Προστατευθείτε από τον κίνδυνο χρηματικής απώλειας

Έχουμε συνηθίσει να συνδέουμε τις αποζημιώσεις των ασφαλιστικών εταιρειών με ζημιές που μπορεί να συμβούν στα περιουσιακά στοιχεία ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης μετά από ένα απρόοπτο συμβάν.

Έχουμε συνδέσει δηλαδή τις αποζημιώσεις με την αποκατάσταση ζημιών σε κτήρια, μηχανήματα, αυτοκίνητα, οικιακό εξοπλισμό κ.λπ. Οι κίνδυνοι, όμως, που διατρέχει μια επιχείρηση ή ένας επαγγελματίας δεν είναι μόνο μια πιθανή ζημιά στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και στις εγκαταστάσεις της. Εξίσου σοβαρή ή και μεγαλύτερη ζημιά μπορεί να προκληθεί από τις συνέπειες της διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης, αλλά πολλοί επαγγελματίες και επιχειρήσεις δεν γνωρίζουν την ύπαρξη αυτών των καλύψεων, που μπορούν να τους στηρίξουν σε μια δύσκολη στιγμή ή να διασώσουν μια επιχείρηση. 

Επίσης, μια άλλη κατηγορία καλύψεων, που επίσης λίγοι επαγγελματίες και επιχειρήσεις ασφαλίζουν, είναι οι χρηματικές απώλειες. Σε αρκετά πολυασφαλιστήρια επιχειρήσεων οι καλύψεις αυτές εμπεριέχονται με συγκεκριμένα ανώτατα όρια αποζημιώσεων, αλλά οι μεγάλες επιχειρήσεις ζητούν ανεξάρτητα συμβόλαια που ανταποκρίνονται στις πραγματικές τους ανάγκες. 

Ασφάλιση απώλειας κερδών 

Τα γνωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια «περιουσίας» καλύπτουν μια επιχείρηση από πολλούς κινδύνους, όπως π.χ. η πυρκαγιά, η έκρηξη, η διαβροχή, ο σεισμός κ.λπ., που μπορούν να προκαλέσουν μικρές ή μεγάλες ζημιές στο κτήριο, στον εξοπλισμό, στα εμπορεύματα (αν υπάρχουν) και γενικά στις εγκαταστάσεις της επιχείρησης. Επίσης, τα πολυασφαλιστήρια που έχουν σχεδιαστεί για επαγγελματίες και επιχειρήσεις, καλύπτουν συνήθως και την κλοπή, την αστική ευθύνη της επιχείρησης προς τρίτους, τα προσωπικά ατυχήματα των εργαζομένων κ.λπ. 

Μια ιδιαίτερη κάλυψη, την οποία λίγες επιχειρήσεις έχουν, είναι η κάλυψη της απώλειας κερδών. Αν, δηλαδή, η επιχείρηση υποστεί ζημιά από κάποια αιτία που έχει ήδη ασφαλίσει, π.χ. από φωτιά και λόγω της ζημιάς αυτής διακόψει για κάποιο χρονικό διάστημα τη λειτουργία της, τότε η ασφαλιστική εταιρεία έρχεται να τη στηρίξει με την κάλυψη της απώλειας κερδών, η οποία συνήθως περιλαμβάνει τρεις ομάδες εξόδων:

1. Την απώλεια του καθαρού κέρδους, λόγω μερικής ή ολικής διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης,

2. Τα γενικά έξοδα, όπως ενοίκια, δάνεια, ασφάλιστρα, μισθούς, έξοδα κίνησης, φόρους, τόκους και λοιπά έξοδα, τα οποία συνεχίζουν να υφίστανται και να πληρώνονται κατά τη διάρκεια της διακοπής των εργασιών της επιχείρησης και

3. Τυχόν πρόσθετα έξοδα που θα δημιουργηθούν λόγω της ζημιάς που υπέστη η επιχείρηση, όπως έξοδα προσωρινής εγκατάστασης, προσωρινή ενοικίαση μηχανημάτων για αντικατάσταση καταστραφέντων, έξοδα περιορισμού των επιπτώσεων της ζημιάς, πρόσθετα εργατικά έξοδα κ.λπ. 

