρίση να μεταβάλει τις μορφές των προϊόντων, καθώς δημιουργεί νέα δεδομένα, όμως συγχρόνως επισφραγίζει  και την ανάγκη περαιτέρω επέκτασης του θεσμού.

Οι μεγάλες αλλαγές στην κοινωνική ασφάλιση λόγου χάρη, οδηγούν τους Έλληνες πολίτες στην αναζήτηση εξασφάλισης πρόσθετων πόρων για τη  συνταξιοδότησή τους. Έτσι και αφού η νομοθεσία  θα μεταβληθεί, πολύ κόσμος θα αναζητήσει πρόσθετα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η εμπειρία έχει δείξει  πως το bancassurance  θα έχει σημαντικό μερίδιο στην κάλυψη των παραπάνω αναγκών, καθώς τα τραπεζικά δίκτυα μπορούν να προωθούν με επιτυχία τέτοια προϊόντα.

Ιδιαίτερη όμως αξία σε όλα τα παραπάνω, κυρίως λόγω της ιδιαίτερης οικονομικής συγκυρίας, έχει η αξιοπιστία που οι χρηματοοικονομικοί όμιλοι χτίζουν αυτήν την περίοδο. Ως γνωστόν, όλα τα παραπάνω προϊόντα απαιτούν χρόνο για να ωριμάσουν και εάν και εφόσον οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων δεν είναι βέβαιοι πως οι όμιλοι, στους οποίους τοποθετούν τις προσδοκίες για το μέλλον τους, είναι απολύτως φερέγγυοι, τότε θα αναζητήσουν λύσεις μέσα στο ευρύ διεθνοποιημένο περιβάλλον όπου θα βρουν κάπου αλλού αυτές τις εγγυήσεις. Υπό  αυτή την έννοια, ο όμιλος της Εθνικής Τράπεζας έχει ένα τεράστιο συγκριτικό πλεονέκτημα και στο πεδίο αυτό. Η Εθνική Τράπεζα έχει διαμέσου των ετών ταυτίσει την ύπαρξή της με τη φερεγγυότητα στη συνείδηση όλου του κόσμου και όχι μόνον των πελατών της.

Μετά και την πρόσφατη αύξηση μαμούθ του μετοχικού κεφαλαίου της Εθνικής Τράπεζας αλλά και τον τρόπο τον οποίον επέλεξε η ΕΤΕ να κινηθεί μέσα στην κρίση, σε συνδυασμό με τις αλλαγές λόγω Solvency II που θα γίνουν στην ασφαλιστική αγορά, ο όμιλος της Εθνικής Τράπεζας εκτιμά πως θα λειτουργήσει σε ένα πεδίο με όρους και διαδικασίες, τους οποίους μπορεί απολύτως να εξυπηρετήσει προς όφελος των πελατών του.

Η στενή συνεργασία μεταξύ της Τράπεζας και της Εθνικής Ασφαλιστικής, που αποτελεί τη μεγαλύτερη θυγατρική του ομίλου, έχει ως αποτέλεσμα οι πελάτες του ομίλου να απολαμβάνουν μία από τις πιο ολοκληρωμένες γκάμες προϊόντων  και υπηρεσιών bancassurance.  Το bancassurance  θα συνεχίσει να αποτελεί άξονα ανάπτυξης για τον όμιλο, που διαθέτει ένα πολύ μεγάλο πελατολόγιο. Η ανάπτυξη του θεσμού στη χώρα μας έχει ούτως ή άλλως πολύ μεγάλα περιθώρια  ανάπτυξης αν συγκρίνει κανείς τα μεγέθη στην Ε.Ε. με αυτά στην Ελλάδα.

Τα προϊόντα που επιχειρεί να προσφέρει ο θεσμός είναι απλά και εύκολα κατανοητά από τους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, οι οποίοι στην πλειοψηφία τους επιδιώκουν το one stop shop, που είναι και η βασική φιλοσοφία του θεσμού. Αυτή ακριβώς είναι και η πρόσφατη εμπειρία από τη συνεργασία της Εθνικής Τράπεζας με την Εθνική Ασφαλιστική στο χώρο του bancassurance, όπου καταγράφονται σημαντικοί ρυθμοί ανάπτυξης εργασιών, που συνδυάζονται με ουσιαστική ικανοποίηση των πελατών από τις υπηρεσίες και τα προϊόντα που παρέχονται.

