Ασφάλιση επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών

Στο δεύτερο πάνελ με θέμα «Ασφάλιση επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, συμμετείχαν οι κ.κ. Κώστας Βούλγαρης, Financial Lines Manager της Chartis, Γιώργος Κολιός, Πρόεδρος της Front Line S.A. και Καρπούζη Μαίρη, Ασφαλιστικός Σύμβουλος της Interamerican.

Στη συζήτηση αναλύθηκε το νέο περιβάλλον, μέσα στο οποίο αναπτύσσεται η σύγχρονη επιχειρηματικότητα και οι κίνδυνοι που την απειλούν. Ιδιαίτερη αναφορά έγινε στις κάθε μορφής καλύψεις αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, στην ασφάλιση περιβαλλοντικών ευθυνών, με βάση την πρόσφατη νομοθεσία και στην ασφάλιση της ευθύνης διοικήσεων και στελεχών επιχειρήσεων. Ειδική αναφορά έγινε στα προγράμματα επαγγελματικής αστικής ευθύνης που καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα επαγγελματιών, είτε δραστηριοποιούνται στα πλαίσια μιας επιχείρησης είτε ως ελεύθεροι επαγγελματίες και στα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης του ανθρώπινου δυναμικού κάθε επιχείρησης, τόσο στον τομέα της υγείας όσο και στον αποταμιευτικό και συνταξιοδοτικό τομέα, προγράμματα που αποτελούν διέξοδο και αντιμετωπίζουν τα προβλήματα στη σύγχρονη δύσκολη οικονομική φάση που διέρχονται επιχειρήσεις και εργαζόμενοι. Τέλος, ειδική αναφορά έγινε στο νέο πλαίσιο επαγγελματισμού και διαφάνειας, εντός του οποίου καλούνται να αναπτύσσουν πλέον τις εργασίες τους τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα, μακριά από κακές πρακτικές του παρελθόντος, ώστε να συμβάλουν στην ανάπτυξη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Κώστας Βούλγαρης

Θα πρέπει να κατανοήσουν οι έλληνες επιχειρηματίες ότι το νομοθετικό και οικονομικό περιβάλλον έχει αλλάξει τόσο, ώστε οι ευθύνες προς τρίτους, κάθε μορφής, απειλούν όχι μόνο την ίδια την επιχείρηση, αλλά και τους διοικούντες της. Για παράδειγμα το ασφαλιστήριο D&O, περί ευθύνης στελεχών, καλύπτει τα στελέχη μιας επιχείρησης, από πράξεις και παραλείψεις, ώστε να μπορούν να αφιερωθούν στο πραγματικό τους έργο. Το ίδιο ισχύει κατ’ αναλογία και για τους ελεύθερους επαγγελματίες. Η επαγγελματική αστική ευθύνη φαινόταν κάποτε πολυτέλεια για οποιονδήποτε, η κοινωνία πίστευε ότι ουδείς γιατρός ή άλλος επαγγελματίας θα καταδικαζότανε ποτέ και σήμερα υπάρχει ζήτηση από τους επαγγελματίες, ενώ οι εταιρείες ξεσκονίζουν κάθε περίπτωση για την ανάληψη του κινδύνου. Σύμφωνα μάλιστα με το τελευταίο φορολογικό νόμο, η τάξη των φοροτεχνικών και λογιστών αναλαμβάνουν τεράστιες ευθύνες για λογαριασμό των πελατών τους.
Σε σχέση με την περιβαλλοντική ευθύνη, οι ζημιές μπορεί να είναι τεράστιες, από τη μια στιγμή στην άλλη, ζημιές που δεν μπορεί να αντέξει ούτε ένας τεράστιος επιχειρηματικός κολοσσός. Για όλα αυτά, η παγκόσμια ασφαλιστική αγορά προσφέρει λύσεις, με προγράμματα νέας γενιάς. Ακόμα και μια μικρή μονάδα, ένα ξενοδοχείο για παράδειγμα, μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπη με τεράστια πρόστιμα ή κόστη αποκατάστασης του περιβάλλοντος, όχι μόνο από ένα ξαφνικό τυχαίο γεγονός, αλλά και από μια ζημιά που επί χρόνια μόλυνε το περιβάλλον. 

Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να δημιουργούν απλά και κατανοητά συμβόλαια, να εκπαιδεύουν σωστά τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα και να συμβάλλουν στη διαφάνεια της όλης προσπάθειας, ώστε να μην αμφιβάλλει ο καταναλωτής για την ενημέρωση που λαμβάνει από το διαμεσολαβούν πρόσωπο. Τα ασφάλιστρα για τους κινδύνους ευθυνών θεωρούνται χαμηλά, σε σχέση με την υπόλοιπη Ευρώπη, ενώ τα υπόλοιπα ασφάλιστρα των επιχειρηματικών κινδύνων μάλλον θα παραμείνουν σταθερά και δε θα έχουμε αυξήσεις, ως προς τους μέσους όρους φυσικά.