Στα ασφαλιστήρια αυτά πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στον προσδιορισμό των ανώτατων ορίων κάλυψης και των ποσών που θα πρέπει να καταβληθούν μετά από ένα ζημιογόνο γεγονός. Για το λόγο αυτό, τα ποσά προσεγγίζονται και συμφωνείται μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστικής εταιρείας ο τρόπος υπολογισμού τους κατά τη ζημιά, καθώς και τα συνολικά ανώτατα όρια ευθύνης της εταιρείας με βάση εμπορικές και οικονομικές έννοιες, όπως είναι ο κύκλος εργασιών της επιχείρησης, τα σταθερά έξοδα της επιχείρησης, τα καθαρά κέρδη (προ ή μετά φόρων), ο συντελεστής ακαθάριστων κερδών κ.λπ. Επίσης προσυμφωνούνται στοιχεία όπως η ανώτατη περίοδος διακοπής των εργασιών για την οποία αποζημιώνεται η επιχείρηση κ.λπ.

Η κάλυψη της «απώλειας κερδών» είναι πολύ εξειδικευμένη κάλυψη και κάθε ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί τους δικούς της ειδικούς όρους ασφάλισης, τις προϋποθέσεις αποζημίωσης ή τις εξαιρέσεις. Συνεπώς, το πιο σωστό είναι η ενδιαφερόμενη επιχείρηση να απευθυνθεί στο μεσίτη ή τον πράκτορα με τον οποίο συνεργάζεται, να ζητήσει εναλλακτικές προσφορές και να ενημερωθεί πλήρως για το περιεχόμενο της κάλυψης.

Ασφάλιση χρηματικών απωλειών
Οι καλύψεις χρηματικών απωλειών είναι συνηθέστερες και περιλαμβάνονται πλέον στα περισσότερα πολυασφαλιστήρια που απευθύνονται σε επιχειρήσεις, μικρές ή μεγάλες και σε επαγγελματίες. Και στις περιπτώσεις αυτές, όμως, οι μεγαλύτερες επιχειρήσεις ζητούν ιδιαίτερα ασφαλιστήρια ή ειδικούς όρους και κεφάλαια αποζημίωσης που διαφέρουν από τα τυποποιημένα. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο χρηματικών απωλειών συνήθως περιλαμβάνει συνήθως τρία μέρη:

1. Κλοπή μετά από διάρρηξη ή ληστεία χρηματοκιβωτίου / Ληστεία ταμείου
Με την κάλυψη αυτή ασφαλίζεται κάθε απώλεια χρημάτων που βρίσκονται αποκλειστικά και μόνο εντός του χρηματοκιβωτίου της ασφαλισμένης επιχείρησης, μετά από διάρρηξη, με βίαια μέσα, του χώρου όπου βρίσκεται το χρηματοκιβώτιο και του ίδιου του χρηματοκιβωτίου, που θα αποδεικνύονται από τις κακώσεις και τα ίχνη παραβίασης.
Καλύπτεται επίσης η ληστεία του ταμείου ή της ταμειακής μηχανής ή του χρηματοκιβωτίου, που πραγματοποιείται κατά τις εργάσιμες ημέρες και ώρες, μετά από επίθεση ή/και χρήση βίας (ή απειλής χρήσης βίας) στον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή σε εργαζόμενο ή σε πρόσωπο που νόμιμα βρίσκεται στο χώρο της επιχείρησης.

2. Κλοπή κατά τη μεταφορά χρημάτων
Με την κάλυψη αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που θα οφείλεται σε ληστεία από αγνώστους, με τη χρήση βίας ή απειλής βίας, κατά τη μεταφορά των χρημάτων της επιχείρησης από τον ίδιο τον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή υπαλλήλους του ή ειδικά εξουσιοδοτημένα άτομα (π.χ. από και προς τη συνεργαζόμενη τράπεζα).
Για τις συνθήκες της μεταφοράς πρέπει να ισχύουν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως για παράδειγμα η ηλικία του υπαλλήλου που μεταφέρει τα χρήματα, ο χρόνος εργασίας του στο συγκεκριμένο εργοδότη, τα μέτρα προστασίας κ.λπ.

3. Κατάχρηση εμπιστοσύνης υπαλλήλων
Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που θα οφείλεται σε κατάχρηση της εμπιστοσύνης που ο ασφαλισμένος επιχειρηματίας είχε δείξει στο συγκεκριμένο υπάλληλό του. Ουσιαστικά πρόκειται για υπαλλήλους που διαχειρίζονται ή μεταφέρουν χρήματα της επιχείρησης, τα οποία τα οικειοποιούνται, χωρίς να δεχθούν οποιαδήποτε επίθεση, βία ή να είναι θύματα κλοπής ή ληστείας. 

Στις περιπτώσεις αυτές υπάρχουν συνήθως συγκεκριμένες προθεσμίες, εντός των οποίων πρέπει να αποκαλυφθεί η κατάχρηση και να δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία.

Πηγή: εφημερίδα «ασφαλίζομαι»
Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