Η δυναμική της συγκεκριμένης δραστηριότητας αναμένεται να παραμείνει ισχυρή, με πολλά οφέλη για τους πελάτες.

Η Εθνική Ασφαλιστική στον τομέα του bancassurance αναπτύσσεται βασιζόμενη σε δύο προϊόντα:

– «Προσθέτω»

Τo συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «Προσθέτω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και απευθύνεται σε όσους θέλουν να εξασφαλίσουν το βιοτικό τους επίπεδο, όταν σταματήσουν τη εργασία τους και, ανάλογα με το πώς έχουν διαμορφωθεί οι ανάγκες τους εκείνη την εποχή, να λάβουν, είτε με μια εγγυημένη εφάπαξ παροχή, είτε ένα από σήμερα εγγυημένο ισόβιο μηνιαίο εισόδημα για τη συμπλήρωση της σύνταξής τους. Η μηνιαία σύνταξη που καταβάλλεται από το πρόγραμμα μπορεί να καταβληθεί με πολλές εναλλακτικές μορφές: ως ισόβια μηνιαία σύνταξη, ως ισόβια μηνιαία σύνταξη με εγγυημένη περίοδο καταβολής 10, 15 ή 20 ετών και ως σύνταξη ορισμένης περιόδου από 5 έως 40 έτη.

Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες, και τις τρέχουσες οικονομικές  δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα,  είτε με εφάπαξ πληρωμή, είτε με συνδυασμό και των δύο. 

Η έναρξη του προγράμματος μπορεί να γίνει από την ηλικία των 18 ετών. Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 65 έτη, αν επιλεγεί μηνιαίος τρόπος πληρωμής, και τα 75 έτη, αν επιλεγεί εφάπαξ τρόπος πληρωμής, που θα οδηγήσει σε άμεση συνταξιοδότηση. Η δυνατότητα συνταξιοδότησης ξεκινά από την ηλικία των 50 ετών. Όλες οι εναλλακτικές λύσεις, πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή σύνταξης, προσφέρουν ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής και δίνουν τη δυνατότητα  επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. Μπορούν επίσης να λειτουργήσουν σαν εξασφάλιση για τη λήψη δανείων.
Επιπλέον, οι κάτοχοι των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μηνιαίας πληρωμής μπορούν να ενισχύσουν τα προγράμματά τους με Πρόσθετη Ασφάλιση Θανάτου συνεπεία ατυχήματος, κεφαλαίου 60.000 ευρώ, με κόστος 6,17 ευρώ μηνιαίως. 

– «Φροντίζω»

Τo παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα «Φροντίζω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και εξασφαλίζει ένα εγγυημένο εφάπαξ ποσό ή μηνιαίο εισόδημα, με στόχο να καλυφθούν οι ανάγκες που θα αντιμετωπίσει το παιδί σε επόμενα στάδια της ζωής του, όπως υψηλή ποιότητα σπουδών, το ξεκίνημα μίας δουλειάς, τη δημιουργία μίας οικογένειας, την εξασφάλιση ενός μηνιαίου εισοδήματος. 

Το μηνιαίο εισόδημα καταβάλλεται από το πρόγραμμα για πέντε έτη, είτε ως σταθερό είτε ως αυξανόμενο ποσό κατά 4% ετησίως. Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες, και τις τρέχουσες οικονομικές  δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα, είτε με εφάπαξ πληρωμή, είτε με συνδυασμό και των δύο. 

Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 25 έτη και μέγιστη ηλικία για την καταβολή του εφάπαξ ή του μηνιαίου εισοδήματος τα 35 έτη. Πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή εισοδήματος, προσφέρεται ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής, πρόσθετη οικονομική ενίσχυση στα προγράμματα εφάπαξ πληρωμής, σε περίπτωση πολύ σοβαρού ατυχήματος του παιδιού και δυνατότητα επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. Επιπλέον ασφαλιστική προστασία για απώλεια ζωής συνεπεία ατυχήματος, παρέχεται στους γονείς με πολύ προνομιακούς όρους. Το πρόγραμμα «Φροντίζω» μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως εξασφάλιση για τη λήψη δανείων.