«Οι ασφαλιστικές εταιρίες που θα «αγκαλιάσουν» τη Solvency θα είναι νικητές

Για τις αλλαγές που θα φέρει στη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιριών η Solvency II και του «κινδύνους» που κρύβονται στην κοινοτική οδηγία μιλά ο κ. David Hartley, Διευθυντής Industry Intelligence Solutions, SAS UK. 

Κάνει λόγο ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες δε θα πρέπει να υποτιμήσουν την ανάγκη να δημιουργήσουν τη δική τους υποδομή καθώς το 2012 δεν είναι μακριά. Ιδιαίτερη αναφορά κάνει ο κ. Hartley για την αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων, που θα πρέπει επίσης να συμβάλει στη μείωση της αστάθειας, που επηρεάζει σήμερα πολλές ασφαλιστικές αγορές. 

Παράλληλα κάνει εκτενή αναφορά στο νέο λογισμικό της SAS το οποίο δίνει λύσεις στις ασφαλιστικές εταιρίες προκειμένου να εναρμονιστούν με τις νέες συνθήκες του επιχειρήν.

iw? Ποιες προκλήσεις δημιουργεί  στον ασφαλιστικό κλάδο η Solvency ΙΙ;

Η επικείμενη οδηγία της Ευρωπαϊκής Ένωσης, η Solvency ΙΙ, έχει περάσει από διάφορες φάσεις, αλλά τώρα βρισκόμαστε σε μια πολύ καλή θέση για να δούμε ποιο θα είναι το πιθανότερο αποτέλεσμα. 

Φυσικά, αυτό θα πρέπει να ερμηνευθεί από τις αρμόδιες τοπικές αρχές στην Ελλάδα, αλλά η ανάγκη για αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων στις ασφαλιστικές εταιρίες θα είναι υψίστης σημασίας για κάθε εταιρεία του κλάδου που λειτουργεί εντός της Ευρωπαϊκής Ένωσης. 

Οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν πρέπει να υποτιμήσουν την ανάγκη να δημιουργήσουν τη δική τους υποδομή, το 2012 δεν είναι μακριά, είναι σημαντικό οι ασφαλιστικές εταιρίες να αρχίσουν ενδοεταιρικά σχέδια στο καίριο αυτό θέμα όσο νωρίτερα γίνεται. 

Ένας σημαντικός τομέας που δεν πρέπει να αγνοηθεί είναι η ανάγκη για ορθές στρατηγικές διαχείρισης δεδομένων, για να εξασφαλιστεί ότι τα σωστά δεδομένα είναι διαθέσιμα για  ολόκληρη την ασφαλιστική δραστηριότητα και πάνω στα οποία μπορεί να αναπτυχθούν αποτελεσματικά οι στρατηγικές διαχείρισης κινδύνου. 

Η εμπειρία μας σε όλη την Ευρώπη είναι ότι λίγες ασφαλιστικές εταιρίες είναι πραγματικά καλά προετοιμασμένες και αυτό θα αποδειχθεί κρίσιμο. Ενώ όλες οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι πολύ εξοικειωμένες με τη διαχείριση των κινδύνων από ένα σταθερό σημείο τιμολόγησης των προϊόντων, θα υπάρξουν κάποιες ασφαλιστικές εταιρίες  που θα είναι λιγότερο προετοιμασμένες  για μερικές από τις άλλες απαιτούμενες τεχνικές κινδύνου. 

Σε τελική ανάλυση όμως με τη Solvency II και τη συμμόρφωση και την εφαρμογή σωστών τεχνικών διαχείρισης κινδύνου, θα είναι μια θετική εμπειρία για όλους τους βασικούς εμπλεκόμενους, τους ασφαλισμένους, τους αντιπροσώπους και φυσικά των ίδιων των ασφαλιστικών εταιριών.

iw?  Πώς οι ασφαλιστικές εταιρίες θα καταφέρουν να προσαρμοστούν σε αυτό το νέο επιχειρηματικό περιβάλλον;

Η  πεποίθηση μου είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες που θα «αγκαλιάσουν» πραγματικά το Solvency II και την αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων θα είναι τελικά οι νικητές στην αγορά τους. 

Εκτός από τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία της Ευρωπαϊκής Ένωσης, η υιοθέτηση καλών τεχνικών διαχείρισης κινδύνου θα ωφελήσει τις εταιρίες και σε πολλούς άλλους τομείς. 

Θα επιτρέψει την αυξημένη απόδοση κεφαλαίων για πολλές ασφαλιστικές εταιρίες, καθώς θα επιτρέψει τη βελτιστοποίηση των επιχειρηματικών στρατηγικών με βάση τα κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου-απόδοσης. 

