Σε κάμψη οι ασφαλίσεις κατασκευών στο πρώτο τρίμηνο

Κάμψη της  τάξης του 20% περίπου παρουσιάζουν οι ασφαλίσεις κατασκευών κατά το α΄ τετράμηνο 2009 σύμφωνα με εκτιμήσεις από 4 ασφαλιστές διαφορετικών εταιρειών που συνέλεξε το Insurance Week. 

Η κάμψη αυτή ουσιαστικά προέρχεται αφ’ ενός από την μείωση της κατασκευαστικής δραστηριότητας λόγω της οικονομικής κρίσης αλλά και της αναγκαστικής πλέον σταδιακής αύξησης ασφαλίστρων και σ’ αυτόν τον κλάδο. Η συνολική παραγωγή στις ασφαλίσεις κατασκευών σύμφωνα με εμπειρικές εκτιμήσεις κατά το διάστημα Ιανουαρίου-Απριλίου κυμαίνεται μεταξύ 100-150 εκατ. ευρώ. 

 Οι ασφαλίσεις κατασκευών αποτελούν το 15-20% επί της συνολικής ασφαλιστικής παραγωγής και χωρίζονται στις ασφαλίσεις κατασκευών κατοικιών και επαγγελματικής στέγης και στις ασφαλίσεις κατασκευών μεγάλων τεχνικών έργων. Την περίοδο 2000-2004 , οι ασφαλίσεις μεγάλων τεχνικών έργων αποτελούσαν μία σημαντική πηγή εσόδων για όλες τις εταιρείες Γενικών Ασφαλίσεων αφού η συνολική ασφαλισμένη αξία των Μεγάλων Έργων καθώς της αθλητικής υποδομής των Ολυμπιακών Αγώνων ξεπερνούσε τα 250 δισ. ευρώ ενώ τα συνολικά ασφάλιστρα και αντασφάλιστρα που πληρώθηκαν ανήλθαν σε περίπου 400 εκατ. ευρώ. 

 Σε ότι αφορά τις ασφαλίσεις κατασκευών κατοικιών και επαγγελματικής στέγης , και αυτές γνώρισαν «στιγμές δόξας» από την περίοδο 2000 μέχρι το α’ εξάμηνο 2007 όταν η κατασκευή κατοικιών και εμπορικών κέντρων άγγιξαν ιστορικά υψηλά σε αξία. Οι αναγκαστικές ασφαλίσεις κατοικιών που αγοράστηκαν μέσο τραπεζικών δανείων ουσιαστικά δεν εντάσσονται στις ασφαλίσεις κατασκευών.

Το μέσο ασφάλιστρο που διαμορφώνουν τα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών που προσφέρουν αντίστοιχα προγράμματα διαμορφώνεται στο 1 τοις χιλίοις περίπου επί της ασφαλιζόμενης αξίας.

 Σε ότι αφορά τα κόστη στην ασφάλιση κατασκευών, το μέσο ασφάλιστρο που διαμορφώνουν τα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών που προσφέρουν αντίστοιχα προγράμματα διαμορφώνεται στο 1 τοις χιλίοις περίπου επί της ασφαλιζόμενης αξίας. Δηλαδή για να ασφαλιστεί η κατασκευή κατοικίας αξίας 1 εκατ. ευρώ , το ασφάλιστρο διαμορφώνεται περίπου στα 1.000 ευρώ. Για κατασκευές ύψους 100.000 ευρώ το μέσο ασφάλιστρο είναι περίπου 100 ευρώ.
 
 H μεσιτική Mega Brokers , μία από τις μεγαλύτερες ελληνικές μεσιτικές εταιρείες , επισημαίνει στους πελάτες της τις κατηγορίες ασφάλισης κατασκευών 
 
 Κατηγόρια κατασκευής ακινήτου

– Κατασκευή ανθεκτική στη φωτιά (Τάξη Εξαιρετική)

Οι πιο χαρακτηριστικές είναι οι μπετόν αρμέ κατασκευές ή οι ατσάλινες κατασκευές με ενδιάμεσα πατώματα και εισόδους σε κάθε όροφο (από την εσωτερική σκάλα) προστατευμένες έτσι ώστε να εμποδίζεται το πέρασμα της φωτιάς από όροφο σε όροφο.
Μοντέρνες κατασκευές μέχρι 25 ετών διατηρημένες σε καλή κατάσταση.
Το κτίριο πρέπει να είναι φτιαγμένο εξ ολοκλήρου από άφλεκτα υλικά, που έχουν τη δυνατότητα να αντέχουν στην έκθεση φωτιάς για αρκετές ώρες (τρεις ή παραπάνω) χωρίς να αλλοιώνεται η δομική τους σύνθεση.

