Έκθετοι οι ασφαλισμένοι των Ασπίς και Commercial

Απορρίπτει οριστικά το υπουργείο Οικονομικών κάθε ενδεχόμενο παροχής άμεσης εγγύησης του ελληνικού δημοσίου για την αποζημίωση των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value. 

Αυτό προβλέπεται στο νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών, που αναμένεται να κατατεθεί στη Βουλή εντός των προσεχών ημερών, στο οποίο η κάλυψη των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών περνά μέσα από τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου τους σε άλλες εταιρείες του κλάδου.

Η συνδρομή του δημοσίου είναι έμμεση καθώς το Δημόσιο παρέχει την εγγύησή του στο Επικουρικό Κεφάλαιο, προκειμένου ο φορέας να μπορέσει να δανειστεί και να αναλάβει μέρος του ανοίγματος που αφήνουν πίσω τους οι δύο εταιρείες και το οποίο συνολικά υπολογίζεται στα 600 εκατ. ευρώ.

Το νομοσχέδιο προβλέπει καταληκτική ημερομηνία ενός έτους από τη δημοσίευση του νόμου για την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, μέσα από ανοιχτή διαδικασία που θα κάνει η Τράπεζα της Ελλάδος, ως νέα εποπτεύουσα αρχή του ασφαλιστικού κλάδου. ενώ στην περίπτωση που η μεταβίβαση δεν επιτευχθεί, το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται σε ασφαλιστική εκκαθάριση.

Η διαδικασία μεταβίβασης δεν είναι υποχρεωτική για τους ασφαλισμένους, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν τη λύση του συμβολαίου τους και την υπαγωγή των απαιτήσεών τους στην ασφαλιστική εκκαθάριση. 

Το υπουργείο Οικονομικών προκρίνει τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου με συμβατικά αναμορφωμένες παροχές και μετά από προσδιορισμό του ανοίγματος, που γίνεται από την Τράπεζα της Ελλάδος με βάση τα στοιχεία που παρέχονται από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής των δύο εταιρειών. 

Το άνοιγμα θα επιβαρύνει τους ίδιους τους ασφαλισμένους, των οποίων το χαρτοφυλάκιο θα μεταβιβαστεί σε ανάδοχο ασφαλιστική εταιρεία και εφόσον αυτό δεν υπερβαίνει το 50% του συνόλου των απαιτήσεων.

Η διαδικασία της μεταβίβασης θα γίνει μέσα από δημόσια πρόσκληση προς κάθε ενδιαφερόμενη ασφαλιστική επιχείρηση που απευθύνει η ΤτΕ να δηλώσει ότι μετέχει στη διαδικασία αναδοχής του χαρτοφυλακίου ασφαλίσεων κλάδων ζωής, το οποίο δεν έχει τεθεί σε ασφαλιστική εκκαθάριση και να καταθέσει εγγράφως την πρότασή της, η οποία διαμορφώνεται με βάση τις παρακάτω υποχρεωτικές προϋποθέσεις, που μπορεί να τροποποιούνται με την υποβαλλόμενη πρόταση μόνο προς το συμφέρον των ασφαλισμένων.

Όπως προβλέπει το νομοσχέδιο, η ΤτΕ «θα προτείνει τη μείωση των υφιστάμενων απαιτήσεων των ασφαλισμένων ή των ποσών καλύψεων, εκτός των απαιτήσεων που αφορούν ασφαλίσματα υγείας, σε ποσοστό που αντιστοιχεί σε συνολικό χρηματικό ποσό  που ισοσκελίζει κατά προσέγγιση τη διαφορά μεταξύ του ενεργητικού και του παθητικού του χαρτοφυλακίου».

«Στην περίπτωση που το ποσοστό της προτεινόμενης μείωσης είναι μεγαλύτερο του 50% της απαίτησης, η διαφορά αποτελεί απαίτηση του αναδόχου κατά του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, η σύσταση του οποίου προβλέπεται στο ίδιο νομοσχέδιο. Αποκλειστικά για την εξόφληση της παραπάνω απαίτησης, το Εγγυητικό Κεφάλαιο μπορεί να συνάπτει δάνειο από πιστωτικά ιδρύματα με εγγύηση του ελληνικού δημοσίου. 

Στην περίπτωση αυτή το Δημόσιο αποκτά ενέχυρο επί των εσόδων του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής που προέρχονται από τις εισφορές των μελών του».

Κίνητρο προς τις εταιρείες προκειμένου να αναλάβουν τα χαρτοφυλάκια είναι η πρόβλεψη που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο για «αναστολή κάθε υφιστάμενης αίτησης εξαγοράς ή μελλοντικής εξαγοράς ασφαλιστηρίου της επιχείρησης ή λήξη ασφαλιστηρίου – με εξαίρεση τις απαιτήσεις για καταβολή ασφαλίσματος υγείας – για δύο χρόνια από την ημέρα ανάληψης του χαρτοφυλακίου από τον ανάδοχο», καταργώντας παράλληλα τα εγγυημένα τεχνικά επιτόκια, που δεν προβλέπονται στο νόμο.

Ειδική πρόβλεψη γίνεται για τους κατόχους νοσοκομειακών συμβολαίων, οι οποίοι «στην περίπτωση που κριθούν από τον ανάδοχο ασφαλίσιμοι με βάση την ηλικία τους και την κατάσταση της υγείας του, αντικαθίστανται με τα ανάλογα προϊόντα που διαθέτει ο ανάδοχος». 