Γιώργος Κολιός

Η πρώτη και μεγαλύτερη ανάγκη μιας σύγχρονης επιχείρησης είναι ο πιστωτικός κίνδυνος που με κάθε τρόπο προσπαθούν να καλύψουν. Στη συνέχεια υπάρχουν οι κάθε μορφής ευθύνες προς τρίτους, γενικής αστικής ευθύνης, εργοδοτικής, ευθύνης μελών διοίκησης και στελεχών, επαγγελματικής αστικής ευθύνης, ευθύνης προϊόντος. Βέβαια, οι έλληνες επιχειρηματίες δεν είναι ενημερωμένοι για τον τομέα των ευθυνών και των ασφαλιστικών λύσεων που προσφέρονται και αυτό είναι ευθύνη δική μας, της αγοράς, να τους ενημερώσουμε. Οι επιπτώσεις για μια επιχείρηση από τους κινδύνους αυτούς είναι πολύ μεγάλοι, μεγαλύτεροι πιθανώς και από τις επιπτώσεις καταστροφής της περιουσίας της. 

Τα ομαδικά συμβόλαια εργαζομένων σε μια επιχείρηση είναι μια έμμεση και χρήσιμη παροχή προς τους εργαζόμενους, πολύ περισσότερο σε περιόδους που δεν μπορούν να δοθούν αυξήσεις ή διάφορα bonus. Μέσα από ένα ομαδικό συμβόλαιο μπορεί να δημιουργηθεί ένα σημαντικό εφάπαξ ή μια αξιοπρεπής σύνταξη και παράλληλα να παρέχονται καλύψεις υγείας για τον ίδιο τον εργαζόμενο ή/και τα μέλη της οικογένειάς του. Το κομβικό σημείο είναι το πώς χτίζεται ένα τέτοιο συμβόλαιο, από μηδενική βάση, ώστε να μην είναι ζημιογόνο, αλλά και η συμμετοχή στο κόστος να μπορεί να επιμερισθεί, σε όφελος και των δύο πλευρών, επιχείρησης και εργαζομένων. 

Εκτός από ελάχιστες επιχειρήσεις στην Ελλάδα, που έχουν ειδικό στέλεχος με σπουδές στο risk management, στις περισσότερες το αντικείμενο της ασφάλισης υπάγεται στον οικονομικό διευθυντή ο οποίος δεν γνωρίζει. Συνεπώς, όχι μόνο είναι απαραίτητη η παρουσία του διαμεσολαβούντος προσώπου, αλλά είναι και πολύ μεγάλη η ευθύνη του, ως προς τον τρόπο που θα προσεγγίσει τους κινδύνους και ως προς τα προτεινόμενα για την κάλυψή τους. Συνεπώς, δεν χρειαζόμαστε «πωλητή» κάποιων συγκεκριμένων ασφαλιστικών προϊόντων, αλλά έναν πραγματικό σύμβουλο στο πλευρό της επιχείρησης και του επαγγελματία, που θα λειτουργήσει με πλήρη διαφάνεια και με ξεκάθαρους όρους προς τον πελάτη.

Καρπούζη Μαίρη

Στη σύγχρονη οικονομική πραγματικότητα, οι επιχειρήσεις και οι ελεύθεροι επαγγελματίες δεν μπορούν να αποκαταστήσουν τυχόν ζημιές, γιατί δεν υπάρχει ρευστότητα. Παλαιότερα, μπορούσε ο επιχειρηματίας είτε ο ίδιος να συμβάλει από προσωπικά αποθέματα είτε μέσω κάποιας τράπεζας να αποκαταστήσει οποιοδήποτε πρόβλημα. Σήμερα, μόνη λύση είναι η ύπαρξη ενός σωστού και πλήρους ασφαλιστικού προγράμματος, που θα ανταποκρίνεται στις εξειδικευμένες ανάγκες της κάθε επαγγελματικής δραστηριότητας. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες απειλούνται από τους ίδιους κινδύνους και έχουν τις ίδιες, κατ΄ αναλογία, ασφαλιστικές ανάγκες με μια επιχείρηση. 

Το κόστος ασφάλισης μιας επαγγελματικής αστικής ευθύνης, για παράδειγμα, δεν είναι υψηλό σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτει και τα όρια ευθύνης που αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Αντίθετα, ο καταναλωτής νομίζει ότι τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλά και δε ζητά ούτε προσφορά. Αυτό πρέπει να το αλλάξουμε και να ενημερώσουμε τον έλληνα επαγγελματία, αφενός για τους κινδύνους που τον απειλούν στον τομέα των ευθυνών και αφετέρου για το μικρό κόστος κάλυψής τους.

Το video του δεύτερου πάνελ μπορείτε να δείτε εδώ