Η «διαφάνεια» αντίδοτο στην ενεργή αδράνεια

Άρθρο του Γ. Ζαφειρίου CEO της Comergon SA Risk Managers – Insurance Brokers

Η αποτελεσματική αντιμετώπιση του φαινομένου της Ενεργούς Αδράνειας, με την υιοθέτηση και διαμόρφωση νέων εταιρικών στρατηγικών και διαφορετικών διαδικασιών που θα προσδιορίσουν νέα οράματα, σχέσεις και αξίες, αντί της συνέχισης των «πεπατημένων» τακτικών του παρελθόντος, δύναται να αποτελέσει ένα ισχυρό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ελληνικές επιχειρήσεις, άρα και για τον Έλληνα Μεσίτη Ασφαλίσεων.

Στο πλαίσιο των παραπάνω σκέψεων, πιστεύουμε ότι η Επιχειρηματική Διαφάνεια μπορεί να δώσει την ευκαιρία στον Μεσίτη Ασφαλίσεων να επαναπροσδιορίσει τον ρόλο του στην αγορά, και να προσδώσει προστιθέμενη αξία στο φαινόμενο της ενεργούς αδράνειας, εκτοξεύοντας την ανάπτυξη του και μετατρέποντας τελικά την ΚΡΙΣΗ σε ΕΥΚΑΙΡΙΑ.

Ποιο όμως είναι το σημερινό περιβάλλον της Διαφάνειας στην Εταιρική Διακυβέρνηση της εργασίας του Μεσίτη Ασφαλίσεων ως προς την υποδομή, οργάνωση και τεχνογνωσία κλπ προκειμένου να ανταποκριθεί επαρκώς και αποτελεσματικά στις παρεχόμενες υπηρεσίες του με την ιδιότητα και μοναδικότητα που του παρέχει ο νόμος να εκπροσωπεί μόνο αυτός τον Ασφαλιζόμενο;
Σύμφωνα με τα ισχύοντα Προεδρικά Διατάγματα, Κώδικες Δεοντολογίας, Αποφάσεων υπό Διαβούλευση και Οδηγιών της Ε.Ε., η 

Διαφάνεια της εργασίας του Μεσίτη περιχαρακώνεται από τα παρακάτω:

α/ Άδειες
Οι Άδειες αφορούν:
• Την Πιστοποίηση ασκήσεως του επαγγέλματος, τόσο για τον ίδιο τον Μεσίτη, όσο και για τους εργαζομένους για λογαριασμό του, με ουσιαστικό όμως τρόπο που να εξασφαλίζει την επαγγελματική τους επάρκεια.
• Την Προστασία των Προσωπικών Δεδομένων των Ασφαλιζομένων, με συγκεκριμένες διαδικασίες τήρησης και εξασφάλισης του απορρήτου, τόσο στα έγγραφα όσο και στην κάθε μορφής επικοινωνία.

β/ Συμμορφώσεις
Οι Συμμορφώσεις αφορούν:
• Τον Κώδικα Δεοντολογίας του ΣΕΜΑ, ο οποίος αποτελεί ένα οδηγό συμπεριφοράς και δεσμεύσεων προς όλους τους εμπλεκόμενους (ασφαλιζόμενους, ασφαλιστικές εταιρείες, εποπτικές αρχές, ανταγωνισμό).
• Την Υποχρεωτική Ασφάλιση της Επαγγελματικής Ευθύνης του ιδίου του Μεσίτη και των υπαλλήλων και συνεργατών του, για τα πιθανά λάθη και παραλείψεις στην εκτέλεση των καθηκόντων τους.
• Την Πρόληψη Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες, με διαμόρφωση διαδικασιών για το ξέπλυμα του «βρώμικου χρήματος».
• Τους Όρους και το Εύρος Πληροφόρησης των υποψηφίων ασφαλιζομένων, με γνώμονα τις απαιτήσεις και τις ανάγκες τους, λαμβάνοντας υπόψη και τον ανταγωνισμό.
• Την επαρκή ενημέρωση του Λήπτη της ασφάλισης για το Δικαίωμα Εναντίωσης /Υπαναχώρησης.

γ/ Αποφάσεις υπό Διαβούλευση
Οι Αποφάσεις αφορούν δύο θέματα τα οποία είμαι βέβαιος ότι θα δημιουργήσουν τριγμούς για διαφορετικό λόγο η κάθε μία:

• Τον τρόπο είσπραξης των ασφαλίστρων, με την ανάθεση του έργου στις ασφαλιστικές εταιρείες μέσω τραπεζικών λογαριασμών ή μέσω των Διαμεσολαβούντων εφόσον τηρούν συγκεκριμένες προϋποθέσεις, προκειμένου να παταχθεί ένα χρόνιο πρόβλημα που αποτελεί σημαντική παθογένεια του κλάδου δηλ. των ανείσπρακτων, καθυστερημένων ή μη αποδοτέων ασφαλίστρων.

Η σμίκρυνση του πιστωτικού χρόνου επιβάλλεται για την κάλυψη των κεφαλαιακών απαιτήσεων φερεγγυότητας, στο πλαίσιο εφαρμογής της Solvency II μια και οι εταιρείες θα ’ναι υποχρεωμένες να μετατρέψουν το 90% των ανείσπρακτων οφειλών σε εποπτικά κεφάλαια.