-Άφλεκτη κατασκευή (Τάξη Πρώτη)

Χαρακτηριστικές κατασκευές είναι οι ατσάλινοι σκελετοί χωρίς πυρασφάλεια ή με άσβεστο / μεταλλικό σκελετό στους εξωτερικούς τοίχους. Επίσης κατασκευές όμοιες με αυτές της Τάξης Εξαιρετικής αλλά που δεν ανήκουν στην κατηγορία αυτή.
Παρόλο που στο σύνολό τους τα υλικά είναι άφλεκτα, τα βασικά υλικά της κατασκευής δεν είναι ικανά να αντέξουν μία εκτεταμένη έκθεση σε φωτιά χωρίς τη δομική τους αλλοίωση.

-Κατασκευή  εύφλεκτη (Τάξη Δεύτερη)

Όταν το βασικό υλικό είναι εύφλεκτο όπως το ξύλο, επίσης κατασκευές με πέτρα και ξύλινα πατώματα & ξύλινη οροφή.

Χρονολογία κατασκευής

Από το 1960 άρχισε να ισχύει επισήμως στη χώρα μας ο Αντισεισμικός Κανονισμός ο οποίος καθορίζει τις ελάχιστες απαιτήσεις ασφαλείας των κάθε είδους κτιρίων.
Όμως, ουσιαστικά από το 1987 άρχισε η υποχρεωτική εφαρμογή και των προσθέτων διατάξεων του.
Για τους παραπάνω λόγους, οι ασφαλιστικές εταιρείες αποφεύγουν την ασφάλιση κατασκευών πριν το 1960 εκτός και εάν είναι επιβεβαιωμένη η στατική τους επάρκεια σε σχέση με τον αντισεισμικό κανονισμό.

Ακίνητα που μένουν για αρκετό χρόνο αχρησιμοποίητα ή και εξοχικές κατοικίες

Πρέπει να διευκρινίσουμε ότι οι ασφαλιστές δεν επιθυμούν χωρίς προϋποθέσεις την ασφάλιση ακινήτων που μένουν για μεγάλο χρονικό διάστημα αχρησιμοποίητα ή μη εποπτευόμενα (από 30 έως 90 ημέρες).

Κατά την έννοια αυτή δεν θεωρούνται εξοχικές κατοικίες εκείνες που κατοικούνται από υπηρετικό προσωπικό για το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου με την προϋπόθεση πάντα να μη βρίσκονται ακατοίκητες για συνεχόμενο χρόνο από 30 έως 90 ημέρες – ανάλογα με τους όρους του ασφαλιστηρίου.

Επίσης, δεν θεωρούνται ακίνητα αχρησιμοποίητα ή και εξοχικές κατοικίες εκείνα τα ακίνητα που έχουν ένα φύλακα/κηπουρό ο οποίος διαμένει μέσα στις εγκαταστάσεις τους ή και επισκέπτεται και ελέγχει αυτές καθημερινά.

Ασφάλιση σε πραγματικές άξιες-χρήσης ακινήτου

Η ασφάλιση πρέπει να γίνεται σε ποσά που αντιπροσωπεύουν ολόκληρη την πραγματική αξία του κτιρίου και όλου του περιεχομένου ανάλογα με τη χρήση του.

Αντίστοιχα πρέπει να γίνεται ακριβής περιγραφή της χρήσης του ακινήτου καθώς και των ακινήτων που είναι εφαπτόμενα (όμορα) της οικοδομής του, διότι στη περίπτωση ύπαρξης όμορων βεβαρημένων κινδύνων (π.χ. βενζινάδικο), το ασφάλιστρο μπορεί να χρειάζεται ν’ αυξηθεί.

Οι αξίες που δηλώνονται κατά την έναρξη της ασφάλισης είναι αυτές που μας προσδιορίζουν το ύψος της αποζημίωσης. Μικρότερες ασφαλισμένες αξίες από τη πραγματικής (υπασφάλιση), χαρακτηρίζουν το κίνδυνο ως υπασφαλισμένο και τον ασφαλισμένο ως συνασφαλιστή του εαυτού του.

