Η ύφεση πλήττει τις ομαδικές ασφαλίσεις

Καθοδική πορεία παρουσιάζει, για τρίτη συνεχή χρονιά, ο κλάδος των ομαδικών ασφαλίσεων στην Ελλάδα, έχοντας επηρεαστεί από την οικονομική κρίση, τις απολύσεις στον ιδιωτικό τομέα, το κλείσιμο επιχειρήσεων και το μειωμένο εισόδημα των επιχειρηματιών.

Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία για τις ομαδικές ασφαλίσεις, η διαχείριση ομαδικών συνταξιοδοτικών κεφαλαίων το πρώτο τρίμηνο του 2013 ανήλθε σε 34,4 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας μείωση κατά 33%, από 51,9 εκατ. ευρώ, που ήταν το 2012.
Τα ομαδικά προγράμματα πρόνοιας ανήλθαν σε 17,1 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας μείωση κατά 19,7%, από τα 21,3 εκατ. ευρώ όπου κυμαίνονταν το 2012. Όσον αφορά το μερίδιό τους στις πρωτασφαλίσεις ζωής, στο πρώτο τρίμηνο του 2013 τα ομαδικά προγράμματα πρόνοιας αποτελούσαν το 4,2% της παραγωγής στον παραπάνω κλάδο, και τα ομαδικά συνταξιοδοτικά το 8,4%.
Μεγάλη μείωση είχαν σημειώσει τα ομαδικά συνταξιοδοτικά και από το 2011 στο 2012, όπου κατέγραψαν πτώση 26,8%, καθώς και τα ομαδικά πρόνοιας που μειώθηκαν κατά 21%. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών, στα ομαδικά προγράμματα, το έτος που πέρασε, οι ασφαλίσεις θανάτου έφτασαν τα 143,8 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας πτώση κατά 13,2%, και οι συμπληρωματικές ασφαλίσεις ανήλθαν σε 161,4 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας μείωση 9,5%.

Παρά το αρνητικό κλίμα που καταγράφεται, τα ομαδικά προγράμματα υγείας και σύνταξης αναμένεται να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο, δεδομένης της μείωσης των παροχών στους τομείς της υγείας και των συντάξεων όπου προχωρά το Δημόσιο. Οι ανάγκες των καταναλωτών να διασφαλίσουν το μέλλον τους και να έχουν πρόσβαση στο σύστημα υγείας προλειαίνουν το έδαφος για την ανάπτυξη της αγοράς, κυρίως στον τομέα των συντάξεων.

Όπως αναφέρει η κα Μαρία Σαραντοπούλου, Account Executive Corporate Sales, στη ΜetLife Alico, «τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης αποτελούν ένα ισχυρό αντίβαρο στο κλίμα των περικοπών που βιώνουν οι περισσότερες επιχειρήσεις τα τελευταία χρόνια.Tα ομαδικά προγράμματα, στις δύσκολες αποφάσεις που καλούνται να πάρουν οι επιχειρήσεις λόγω της οικονομικής κρίσης, αποτελούν το «ανάχωμα» στο ευρύτερο κλίμα των περικοπών. Εργοδότες και εργαζόμενοι αναγνωρίζουν τα πολλαπλά οφέλη των ομαδικών προγραμμάτων στη διαμόρφωση μιας υγιούς επιχειρηματικής κουλτούρας και στην αύξηση, τελικά, της παραγωγικότητας. Ο εργοδότης παρέχοντας ομαδική ασφάλιση στους εργαζομένους του, δείχνει, έμπρακτα, τη στήριξή του στους ανθρώπους του, αλλά και στις οικογένειές τους, ενώ παράλληλα ενδυναμώνει την επαγγελματική πίστη και αφοσίωση των εργαζομένων του, δημιουργώντας έτσι ένα ευχάριστο εργασιακό περιβάλλον. Επιπλέον, αποτελεί για τον ίδιο κίνητρο για αύξηση παραγωγικότητας, αλλά και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τη προσέλκυση ικανών και ταλαντούχων στελεχών».

Στον εργαζόμενο η ομαδική ασφάλιση παρέχει οικονομική στήριξη, τόσο στον ίδιο όσο και στην οικογένειά του, σε ένα σοβαρό και αναπάντεχο γεγονός, εξασφαλίζοντάς του παράλληλα ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο, αναπληρώνοντας το κενό του κύριου φορέα ασφάλισης.

