«Έξυπνα» ασφαλιστικά προγράμματα για μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Σύμφωνα με το σύγχρονο management, η ασφάλιση  για τις επιχειρήσεις δεν αποτελεί κόστος, αλλά συγκριτικό πλεονέκτημα. Και αν στην Ελλάδα οι μεγάλοι όμιλοι έχουν κάνει σημαντικά βήματα προς αυτή την κατεύθυνση, σε εκατοντάδες χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις -στη «ραχοκοκαλιά της οικονομίας μας» που θα έλεγε ο αείμνηστος Αντρέας Παπανδρέου- τα πράγματα έχουν μείνει πολύ πίσω.

Παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς επισημαίνουν ότι κατά μέσο όρο οι ελληνικές μικρομεσαίες επιχειρήσεις είναι πολύ λιγότερο ασφαλισμένες σε σχέση με τις αντίστοιχες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και αυτό δεν οφείλεται στον παράγοντα του κόστους. 

Σύμφωνα μάλιστα με γνωστό στέλεχος του κλάδου, είναι αποτέλεσμα της νοοτροπίας που θέλει το κακό να συμβαίνει μόνο… στο γείτονα και ποτέ σε μας. Και επιπλέον, είναι θέμα των ασφαλιστικών εταιριών που τόσα χρόνια προτίμησαν να παίζουν το ρόλο του… τραπεζίτη και του χρηματιστή, παρά να επικεντρωθούν στο βασικό τους αντικείμενο, που είναι η κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών των Ελλήνων.

Κάτω λοιπόν από αυτές τις συνθήκες, η πλειονότητα των μικρομεσαίων επιχειρηματιών αγνοεί την ύπαρξη πολλών ασφαλιστικών προϊόντων, που θα μπορούσαν να βοηθήσουν σε σημαντικό βαθμό την επιβίωση και το μέλλον των εταιριών τους. Σήμερα, θα αναφερθούμε σε μερικά από αυτά.

Ασφάλιση «στελέχους-κλειδί»

Οι περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις στηρίζουν τη λειτουργία τους σε πολύ περιορισμένο αριθμό στελεχών (ίσως και σε ένα), με αποτέλεσμα πολλές φορές η πορεία τους να επηρεάζεται δυσμενώς στην περίπτωση που ένα από αυτά τα στελέχη σταματήσει να εργάζεται στην εταιρία.

Η ασφάλεια «στελέχους-κλειδί» καταβάλλεται σε ετήσια βάση από την εταιρία. Σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας του στελέχους, τότε η μικρομεσαία επιχείρηση εισπράττει ένα σημαντικό ποσό, προκειμένου να προσλάβει και να εκπαιδεύσει ένα άλλο, αντίστοιχης αξίας, στέλεχος από την αγορά.

Κάτω από ορισμένες προϋποθέσεις, το ασφαλιστικό πρόγραμμα μπορεί να καλύπτει την επιχείρηση ακόμη και στην περίπτωση οικιοθελούς παραιτήσεως του στελέχους-κλειδί χωρίς φυσικά να υπάρχει θάνατος ή ατύχημα που το κατέστησε ανίκανο προς εργασία…

Χρηματοδότηση αγοραπωλησίας μεταξύ συνεταίρων

Πολλές επιχειρήσεις ξεκίνησαν συνεταιρικά από 2-4 άτομα, που με το πέρασμα του χρόνου, με πολύ δουλειά και περισσότερες θυσίες, κατάφεραν να πετύχουν «μικρά θαύματα». Καθοριστικό ρόλο στην επιτυχία έπαιξε και η «χημεία» που αναπτύχθηκε μεταξύ των συνεταίρων, δηλαδή η δημιουργία και εμπέδωση ενός κλίματος εμπιστοσύνης, αλληλεγγύης και σεβασμού.

