Αγοράζοντας ασφαλιστικά προγράμματα υγείας

Λύσεις σε ένα μείζον θέμα, όπως αυτό των υπηρεσιών Υγείας, δίνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχοντας στους πελάτες τους την σημαντική αίσθηση της ασφάλειας όταν την χρειάζονται. Δεν είναι περιττή πολυτέλεια να μπορεί κάποιος να πηγαίνει σε ένα ιδιωτικό ή δημόσιο νοσοκομείο και να γνωρίζει ότι έχει πίσω του ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που τον καλύπτει οικονομικά. 

Δεν είναι περιττή πολυτέλεια να μπορεί ο πολίτης να εξασφαλίσει την ιατροφαρμακευτική του κάλυψη χωρίς πονοκέφαλο.
Την άνεση αυτή μπορεί να την εξασφαλίσει ο καθένας μέσα από σύγχρονα προγράμματα υγείας, τα οποία περιέχουν πληθώρα επιλογών, ώστε να προσαρμόζονται σε κάθε απαίτηση.

Βέβαια, η πλήρης και αξιοπρεπής περίθαλψη κάθε ανθρώπου αποτελεί αυτονόητη υποχρέωση της σύγχρονης πολιτείας και αδιαπραγμάτευτο δικαίωμα του κάθε πολίτη. Δυστυχώς όμως, οι «πολιτισμένες» κοινωνίες μας απέχουν πολύ από το σημείο αυτό και ίσως σταδιακά και να απομακρύνονται.

Έτσι, ο κάθε πολίτης σήμερα, απέναντι στο ευαίσθητο θέμα της υγείας του έχει δύο επιλογές, οι οποίες, όμως, μπορεί να λειτουργήσουν και συμπληρωματικά: τον δρόμο του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης, αν βέβαια είναι ασφαλισμένος (ως εργαζόμενος, ως προστατευόμενο μέλος, ως συνταξιούχος κλπ) και τον δρόμο της “ιδιωτικής υγείας”. 

Και οι δύο δρόμοι είναι δύσκολοι. Στην κοινωνική ασφάλιση συνήθως υπάρχουν καθυστερήσεις, έλλειψη προσωπικού, πιθανώς χαμηλή ποιότητα υπηρεσιών (τουλάχιστον στις μη ιατρικές υπηρεσίες). Στον ιδιωτικό χώρο υγείας, ο πολίτης θα βρεθεί μπροστά σε πολύ υψηλά κόστη και αδυναμία αντιμετώπισής τους.

Η λύση παρέχεται από τον χώρο της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Είναι ο μοναδικός δρόμος, που μπορεί ο πολίτης:

να έχει την δυνατότητα της επιλογής και να συνδυάζει τις παροχές της δημόσιας και της ιδιωτικής υγείας και να απολαμβάνει το άριστο σε κάθε περίπτωση.

Στην ιδιωτική ασφάλιση υπάρχουν προγράμματα υγείας, που καλύπτουν κάθε ανάγκη, από την πιο μικρή μέχρι την πιο μεγάλη.
Τις καλύψεις που προσφέρει ένα πλήρες πρόγραμμα υγείας, μπορούμε να τις χωρίσουμε σε πέντε βασικές κατηγορίες:

1. Νοσοκομειακά έξοδα νοσηλείας
2. Εξωνοσοκομειακά ιατροφαρμακευτικά έξοδα
3. Έξοδα διαγνωστικών ή προληπτικών εξετάσεων
4. Επιδόματα λόγω ασθένειας, ατυχήματος ή νοσηλείας
5. Πρόσθετα έξοδα λόγω υγείας και απώλειες εισοδήματος

Σε ποιους απευθύνονται
Τα προγράμματα υγείας απευθύνονται σε όλο τον πληθυσμό, ανεξάρτητα αν εργάζεται ή όχι. Μπορούν να ασφαλισθούν από βρέφη λίγων ημερών, μέχρι συνταξιούχοι που πλησιάζουν τα 70 χρόνια. Ακόμα και όσοι έχουν προβλήματα υγείας, μπορούν υπό προϋποθέσεις να ασφαλισθούν.

Ασφαλιστικά και συνδρομητικά προγράμματα
Θα πρέπει να διαχωρίσουμε τα ασφαλιστικά προγράμματα από τα εκπτωτικά προγράμματα πρόσβασης σε ιδιωτικά νοσηλευτικά κέντρα. Τα ασφαλιστικά προγράμματα παρέχονται μόνο από τις ασφαλιστικές εταιρίες και καλύπτουν τους κινδύνους ασθενειών ή ατυχημάτων, μέχρι τα ποσά που αναφέρονται στον πίνακα καλύψεων και πάντα σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις των γενικών και ειδικών όρων του ασφαλιστηρίου. 

