Ασφαλιστικά προγράμματα για μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αποτελούν τη «ραχοκοκκαλιά» της ελληνικής οικονομίας. Ανεξάρτητα από το εργασιακό αντικείμενο της καθεμιάς, είτε δραστηριοποιούνται στον τομέα των κατασκευών είτε στον τομέα της μεταποίησης είτε στον τομέα των υπηρεσιών είτε στον τομέα του εμπορίου είτε στον τομέα της ελαφράς βιομηχανίας, συμβάλλουν αποφασιστικά στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας. Ταυτόχρονα, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις απασχολούν τη συντριπτική πλειοψηφία των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα, υπαλλήλων και εργατών. Συνεπώς, η πορεία και η υγιής λειτουργία των μικρομεσαίων επιχειρήσεων επηρεάζουν ευθέως τη σταθερότητα και την πρόοδο της ελληνικής κοινωνίας.

 Η ύφεση που βιώνει η χώρα μας φυσικό ήταν να πλήξει καταρχήν το χώρο αυτόν και να δημιουργήσει ανυπέρβλητα προβλήματα. Πολλοί από τους ιδιοκτήτες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, προσπαθώντας να επιβιώσουν και στο πλαίσιο του περιορισμού, όσο το δυνατόν, των περισσότερων εξόδων, ακυρώνουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που έχουν για τις επιχειρήσεις τους και αναλαμβάνουν οι ίδιοι τον κίνδυνο. Αυτό είναι το μεγαλύτερο λάθος που θα μπορούσαν να κάνουν, είναι η χειρότερη λύση. Αυτήν ακριβώς την εποχή που όλοι ζούμε, την εποχή της ανασφάλειας και της αβεβαιότητας, η χρησιμότητα των ασφαλιστικών καλύψεων αποκτά μεγαλύτερη αξία. Τα ασφάλιστρα δεν είναι «έξοδο» για μια επιχείρηση, είναι το αναγκαίο κόστος, το «δίχτυ ασφαλείας» για την προστασία και την εξασφάλιση της βιωσιμότητας της επιχείρησης, αν συμβεί κάποια ζημιά. 

Ασφαλιστικοί κίνδυνοι
Είναι λάθος να θεωρούμε τη μικρομεσαία επιχείρηση ως μια επιχείρηση με λίγες ή συνηθισμένες μόνο ασφαλιστικές ανάγκες ή, ακόμα χειρότερα, να θεωρούμε ότι, λόγω του μεγέθους της, δεν διατρέχει κινδύνους. Στη σύγχρονη οικονομία και με τις δομές που τη διέπουν (νομοθετικό πλαίσιο λειτουργίας, εμπορικές υποχρεώσεις, ευθύνες ιδιοκτητών ή μετόχων, εργατική νομοθεσία κ.λπ.), κάθε επιχείρηση, ανεξάρτητα από το μέγεθός της, απειλείται από δεκάδες κινδύνους, όχι μόνο από τυχαία και απρόβλεπτα γεγονότα ή φυσικές καταστροφές, αλλά και από πράξεις ή παραλείψεις της ίδιας της επιχείρησης και των εργαζομένων σε αυτήν. Εξάλλου, η ανάγκη της ασφάλισης υφίσταται εξίσου, για όλες τις επιχειρήσεις – μικρές, μεσαίες ή μεγάλες – γιατί η προστασία που παρέχεται, είναι ανάλογη των επιπτώσεων που θα υφίστατο η επιχείρηση από την επέλευση ενός κινδύνου. Ποια όμως είναι τα ασφαλιστικά προϊόντα που αφορούν στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις; Πώς μπορούν να προσδιορισθούν ώστε να εξασφαλίζουν τη λειτουργία και τη βιωσιμότητά τους σε περίπτωση επέλευσης ενός κινδύνου; 

Καταρχάς, κάθε ασφαλιστικό προϊόν πρέπει να απαντά στις πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες που έχουν οι επιχειρήσεις. Και όπως είπαμε, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις καλύπτουν το σύνολο των κλάδων της επιχειρηματικής δραστηριότητας στη χώρα μας. Συνεπώς, σε κάθε περίπτωση, πρέπει πρώτα να προσδιορίζονται οι ασφαλιστικές ανάγκες και στη συνέχεια να αναζητούνται τα κατάλληλα ασφαλιστικά προϊόντα. Για την προσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών των επιχειρήσεων, το πρώτο βήμα είναι η ανάλυση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης. 

