Συμπληρωματικές καλύψεις

Γιάννης Τζίτζικας,  Προϊστάμενος Κλάδου Αναπτυσσόμενων αγορών Chartis

Οι συμπληρωματικές καλύψεις είναι αυτές που στην ουσία δομούν την ευρύτητα του ασφαλιστηρίου και εξασφαλίζουν την πληρότητα της συνολικής προστασίας για τον ασφαλιζόμενο. Στα σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα υπάρχουν σε όλες τις βασικές κατηγορίες καλύψεων π.χ, περιουσίας, αστικών ευθυνών, χρηματικών απωλειών.
 
Εμπλουτίζουν τις «βασικές» καλύψεις και εξασφαλίζουν κάλυψη για υποπεριπτώσεις, π.χ συμπληρωματική κάλυψη ζημιών από φορτοεκφορτώσεις εμπορευμάτων στην κάλυψη Γενικής Αστικής Ευθύνης, ενώ αρκετές φορές προστατεύουν τον ασφαλιζόμενο από δικές του μικρές αμέλειες ή ειδικές περιπτώσεις ζημιών. Χαρακτηριστικά παραδείγματα είναι οι συμπληρωματικές καλύψεις «Νεοαποκτηθείσας περιουσίας» και ο όρος των «72 ωρών».

Ο ασφαλισμένος έχει άμεσο συμφέρον να επιλέξει προγράμματα με εύρος συμπληρωματικών καλύψεων εξασφαλίζοντας με τον τρόπο αυτό ευρύτητα της ασφαλιστικής του προστασίας. 

Παρά την γενική πεποίθηση ότι οι συμπληρωματικές καλύψεις προσθέτουν ασφάλιστρο, η γενική πρακτική των σύγχρονων ασφαλιστικών προγραμμάτων είναι το αναλογικό ασφάλιστρο να μειώνεται όσο προστίθενται καλύψεις στο ασφαλιστήριο. Οι τιμολογήσεις των σύγχρονων προγραμμάτων είναι παραμετρικές και επιτρέπουν την χρήση εκπτώσεων όταν προσθέτεις καλύψεις στο πρόγραμμα ασφάλισης.

Επίσης, τα «πακέτα» είχαν πάντοτε την λογική, είτε την πλήρη εξ αρχής κάλυψη πολύ συγκεκριμένων αναγκών π.χ. ασφαλιστική κάλυψη ενυπόθηκου δανείου με Φωτιά και Σεισμό, είτε ακόμα την λογική της κάλυψης απλών κατηγοριών ασφάλισης π.χ. ασφάλιση διαχείρισης πολυκατοικίας. 

Πράγματι η λογική του πακέτου, ακριβώς λόγω της «στατικότητας» και της έλλειψης ευελιξίας για τις ανάγκες του πελάτη τείνει να είναι ξεπερασμένη πρακτική. 

Στα σύγχρονα ασφαλιστικά προγράμματα/ πολυασφαλιστήρια οι συμπληρωματικές καλύψεις έχουν από την αρχή συμπεριληφθεί στο βασικό πρόγραμμα ασφάλισης και ο ασφαλιζόμενος μπορεί να επιλέξει το ύψος των καλύψεων αυτών ώστε το πρόγραμμα να ανταποκρίνεται ακριβώς στα δικά του δεδομένα.

Στην Chartis η έμφαση είναι στην πληρότητα της παρεχόμενης κάλυψης. Χαρακτηριστικά  για να εξασφαλίσουμε ότι η ασφάλιση περιουσίας/πυρός είναι η πληρέστερη δυνατή στην πλειοψηφία  των προγραμμάτων μας η κάλυψη παρέχεται «Κατά Παντός Κινδύνου», ενώ στα πολυασφαλιστήρια συμβόλαιά μας το συνολικό  πρόγραμμα περιλαμβάνει καλύψεις αστικών ευθυνών, χρημάτων, συμπληρωματικών εξόδων, διακοπής εργασιών  σε ιδιαίτερα ευνοϊκό κόστος, προς όφελος του ασφαλιζόμενου. 

Η κερδοφορία έρχεται από την συνολική πολιτική ανάληψης κινδύνων και τη στόχευση κατηγοριών της αγοράς με περιθώρια κέρδους αλλά και από τον τζίρο που δημιουργούν οι λύσεις στα μέτρα του πελάτη.

Η κατηγορία προγραμμάτων Smart Business Solutions αντιπροσωπεύει σήμερα στην Ελλάδα, περίπου το 10% του συνόλου της Chartis, με αυξητικές τάσεις. Στις συνθήκες που διαμορφώνονται στην σημερινή αγορά των επιχειρήσεων ο ασφαλιζόμενος / πελάτης είναι πιο ώριμος, και ταυτόχρονα έχει ανάγκη  για συγκράτηση των εξόδων του χαμηλά. 

Δημιουργούνται έτσι προϋποθέσεις «value for money», δηλαδή της βέλτιστης επιλογής και όχι απλά της φθηνότερης. Είναι χαρακτηριστικό ότι όλο και περισσότεροι συνεργάτες αναγνωρίζουν το εύρος και την πληρότητα των προγραμμάτων και επιδιώκουν να προσφέρουν ολοκληρωμένες λύσεις τους ασφαλιζόμενους/ πελάτες τους.