Για την αγορά και την ισχύ ενός ασφαλιστικού προγράμματος υγείας, ο πελάτης καταθέτει ειδική αίτηση ασφάλισης, η ασφαλιστική εταιρία πραγματοποιεί τους ελέγχους που θέλει (ιατρικούς και μη) και αν γίνει αποδεκτή η αίτηση ασφάλισης εκδίδεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ο πελάτης καταβάλει πλέον κάθε χρόνο τα ασφάλιστρά του.

Τα συνδρομητικά προγράμματα παρέχονται και από άλλους φορείς, όπως π.χ. τράπεζες και συνήθως αποτελούν παροχή στους πελάτες τους. Δεν υπάρχει ιατρικός έλεγχος, δεν εκδίδεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο και με τα προγράμματα αυτά ο πελάτης:
1. αποκτά άμεση πρόσβαση σε οργανωμένα συστήματα παροχής υγειονομικών υπηρεσιών, όπως: Νοσοκομεία, Διαγνωστικά κέντρα και Δίκτυα γιατρών
2. επωφελείται σημαντικές εκπτώσεις στα τιμολόγια που ισχύουν
3. απολαμβάνει συνήθως και κάποιων δωρεάν υπηρεσιών (π.χ. ένα ετήσιο check up)
Ένα συνδρομητικό πρόγραμμα μπορεί να έχει μια μικρή ετήσια συνδρομή ή να παρέχεται δωρεάν (π.χ.
στον κάτοχο μιας πιστωτικής κάρτας ή στο μέλος ενός συλλόγου κ.λπ).

Ελεύθερη επιλογή νοσοκομείου, συνεργαζόμενα νοσοκομεία και προγράμματα συγκεκριμένου νοσοκομείου
Τα περισσότερα νοσοκομειακά προγράμματα προβλέπουν δύο επίπεδα παροχών, με διαφορετικά οφέλη για τον ασφαλισμένο:

1. νοσηλεία σε συνεργαζόμενο νοσοκομείο/κλινική. Στις περιπτώσεις αυτές ο ασφαλισμένος επιλέγει το νοσοκομείο που θα νοσηλευθεί μεταξύ των συνεργαζόμενων νοσοκομείων και τα άμεσα οφέλη γι’
αυτόν είναι περισσότερα. Συνήθως, οι απαλλαγές ή η συμμετοχή του στα έξοδα είναι μικρότερες ή μηδενίζονται, οι διαδικασίες είναι ταχύτερες μέσω τηλεφωνικού κέντρου εξυπηρέτησης και η πληρωμή των νοσηλίων γίνεται απευθείας από την ασφαλιστική εταιρία.

2. νοσηλεία σε μη συνεργαζόμενο νοσοκομείο/κλινική. Στις περιπτώσεις αυτές ο ασφαλισμένος έχει επιλέξει ένα τρίτο, μη συνεργαζόμενο νοσοκομείο. Ισχύουν οι προβλεπόμενες απαλλαγές ή η
συμμετοχή του στα έξοδα και συνήθως πληρώνει ο ίδιος και στην συνέχεια προσκομίζει τα δικαιολογητικά στην ασφαλιστική εταιρία για να εισπράξει όσα δικαιούται.

Υπάρχουν όμως και ασφαλιστικά προγράμματα που εκ των προτέρων είναι ορισμένο το νοσοκομείο/κλινική, στο οποίο θα νοσηλευθεί ο ασφαλισμένος, αν συμβεί ατύχημα ή ασθένεια. Με τα προγράμματα αυτά απλοποιούνται πολύ οι διαδικασίες και ελέγχεται πολύ καλύτερα το κόστος νοσηλείας. Για τον λόγο αυτό είναι συνήθως αρκετά οικονομικότερα από τα προγράμματα ελεύθερης επιλογής νοσοκομείου.

Σχέση κοινωνικού φορέα και ιδιωτικού προγράμματος
Οι περισσότεροι ασφαλισμένοι στις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρίες είναι ασφαλισμένοι και σε Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο συνήθως δεν το χρησιμοποιούν, αλλά χρησιμοποιούν μόνο την ιδιωτική τους ασφάλιση. Με τον τρόπο αυτό, χωρίς να το καταλαβαίνουν απαλλάσσουν το Ταμείο τους από τις υποχρεώσεις του (ενώ καταβάλουν για πολλά χρόνια τις εισφορές τους) και από την άλλη επιβαρύνουν υπέρογκα τα ποσά που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρίες στα ιδιωτικά νοσοκομεία. Τελικά, η συνήθεια αυτή των ασφαλισμένων λειτουργεί σε βάρος τους.

