«Μυστικά» των συμβολαίων

Η επιλογή και τελικά η αγορά ενός ασφαλιστικού προγράμματος, είτε ασφαλίζουμε το αυτοκίνητό μας, είτε το σπίτι μας, είτε την επιχείρησή μας, χρειάζεται προσοχή. Ιδιαίτερα, όταν αγοράζουμε ένα μακροχρόνιο πρόγραμμα του κλάδου ζωής & υγείας (πχ ή ένα ισόβιο πρόγραμμα νοσοκομειακής περίθαλψης), χρειάζεται μεγάλη προσοχή.

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια σύμβαση μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρίας και του ασφαλισμένου. Η σύμβαση αυτή περιγράφει όλα τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις που έχουν οι εταιρίες απέναντι στους ασφαλισμένους και το αντίθετο. Για να μην βρεθούμε προ εκπλήξεων την στιγμή που θα κάνουμε χρήση του ασφαλιστηρίου μας, θα πρέπει να γνωρίζουμε τουλάχιστον κάποια βασικά πράγματα.

Προσωπικά Στοιχεία και Αίτηση Ασφάλισης

Στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται σωστά τα προσωπικά στοιχεία μας, καθώς και τα στοιχεία της διεύθυνσής μας. Υποχρεούμαστε επίσης να ενημερώνουμε την ασφαλιστική εταιρία για κάθε αλλαγή. Λάθος στοιχεία επικοινωνίας μπορούν, υπό προϋποθέσεις, να οδηγήσουν σε ακύρωση του ασφαλιστηρίου μας και, χωρίς να το γνωρίζουμε, να βρεθούμε ανασφάλιστοι.
Η αίτηση ασφάλισης είναι ο ακρογωνιαίος λίθος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου μας. 

Η αίτηση ασφάλισης, με όποιον τρόπο και αν συμπληρώνεται και κατατίθεται στην ασφαλιστική εταιρία, παραμένει σε αυτήν και αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του συμβολαίου που εκδίδεται. Σε κάθε περίπτωση απαίτησής μας, η ασφαλιστική εταιρία έχει δικαίωμα να ανατρέξει στην αίτηση ασφάλισης και, αν διαπιστωθεί ότι έχουμε δηλώσει μη αληθή γεγονότα ή έχουμε αποκρύψει στοιχεία, μπορεί μέχρι και να αρνηθεί την καταβολή της αποζημίωσης.

Γενικοί & ειδικοί όροι και ειδικές συμφωνίες

Στο ασφαλιστήριο υπάρχουν πάντα γενικοί και ειδικοί όροι. Οι γενικοί όροι προϋπάρχουν της δικής μας ασφάλισης, είναι κοινοί για όλους και ουσιαστικά, την στιγμή που υπογράφουμε μια αίτηση ασφάλισης προσχωρούμε και αποδεχόμαστε τους όρους αυτούς. Αντίθετα, οι ειδικοί όροι επισυνάπτονται στο κάθε ασφαλιστήριο, ώστε να ταιριάζουν με το ασφαλιστικό πρόγραμμα που αγοράζουμε. Οι ειδικοί όροι υπερισχύουν των ειδικών όρων και αυτοί κάνουν την διαφορά.

Στο ασφαλιστήριο μπορεί να υπάρχουν ειδικές συμφωνίες που αφορούν αποκλειστικά και μόνο την δική μας ασφάλιση, π.χ. μια επιπλέον απαλλαγή ή μια επιπλέον εξαίρεση ή μια επιπλέον κάλυψη, πέρα από τους γενικούς και ειδικούς όρους. Οι ειδικές συμφωνίες υπερισχύουν των γενικών και των ειδικών όρων και πρέπει να αναγράφονται ξεχωριστά και ρητά στο συμβόλαιο.

Έναρξη και λήξη των καλύψεων του συμβολαίου

Η έναρξη ισχύος που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο θέλει πολύ προσοχή γιατί μπορεί να διαφέρει από κάλυψη σε κάλυψη, μέσα στο ίδιο ασφαλιστήριο. Για παράδειγμα, η έναρξη της νοσοκομειακής κάλυψης μπορεί να αναφέρεται στον πίνακα των καλύψεων, αλλά ορισμένες παθήσεις (που αναφέρονται στους γενικούς ή ειδικούς όρους) μπορεί να έχουν «περίοδο αναμονής» πολλών μηνών και η κάλυψή τους να αρχίζει π.χ. ένα ή δύο χρόνια αργότερα.
Η λήξη ισχύος μπορεί να είναι η ίδια ημερομηνία για όλες τις καλύψεις ενός συμβολαίου, αλλά μπορεί η κάθε κάλυψη να έχει την δική της ημερομηνία λήξης ή να προβλέπεται διαφορετικά στους γενικούς ή ειδικούς όρους.