Σε περίπτωση ωστόσο θανάτου του ενός συνεταίρου, τότε οι υπόλοιποι συμμετέχοντες θα πρέπει να συνεργαστούν με τους… κληρονόμους, οι οποίοι συχνά είναι άτομα που δεν σχετίζονται με τη συγκεκριμένη δουλειά, ή ακόμη είναι άτομα διαφορετικής κουλτούρας και φιλοσοφίας … 

Σε μια τέτοια περίπτωση, η ενότητα της επιχείρησης κινδυνεύει. Πώς μπορεί να βοηθήσει σε τέτοιες περιπτώσεις η ασφαλιστική βιομηχανία; Η επιχείρηση πληρώνοντας κάθε χρόνο ασφάλιστρα, τότε σε περίπτωση θανάτου ενός συνεταίρου, εισπράττει κεφάλαια που αποδίδονται στους κληρονόμους του θανόντος, προκειμένου το μερίδιο του τελευταίου να διανεμηθεί στους υπόλοιπους μετόχους.

Ασφάλιση κερδών και παγίων εξόδων επιχείρησης

Ασφαλιστικά προγράμματα της συγκεκριμένης κατηγορίας έρχονται να καλύψουν επιχειρήσεις που έχουν υποστεί ζημιές από σεισμούς, πλημμύρες, πυρκαγιές, κ.λπ.) και λόγω ενός τέτοιου γεγονότος έχουν υποχρεωθεί να απεγκατασταθούν (να μην είναι σε θέση να χρησιμοποιήσουν τις εγκαταστάσεις τους).

Σε μια τέτοια περίπτωση, η επιχείρηση εισπράττει ένα ποσό, το οποίο για να προκύψει έχουν συνυπολογιστεί οικονομικά δεδομένα, όπως τα πάγια έξοδα της επιχείρησης και η κερδοφορία της. Στόχος τέτοιων προγραμμάτων είναι να μπορέσουν οι επιχειρήσεις όχι μόνο να συνεχίσουν να λειτουργούν, αλλά και να προστατεύσουν τόσο την κερδοφορία τους, όσο και τις ταμιακές τους ροές.

Ασφάλιση συνέχισης επιχείρησης 

Τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας (business continuity) έρχονται να διευκολύνουν την μετάβαση του ιδιοκτησιακού καθεστώτος στην «επόμενη γενιά», είτε ο ιδιοκτήτης βρίσκεται εν ζωή, είτε πεθάνει.
 
Πρόκειται ουσιαστικά για μια ασφάλιση ζωής του επιχειρηματία που καταβάλλει η επιχείρηση και είτε με το θάνατο του επιχειρηματία, είτε σε προκαθορισμένο χρονικό σημείο στο μέλλον, η επιχείρηση θα εισπράξει «ζεστό χρήμα» με την έλευση της νέας γενιάς ιδιοκτητών. 

Στόχος είναι η στήριξη της νέας γενιάς, προκειμένου να αντιμετωπίσει ευκολότερα ορισμένες υποχρεώσεις της επιχείρησης, ή προκειμένου να ενισχυθεί κεφαλαιακά η εταιρία σε μια περίοδο «προσαρμογής» της επόμενης γενιάς στο νέο της ρόλο.

Τι πρέπει να προσέξω

• Στα προγράμματα αυτών των κατηγοριών αποτελεί σημαντικό στοιχείο -λόγω και της μεγαλύτερης συνθετότητας που συχνά έχουν- να επιλέξετε καταρτισμένο ασφαλιστικό σύμβουλο

• Θα πρέπει να φροντίσετε να προσαρμόσετε το περιεχόμενο και το ύψος των καλύψεων στις δικές σας ανάγκες και όχι να αποκτήσετε ένα καλό μεν πρόγραμμα, το οποίο ωστόσο… δεν σας αφορά

• Θα πρέπει να συνεκτιμήσετε στις αποφάσεις σας τα φορολογικά οφέλη (έκπτωση ασφαλίστρων από τα κέρδη της επιχείρησης, κ.λπ.) που αποφέρουν πολλά από αυτά τα προγράμματα

• Δεν έχει νόημα να ασφαλίσω μια επιχείρηση για τις παραπάνω αιτίες, αν υπάρχουν πολλοί άλλοι λόγοι που καθιστούν εντελώς αμφίβολη τη βιωσιμότητά της στο ορατό, ή έστω στο μεσοπρόθεσμο μέλλον