Το «άνοιγμα» των ασφαλιστικών εργασιών στο bancassurance

Το bancassurance συνεχίζει να αποτελεί πεδίο ανάπτυξης ασφαλιστικών και τραπεζικών εταιρειών ακόμα και εν μέσω κρίσης. Μέσα από τις τραπεζοασφαλιστικές εργασίες οι ασφαλιστικές καταφέρνουν να διευρύνουν το πελατολόγιό τους σε περίοδο οικονομικής ύφεσης και οι τράπεζες να αποκτήσουν έσοδα σε μία δύσκολη περίοδο. 

Τα αποταμιευτικά και επενδυτικά προγράμματα που προωθούνται μέσω του bancassurance κεντρίζουν όλο και περισσότερο το ενδιαφέρον των καταναλωτών και ιδιαίτερα σε περιόδους σαν και αυτή που ασφαλισμένοι και καταθέτες αναζητούν οικονομική εξασφάλιση. 

Τα προιόντα που διατίθενται μέσω του «καναλιού» αυτού είναι συνήθως τυποποιημένα, κατανοητά και προσιτά από οικονομικής πλευράς για τον πελάτη. Ωστόσο, ασφαλιστικές και τράπεζες πρέπει να εκπαιδεύσουν το καταναλωτικό κοινό και να του παρέχουν τα κατάλληλα εργαλεία ώστε να επιλέγει το κατάλληλο προϊόν που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του. 

Τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα διακρίνονται σε ανεξάρτητα και συμπληρωματικά. Τα ανεξάρτητα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα δεν συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα, αλλά μέσω των καταστημάτων προωθούνται στους πελάτες της τράπεζας και αφορούν κατά βάση συνταξιοδοτικά προγράμματα, προγράμματα για παιδιά και τα προϊόντα υγείας που προωθούνται από τις τράπεζες. Αντίθετα, τα συμπληρωματικά συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα (κυρίως δάνεια) και απευθύνονται στους πελάτες που καταρχήν έχουν αγοράσει το τραπεζικό προϊόν. Τα προϊόντα αυτά, πολλές φορές, είναι ενσωματωμένα μέσα στο τραπεζικό προϊόν, δημιουργώντας για τον πελάτη ένα ενιαίο προϊόν

Τα συμπληρωματικά προϊόντα χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες ασφαλίσεων:
– τις ασφαλίσεις που αφορούν στην ζωή και στην υγεία του δανειολήπτη ή /και του εγγυητή. Στην περίπτωση αυτή καλύπτεται η πληρωμή του δανείου αν υπάρξει απώλεια ζωής ή μόνιμη ολική ανικανότητα του δανειολήπτη.
– τις ασφαλίσεις που αφορούν στα περιουσιακά στοιχεία για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο δανειολήπτης, Συνήθως αφορά στην ασφάλιση κατοικίας κατά κινδύνων πυρός-κεραυνού και ζημιών από σεισμό για τον λήπτη ενός στεγαστικού δανείου. Στη συνέχεια ακολουθούν απόψεις στελεχών της αγοράς σχετικά με τα αποταμιευτικά – επενδυτικά προγράμματα bancassurance.

Μάριος Λάπρου, Senior Sales Manager Bancassurance στην Τράπεζα Eurobank EFG 

Ο όμιλος Eurobank EFG, στο πλαίσιο της πληρέστερης εξυπηρέτησης του πελάτη και προκειμένου να καλύπτει με τον καλύτερο τρόπο τις πραγματικές και συνεχώς εξελισσόμενες ανάγκες του τελευταίου, αξιοποίησε τη συνεργασία της τράπεζας με την EFG Eurolife Ασφαλιστική, ενσωματώνοντας στην προϊοντική γκάμα, λύσεις και για τις μακροχρόνιες αποταμιευτικές και συνταξιοδοτικές ανάγκες τους. 

Η προϊοντική σειρά, η οποία εξελίχθηκε με τα χρόνια, περιλαμβάνει εξειδικευμένα προγράμματα, τα οποία καλύπτουν το σύνολο των αποταμιευτικών προτιμήσεων και δυνατοτήτων ενός πελάτη. Έχουν δημιουργηθεί με τεχνογνωσία αιχμής, υποστηρίζονται από τα πλέον σύγχρονα επενδυτικά εργαλεία, διατίθενται άμεσα και εύκολα με αυτοματοποιημένες ηλεκτρονικές διαδικασίες και από όλα τα κανάλια επικοινωνίας του πελάτη με την τράπεζα.