Στη συμβολή των ομαδικών ασφαλίσεων αναφέρεται και ο κ. Γ. Πλωμαρίτης, Διευθυντής Πωλήσεων Ομαδικών και Corporate Business του Ομίλου Interamerican, ο οποίος θεωρεί ότι «οι παροχές της ομαδικής ασφάλισης είναι ουσιαστικές, αναπληρώνουν πιθανές ελλείψεις στις παροχές του κοινωνικού φορέα και λειτουργούν αντισταθμιστικά στις μειώσεις των εισοδημάτων των εργαζομένων.

Η ομαδική ασφάλιση συνεισφέρει στη διατήρηση της ποιότητας ζωής του εργαζομένου και προσφέρει κάλυψη στην οικογένειά του σε περίπτωση απώλειας ζωής ή ανικανότητάς του για εργασία. Δίνει τη δυνατότητα στους εργαζομένους να αισθάνονται περισσότερο ασφαλείς – οι ίδιοι και η οικογένειά τους – σε περίπτωση που προκύψει κάποιο πρόβλημα υγείας.
Παράλληλα, στα ομαδικά προγράμματα παρέχεται η δυνατότητα διεύρυνσης των καλύψεων και των παροχών και για τα μέλη της οικογένειας των εργαζομένων με πολύ χαμηλό κόστος. Έτσι όλη η οικογένεια απολαμβάνει τα οφέλη της ασφάλισης, εφόσον τους παρέχεται η δυνατότητα να έχουν καλύψεις υψηλής ποιότητας με χαμηλό κόστος, ιδιαίτερα σε μια εποχή κατά την οποία η κοινωνική ασφάλιση αντιμετωπίζει πολλά προβλήματα».

Η κρίση, αναμφισβήτητα, έχει επηρεάσει τις επιχειρήσεις και κατ’ επέκταση τον κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων, ωστόσο τα στελέχη που δραστηριοποιούνται στην αγορά βλέπουν τις προοπτικές που ανοίγονται. Η κα Μ. Σαραντοπούλου αναφέρει ότι «η ιδιωτική ασφάλιση είναι άμεσα συνδεδεμένη με την οικονομία και είναι γεγονός ότι επηρεάζεται από τις ευρύτερες οικονομικές εξελίξεις. Ωστόσο, ο ασφαλιστικός κλάδος σήμερα παρουσιάζει σημεία ανάπτυξης, καθώς οι πρόσφατες αλλαγές του κύριου φορέα ασφάλισης οδηγούν τους ασφαλισμένους στο να αντιμετωπίσουν την αστάθεια που έχει προκληθεί, αναγνωρίζοντας τον ιδιωτικό τομέα ως την πλέον αξιόπιστη λύση για την εξασφάλιση του βιοτικού τους επιπέδου και του «ευ ζην». Έτσι, φαίνεται να υπάρχουν προοπτικές περαιτέρω ανάπτυξης του κλάδου στο μέλλον, καθώς αναμένεται η ιδιωτική ασφάλιση να παίξει πρωταγωνιστικό ρόλο στον 2ο πυλώνα ασφάλισης, προκειμένου να επιτευχθεί η βιωσιμότητα του δημόσιου συνταξιοδοτικού συστήματος. Επομένως, θεωρούμε ότι είναι πλέον θέμα χρόνου να κληθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες να συμβάλλουν δραστικά στην αναπλήρωση του κενού του 1ο πυλώνα ασφάλισης. Άλλωστε, ας μην ξεχνάμε ότι αυτό έχει ήδη εφαρμοσθεί σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες, όπως στη Ρουμανία και την Πολωνία.

Για τις ευκαιρίες ανάπτυξης του κλάδου και τη μείωση των κοινωνικών παροχών, καθώς και για τον ρόλο που θα κληθεί να διαδραματίσει η ασφαλιστική αγορά, μιλά ο κ. Γ. Πλωμαρίτης: «Στο σημερινό περιβάλλον οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν σοβαρά οικονομικά προβλήματα. Αναμφισβήτητα η κρίση δεν θα μπορούσε να μην επηρεάσει και τις έμμεσες παροχές, όπως είναι η ομαδική ασφάλιση.

