- Οι Έλληνες θεωρούνται από τους μακροβιότερους λαούς της Ευρώπης
- Ο μέσος όρος ζωής του Έλληνα είναι τα 79 έτη και της Ελληνίδας τα 82
- Το έτος 2020 το 29% των Ελλήνων θα βρίσκεται σε ηλικία άνω των 60 ετών, ενώ το 2050 το ποσοστό αυτό θα έχει γίνει 41%.
Αν για παράδειγμα αποταμιεύσετε 20.000 ευρώ όταν είστε 35 ετών, είναι πολύ διαφορετικό πράγμα από το να αποταμιεύσετε το ίδιο χρηματικό ποσό στα 38 σας χρόνια, ή στα 40 σας χρόνια.
Με την υπόθεση ότι η μέση ετήσια απόδοση των αποταμιεύσεών μας είναι 5%, η καθυστέρηση των τριών ετών (από το 35ο στο 38ο θα σας κοστίσει λίγο περισσότερα από 1.500 ευρώ, ενώ στην περίπτωση της καθυστέρησης των πέντε ετών, η απώλεια υπερβαίνει τα 2.650 ευρώ. Αυτό συμβαίνει γιατί όσο ενωρίτερα αποταμιεύεται το κεφάλαιο, τόσο επιμηκύνεται η περίοδος της επένδυσής του και τόσο υψηλότερα είναι τα οφέλη από την επανεπένδυση του κεφαλαίου και των τόκων (για καταθέσεις), ή έστω των κερδών του χαρτοφυλακίου (για λοιπές χρηματοοικονομικές επενδύσεις). Όπως φαίνεται στον παρακάτω πίνακα, καθυστέρηση πέντε ετών για συγκέντρωση 50.000 ευρώ σημαίνει απώλεια 13.290 ευρώ!
- Από το φύλο του ασφαλισμένου, καθώς οι γυναίκες θα πρέπει να έχουν συγκεντρώσει υψηλότερο κεφάλαιο, λόγω του μεγαλύτερου ορίου ζωής που συνήθως έχουν (άρα, συνταξιοδοτούνται για περισσότερα χρόνια)
- Από το έτος της ηλικίας στο οποίο θα θελήσουμε να λαμβάνουμε την πρόσθετη σύνταξη. Όσο αργότερα ορίσουμε την ημερομηνία αυτή (συνήθως συνδυάζεται με το χρόνο συνταξιοδότησής μας), τόσο μικρότερο ύψος θα πρέπει να έχουμε συγκεντρώσει. Από τα στοιχεία του παρακάτω πίνακα προκύπτει ότι (πάντα για 500 ευρώ μηνιαία, ισόβια σύνταξη) απαιτούνται κατά την ημέρα της συνταξιοδότησης 98.000 ευρώ, αν ο ασφαλισμένος πάρει σύνταξη στο 55ο έτος της ηλικίας του και μόλις 72.000 ευρώ, αν συνταξιοδοτηθεί στο 65ο του έτος.
Επιπλέον ποσό που πρέπει να επενδυθεί ανάλογα με τα έτη καθυστέρησης
|
||||
Έτη αναβολής
|
20.000 ευρώ
|
30.000 ευρώ
|
40.000 ευρώ
|
50.000 ευρώ
|
3 έτη
|
1.516
|
2.275
|
3.791
|
7.582
|
5 έτη
|
2.658
|
3.987
|
6.645
|
13.290
|
7 έτη
|
3.916
|
5.875
|
9.791
|
19.582
|
Υπολογισμοί με υποθετική ετήσια απόδοση 5%
|
|
|
||
Πηγή: Εθνική Τράπεζα
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Αναγκαίο κεφάλαιο για την εξασφάλιση μηνιαίας συμπληρωματικής ισόβιας μηνιαίας σύνταξης 500 ευρώ
|
||||
|
|
|||
Ηλικία συνταξ/τησης
|
Άνδρες
|
Γυναίκες
|
|
|
55
|
98.000
|
108.000
|
|
|
58
|
90.000
|
100.000
|
|
|
60
|
85.500
|
95.000
|
|
|
62
|
80.000
|
90.000
|
|
|
65
|
72.000
|
81.000
|
|
|
Πηγή: Εθνική Τράπεζα
|
|
|
|
Ηλικία αποταμιευτή
|
Περίοδος επένδυσης
|
Απαιτούμενο κεφάλαιο
|
30 ετών
|
35 έτη
|
13.052
|
35 ετών
|
30 έτη
|
16.662
|
40 ετών
|
25 έτη
|
21.264
|
45 ετών
|
20 έτη
|
27.139
|
50 ετών
|
15 έτη
|
34.633
|
55 ετών
|
10 έτη
|
44.204
|
Ηλικία αποταμιευτή
|
Περίοδος επένδυσης
|
Απαιτούμενο κεφάλαιο
|
30 ετών
|
35 έτη
|
36,000
|
35 ετών
|
30 έτη
|
39.757
|
40 ετών
|
25 έτη
|
43.902
|
45 ετών
|
20 έτη
|
48.484
|
50 ετών
|
15 έτη
|
53.531
|
55 ετών
|
10 έτη
|
59.113
|
- Προγράμματα εφ’ άπαξ καταβολής, όταν το κεφάλαιο καταβάλλεται εξ’ ολοκλήρου κατά την ημερομηνία έναρξης της επένδυσης.
- Προγράμματα περιοδικών καταβολών, όταν το ποσό καταβάλλεται τμηματικά, ανά έτος, ή ανά εξάμηνο, συνήθως μέσω χρέωσης τραπεζικού λογαριασμού του πελάτη.
