Ασφαλιστικά προγράμματα «ραμμένα» για κάθε ανάγκη

Σημαντικά περιθώρια περαιτέρω ανάπτυξης εμφανίζει η στρατηγική τμηματοποίησης της αγοράς από της ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό σημαίνει δημιουργία εξειδικευμένων προγραμμάτων που να απευθύνονται στις ανάγκες συγκεκριμένων ομάδων με κοινά χαρακτηριστικά.

Αρκετές εταιρείες έχουν κάνει βήματα προς αυτήν την κατεύθυνση, χωρίς κατά γενική εκτίμηση να έχουν οδηγήσει μέχρι σήμερα σε σημαντικά αποτελέσματα. Οι αδυναμίες της ελληνικής αγοράς όπως η χαμηλή ασφαλισιμότητα επηρεάζει όπως είναι φυσικό και τη ασφάλιση επιμέρους ομάδων.

Ωστόσο, η κατηγοριοποίηση της αγοράς είναι πολύ σημαντική για τις ασφαλιστικές εταιρείες και για τους πελάτες. Οι ασφαλιστικές μπορούν να αποκτήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα ειδικότερα σε ομάδες που κρίνουν ότι έχει νόημα να δραστηριοποιηθούν με ειδικότερο τρόπο. Οι πελάτες από την άλλη πλευρά διαπιστώνουν έτσι ότι οι εταιρείες «ακούν» και ανταποκρίνονται στις ιδιαίτερες ανάγκες και απαιτήσεις τους.

Μια τέτοια στρατηγική από την πλευρά των εταιρειών, θα πρέπει να γίνει με προσοχή και με αντικειμενικά κριτήρια, έτσι ώστε να μην υπάρχουν απλώς διαφορετικά τιμολόγια χωρίς ουσιαστική κατηγοριοποίηση.

Για να έχει νόημα επίσης, θα πρέπει να επιτύχει ένα διπλό στόχο: Από τη μία πλευρά να δημιουργεί προστιθέμενη αξία και από την άλλη να αποφέρει κέρδη στην εταιρεία. 

Αν και η κατηγοριοποίηση της αγοράς με τη δημιουργία ειδικών ομάδων με ιδιαίτερα χαρακτηριστικά αναγνωρίζεται ως κάτι πολύ σημαντικό από τις ασφαλιστικές εταιρείες στην ελληνική αγορά δεν έχει αποδώσει ωστόσο ακόμη τα αναμενόμενα.

Η εικόνα επίσης είναι μικτή μεταξύ των εταιρειών. Άλλες επιχειρούν βήματα προς αυτήν την κατεύθυνση, άλλες με σημαντική παρουσία στην ελληνική αγορά, επιχειρούν να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους μέσα από τη διαφοροποίηση των προγραμμάτων και των υπηρεσιών τους.

Φορολογικά / Οικονομικά κίνητρα  Ομαδικής Ασφάλισης

1. ΕΙΣΦΟΡΕΣ

ΕΙΣΦΟΡΑ ΕΡΓΟΔΟΤΗ : Απαλλαγή φόρου μέχρι 1.500 € ανά Εργαζόμενο
ΕΙΣΦΟΡΑ ΜΕΛΟΥΣ : Μείωση φόρου μέχρι το 20% της σχετικής δαπάνης, με ανώτατο αναγνωριζόμενο ποσό € 1.200 – άγαμος και € 2.400 – οικογένεια

2. ΠΑΡΟΧΕΣ

ΠΑΡΟΧΕΣ ΥΓΕΙΑΣ : Καμία φορολογική επιβάρυνση
ΠΑΡΟΧΕΣ ΖΩΗΣ : Φόρος Δωρεάς 10% ή Κληρονομιάς κατά την κλίμακα
ΣΥΝΤΑΞ.ΠΑΡΟΧΕΣ : Καμία φορολογική επιβάρυνση

Προς το  παρόν στην αγορά κυριαρχούν τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας που καλύπτουν τον εργαζόμενο ή ακόμα και την οικογένειά του από το ενδεχόμενο ατυχήματος ή απώλειας ζωής, εξασφαλίζοντας μια σταθερή πηγή εισοδήματος στην περίπτωση ενός ανεπιθύμητου γεγονότος. 

Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας ανήλθε το 2009 σε 366 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 6.888 επιχειρήσεις και 3,4 εκατομμύρια εργαζόμενους, ενώ η αγορά των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ανήλθε στα 270 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 739 επιχειρήσεις και 119,4 χιλιάδες εργαζόμενους. 

Ο αριθμός ωστόσο των 3,4 εκατομμυρίων ατόμων που εμφανίζονται ότι καλύπτονται από ομαδικά προγράμματα υγείας και ζωής, περιλαμβάνει και τους δανειολήπτες που οι τράπεζες ασφαλίζουν μέσω ομαδικών προγραμμάτων, με αποτέλεσμα η πραγματική corporate αγορά, να περιορίζεται σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των εταιρειών σε 1,5 εκατομμύριο περίπου ασφαλισμένους, πλέον των 119 χιλιάδων που είναι οι ασφαλισμένοι μέσω ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. 

Με βάση τα τελευταία επίσημα δημοσιευμένα στοιχεία (2009) τα μεγέθη της αγοράς ομαδικών ζωής στην Ελλάδα έχουν ως εξής :

α) Ομαδικά Ζωής & Υγείας

• Ασφάλιστρα   : 370 εκατ. ευρώ
• Ασφαλισμένες εταιρείες : 5.600
• Ασφαλισμένοι εργαζόμενοι  : 1,500,000

β) Ομαδικά Συνταξιοδοτικά

• Ασφάλιστρα   : 280 εκατ. ευρώ
• Κεφάλαια υπό διαχείριση : 1,1 δις ευρώ
• Ασφαλισμένες εταιρείες : 800
• Ασφαλισμένοι εργαζόμενοι  : 120,000

Το κόστος για τις επιχειρήσεις ή τους εργαζόμενους σε περίπτωση που συμμετέχουν στην κάλυψή του, ξεκινά από το 1% του ονομαστικού τους μισθού για τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας και φθάνει έως και 10% στην περίπτωση των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμμάτων. 

Το εύρος των καλύψεων είναι συνάρτηση των εισφορών, αλλά σε κάθε περίπτωση ένα ικανοποιητικό πρόγραμμα με γενναιόδωρες παροχές ζωής και υγείας , θεωρείται ότι προϋποθέτει ένα μηνιαίο κόστος της τάξης του 3% έως 5%, το οποίο προσαυξάνεται ανάλογα με τον αν περιλαμβάνει καλύψεις για σύνταξη.