Ψιλά γράμματα: Αποφύγετε τις δυσάρεστες εκπλήξεις

in Αρχείο 30/11/2012, 08:48

Οι περισσότεροι καταναλωτές πιστεύουν ότι σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο σημασία έχουν μόνο οι καλύψεις και τα κεφάλαια για τα οποία ασφαλίζονται και παραβλέπουν πολλά άλλα στοιχεία του ασφαλιστηρίου, θεωρώντας τα επουσιώδη. Δυστυχώς, στην κατηγορία αυτή εντάσσονται και κάποιοι διαμεσολαβητές που αμελούν να ενημερώσουν τους πελάτες τους, αναλαμβάνοντας τεράστια ευθύνη για τον τρόπο λειτουργίας τους. Θα πρέπει εξαρχής να διευκρινίσουμε ότι κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια σύμβαση μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του ασφαλισμένου.

Στη σύμβαση αυτή περιέχονται όλα τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις που έχουν οι εταιρείες απέναντι στους ασφαλισμένους και το αντίθετο. Για να μη βρεθεί λοιπόν προ εκπλήξεως κάποιος καταναλωτής τη στιγμή που θα συμβεί μια ζημιά και θα θελήσει να κάνει χρήση του ασφαλιστηρίου του, θα πρέπει να γνωρίζει τουλάχιστον κάποια βασικά πράγματα. Ιδιαίτερη προσοχή μάλιστα χρειάζεται όταν ο καταναλωτής αγοράζει ένα μακροχρόνιο πρόγραμμα του κλάδου ζωής & υγείας (π.χ. ή ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή ένα ισόβιο πρόγραμμα νοσοκομειακής περίθαλψης).

Προσωπικά Στοιχεία

Στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται σωστά τα προσωπικά στοιχεία του λήπτη της ασφάλισης, του προσώπου δηλαδή που κάνει τη σύμβαση με την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά και του ασφαλιζόμενου. Στα στοιχεία περιλαμβάνονται το ονοματεπώνυμο, το πατρώνυμο, ο αριθμός φορολογικού μητρώου, η διεύθυνση, το επάγγελμα και κάθε άλλο στοιχείο που κατά περίπτωση
απαιτείται. Υπάρχει επίσης υποχρέωση να ενημερώνεται η ασφαλιστική εταιρεία για κάθε αλλαγή ως προς τα στοιχεία αυτά. Ακόμα και τα τυχόν λάθος στοιχεία επικοινωνίας μπορούν, υπό προυποθέσεις, να οδηγήσουν σε ακύρωση του ασφαλιστηρίου και, χωρίς να το γνωρίζει ο καταναλωτής, να βρεθεί ανασφάλιστος.

Εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την ηλεκτρονική έκδοση της ασφαλίζομαι

Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ

Αίτηση ασφάλισης

Η αίτηση ασφάλισης είναι ο «ακρογωνιαίος λίθος» κάθε ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Η αίτηση ασφάλισης, με όποιον τρόπο και αν συμπληρώνεται και κατατίθεται στην ασφαλιστική εταιρεία, παραμένει σε αυτήν και αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του συμβολαίου που εκδίδεται. Σε κάθε περίπτωση ζημιάς για την οποία θα κληθεί η ασφαλιστική εταιρεία να καταβάλει αποζημίωση, έχει κάθε δικαίωμα να ανατρέξει στην αίτηση ασφάλισης και, αν διαπιστωθεί ότι έχουν δηλωθεί μη αληθή γεγονότα ή δεν έχουν αποκρυφθεί στοιχεία, μπορεί να αρνηθεί την καταβολή της αποζημίωσης.

Γενικοί & ειδικοί όροι

Σε κάθε είδους ασφαλιστήρια υπάρχουν πάντα γενικοί και ειδικοί όροι. Οι γενικοί όροι προϋπάρχουν της ασφάλισης του κάθε πελάτη, είναι κοινοί για όλους και ουσιαστικά, τη στιγμή που κάποιος υπογράφει μια αίτηση ασφάλισης προσχωρεί και αποδέχεται τους όρους αυτούς. Αντίθετα, οι ειδικοί όροι επισυνάπτονται στο κάθε ασφαλιστήριο ώστε να ταιριάζουν με το ασφαλιστικό πρόγραμμα που αγοράζει ο πελάτης. Οι ειδικοί όροι υπερισχύουν πάντοτε των γενικών όρων.