Ωστόσο, οι επιχειρήσεις, αναγνωρίζοντας την αναγκαιότητά και την προστιθέμενη αξία που προσφέρει η ομαδική ασφάλιση, διατηρούν τα ασφαλιστήριά τους, καθώς, πέραν των άλλων, λειτουργούν και αντισταθμιστικά έναντι των οικονομικών απωλειών που έχουν υποστεί οι εργαζόμενοι. Ορισμένες επιχειρήσεις που έχουν υποστεί μεγαλύτερη πίεση, προχωρούν σε τροποποιήσεις των παροχών, προκειμένου να μειώσουν το κόστος, προσπαθώντας με τον τρόπο αυτό να διατηρήσουν το πρόγραμμα, καθώς αντιλαμβάνονται τη σπουδαιότητα και την προστιθέμενη αξία του.

Παρ’ όλες τις δυσκολίες, σε κάθε κρίση υπάρχουν ευκαιρίες. Εξαιτίας της αδυναμίας της κοινωνικής ασφάλισης να ανταποκριθεί στις ανάγκες των πολιτών, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών στους τομείς της υγείας και της σύνταξης θα ενισχυθεί περαιτέρω, συμπληρώνοντας και αναβαθμίζοντας τις παροχές των εργαζομένων.

Ειδικότερα στα ομαδικά προγράμματα υγείας, προβλέπεται, βραχυπρόθεσμα, σημαντική ανάπτυξη και αυτό γιατί ο εργαζόμενος, σήμερα, έχει ανάγκη να διαθέτει άμεση πρόσβαση σε αξιοπρεπούς επιπέδου υπηρεσίες, που απαιτούν υψηλού κόστους θεραπεία.

Σίγουρα, όμως, η ομαδική ασφάλιση εξακολουθεί να αποτελεί θεσμό στις σύγχρονες επιχειρήσεις. Αποτελεί απαραίτητο «εργαλείο» για οποιαδήποτε επιχείρηση, ανεξαρτήτως μεγέθους, προκειμένου να δημιουργήσει ιδανικές συνθήκες εργασιακού περιβάλλοντος. Ενισχύει τη δέσμευση και την αφοσίωση των εργαζομένων στην επιχείρηση, παρέχει κίνητρο για την προσέλκυση νέων ικανών στελεχών και γενικότερα βελτιώνει το κύρος και τη φήμη της στην αγορά. Είναι ίσως η μόνη λύση σήμερα για τον εργαζόμενο, αφού, μπαίνοντας κάτω από την «ομπρέλα» της επιχείρησης, μπορεί να απολαμβάνει υψηλής ποιότητας καλύψεις με προσιτό κόστος».

Ανάμεσα στις δύο βασικές κατηγορίες προγραμμάτων της ομαδικής ασφάλισης, τα προγράμματα σύνταξης και τα προγράμματα υγείας, φαίνεται πως οι καταναλωτές προσανατολίζονται περισσότερο προς το κομμάτι της υγείας. Ωστόσο, οι συνεχώς μειούμενες από την Πολιτεία συνταξιοδοτικές παροχές σταδιακά στρέφουν τον καταναλωτή και προς τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η κα Μ. Σαραντοπούλου επισημαίνει πως «οι εργοδότες, αρχικά, επιλέγουν κατά προτεραιότητα τις παροχές ζωής και υγείας και μετά τα συνταξιοδοτικά, γιατί στη συνείδηση του περισσότερου κόσμου η σύνταξη «φαντάζει κάτι μακρινό». Παρόλα αυτά, η ψαλίδα ανάπτυξης ανάμεσα στα δύο προγράμματα, τα τελευταία χρόνια, φαίνεται πως κλείνει εξαιτίας των οικονομικών εξελίξεων, και η Σύνταξη αρχίζει να μπαίνει δυναμικά στις προτεραιότητες των ασφαλισμένων, αφού σήμερα, περισσότερο από ποτέ, υπάρχει ανάγκη για ενίσχυση του εισοδήματος μετά την ενεργό υπηρεσία. Ακόμα, να σημειωθεί ότι οι εταιρείες που ήδη προσφέρουν συνταξιοδοτικά προγράμματα, ενισχύουν τις εισφορές τους με πρόσθετα σχήματα κινήτρων, καθώς και με τη δυνατότητα συμμετοχής και του εργαζομένου σε εθελοντική βάση, εκμεταλλευόμενος την ομαδική «ομπρέλα» για χαμηλό διαχειριστικό κόστος και υψηλές αποδόσεις». Και προσθέτει πως «αν και την τελευταία δεκαετία έχει ενισχυθεί σημαντικά η ασφαλιστική συνείδηση του κόσμου, είναι γεγονός πως η χώρα μας υστερεί σε σχέση με τις περισσότερες χώρες στην Ευρώπη. Είναι χαρακτηριστικό να αναφέρουμε ότι ο ελληνικός μέσος όρος ασφαλίσεων ζωής αντιστοιχεί σε 1% του ΑΕΠ, όταν στην Ευρωπαϊκή Ένωση ο αντίστοιχος δείκτης είναι 5%. Έτσι, έχουμε σημαντική ευθύνη ώστε να ενημερώσουμε το κοινό για τους ασφαλιστικούς κινδύνους, τα κριτήρια επιλογής του κατάλληλου ασφαλιστικού παρόχου, αντιστρέφοντας την αντίληψη ότι η ομαδική ασφάλιση είναι μια ακριβή παροχή, σε σχέση με το όφελος που παρέχει».