Προσοχή στις απαλλαγές

Σε κάθε ασφαλιστήριο υπάρχουν συνήθως απαλλαγές που αφορούν το σύνολο των καλύψεων ή συγκεκριμένες μόνο καλύψεις. Οι απαλλαγές αυτές αναφέρονται είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000€), είτε ως ποσοστά (π.χ. 10%), είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 10% με ελάχιστο ποσό τα 1.000€), είτε αθροιστικά (π.χ. απαλλαγή 1.000€ και συμμετοχή 10%).
Μάθετε τι απαλλαγή ισχύει στο δικό σας συμβόλαιο.

Σε κάθε περίπτωση απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή και στα εξής:
_ Όταν η απαλλαγή είναι σε απόλυτο ποσό π.χ. 1.000€, υπολογίζεται ανά ατύχημα ή στο σύνολο της ασφαλιστικής περιόδου (π.χ. ενός έτους); Δηλαδή σε δύο ανεξάρτητες “ζημιές”, εντός του ίδιου ασφαλιστικού έτους, η συνολική απαλλαγή μας είναι 1.000€ ή 2.000€ (2Χ1.000€);
_ Όταν η απαλλαγή είναι σε ποσοστό π.χ. 10%, η απαλλαγή υπολογίζεται επί του ποσού της αποζημίωσης ή επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου; Υπάρχει τεράστια διαφορά.

Δικαιώματα Εναντίωσης και Υπαναχώρησης

Όλα όσα αναφέρουμε αποτελούν βάση για σωστή ενημέρωση και γνώση. Δεν είναι ούτε λάθη των συμβολαίων, ούτε παράνομοι όροι. Ωστόσο αποτελούν κάποια από τα «κλειδιά», ώστε να γνωρίζει ο καταναλωτής εξαρχής τι ακριβώς ισχύει, για ποιόν κίνδυνο έχει ασφαλισθεί, πότε αρχίζει και πότε τελειώνει η ασφάλισή του και τι απαλλαγή ισχύει σε τυχόν αποζημίωση. Αν τα γνωρίζει και τα έχει συμφωνήσει δεν υπάρχει πρόβλημα. Αν δεν τα γνωρίζει, θα τα πληροφορηθεί δυστυχώς πολύ αργότερα, όταν κάνει χρήση του ασφαλιστηρίου του και ζητήσει αποζημίωση.

Για την προστασία του καταναλωτή υπάρχει και ένα ενδιάμεσο βήμα. Κατά την παραλαβή του ασφαλιστηρίου, ο ασφαλισμένος έχει δύο νομοθετημένα δικαιώματα:

Το δικαίωμα να εναντιωθεί (σε περίπτωση που διαπιστώσει στο ασφαλιστήριο παρεκκλίσεις από όσα είχε ζητήσει με την αίτηση ασφάλισης ή σε περίπτωση που δεν ενημερώθηκε για τους γενικούς και ειδικούς όρους) και το δικαίωμα να μετανιώσει (ειδικά στις ασφαλίσεις προσώπων και στις ασφαλίσεις κατά ζημιών διάρκειας μεγαλύτερης του ενός έτους). Η Ασφαλιστική Επιχείρηση είναι υποχρεωμένη να ενημερώνει από την πρώτη στιγμή τον Ασφαλισμένο για τα δικαιώματά του, τις προθεσμίες που έχει, καθώς και να του παρέχει τα σχετικά έντυπα για την άσκηση των δικαιωμάτων αυτών.

Αν όμως η Ασφαλιστική Επιχείρηση έχει τηρήσει τις υποχρεώσεις της αυτές και ο Πελάτης δεν κάνει χρήση αυτών των δικαιωμάτων του, τότε δεσμεύεται από τους όρους τους ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Πηγή: Εφημερίδα «ασφαλίζομαι»

Διαβάστε το e-book της free press εφημερίδας «ασφαλίζομαι» εδώ

Εγγραφείτε εδώ για να λαμβάνετε την «ασφαλίζομαι» δωρεάν στο e-mail σας