Ειδικές συμφωνίες

Πέρα από τους γενικούς και ειδικούς όρους, σε κάθε ασφαλιστήριο μπορεί να υπάρχουν και ειδικές
συμφωνίες που αφορούν αποκλειστικά και μόνο το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο και το συγκεκριμένο πελάτη. Για παράδειγμα, μια επιπλέον απαλλαγή ή μια επιπλέον εξαίρεση ή μια επιπλέον κάλυψη.

Οι ειδικές συμφωνίες υπερισχύουν πάντοτε των γενικών και των ειδικών όρων και πρέπει να αναγράφονται ξεχωριστά και ρητά στο συμβόλαιο.

Έναρξη και λήξη των καλύψεων του συμβολαίου

Η έναρξη ισχύος που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο θέλει πολλή προσοχή γιατί μπορεί
να διαφέρει από κάλυψη σε κάλυψη μέσα στο ίδιο ασφαλιστήριο. Για παράδειγμα, η έναρξη της νοσοκομειακής κάλυψης μπορεί να αναφέρεται στον πίνακα των καλύψεων, αλλά ορισμένες παθήσεις (που αναφέρονται στους γενικούς ή ειδικούς όρους) μπορεί να έχουν «περίοδο αναμονής» πολλών μηνών και η κάλυψή τους να αρχίζει π.χ. ένα ή δύο χρόνια αργότερα.

Η λήξη ισχύος μπορεί να είναι η ίδια ημερομηνία για όλες τις καλύψεις ενός συμβολαίου, αλλά μπορεί η κάθε κάλυψη να έχει τη δική της ημερομηνία λήξης ή να προβλέπεται διαφορετικά στους γενικούς ή ειδικούς όρους.

Ανανέωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται να δοθεί σε περίπτωση που το συμβόλαιο ανανεώνεται αυτόματα από την ασφαλιστική εταιρεία για το επόμενο έτος ή απαιτείται γραπτή δήλωση του πελάτη ότι επιθυμεί την ανανέωση. Ο πελάτης θα πρέπει να αναζητήσει το σχετικό όρο στο συμβόλαιό του ή να ενημερωθεί από την ασφαλιστική εταιρεία ή τον πιστοποιημένο ασφαλιστικό διαμεσολαβητή μέσω του οποίου έχει ασφαλιστεί.

Απαλλαγές

Σε κάθε ασφαλιστήριο υπάρχουν συνήθως απαλλαγές που αφορούν το σύνολο των καλύψεων ή συγκεκριμένες μόνο καλύψεις. Οι απαλλαγές αυτές αναφέρονται είτε ως απόλυτα μεγέθη (π.χ. 1.000 ευρώ) είτε ως ποσοστά (π.χ. 10%) είτε ως συνδυασμός (π.χ. ποσοστό 10% με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ) είτε αθροιστικά (π.χ. απαλλαγή 1.000 ευρώ και συμμετοχή 10%). Σε κάθε περίπτωση ο πελάτης πρέπει να γνωρίζει, από τη στιγμή που ασφαλίζεται, αν υπάρχουν απαλλαγές και τι είδους απαλλαγές υπάρχουν στο ύψος της τυχόν αποζημίωσής του.

Επίσης, θα πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή σε δύο ακόμα σημεία, ως προς τις απαλλαγές. Πρώτον στο αν η απαλλαγή υπολογίζεται στο ύψος της ζημιάς ή στο ύψος του ασφαλισμένου κεφαλαίου. Υπάρχει τεράστια διαφορά. Δεύτερον, πώς υπολογίζεται η απαλλαγή σε δύο ζημιογόνα γεγονότα που οφείλονται στην ίδια αιτία, γιατί υπάρχουν πολλές διαφορές, ανάλογα με τη χρονική απόσταση μεταξύ των δύο ζημιών κ.λπ. Όλα όσα αναφέρονται πιο πάνω, και άλλα πολλά, δεν αποτελούν λεπτομέρειες, αλλά σημαντικά σημεία ενός ασφαλιστηρίου για τα οποία πρέπει να είναι ενήμερος κάθε πελάτης μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Σε αντίθετη περίπτωση, υπάρχει δυστυχώς μεγάλη πιθανότητα να βρεθεί ανασφάλιστος ή να λάβει αποζημίωση πολύ μικρότερη από αυτή που νόμιζε.