Όσα πρέπει να γνωρίζετε για τις τραπεζοασφάλειες

Σύμφωνα με τον πιο αποδεκτό ορισμό διεθνώς, bancassurance είναι η προώθηση ασφαλιστικών προγραμμάτων μέσα από τα καταστήματα των τραπεζών. Είναι, δηλαδή, ένα πρόσθετο, εναλλακτικό κανάλι προώθησης ασφαλιστικών προγραμμάτων, πέρα από τα γνώριμα παραδοσιακά δίκτυα των Πρακτόρων, των Μεσιτών και των Ασφαλιστικών Συμβούλων.

Στην πραγματικότητα, όμως, το bancassurance δημιούργησε σιγά σιγά την δική του αγορά, τα δικά του προϊόντα και τους δικούς του κανόνες. Χρειάστηκε να συνεργασθούν στενά Τράπεζες και Ασφαλιστικές Εταιρίες, να σχεδιάζουν νέα προϊόντα και νέες διαδικασίες. Από την συνεργασία αυτή ωφέλεια έχουν και οι δύο πλευρές: η Τράπεζα γιατί μέσα από τα καταστήματά της, ουσιαστικά χωρίς πρόσθετο κόστος, προωθεί και άλλα προϊόντα, πέρα από τα τραπεζικά και εισπράττει προμήθειες,
η Ασφαλιστική γιατί δημιουργεί ένα πρόσθετο δίκτυο διανομής, αναπτύσσει τις εργασίες της και αυξάνει το πελατολόγιό της.

Προϊόντα bancassurance

Μέσα από αυτή τη συνεργασία γεννήθηκε και μια κατηγορία νέων προϊόντων, τα λεγόμενα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή ασφαλιστικά προϊόντα που σχεδιάσθηκαν ειδικά για να προωθούνται μέσα από τα τραπεζικά καταστήματα, που συνήθως είναι πιο απλά και με ιδιαίτερα χαρακτηριστικά.

Τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα διακρίνονται σε:

1. συμπληρωματικά τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή προϊόντα που συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα (κυρίως δάνεια) και απευθύνονται στους πελάτες που καταρχήν έχουν αγοράσει το τραπεζικό προϊόν. Τα προϊόντα αυτά, πολλές φορές, είναι ενσωματωμένα μέσα στο τραπεζικό προϊόν, δημιουργώντας για τον πελάτη ένα ενιαίο προϊόν

2. ανεξάρτητα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, δηλαδή προϊόντα που δεν συνδέονται άμεσα με τραπεζικά προϊόντα, αλλά μέσω των καταστημάτων προωθούνται στους πελάτες της τράπεζας.

Τα συμπληρωματικά προϊόντα χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες ασφαλίσεων:
– τις ασφαλίσεις που αφορούν στην ζωή και στην υγεία του δανειολήπτη (ή/και του εγγυητή). Στην κατηγορία αυτή έχουμε κυρίως τα προγράμματα αποπληρωμής του δανείου, αν υπάρξει απώλεια της ζωής ή μόνιμη ολική ανικανότητα του δανειολήπτη. Συνήθως, τα προγράμματα αυτά είναι ομαδικές ασφαλίσεις, στις οποίες εντάσσεται ο κάθε καινούργιος δανειολήπτης τις ασφαλίσεις που αφορούν στα περιουσιακά στοιχεία για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο πελάτης. 

– τις ασφαλίσεις που αφορούν στα περιοπυσιακά στοιχεία για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο δανειολήπτης, Η πιο γνωστή ασφάλιση είναι η ασφάλιση της κατοικίας κατά κινδύνων πυρός-κεραυνού και ζημιών από σεισμό για τον λήπτη ενός στεγαστικού δανείου. Στην κατηγορία αυτή περιλαμβάνονται όλες εκείνες οι ασφαλίσεις περιουσιακών στοιχείων για τα οποία δανειοδοτήθηκε ο καταναλωτής, είτε είναι κτίρια, όπως κατοικίες, επαγγελματικές στέγες, αποθήκες κλπ, είτε είναι κινητά, όπως οχήματα, σκάφη, πάγιος εξοπλισμός επιχειρήσεων κ.λπ

Τα ανεξάρτητα προϊόντα είναι συνήθως τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα παιδικά προγράμματα και τα προγράμματα υγείας που προωθούνται από τις τράπεζες. Πέρα από τα προϊόντα αυτά, που αποτελούν την κύρια βάση για ανάπτυξη εργασιών bancassurance, πολλές τράπεζες, που συνεργάζονται με ασφαλιστικές εταιρίες, μπορούν να προσφέρουν και οποιοδήποτε άλλο προϊόν ζητήσει ο πελάτης. Συνεπώς, ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται μπορεί να ρωτά και για οποιοδήποτε άλλο ασφαλιστικό προϊόν, όπως ασφάλιση κατοικίας, επιχείρησης, αυτοκινήτου, σκάφους, ατυχήματος κλπ. Και πιθανώς θα εξυπηρετηθεί.