Υπάρχουν πολλών μορφών δραστηριότητες, άμεσες και έμμεσες, συνεχείς και περιστασιακές, κύριες και δευτερεύουσες, εμφανείς και αφανείς. Κάθε επιχείρηση, παράλληλα με την τρέχουσα εμφανή και κύρια δραστηριότητά της, διαχειρίζεται κινδύνους που ίσως δεν είναι άμεσα ορατοί ή δεν εφάπτονται της καθημερινής της λειτουργίας. Σε αυτούς τους κινδύνους απαντούν προϊόντα της σύγχρονης ασφαλιστικής βιομηχανίας και, σε συνδυασμό με τις παραδοσιακές ασφαλιστικές καλύψεις, δηλαδή τις καλύψεις κατά ζημιών των εγκαταστάσεων, του εξοπλισμού, των εμπορευμάτων των πρώτων υλών κ.λπ. και κατά των ατυχημάτων των εργαζομένων, δημιουργούν ένα σύνθετο και ασφαλές «δίχτυ προστασίας» της επιχείρησης. 

Ασφαλιστικά προγράμματα 

Τα ασφαλιστικά προγράμματα που απευθύνονται σε μια μικρομεσαία επιχείρηση είναι:

1. Πυρός και συμπληρωματικών κινδύνων
Τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σχεδόν σε όλες τις επιχειρήσεις, ανεξάρτητα από το αντικείμενό τους, και αφορούν στην προστασία των κτηρίων, του περιεχομένου τους, του εξοπλισμού, των μηχανημάτων και των εμπορευμάτων, αν βέβαια η συγκεκριμένη επιχείρηση έχει εμπορεύματα, από τους κινδύνους της φωτιάς, αλλά και από μια σειρά άλλων κινδύνων, όπως είναι ο κεραυνός, η έκρηξη, το βραχυκύκλωμα, η κλοπή, η ληστεία, η είσοδος νερών, η πλημμύρα, η αστική ευθύνη από τη μετάδοση της φωτιάς, οι ζημιές από σεισμό, η καθίζηση, η κατολίσθηση, οι τρομοκρατικές ενέργειες, η θραύση υαλοπινάκων κ.λπ. Με τους κινδύνους αυτούς ασφαλίζονται γενικά τα υλικά περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και οι εγκαταστάσεις της, από το απλό γραφείο ενός ελεύθερου επαγγελματία μέχρι τις εγκαταστάσεις μιας μεγάλης εμπορικής επιχείρησης.

2. Αστικής ευθύνης
Τα προγράμματα αυτά περιλαμβάνουν μια ειδική σειρά ασφαλίσεων, που καλύπτουν την επιχείρηση ως προς την αστική της ευθύνη προς τρίτους, όπως είναι η αστική ευθύνη χώρου λειτουργίας, η επαγγελματική αστική ευθύνη, η εργοδοτική αστική ευθύνη κ.λπ. Βέβαια, υπάρχουν και πιο εξειδικευμένες καλύψεις, όπως η αστική ευθύνη των μελών του Δ.Σ. και των διευθυντικών στελεχών, η αστική ευθύνη προϊόντος κ.λπ.

3. Ομαδικών ασφαλίσεων
Τα προγράμματα ομαδικών ασφαλίσεων καλύπτουν τους εργαζόμενους (και τους ίδιους τους ιδιοκτήτες) της επιχείρησης και χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: τις ομαδικές ασφαλίσεις υγείας και τις ομαδικές ασφαλίσεις συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και εφάπαξ. Συνήθως, στα προγράμματα υγείας ασφαλίζονται και οι οικογένειες των εργαζόμενων και με τον τρόπο αυτό έχουν μια αξιοπρεπή υγειονομική κάλυψη χωρίς την ανάγκη σύναψης ατομικών ασφαλιστηρίων που πάντοτε είναι ακριβότερα. 

4. Οχημάτων
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται οι ασφαλίσεις των κάθε μορφής οχημάτων που διαθέτει η επιχείρηση, όπως επιβατικά, φορτηγά, δίκυκλα, λεωφορεία κ.λπ. και αφορούν τόσο στην ασφάλιση της αστικής ευθύνης προς τρίτους που είναι υποχρεωτική όσο και στην ασφάλιση των οχημάτων αυτών, ως περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης. Επιπλέον, υπάρχουν και ειδικές καλύψεις που πιθανώς ενδιαφέρουν την επιχείρηση, όπως η κάλυψη της αστικής ευθύνης εργαλείου για πολλές κατηγορίες μηχανημάτων έργου ή φορτηγών, η ασφάλιση των οδηγών για τυχόν ατυχήματα, η ασφάλιση νομικής προστασίας κ.λπ.