Κατά συνέπεια, η αποζημίωση που θα προκύψει θα είναι ανάλογη με το ποσοστό που ο κίνδυνος είναι υπασφαλισμένος.
Ενδεικτικά, εάν η πραγματική αξία του κινδύνου είναι 100.000 € και στην ασφάλιση έχει ζητηθεί κάλυψη για 70.000 €, ο ασφαλισμένος θεωρείται συνασφαλιστής του εαυτού του ή αυτασφαλισμένος με ποσοστό 30(%).

Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι σε πλήρη καταστροφή θα λάβει όλο το ασφάλισμα (70.000 €), ενώ σε μερική καταστροφή ή ζημία το 70(%) της αιτούμενης αποζημίωσης, το δε υπόλοιπο 30% θα πρέπει να το καταβάλλει ο ίδιος.

Στη περίπτωση όμως που ο εν λόγω ασφαλισμένος είχε μεριμνήσει για την ασφάλιση του μη ασφαλισμένου κεφαλαίου (ποσοστό υπασφάλισης) σε άλλο ασφαλιστή, τότε η υπολειπόμενη αποζημίωση θα πληρωνότανε από αυτόν.

Μέτρα πρόληψης προστασίας

Ο κάθε ασφαλισμένος θα πρέπει να συμπεριφέρεται σαν να μην είναι ασφαλισμένος.
Ειδικά για τους επαγγελματικούς χώρους ή κατοικίες απομεμακρυσμένες ή πρόσφορες για κλοπή (συλλογές πινάκων, μεγάλες αξίες ηλεκτρονικών συσκευών, ασημικά κλπ), ο ασφαλισμένος θα πρέπει να εφαρμόζει μέτρα πρόληψης (κλοπής/πυρός),  να φροντίζει για η καλή συντήρηση των περιουσιακών του στοιχείων.  και τέλος και οπωσδήποτε είναι σύμφωνος με τα προβλεπόμενα από το νόμο ή τις απαιτήσεις της Πυροσβεστικής Υπηρεσίας για τη πυροπροστασία των περιουσιακών του στοιχείων

Ασφαλίσεις τεχνικών έργων

Μία από τις πλέον εξειδικευμένες μεσιτικές εταιρείες στην εξεύρεση ασφαλιστικών επιλογών για κάλυψη κινδύνων στα τεχνικά έργα είναι η μεσιτική «Γ. Κούτινας».
Η υλοποίηση κάθε τεχνικού έργου είναι μια διαδικασία έντασης κινδύνων & ευθυνών. Η «Γ. ΚΟΥΤΙΝΑΣ Α.Ε.» διαθέτει τεχνογνωσία και προσφέρει ς ασφαλίσεις προσαρμοσμένες στις πραγματικές ανάγκες του κάθε έργου, διασφαλίζοντας πλήρως τον εκάστοτε Εργολάβο, Υπεργολάβο και Κύριο του Έργου.

Οι βασικότερες επιλογές ασφαλίσεων τεχνικών έργων
  
-Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου κατασκευής έργου 
   
-Κάλυψη Υλικών Ζημιών στο κατασκευαζόμενο Έργο, σε Προϋπάρχουσα Περιουσία, σε Εργοταξιακές Εγκαταστάσεις & Μηχανήματα Έργου
 
-Κάλυψη Αστικής Ευθύνης έναντι Τρίτων & έναντι του εργατοτεχνικού Προσωπικού
 
Ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης μελετητών / συμβουλών μηχανικών

Κάλυψη συνεπειών από λάθη ή / και παραλείψεις, στα πλαίσια Μελετών ή Υπηρεσιών που προσφέρονται, για λογαριασμό του Κύριου του Έργου ή / και του Εργολάβου Κατασκευαστή. 
  
Ασφάλιση της «10ετους εγγυησης» της κατασκευης 
   
Κάλυψη ζημιών εξ αιτίας «κρυφών ελαττωμάτων» στα δομικά στοιχεία της κατασκευής, που μπορεί να εκδηλωθούν στη 10ετία μετά την αποπεράτωσή της
 
  Ασφάλιση αποπερατωμένου έργου 

-Κάλυψη Υλικών ζημιών λόγω εξωτερικών αιτιών ή / και απρόβλεπτων φαινομένων (σεισμός, θεομηνία, πυρκαγιά, δολιοφθορά…) 
 
  Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου μηχανημάτων έργου 

Η κάλυψη αυτή αφορά τα μηχανήματα των κατασκευών των έργων.