Αντίθετα στην περίπτωση που οι ασφαλισμένοι δεν κριθούν ασφαλίσιμοι, συνεχίζονται από τον ανάδοχο, ο οποίος μπορεί να εξαλείψει τυχόν όρους που αντιβαίνουν στα συναλλακτικά ήθη της ασφαλιστικής αγοράς και να αυξήσει το ασφάλιστρο σε ποσοστό μέχρι και 20%, αναπροσαρμοζόμενο εφεξής με το κοινό ποσοστό αναπροσαρμογής ασφαλίστρων των νοσοκομειακών προγραμμάτων».

Επίσης «όσοι ασφαλισμένοι διαθέτουν νοσοκομειακό συμβόλαιο ή νοσοκομειακό προσάρτημα συμβολαίου ζωής και δεν είναι ασφαλισμένοι σε κάποιο φορέα κοινωνικής ασφάλισης, δικαιούνται δωρεάν νοσοκομειακή περίθαλψη» μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου».

Το χαρτοφυλάκιο ζωής μεταβιβάζεται στον ανάδοχο με όλα τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του, ενώ στα κριτήρια επιλογής του αναδόχου περιλαμβάνεται υποχρεωτικά και το προτεινόμενο ποσοστό απορρόφησης του προσωπικού της υπό εκκαθάριση εταιρείας.

Για το χρονικό διάστημα από την ημέρα της ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης μέχρι την ημέρα  μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, αναστέλλεται η είσπραξη ασφαλίστρων και τα οφειλόμενα ασφάλιστρα από τους ασφαλισμένους που μετέχουν στη διαδικασία μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, προστίθενται στο ενεργητικό του χαρτοφυλακίου και εισπράττονται από τον ανάδοχο.

Η επιλογή του αναδόχου γίνεται με απόφαση της ΤτΕ, η οποία γνωστοποιείται στο κοινό με ανάρτησή της στην ιστοσελίδα της ΤτΕ με ολόκληρη την πρόταση του αναδόχου. 

Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν με έγγραφη δήλωσή τους προς τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής, που υποβάλλεται μέσα σε αποκλειστική προθεσμία 15 ημερών  από την ημέρα ανάρτησης στο διαδίκτυο της απόφασης της ΤτΕ για την επιλογή του αναδόχου να μην αποδεχτούν την αναμόρφωση των συμβολαίων τους και να αντιταχθούν στη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου με την προβλεπόμενη διαδικασία. 

Στην περίπτωση αυτή θεωρείται ότι επιλέγουν τη λύση του συμβολαίου τους και την υπαγωγή τους στη διαδικασία της ασφαλιστικής εκκαθάρισης. Το ανάλογο μέρος των περιουσιακών στοιχείων που έχει τεθεί σε ασφαλιστική τοποθέτηση ζωής, αποτελεί στοιχείο της ασφαλιστικής εκκαθάρισης και δεν μεταβιβάζεται στον ανάδοχο. 

Αν αντιταχθούν ασφαλισμένοι που αντιστοιχούν σε ποσοστό μεγαλύτερο του 50% της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων κατά το τελευταίο έτος λειτουργίας της επιχείρησης, η διαδικασία ματαιώνεται και το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται και αυτό σε ασφαλιστική εκκαθάριση. 

Όσοι ασφαλισμένοι δεν υποβάλλουν δήλωση τεκμαίρεται ότι αποδέχονται τη διαδικασία μεταβίβασης και εκπροσωπούνται σε αυτή από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής.

Ο ανάδοχος εκδίδει νέα ασφαλιστήρια με βάση τη σύμβαση μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, η οποία εγκρίνεται από την ΤτΕ. Αν ωστόσο παρέλθει ένα έτος από τη δημοσίευση του νόμου, χωρίς να εκδοθεί η εγκριτική απόφαση της ΤτΕ, η διαδικασία περατώνεται αυτοδίκαια και το χαρτοφυλάκιο ζωής μπαίνει σε ασφαλιστική εκκαθάριση.

Το Εγγυητικό Κεφάλαιο

Με ειδικό άρθρο προβλέπεται επίσης η σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής με τη μορφή Νομικού Προσώπου Ιδιωτικού Δικαίου και κατά το πρότυπο του Επικουρικού Κεφαλαίου που καλύπτει την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων.
 
Σκοπός του Εγγυητικού Κεφαλαίου είναι η διατήρηση και μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου των ασφαλιστηρίων συμβολαίων σε άλλη ή σε άλλες ασφαλιστικές εταιρείες και αν αυτό δεν επιτευχθεί η λύση των συμβολαίων και η καταβολή αποζημίωσης στους ασφαλισμένους.

Μέλη του Εγγυητικού Κεφαλαίου καθίστανται υποχρεωτικά οι ασφαλιστικές εταιρείες με έδρα την Ελλάδα, τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων τρίτων χωρών και τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων χωρών- μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης και του ΕΟΧ, εφόσον δεν καλύπτονται ήδη από αντίστοιχα εγγυητικά κεφάλαια στη χώρα εγκατάστασής τους.

Η κάλυψη του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής εκτείνεται σε όλους τους κλάδους ζωής με εξαίρεση τις απαιτήσεις που πηγάζουν από ομαδικά συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια καθώς και από συμπληρωματικές καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης και ισούται με το 100% κάθε ασφαλιστικής αποζημίωσης και μέχρι του ποσού των 25.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο. 

Ειδικά  για τις αποζημιώσεις θανάτου, ανικανότητας από ατύχημα και παροχής σύνταξης, η κάλυψη ανέρχεται μέχρι το ποσό των 50.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο.