Τι θα πρέπει να προσέξετε πριν τη δανειοδότηση

Αν και η περίοδος που διανύουμε είναι πρωτόγνωρη  για την Ελλάδα αλλά και για την τραπεζική αγορά, θα δούμε κάποιες  συμβουλές για  το τι θα πρέπει να προσέξει ένας καταναλωτής πριν προχωρήσει στη δανειοδότηση. Οι τράπεζες αυτή την στιγμή έχουν κλείσει τις ‘’στρόφιγγες’’ και τα στεγαστικά, καταναλωτικά, επαγγελματικά δάνεια, δίνονται με πολύ μεγάλη δυσκολία. Η επεξεργασία του κάθε αιτήματος εχει γίνει  αρκετά πολύλποκη.

Όταν θα αποφασίσει κάποιος να δανειοδοτηθεί, θα πρέπει να γνωρίζει για ποιο σκοπό ακριβώς θα ήθελε το δάνειο. Αυτός είναι ο πρώτος και πιο σημαντικός παράγοντας με τον οποίο η τράπεζα θα αξιολογήσει το δάνειο. Η αγορά ακινήτου ή οικοπέδου, η αποπεράτωση ή οι επισκευές, η μεταφορά άλλων δανείων ή αποπληρωμή καρτών και καταναλωτικών δανείων, είναι οι συνήθεις λόγοι που κάποιος επιθυμεί να δανειοδοτηθεί.  

Το δεύτερο είναι το ποσό και η διάρκεια του δανείου καθώς και πιο είναι το πιο συμφέρον για την περίπτωση του εκάστοτε ενδιαφερόμενου.  Η μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει την δόση, αλλά αυξάνει το συνολικό κόστος του δανείου και ο δανειοδοτούμενος πληρώνει παραπάνω τόκους.

Θα πρέπει επίσης να πληροφορηθεί  για το επιτόκιο που θα διαλέξει, αν θα είναι κυμαινόμενο ή σταθερό αν θα είναι euribor ή libor, την  διαδικασία που θα ακολουθηθεί για να φτάσει  στο τελικό στάδιο της έγκρισης , ποια τα δικαιολογητικά, ποια τα συνολικά έξοδα, ποια τα έξοδα των ασφαλειών που ακολουθούν το δάνειο (ακινήτου και ζωής).

Η επιλογή του επιτοκίου δεν είναι μια εύκολη υπόθεση και εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Σ’ αυτό θα μπορέσει  να βοηθηθεί από τις  εταιρείες που συνεργάζονται με το σύνολο των  τραπεζών (εξωτερικοί διαμεσολαβητές των τραπεζών που τα ονόματα τους αναγράφονται στο site της Τράπεζας της Ελλάδος) και κάνουν την έρευνα αγοράς αντί για τον πελάτη, ώστε να του προτείνουν την πιο συμφέρουσα λύση, αλλά και να τον απαλλάξουν από τη διαδικασία του ψαξίματος. 

Θα πρέπει να εξετάσουν το  προφίλ του και να του κάνουν συγκεκριμένες προτάσεις. Αν κάποιας ενδιαφέρεται να έχει μια σταθερή δόση κάθε μήνα, τότε θα πρέπει να διαλέξει σταθερό επιτόκιο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο που αυτός κρίνει. Από την άλλη πλευρά, αν αυτό που τον ενδιαφέρει είναι να πληρώνει όσο το δυνατόν φτηνότερη δόση εξ’ αρχής, τότε θα πρέπει να επιλέξει κυμαινόμενο επιτόκιο.  

Η λύση αυτή, είναι αρκετά φτηνή λόγω διατήρησης των επιτοκίων σε χαμηλά επίπεδα, καθώς και ότι το κυμαινόμενο επιτόκιο έχει το πλεονέκτημα της μερικής ή ολικής αποπληρωμής χωρίς ποινή, κάτι που δεν συμβαίνει στο σταθερό επιτόκιο κατά την διάρκεια της σταθερής περιόδου. 

Euribor ή libor; Καταρχήν το euribor είναι το το επιτόκιο στην διατραπεζική αγορά το οποίο διαπραγματεύεται καθημερινά σε ευρώ και το libor σε ελβετικά φράγκα. Άρα το libor έχει τον κίνδυνο της συναλλαγματικής ισοτιμίας. Υπάρχει φυσικά και το επιτόκιο της ΕΚΤ (Ευρωπαϊκής  Κεντρικής Τράπεζας), αλλά αυτή την στιγμή καμία τράπεζα στην ελληνική αγορά δεν δίνει δάνειο με το επιτόκιο αυτό.

Μεγάλο επίσης ρόλο στην διακύμανση του επιτοκίου έχει το κέρδος της τράπεζας (spread).  Το spread μαζί με το euribor ή libor μας δίνουν το τελικό επιτόκιο. Το spread της τράπεζας εξαρτάται από τον σκοπό του δανείου, από το ποσοστό χρηματοδότησης, από τα εισοδήματα του πελάτη, την πιστοληπτική του ικανότητα, από τη συναλλακτική του συμπεριφορά, από τον συνολικό του δανεισμό κ.λ.π. 

Θα πρέπει οι ενδιαφερόμενοι να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή της τράπεζας γιατί υπάρχουν αρκετές διαφορές μεταξύ τους εξαιτίας των spreads Το επιτόκιο δανεισμού αλλά και το spread αναγράφονται ξεκάθαρα μέσα στην δανειακή σύμβαση που θα υπογράψει ο ενδιαφερόμενος με την τράπεζα.

Όροι σύμβασης. Όταν φτάσει κανείς στην υπογραφή της δανειακής σύμβασης θα πρέπει να την διαβάσει προσεκτικά πριν την υπογράψει και να ελέγξει αν αναγράφονται οι οροι  σύμφωνα με την  τελική έγκριση .

Αυτά θα  πρέπει να προσέξουν όλοι,  πριν από την απόφαση να πάρουν δάνειο. Επίσης θα πρέπει να είναι προετοιμασμένοι αυτήν την δεδομένη χρονική περίοδο για το ότι οι τράπεζες ελέγχουν πριν απο την δανειοδότηση τα εξής:

• Η χρηματοδότηση του ακινήτου φτάνει μέχρι , στην καλύτερη περίπτωση στο 85%, της εκτίμησης του ακινήτου

• Οι δόσεις που πληρώνονται συνολικά σε δάνεια, να είναι μέχρι το 45% των δηλωμένων εισοδημάτων

• Θα πρέπει να αποδεικνύεται ή ίδια συμμετοχή, για την αγοραπωλησία ενός ακινήτου

• Όταν κάποιος θέλει μάζεμα καρτών και καταναλωτικών δανείων, δε θα πρέπει να έχει καθυστερημένες δόσεις