Είναι σημαντική, εφόσον υλοποιηθούν οι αποφάσεις, η επίπτωση της αλλαγής και κυρίως του πιστωτικού χρόνου είσπραξης στην αγορά.

Για τους Διαμεσολαβούντες, οι οποίοι θα πρέπει να απαλλαγούν από το σύνδρομο, με τους κινδύνους της επισφάλειας, της διαχείρισης των ασφαλίστρων στην είσπραξη και απόδοση στις ασφαλιστικές εταιρείες, για τις Ασφαλιστικές εταιρείες της οργανωτικής αδυναμίας τους, με την σημερινή δομή που λειτουργούν, για την είσπραξη του χαρτοφυλακίου τους και τους Ασφαλιζόμενους που, εν μέσω της οικονομικής κρίσης, θα κληθούν να καταβάλουν τα ασφάλιστρα έγκαιρα και στην τράπεζα! αντιμετωπισθούν αποτελεσματικά τα ανείσπρακτα ή καθυστερημένα ασφάλιστρα.

• Την ενημέρωση των ασφαλιζομένων από τους Διαμεσολαβητές για τους όρους ασφάλισης, την πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων βάσει των αναγκών και επιλογών τους, τις προμήθειες – αμοιβές των διαμεσολαβούντων κλπ.

Επιβάλλεται, για να αποφευχθούν τα φαινόμενα του παρελθόντος, ο Διαμεσολαβών να έχει την τεχνογνωσία να προσδιορίζει τις πραγματικές ανάγκες για τις οποίες επιθυμεί να ασφαλισθεί ο υποψήφιος πελάτης και να προτείνει το ανάλογο ανταγωνιστικό πρόγραμμα, όχι απλά να πουλά … για να πουλήσει.

Επιπλέον το θέμα της κοινοποίησης των προμηθειών στους ασφαλισμένους προβληματίζει (;) ιδιαίτερα τους Διαμεσολαβούντες, για τις παρενέργειες και επιπτώσεις που θα προκληθούν στις σχέσεις με τον ασφαλιζόμενο, παρ’ όλο που ήδη εφαρμόζεται στις σκανδιναβικές κυρίως χώρες, χωρίς ιδιαίτερες παρενέργειες.

Πιστεύουμε ότι έχει ωριμάσει πλέον ο χρόνος, οι συνθήκες και οι ανάγκες, προκειμένου να καταρριφθεί ο μύθος των υπερβολικών προμηθειών που πλανάται για τους Διαμεσολαβούντες.  Γιατί απλά … δεν υφίστανται.

Για το Μεσίτη Ασφαλίσεων, κυρίως των Corporate Accounts, που αποτελεί κατεξοχήν πεδίο δράσεως του, είναι βέβαιο ότι οι συμφωνηθείσες προμήθειες του ±15% που λαμβάνει δεν είναι επαρκείς πολλές φορές για την αντιμετώπιση του κόστους πρόσκτησης, υποστήριξης και ενός «λογικού κέρδους».

Η Μελέτη και Ανάλυση του επιχειρηματικού κινδύνου, η έρευνα της αγοράς, το κόστος παρακολούθησης των μεταβολών και επαναδιαπραγμάτευσης των ανανεώσεων, η διαχείριση των ζημιών κλπ, απαιτούν τεχνογνωσία, εξειδίκευση, οργάνωση, στελέχωση με σημαντικό κόστος διαχείρισης και λειτουργίας, που δεν αφήνει σημαντικά περιθώρια κέρδους.

Συμπέρασμα

Πόσο, ποιους και με ποιο τρόπο όμως, η εφαρμογή, των αναφερόμενων Αδειών, Συμμορφώσεων και Αποφάσεων, θα επηρεάσουν τα σημερινά δεδομένα;

Πεποίθηση του γράφοντος είναι ότι όσα μέτρα υπηρετούν την Διαφάνεια του έργου του Μεσίτη, αποτελούν «βατήρα» ανάπτυξης του θεσμού, επαγγελματικής καταξίωσης των διαμεσολαβούντων, αναβάθμισης του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης και των παρεχομένων υπηρεσιών από τις ασφαλιστικές εταιρείες, γιατί θα συμβάλλουν στην εξυγίανση της αγοράς, θα βελτιώσουν το κλίμα εμπιστοσύνης των ασφαλιζομένων και τελικά αναμένεται να αυξήσουν την «ασφαλισιμότητα», εκτοξεύοντας την ελληνική ασφαλιστική βιομηχανία στα ευρωπαϊκά επίπεδα.

Η ΕπΕΙΑ (πλέον ΤτΕ) θα πρέπει να αναβαθμίσει ακόμη περισσότερο το ρόλο της ως Ανεξάρτητη Αρχή Εποπτείας της Ασφαλιστικής Αγοράς, χωρίς «εκπτώσεις», ώστε να εξασφαλίσει μία για πάντα την επανάκτηση της αξιοπιστίας του κλάδου, η οποία θα οδηγήσει στην αναβάθμιση των υπηρεσιών και στην αύξηση της «πίττας» των ασφαλίστρων.

Η Διαφάνεια αποτελεί, για όλη την ασφαλιστική αγορά, εταιρείες και διαμεσολαβούντες, μια ευκαιρία που δεν θα πρέπει να αφήσουμε ανεκμετάλλευτη, με όποιο κόστος και αν χρειαστεί να καταβάλουμε.