5. Ειδικών ασφαλίσεων 
Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι ασφαλίσεις που καλύπτουν εξειδικευμένες ασφαλιστικές ανάγκες της επιχείρησης, οι οποίες συνήθως έχουν σχέση με τη δραστηριότητα της κάθε επιχείρησης, όπως για παράδειγμα, η ασφάλιση επαγγελματικών σκαφών, η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων, η ταξιδιωτική ασφάλιση, η ασφάλιση μεταφερομένων εμπορευμάτων ή πρώτων υλών, οι τεχνικές ασφαλίσεις, η αστική ευθύνη προϊόντος, η νομική προστασία, η απώλεια κερδών λόγω διακοπής λειτουργίας κ.λπ. 

Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην επεξεργασία δομικών υλικών, τη βιοτεχνία και τη μικρή βιομηχανία κ.λπ., δηλαδή επιχειρήσεις που δημιουργούν λύματα. Η περιβαλλοντική ευθύνη αποτελεί νομοθετημένο πλέον αντικείμενο και για τη χώρα μας και, ήδη, για κάποιες δραστηριότητες η ασφάλιση είναι υποχρεωτική. Ανεξάρτητα όμως από την υποχρεωτικότητα ή όχι της ασφάλισης, η ευθύνη κάθε επιχείρησης υφίσταται, είτε γνωρίζει ότι μολύνει το περιβάλλον είτε όχι. Σημαντικό δε σημείο της σχετικής νομοθεσίας είναι ότι η επιχείρηση δεν ευθύνεται μόνο αν συμβεί κάποιο ατύχημα, αλλά και για τη σταδιακή και μακροχρόνια μόλυνση του περιβάλλοντος που σωρευτικά δημιουργεί βλάβη σε τρίτους. 

Σε κάθε περίπτωση, η σωστή ασφάλιση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων (όπως όλων των επιχειρήσεων άλλωστε), απαιτεί ένα ολόκληρο πλέγμα καλύψεων που ξεφεύγουν βέβαια από τα στενά όρια ενός κλάδου ασφάλισης ή μερικές φορές και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Πρέπει να γίνει κατανοητό, ότι η ασφάλιση μιας επιχείρησης εντάσσεται στις βασικές της ανάγκες και κάθε σχεδιασμός λειτουργίας και ανάπτυξης είναι μετέωρος αν δεν περιλαμβάνει μια πρόβλεψη αντιμετώπισης κινδύνων, μέσω ασφαλιστικών καλύψεων. 

Η αγορά προσφέρει λύσεις, είτε με σύγχρονα πακέτα ασφάλισης είτε με εξατομικευμένα προγράμματα. Είναι καθήκον της κάθε επιχείρησης να αναζητήσει, μέσω προσφορών, ασφαλιστικές καλύψεις και λύσεις για τη διασφάλιση και της ίδιας της βιωσιμότητάς της και των θέσεων εργασίας των εργαζομένων σε αυτήν. Από το μικρό κατάστημα της γειτονιάς μέχρι την παραδοσιακή βιοτεχνία, από τον ελεύθερο επαγγελματία μέχρι την κτηνοτροφική μονάδα και από τα ενοικιαζόμενα δωμάτια μέχρι τη συντριπτική πλειοψηφία των οργανωμένων επιχειρήσεων (βιομηχανικών, βιοτεχνικών, εμπορικών, κατασκευαστικών, τεχνικών, τουριστικών, παροχής υπηρεσιών κ.λπ.), εκτός ελαχίστων εξαιρέσεων, όλοι εντάσσονται στον τομέα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Όλες αυτές οι επιχειρήσεις όφειλαν να είναι ασφαλισμένες, κάτι που δυστυχώς δεν συμβαίνει.

Η αναζήτηση των ασφαλιστικών καλύψεων που χρειάζεται μια επιχείρηση, όσο μικρή και αν είναι, δεν πρέπει να αποτελεί αντικείμενο της ίδιας της επιχείρησης. Είναι αδύνατο σε μια επιχείρηση να παρακολουθεί συνεχώς την εξέλιξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας και να επιλέγει τα πιο σύγχρονα προϊόντα, ακόμα και αν διαθέτει ειδικό ασφαλιστικό τμήμα. Για το λόγο αυτό, πρέπει να απευθυνθεί σε ένα πιστοποιημένο επαγγελματία του ασφαλιστικού χώρου (μεσίτη, πράκτορα ή ασφαλιστικό σύμβουλο) που μπορεί να προσφέρει τις υπηρεσίες αυτές. Η ύπαρξη διαμεσολαβούντος προσώπου μόνο προστιθέμενη αξία προσφέρει σε μια επιχείρηση και η έλλειψή του εγκυμονεί κινδύνους, οι οποίοι δυστυχώς διαπιστώνονται μετά την επέλευση του κινδύνου.

Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι
Την ασφαλίζομαι μπορείτε να δείτε σε ηλεκτρονική μορφή εδώ