Συγκεκριμένα, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα:
• της μακροχρόνιας τακτικής αποταμίευσης,
• της δημιουργίας συμπληρωματικής ή δεύτερης σύνταξης,
• της δημιουργίας κεφαλαίου για ειδικές χρήσης π.χ. σπουδές παιδιών,
με τον βολικότερο για εκείνον τρόπο, δηλαδή:
• είτε με τακτικές καταβολές είτε με καταβολές όποτε έχει τη δυνατότητα και
• διατηρώντας σταθερό διαχρονικά το ύψος της καταβολής του ή αυξομειώνοντάς το ανάλογα με την ευχέρειά του.

Ο σχεδιασμός του κάθε προγράμματος γίνεται σε ατομική βάση και με την υποστήριξη εξειδικευμένων τραπεζικών στελεχών.
Η σημερινή δύσκολη συγκυρία και η βαθύτατη κρίση, με σοβαρές επιπτώσεις και στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, καθιστούν επιτακτική σχεδόν την ανάγκη εξασφάλισης ενός συμπληρωματικού εισοδήματος, μιας δεύτερης συμπληρωματικής σύνταξης. Η διεθνής, αλλά και η εγχώρια δημοσιονομική κρίση έχουν καταδείξει ότι τα επενδυτικά προϊόντα, ακόμη και τα πλέον συντηρητικά, εμπεριέχουν ρίσκο επένδυσης και δεν απευθύνονται σε πελάτες που επιζητούν ασφαλείς τοποθετήσεις και αποδόσεις. Τη λύση αυτή προσφέρουν τα ασφαλιστικά προγράμματα, γεγονός που αποδεικνύει και η «επιμονή» των πελατών να ξεκινούν τέτοια μακροχρόνια προγράμματα ακόμα και στις σημερινές συνθήκες. 

Ως εκ τούτου, εκτιμάται ότι η συγκεκριμένη αγορά θα γνωρίσει μεγάλη ανάπτυξη στο μέλλον (όπως έχει συμβεί και στις υπόλοιπες δυτικές χώρες), με εντυπωσιακούς ρυθμούς μόλις σταθεροποιηθεί το οικονομικό περιβάλλον.

Crédit Agricole Life 

Η Crédit Agricole Life προσφέρει στους πελάτες της μια σειρά αποταμιευτικών προγραμμάτων κατάλληλα σχεδιασμένων για να καλύψουν την ανάγκη του κοινού για μελλοντική σύνταξη.
Με στόχο να καλύψει τις ανάγκες των πελατών της, προσφέρει λύσεις που χαρακτηρίζονται από ευελιξία και προσαρμόζονται στην εκάστοτε οικονομική κατάσταση του πελάτη, ακολουθούν τα διάφορα στάδια της ζωής του και επιπλέον ταιριάζουν στο επενδυτικό προφίλ του.

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα με τη γενική επωνυμία «Σχεδιάζω Σύνταξη» είναι τα:
– «Σχεδιάζω Σύνταξη» Εγγυημένα, που απευθύνεται σε πελάτες με συντηρητικό επενδυτικό προφίλ, έχει εγγυημένη απόδοση και δυνατότητα συμμετοχής στις υπεραποδόσεις σε όλη τη διάρκεια της αποταμίευσης.
– «Σχεδιάζω Σύνταξη» Αποδοτικά, που είναι συνδεδεμένο με Αμοιβαία Κεφάλαια – τύπου unit linked – και είναι ιδανικό για πελάτες που επιθυμούν πιο δυναμικές αποδόσεις για τα χρήματά τους με ταυτόχρονη προστασία της αποταμίευσής τους.
Τα προγράμματα είναι τακτικών καταβολών, ξεκινούν από 50 ευρώ το μήνα και έχουν διάρκεια έως 40 έτη. Προσφέρουν ασφαλιστική προστασία για τον ασφαλισμένο και την οικογένειά του σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας ή απώλειας ζωής, ενώ ο πελάτης που το επιθυμεί, μπορεί να εξαγοράσει το συμβόλαιό του (ολικά ή μερικά) μετά τον πρώτο χρόνο.
Και τα δύο προγράμματα χαρακτηρίζονται από ευελιξία, εφόσον ο πελάτης μπορεί:
– να επιλέξει το ύψος και τη συχνότητα των καταβολών του, να κάνει έκτακτες καταβολές που θα ενισχύσουν το τελικό του κεφάλαιο, να παύσει την πληρωμή των ασφαλίστρων του για όσο χρονικό διάστημα αντιμετωπίζει μια πιθανή οικονομική δυσκολία.
– να προσαρμόσει τη διάρκεια του συμβολαίου στην ηλικία του.
– να αλλάξει τη σύνθεση των αμοιβαίων κεφαλαίων στο «Σχεδιάζω Σύνταξη» Αποδοτικά, ανάλογα με την πορεία της απόδοσής τους και τη δυναμική τους.
– να επιλέξει με πολλαπλούς τρόπους την καταβολή του συσσωρευμένου κεφαλαίου του στη λήξη. 