- Κλασικού τύπου προγράμματα, όπου εξασφαλίζεται το ύψος του κεφαλαίου, αλλά και ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο που κατά μέσο όρο προσεγγίζει στα σημερινά συμβόλαια το 3% (την προηγούμενη δεκαετία των υψηλών επιτοκίων, ανερχόταν σε 4,25%). Σε περίπτωση που η απόδοση του χαρτοφυλακίου της ασφαλιστικής εταιρίας υπερβεί το ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο, τότε ο πελάτης δεν καρπώνεται το σύνολο της υπεραπόδοσης, καθώς τμήμα αυτού το εισπράττει η ασφαλιστική εταιρία. Όπως γίνεται αντιληπτό, στα κλασσικού τύπου προγράμματα, η ασφαλιστική εταιρία είναι αυτή που αναλαμβάνει τη διαχείριση των κεφαλαίων του πελάτη, σύμφωνα πάντοτε με τους περιορισμούς της νομοθεσίας.
- Στα προγράμματα τύπου unitlinked, όπου τα κεφάλαια τοποθετούνται συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια του ασφαλιστικού ομίλου, ο επενδυτής είναι αυτός που αναλαμβάνει τον κίνδυνο της επένδυσης (συνήθως δεν υπάρχει ούτε ελάχιστη εγγύηση απόδοσης, ούτε καν εγγύηση του ύψους της επένδυσης) και φυσικά ο επενδυτής καρπώνεται το σύνολο των κερδών που ενδεχομένως υπάρξουν.
- Κλασικού τύπου και εφ’ άπαξ καταβολής
- Κλασικού τύπου και περιοδικών καταβολών
- Unit-linked προγράμματα, εφ’ άπαξ καταβολής
- Unit-linked προγράμματα, περιοδικών καταβολών
- Το εάν ο τρόπος διαχείρισης των κεφαλαίων του επενδυτή από τον ασφαλιστικό όμιλο θα είναι τελικά – σε ένα βάθος χρόνου - αποδοτικότερος από τον τρόπο διαχείρισης που θα επιλέξει εναλλακτικά ο επενδυτής.
- Το ύψος του επενδυτικού κινδύνου που θα αναλάβει ο πελάτης στην μια και στην άλλη περίπτωση.
- Ο βαθμός ρευστότητας που απολαμβάνει ο πελάτης και στις δύο περιπτώσεις.
- Επιπτώσεις φορολογικού χαρακτήρα (φορολογικές απαλλαγές στα ασφαλιστικά συμβόλαια, μείωση φορολογητέου εισοδήματος ετησίως).
- Άλλες επιπτώσεις. Σε πολλά ασφαλιστικά πακέτα, προσφέρεται και κάποιο μίνι ασφαλιστικό πακέτο και κυρίως: α) είτε αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου και μόνιμης ολικής ανικανότητας για εργασία β) είτε συνέχιση της καταβολής των περιοδικών καταβολών από τις ασφαλιστικές εταιρίες σε περίπτωση θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας
|
Βαθμός Ρευστότητας
|
Ελάχιστη Εγγυημένη Απόδοση
|
Κίνδυνος επένδυσης
|
Προσδοκώμενη απόδοση
|
Φορολογικά οφέλη
|
Κλασικά, εφ’ άπαξ καταβολής
|
Πολύ χαμηλός
|
Ναι
|
Περιορισμένος
|
Μέτρια έως αρκετά υψηλή
|
Ναι
|
Κλασικά περιοδ. καταβολών
|
Πολύ χαμηλός
|
Ναι
|
Περιορισμένος
|
Μέτρια έως αρκετά υψηλή
|
Ναι
|
Unit–linked εφ’ άπαξ καταβολής
|
Πλήρης
|
Όχι
|
Υψηλός
|
Πολύ υψηλή
|
Ναι
|
Unit–linked περιοδ. καταβολών
|
Πλήρης
|
Όχι
|
Υψηλός
|
Πολύ υψηλή
|
Ναι
|
Κρατικά και εταιρικά ομόλογα
|
Χαμηλός
|
Ναι
|
Περιορισμένος
|
Μέτρια και άνω
|
Όχι
|
Μετοχές
|
Εξαρτώμενος
|
Όχι
|
Υψηλός
|
Υψηλή
|
Όχι
|
Δεσμευμένες καταθέσεις
|
Σχετικά χαμηλός
|
Ναι
|
Πολύ χαμηλός
|
Χαμηλή έως μέτρια
|
Όχι
|
Καταθέσεις ταμιευτηρίου
|
Πλήρης
|
Ναι
|
Πολύ χαμηλός
|
Μηδαμινή
|
Όχι
|
Επιπλέον, σε περίπτωση που μελλοντικά τα τραπεζικά επιτόκια αυξηθούν, είναι περίπου βέβαιο ότι οι αποδόσεις των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων δεν θα περιοριστούν στο ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο που προσφέρουν, αλλά θα αποδίδουν στους πελάτες τους και μέρος της υπεραπόδοσης του χαρτοφυλακίου τους. Πέρα όμως από το θέμα των αποδόσεων,υπάρχει και μια άλλη σειρά ζητημάτων, που αναδεικνύει τα πλεονεκτήματα των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων: Ένα εξ’ αυτών είναι η φορολογική ελάφρυνση για ετήσια ασφάλιστρα (μειώνεται το φορολογητέο εισόδημα).