Προγράμματα
Interamerican
Η Interamerican προσφέρει πολλές δυνατότητες ασφαλιστικής κάλυψης για το ανθρώπινο δυναμικό κάθε επιχείρησης. Τα προγράμματά της περιλαμβάνουν:
•    Ασφάλειες υγείας
•    Ασφάλειες ζωής & εισοδήματος
•    Συνταξιοδοτικά προγράμματα
•    Άμεση ιατρική βοήθεια

MetLife Alico
Η MetLife Alico, διατηρώντας τοπική παρουσία εδώ και σχεδόν 50 χρόνια, προσφέρει σημαντική τεχνογνωσία και πολύχρονη εμπειρία στον σχεδιασμό ομαδικών προγραμμάτων, απαντώντας στις ξεχωριστές ασφαλιστικές ανάγκες της κάθε εταιρείας. Ο εργοδότης μπορεί να επιλέξει μέσα από ένα ευρύ φάσμα προγραμμάτων με καλύψεις προστασίας για τη ζωή και την ανικανότητα, την υγεία, αλλά και τη σύνταξη, για τον εργαζόμενο και την οικογένειά του.
Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλειας ζωής & ανικανότητας στοχεύουν στην οικονομική προστασία των εργαζομένων και των οικογενειών τους σε περίπτωση ενός σοβαρού περιστατικού (απώλεια ζωής, αναπηρία). Η παροχή μπορεί να είναι είτε με τη μορφή ενός καθορισμένου ποσού (κατ’ ελάχιστο 30.000 ευρώ) είτε πολλαπλάσιο του μηνιαίου μισθού. Η παραπάνω παροχή μπορεί να ενισχυθεί περαιτέρω με την πρόβλεψη οικογενειακής προστασίας για την εξασφάλιση 500 ή 1.000 ευρώ για 3 ή 5 χρόνια, με στόχο να καλύψει τα πάγια έξοδα του νοικοκυριού.
Τα προγράμματα υγείας δίνουν έμφαση στη αντιμετώπιση των σοβαρών περιστατικών ασθένειας ή ατυχήματος και υποστηρίζονται από ένα δυναμικό σύστημα υπηρεσιών – το Advanced Benefit Club – με πολλαπλά οφέλη χρόνου και κόστους, τόσο για τον ασφαλισμένο όσο και για την εταιρεία.
Τέλος, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα σήμερα αποκτούν ιδιαίτερη αξία, γιατί στοχεύουν στη δημιουργία του κεφαλαίου, συμπληρώνοντας τη σύνταξη από τον κύριο φορέα ασφάλισης, ενώ τόσο η εταιρεία όσο και ο εργαζόμενος έχουν τη δυνατότητα να διαμορφώσουν δυναμική και εξατομικευμένη επενδυτική στρατηγική από εναλλακτικά επενδυτικά εργαλεία.