Η αγορά ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι «δέσμευση για μια ζωή» και συνδέει τον πελάτη με την ασφαλιστική εταιρεία μακροχρόνια. Για το σκοπό αυτό στα χαρακτηριστικά των προγραμμάτων της έχει ενσωματώσει κάποια τα οποία επιβραβεύουν τον πιστό πελάτη της και ενισχύουν το τελικό κεφάλαιο που αποταμιεύει.

Σε όσους πελάτες επιλέξουν πρόγραμμα «Σχεδιάζω Σύνταξη» προσφέρεται η δυνατότητα να αποκτήσουν με 10 ευρώ το μήνα την κάλυψη PLUS στην Υγεία, η οποία, σε συνεργασία με τον Όμιλο Euromedica και τους Greek Flying Doctors, εξασφαλίζει πρόσβαση σε ιατρικές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας με έκπτωση και υπηρεσίες υγειονομικής μεταφοράς.

Η Crédit Agricole Life διαθέτει τα προγράμματά της αποκλειστικά μέσα από το δίκτυο καταστημάτων της Εμπορικής Τράπεζας. Οι δύο οργανισμοί είναι μέλη του γαλλικού Ομίλου της Crédit Agricole.

MetLife Alico

Όπως σε όλον τον κόσμο, έτσι και στην ελληνική αγορά τα ασφαλιστικά προγράμματα διατίθενται σήμερα μέσα από διαφορετικά δίκτυα διανομής, καθένα από τα οποία απευθύνεται σε συγκεκριμένες κατηγορίες πελατών, αφού διαθέτει τα δικά του ιδιαίτερα χαρακτηριστικά. 

Ανάμεσα στα υπόλοιπα δίκτυα διανομής, από τα μέσα της δεκαετίας του 1990 άρχισε να γίνεται ευρύτερα γνωστή στην Ελλάδα και η έννοια της τραπεζασφάλισης ή του bancassurance. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες εμπλουτίζουν με ασφαλιστικά προϊόντα το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρουν. Για να γίνει το βήμα αυτό, οι τράπεζες είτε συνεργάστηκαν με υπάρχουσες ασφαλιστικές εταιρείες είτε δημιούργησαν δικές τους. 

Μέσω του bancassurance, προσφέρεται μια εναλλακτική προσέγγιση στο θέμα της ασφάλισης, τουλάχιστον για ορισμένες κατηγορίες ασφαλιστικών προγραμμάτων, τα οποία δεν είναι ιδιαίτερα πολύπλοκα και τα οποία μπορούν να διατεθούν κυρίως μέσω τραπεζικών δικτύων. 

Η MetLife Alico διαθέτει πολύ μεγάλη εμπειρία και στη συγκεκριμένη κατηγορία προγραμμάτων, τόσο στην Ελλάδα όσο και σε διεθνές επίπεδο, αναπτύσσοντας συνεργασίες μέσα από distribution agreements, αλλά και με την ίδρυση εταιρειών joint venture.
Στις συνεργασίες αυτές η MetLife Alico σχεδιάζει ειδικά ασφαλιστικά προγράμματα ζωής, ώστε να συνδυαστούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο στους επιλεγμένους τρόπους διανομής, στο προφίλ των πελατών του συνεργάτη και στη στρατηγική και φιλοσοφία της τράπεζας. Τα προϊόντα αυτά ανήκουν κυρίως στην κατηγορία του Credit Life (ασφάλιση δανειοληπτών και κατόχων πιστωτικών καρτών), των συνταξιοδοτικών/αποταμιευτικών προγραμμάτων, των προγραμμάτων ατυχημάτων & υγείας, καθώς και των Unit Linked. 