Οι ασφαλιστικές εταιρίες θα είναι σε θέση να προσδιορίσουν την κατανομή των ιδίων κεφαλαίων τους σε κερδοφόρες δραστηριότητες οι οποίες με τη σειρά τους θα οδηγήσουν σε βελτίωση της ποιότητας των εργασιών και θετική ανάπτυξη που θα δημιουργήσει ευελιξία στην ανακατανομή των κεφαλαίων και την ικανότητα κινδύνου για τις αναδυόμενες ευκαιρίες. 

Η σύνδεση του κινδύνου και απόδοσης προωθεί τελικά μια θετική κουλτούρα κινδύνου εντός της ασφαλιστικής εταιρίας και αυτό δεν πρέπει να παραβλεφθεί. 

Η αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων θα πρέπει επίσης να συμβάλει στη μείωση της αστάθειας, που επηρεάζει σήμερα πολλές ασφαλιστικές αγορές. 

Με συνεχή παρακολούθηση του πλήρους φάσματος των κινδύνων που αντιμετωπίζει ο ασφαλιστής και ενεργή διαχείριση αυτών των κινδύνων η αστάθεια μπορεί να μειωθεί. 

Η προληπτική διαχείριση των χρηματοδοτικών ανοιγμάτων θα οδηγήσει σε προσεκτική επιλογή των κινδύνων και οι ασφαλιστές θα είναι σε θέση να προβλέψουν καλύτερα τους κινδύνους με ανάλυση και μετριασμό των ανεπιθύμητων κινδύνων. 

Όσον αφορά στο πώς αυτό θα αντικατοπτριστεί στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, είναι πιθανό ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες που εφαρμόζουν πραγματικά καλή διαχείριση κινδύνου να βελτιωθούν ανταγωνιστικά ενώ οι εταιρίες που δεν θα το κάνουν, θα είναι ανταγωνιστικά σε μειονεκτική θέση. 

Έτσι, για παράδειγμα, η καλύτερη διαχείριση κινδύνων και η κατανομή του κινδύνου με βάση τις κεφαλαιακές απαιτήσεις θα πρέπει να οδηγήσει σε μείωση των ασφαλίστρων και υψηλότερες πωλήσεις.

iw? Ποια είναι τα πλεονεκτήματα του νέου λογισμικού της SAS, που βασίζεται στο Insurance Intelligence Solutions;

Το 2009 λανσάραμε το λογισμικό Διαχείρισης Κινδύνους για λύσεις ασφαλιστών, η οποία έχει ήδη εγκριθεί από έναν αριθμό κορυφαίων ασφαλιστικών εταιριών στην Ευρώπη ως πρότυπο για τη διαχείριση κινδύνων και είναι σύμφωνο με το επίπεδο εναρμόνισης της Solvency II. 

Η λύση της SAS βοηθά τις ασφαλιστικές εταιρίες να διαχειριστούν όλα  τα δεδομένα, αναλύσεις και εκθέσεις στοιχείων, που είναι αναγκαία για την αποτελεσματική διαχείριση κινδύνων. 

Η λύση στηρίζεται είναι ένα πλούσιο περιβάλλον επιχειρηματικής ευφυΐας που επιτρέπει στους ασφαλιστές να συγκεντρώσουν εύκολα τα στοιχεία που απαιτούνται για τη διαχείριση κινδύνου. 

Αυτό είναι κρίσιμης σημασίας για να διασφαλιστεί ότι οι βασικές απαιτήσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης «διαφάνεια» και «ελεγξιμότητα» μπορούν να ικανοποιηθούν. Η SAS διαθέτει την απαραίτητη μεθοδολογία 

καθώς και μια πλούσια βιβλιοθήκη των λειτουργιών που βοηθούν στην ανάπτυξη μεθόδων για την αξιολόγηση των κινδύνων. Η λύση περιλαμβάνει «τεστ κοπώσεως» (stress test) για τους εν δυνάμει κινδύνους και υλοποιεί μια συνολική προσέγγιση του ισολογισμού. 

Χωριστές ενότητες είναι διαθέσιμες για τον κλάδο ασφάλισης  ζωής, περιουσίας και ατυχημάτων για την υποστήριξή τους σε αντασφαλιστικές/ αναλογιστικές μελέτες διαχείρισης κινδύνου. 