Είναι υποχρεωμένος ο δανειολήπτης να ασφαλισθεί;

Πρέπει να γίνει απολύτως σαφές ότι δεν είναι νόμιμο η τράπεζα να υποχρεώσει τον δανειολήπτη να ασφαλισθεί σε συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρία που επιλέγει η τράπεζα, αλλά ο πελάτης είναι ελεύθερος να επιλέξει όποια ασφαλιστική εταιρία θέλει, είτε συνεργάζεται η τράπεζα με αυτή είτε όχι. Ο καταναλωτής-δανειολήπτης είναι ελεύθερος, επίσης, να επιλέξει τον «ασφαλιστή» του, το πρόσωπο, δηλαδή, μέσω του οποίου θα ασφαλιστεί στην ασφαλιστική εταιρία που επέλεξε. Συνεπώς, ο καταναλωτής δεν είναι υποχρεωμένος να δεχθεί την πρόταση της τράπεζας για ασφάλιση.

Αντίθετα, ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να προσκομίσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο στην τράπεζα, με τους όρους και τις καλύψεις που ζητά η τράπεζα, γιατί η υποχρέωση αυτή αποτελεί όρο της δανειακής σύμβασης που έχει υπογράψει ο πελάτης για να λάβει το δάνειό του και η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να δεχθεί το ασφαλιστήριο αυτό, εφόσον προέρχεται από ασφαλιστική εταιρία που νόμιμα λειτουργεί.

Σε κάθε περίπτωση, είτε ασφαλισθεί ο πελάτης μέσω της τράπεζας, είτε ασφαλισθεί σε άλλη ασφαλιστική εταιρία, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρέπει να υπάρχει ο ειδικός όρος του «ενυπόθηκου
δανειστή», δηλαδή πρακτικά ο πελάτης εκχωρεί στην τράπεζα την αποζημίωση που θα ελάμβανε σε περίπτωση ζημιάς.

Οφέλη του καταναλωτή από τα προϊόντα bancassurance

Στις περιπτώσεις των δανείων ο δανειολήπτης πρέπει πραγματικά να ασφαλίζεται για τον κίνδυνο θανάτου, ώστε να αποπληρωθεί αμέσως το υπόλοιπο του δανείου. Με τον τρόπο αυτό, η τράπεζα δεν θα απαιτήσει το υπόλοιπο του δανείου από τους κληρονόμους και θα αποφευχθούν πολλές δυσάρεστες κοινωνικές καταστάσεις.
Την ασφάλιση αποπληρωμής του δανείου θα μπορούσε να την είχε κάνει ο δανειολήπτης από μόνος του, αλλά η «πίεση» που δέχεται από την τράπεζα να ασφαλισθεί τη στιγμή της εκταμίευσης του δανείου, τον σώζει από πολλές δυσάρεστες καταστάσεις του μέλλοντος.

Επίσης, επειδή η τράπεζα ασφαλίζει τον δανειολήπτη μέσω ομαδικού συμβολαίου, ο δανειολήπτης ωφελείται:

1. γιατί πιθανόν λόγω επιβαρυμένης υγείας να μην μπορούσε να ασφαλισθεί με ατομικό συμβόλαιο για θάνατο ή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα

2. γιατί λόγω του ομαδικού συμβολαίου το κόστος ασφάλισης είναι χαμηλό, λόγω προνομιακής τιμολόγησης.

Τι πρέπει να προσέξετε

Ο καταναλωτής, όταν του προταθεί από την τράπεζα ένα προϊόν που έχει σχέση με το δάνειό του, θα πρέπει να προσέξει και τα εξής:

1. το άρθρο της δανειακής σύμβασης που τον υποχρεώνει σε ασφάλιση
2. τους κινδύνους για τους οποίους θα είναι ασφαλισμένος
3. για ποιό κεφάλαιο ασφαλίζεται και αν είναι σταθερό ή αυξομειώνεται
4. το κόστος της ασφάλισής του και αν καταβάλλεται εφάπαξ ή είνα ετήσιο
5. αν το ετήσιο κόστος είναι σταθερό ή αυξομειώνεται και με βάση όλα αυτά τα στοιχεία να ζητήσει και μια δεύτερη προσφορά από τον ασφαλιστή του, ώστε να συγκρίνει και να αποφασίσει

Για τα υπόλοιπα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα που δεν συνδέονται με δανειακό προϊόν, ο καταναλωτής μπορεί, αν ενδιαφέρεται, να ζητήσει έγγραφη προσφορά από την τράπεζα και στη συνέχεια να την συγκρίνει με αντίστοιχες προσφορές που θα λάβει από ασφαλιστικά δίκτυα ή και από άλλη τράπεζα και αφού συγκρίνει όρους, κεφάλαια και ασφάλιστρα, να αποφασίσει.

Πηγή: Εφημερίδα «ασφαλίζομαι»

Διαβάστε το e-book της free press εφημερίδας «ασφαλίζομαι» εδώ

Εγγραφείτε εδώ για να λαμβάνετε την «ασφαλίζομαι» δωρεάν στο e-mail σας