Πιο κάτω θα βρείτε ενδεικτικά παραδείγματα με βασικά χαρακτηριστικά ενός συνταξιoδοτικού προγράμματος, καθώς και προγράμματα για τους γονείς που θέλουν να διασφαλίσουν ένα καλύτερο μέλλον για τα παιδιά τους. 

Ισόβια εγγυημένη σύνταξη
Η MetLife Alico δίνει τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους της να καθορίσουν το ύψος της σύνταξης που επιθυμούν, αλλά και την ηλικία που θα τη λάβουν. Επίσης, έχουν τη δυνατότητα να γνωρίζουν από την αρχή το ποσό που εγγυημένα θα λάβουν στη λήξη του προγράμματος. Επιπλέον, υπάρχει η δυνατότητα να πιστώνεται στο πρόγραμμά τους ένα επιπλέον ποσό, κάθε φορά που η εταιρεία επιτυγχάνει απόδοση υψηλότερη από την εγγυημένη και με τον τρόπο αυτό να είναι διπλά κερδισμένοι.
Επιπλέον, σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλισμένου από ατύχημα, πριν τη λήξη της πληρωμής ασφαλίστρων, καταβάλλεται στους δικαιούχους το τριπλάσιο του εγγυημένου εφάπαξ, όπως αυτό διαμορφώνεται στη λήξη του συμβολαίου.
Παρέχεται, επίσης, η δυνατότητα μεταφοράς του συμβολαίου στο εξωτερικό, καθώς επίσης και η λήψη κάποιου δανείου από τα αποθέματά του μετά τη συμπλήρωσης τριετίας από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου, για να αντιμετωπίσει μια έκτακτη προσωπική ή οικογενειακή του ανάγκη.

Πρόγραμμα εγγυημένου κεφαλαίου Junior Plus
Πρόκειται για ένα σύγχρονο και ευέλικτο ασφαλιστικό-αποταμιευτικό πρόγραμμα, με ελάχιστη μηνιαία καταβολή 50 ευρώ και διάρκεια 20 ή 25 έτη. Στη λήξη του, το ποσό καταβάλλεται είτε με τη μορφή κεφαλαίου είτε με τη μορφή ισόβιου εγγυημένου εισοδήματος. Επίσης, σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας ή απώλειας ζωής του αντισυμβαλλόμενου λόγω ατυχήματος, προσφέρονται εφάπαξ τα μελλοντικά ασφάλιστρα για μέγιστη περίοδο 10 χρόνων και ανώτατο ποσό τις 50.000 ευρώ.
Επιπλέον σε περίπτωση απώλειας ζωής του αντισυμβαλλόμενου από ατύχημα, το παιδί θα λάβει το τριπλάσιο του εγγυημένου εφάπαξ ποσού της λήξης, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, ενώ σε περίπτωση πρόσκαιρης ολικής ανικανότητας του αντισυμβαλλόμενου, είτε από ασθένεια είτε από ατύχημα, καταβάλλεται η μηναία παροχή μέχρι και για 12 μήνες.

Δυνατότητα προστασίας της αποταμίευσης των ασφαλισμένων
Και για τα δύο προγράμματα παρέχεται η δυνατότητα εξασφάλισης των μελλοντικών καταβολών, με ένα ελάχιστο πρόσθετο κόστος, σε περίπτωση που κάτι απρόοπτο, όπως ένα σοβαρό ατύχημα, οδηγήσει σε μόνιμη ολική ανικανότητα του αντισυμβαλλόμενου για εργασία. Στην περίπτωση αυτή, η MetLife Alico αναλαμβάνει να πληρώνει το ασφάλιστρο και έτσι το πρόγραμμα να παραμένει σε ισχύ, προστατεύοντας ουσιαστικά την αποταμίευση των ασφαλισμένων της. Επίσης, σε περίπτωση παροδικής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα, λειτουργεί η ασφαλιστική κάλυψη για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Επίσης, τα ασφάλιστρα αναπροσαρμόζονται κατά 5% σε ετήσια βάση, κάνοντας έτσι ειδική πρόβλεψη για την προστασία του μελλοντικού κεφαλαίου από τον πληθωρισμό. Επιπλέον, σε περίπτωση απώλειας εργασίας, υπάρχει και η δυνατότητα να παγώσουν οι μηνιαίες καταβολές για διάστημα έως και 6 μηνών.