Έτσι για παράδειγμα, για έναν ασφαλιστή περιουσίας και  ατυχημάτων,  που παρέχει τεχνικές πριν χτιστεί (pre-built techniques), όπως η σκάλα με αλυσίδα, σύνδεση (Link ratio), Bornhuetter-Ferguson και Cap Cod για την εκτίμηση πριν από την καταβολή αποζημιώσεων. 

Η τελευταία ενότητα υποστηρίζει το Firmwide  Risk Management το οποίο επιτρέπει τον υπολογισμό των προεπιλεγμένων κεφαλαίων Κινδύνου υποκατάστασης (counterpart default risk capital), τα επιχειρησιακά κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου, 

Υπολογίζει το λειτουργικό κεφάλαιο κινδύνου και παρέχει δυνατότητες για συσσώρευση κεφαλαιακών τελών κινδύνου σε όλο το φάσμα κινδύνου(aggregate risk capital charges across risk modules). 

Υπολογίζουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις στο επιθυμητό κεφάλαιο φερεγγυότητας-Solvency Capital Required (SCR ) και το ελάχιστο επιθυμητό κεφάλαιο φερεγγυότητας Minimum Capital Required (MCR). Υπολογίζει το διαθέσιμο κεφάλαιο και το συντελεστή φερεγγυότητας και παρέχει επίσης τυποποιημένες εκθέσεις ειδικού σκοπού.

iw? Αυτή η νέα πλατφόρμα, που η εταιρία σας εισάγει, είναι αποτελεσματική από πλευράς κόστους για τις ασφαλιστικές εταιρίες;

Πιστεύουμε ότι είναι. Η λύση έχει τιμολογηθεί με βάση το μέσο ασφάλιστρο των ασφαλιστικών εταιριών, που το καθιστά προσιτό για τις μικρές και μεγάλες εταιρίες.

iw? Ένα κρίσιμο ζήτημα είναι η εναρμόνιση των εκτιμήσεων υπολογισμού των στοιχείων του ενεργητικού και του παθητικού, ούτως ώστε τα αποτελέσματα να είναι συγκρίσιμα μεταξύ των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιριών. Ποια είναι η γνώμη σας γι ‘αυτό;

Αυτό είναι μεγάλης σημασίας. Η«εναρμόνιση» είναι η λέξη κλειδί που η Ευρωπαϊκή Ένωση χρησιμοποίησε καθ ‘όλη τη φάση κατάρτισης της οδηγίας. Πολλές ασφαλιστικές εταιρίες σήμερα λειτουργούν εκτός των παραδοσιακών αγορών τους και είμαι βέβαιος ότι αυτό ήταν σε μεγάλο βαθμό στο μυαλό των αρμοδίων επιτρόπων.

iw? Ποια είναι η άποψη της SAS όσον αφορά στο χρονοδιάγραμμα, την προσπάθεια εφαρμογής του Solvency ΙΙ και τα οφέλη που συνδέονται με μεμονωμένους στόχους;

Η ειλικρινής απάντηση σε αυτό είναι ότι σε μεγάλο βαθμό εξαρτάται από τη διαθεσιμότητα δεδομένων εντός της ασφαλιστικής εταιρίας ως προς την απαιτούμενη προσπάθεια. 

Ασφαλιστικές εταιρίες με σχετικά νέα λειτουργικά συστήματα θα μπορέσουν πιο εύκολα να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα  από τις ασφαλιστικές εταιρίες με παλαιά λειτουργικά συστήματα. 

Αν και 2012 φαίνεται να είναι μακριά, είναι ζωτικής σημασίας οι ασφαλιστικές εταιρίες να πάρουν στα χέρια τους την κατάσταση όσο γρηγορότερα γίνεται και να ξεκινήσουν τα δικά τους σχέδια προκειμένου να διασφαλίσουν ότι θα είναι έτοιμες.

iw? Ποια είναι η γνώμη σας για το ανταγωνιστικό περιβάλλον στο πλαίσιο του Solvency ΙΙ;  

Υπάρχει ένας αριθμός από πωλητές με καλές διαθέσιμες λύσεις σε όλη την Ευρώπη. Κάθε ασφαλιστική εταιρία πρέπει να διασφαλίσει ότι ο πάροχος της λύσης που θα συνεργαστεί μπορεί να την βοηθήσει να διαχειριστεί τα δεδομένα, ότι έχει σωστές αναλύσεις για την παραγωγή σχετικών προτύπων και τη δυνατότητα να υποβάλλεται έκθεση σχετικά με αυτό σε όλη την επιχείρηση. 

Θα πρέπει επίσης να έχουν τοπικό γραφείο στην Ελλάδα για να διασφαλίσουν ότι μπορούν να αντιμετωπίσουν τις τοπικές ανάγκες της αγοράς.