Αντίθετα, η συνδυασμένη, παράλληλη χρήση και της κοινωνικής και της ιδιωτικής ασφάλισης καταλήγει σε οικονομικό όφελος του ασφαλισμένου πελάτη, για δύο λόγους:

1. πολλές ασφαλιστικές εταιρίες επιδοτούν και δίνουν κίνητρα στο ασφαλισμένο για την παράλληλη χρήση και του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης

2. οι ασφαλιστικές εταιρίες περιορίζουν τα κόστη τους και συνεπώς δεν αυξάνουν (ή αυξάνουν λιγότερο) τα ασφάλιστρα τον επόμενο χρόνο

Ατομικά, οικογενειακά και ομαδικά συμβόλαια υγείας
Τα ασφαλιστήρια χωρίζονται σε ατομικά και ομαδικά. Το ατομικό συμβόλαιο αφορά έναν συγκεκριμένο πελάτη, ο οποίος επιλέγει και διαμορφώνει, με τις δικές του επιλογές, τους κινδύνους για τους οποίους επιθυμεί να είναι καλυμμένος, τα ποσά για τα οποία θα αποζημιωθεί, τις συμπληρωματικές καλύψεις που θα έχει κ.λπ. Με το συμβόλαιο αυτό έχει δικαίωμα, είτε από την αρχή είτε στο μέλλον, να καλύψει και κάποιο ή κάποια προστατευόμενα μέλη της οικογένειάς του, όπως σύζυγο, παιδιά κ.λπ. Με τον τρόπο αυτό το συμβόλαιο γίνεται οικογενειακό. Η ασφάλιση των πρόσθετων ατόμων χρειάζεται πάντοτε την έγκριση της εταιρίας, ακολουθεί τους κανόνες ασφάλισης και εισπράττονται πρόσθετα ασφάλιστρα.

Τα ομαδικά συμβόλαια είναι διαφορετικά. Αφορούν μια ομάδα ατόμων, π.χ. εργαζόμενους σε μια εταιρία, μέλη ενός συλλόγου κ.λπ και συνήθως καλύπτονται και τα προστατευόμενα μέλη των κυρίως ασφαλισμένων. Τα ομαδικά συμβόλαια έχουν συγκεκριμένες, προκαθορισμένες καλύψεις και λοιπούς όρους, όποιος εντάσσεται ακολουθεί τους ίδιους κανόνες και όταν κάποιος πάψει να μετέχει στην συγκεκριμένη ομάδα, αποχωρεί αυτόματα και από το ομαδικό συμβόλαιο.

Πότε να αγοράσω ένα Πρόγραμμα Υγείας;
Για την αγορά οποιουδήποτε προγράμματος υγείας από ασφαλιστική εταιρία, το βασικότερο κριτήριο είναι η κατάσταση της υγείας του υποψήφιου πελάτη, τη στιγμή της ασφάλισής του. Είτε είναι παιδί, είτε ενήλικας χρειάζεται οπωσδήποτε η συμπλήρωση ιατρικού ιστορικού, το οποίο αποτελεί και τη βάση της ασφάλισης. Στην συνέχεια, ανάλογα με την ηλικία και το ασφαλιστικό πρόγραμμα που ζητά ο πελάτης, η ασφαλιστική εταιρία μπορεί να προχωρήσει σε περαιτέρω έλεγχο της υγείας του και να αποφασίσει:

– αποδοχή της αίτησης και ασφάλιση του πελάτη
– απόρριψη της αίτησης
– αποδοχή της αίτησης υπό προϋποθέσεις, δηλαδή ασφάλιση του πελάτη με εξαίρεση κάποιων παθήσεων ή αύξηση των απαλλαγών ή ασφάλιση μετά από κάποιο χρονικό διάστημα κ.λπ

Για τους λόγους αυτούς, θα πρέπει να σκεπτόμαστε και να αποφασίζουμε την ασφάλισή μας, όταν είμαστε υγιείς και όχι όταν παρουσιαστεί ήδη κάποιο πρόβλημα. Άλλωστε αυτή είναι και η ουσία της ασφάλισης, να είμαστε καλυμμένοι σε κάποιο απρόοπτο μελλοντικό γεγονός.

Η αγορά προσφέρει πολλές και διαφορετικές λύσεις. Ο καταναλωτής θα πρέπει να σκεφθεί και να μετρήσει ποιες ασφαλιστικές καλύψεις πραγματικά χρειάζεται, δηλαδή σε ποια αιφνίδια γεγονότα δεν θα μπορεί να ανταποκριθεί στο μέλλον. Με αυτό το κριτήριο θα πρέπει να αποφασίσει και να προχωρήσει στην αγορά προγράμματος υγείας, είτε μόνο νοσοκομειακού, είτε ευρύτερο
νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης.

Διαβάστε το e-book της «ασφαλίζομαι» εδώ

Εγγραφείτε εδώ για να λαμβάνετε την «ασφαλίζομαι» δωρεάν στο e-mail σας