Απαλλαγείτε από το «βάρος» των δικονομικών διαφορών

Case study
Ο κύριος Γεωργίου είχε μια πολύ άσχημη εβδομάδα: Ο μισθωτής στον οποίο ενοικίαζε ένα διαμέρισμα στο κέντρο της Αθήνας, είχε εγκαταλείψει το ακίνητό του αφήνοντας απλήρωτα ενοίκια μερικών μηνών και όχι μόνο αυτό, αλλά είχε αφήσει μέσα και τα παλιά του έπιπλα, τα οποία εξ΄όσων γνώριζε, δεν είχε το δικαίωμα να τα απομακρύνει. Σκεφτόμενος πώς να διαχειριστεί την κατάσταση,  την ώρα που πάρκαρε συγκρούστηκε με άλλο όχημα, ο οδηγός του οποίου είχε επιθετική συμπεριφορά απέναντί του και επιπλέον του έκανε αγωγή διεκδικώντας αποζημίωση για μια ζημιά που κατά την γνώμη του κ. Γεωργίου έφταιγε ό ενάγων ο οποίος ζητούσε και τα ρέστα. Τώρα προβληματιζόταν για το πώς θα διεκδικήσει το δίκιο του. Σε δικηγορικό γραφείο θα πήγαινε; Πόσο θα του κόστιζε; Πόση θα ήταν η ταλαιπωρία;

Η ασφάλιση για νομική προστασία διακρίνεται από ένα πολύ σημαντικό χαρακτηριστικό το οποίο δεν συναντούμε σε καμία άλλης μορφής ασφάλιση:

Η ασφαλιστική περίπτωση επέρχεται, σε αντίθετη περίπτωση απ’ ότι συμβαίνει στις συνηθισμένες ασφαλίσεις, όταν κρίνει ο λήπτης της ασφάλισης (ασφαλιζόμενος) -  και εγκρίνει ο ασφαλιστής (ασφαλιστική εταιρεία)- ότι συντρέχουν οι προϋποθέσεις, γιατί πιστεύει ότι έχει αδικηθεί.

Επομένως σε αυτού του είδους την ασφάλιση το υποκειμενικό στοιχείο είναι πολύ ισχυρό και καθοδηγεί τις εξελίξεις.
Η ασφάλιση νομικής προστασίας καλύπτει τους κίνδυνους δημιουργίας εξόδων –μείωσης της περιουσίας του ασφαλισμένου- από:

• Δικαστικές ή εξώδικες δαπάνες αστικού ή ποινικού δικαίου για την προστασία των έννομων συμφερόντων του
• Δικαστικές δαπάνες που θα επιδικάσει το δικαστήριο στον ασφαλισμένο διάδικο
• Δικαστικές ή εξωδικαστικές δαπάνες που απαιτούνται για την αντίκρουση αβάσιμων απαιτήσεων
• Νομικές συμβουλές
• Άλλες συμβατικές υπηρεσίες π.χ. νομική παρακολούθηση υποθέσεων
• τις αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών και των κλητευθέντων μαρτύρων και διοριζομένων από το δικαστήριο πραγματογνωμόνων

Ο κύριος Γεωργίου στο παράδειγμά μας θα αισθανόταν αρκετά καλύτερα αν καλυπτόταν από ένα τέτοιου είδους συμβόλαιο όχι μόνο επειδή θα είχε εξασφαλισμένα τα έξοδα της νομικής του υποστήριξης, αλλά πολύ περισσότερο γιατί θα απολάμβανε μια καλή δικηγορική επίβλεψη.

Με άλλα λόγια ο ασφαλισμένος για Νομική Προστασία απαλλάσσεται από το οικονομικό βάρος μιας δικονομικής διαφοράς και έτσι ανενόχλητος προφυλάσσει  τα έννομα συμφέρονται του προς την κατεύθυνση που επιθυμεί. Επιπροσθέτως, το γεγονός ότι ένας ασφαλιστικός οργανισμός αναλαμβάνει αυτό το οικονομικό βάρος εξισώνει τον κάθε ασφαλισμένο με τον πιο ισχυρό αντίδικο, διευκολύνοντάς του έτσι την πρόσβαση στην δικαιοσύνη.

Για τους επαγγελματίες ιδιαίτερα αποτελεί ένα εξαιρετικό εργαλείο αφού η αντιμετώπιση απρόοπτων γεγονότων και προβλημάτων απαιτεί δαπάνη χρόνου, χρήματος και υποστήριξη από ειδικούς, οπλοστάσιο που παρέχει πλήρως η ασφάλιση νομικής προστασίας.

Η ασφάλεια αστικής ευθύνης παρέχει νομική προστασία; Ποιες οι διαφορές;

Η ασφάλεια αστικής ευθύνης καλύπτει το ποσόν που επιδικάζει το δικαστήριο εις βάρος του ασφαλισμένου, ενώ η νομική προστασία πληρώνει τα δικηγορικά έξοδα.

Όπως προαναφέρθηκε, η ασφαλιστική περίπτωση επέρχεται όταν ο ασφαλισμένος κρίνει ότι έχει αδικηθεί. Η ασφάλεια αστικής ευθύνης δεν μπορεί να καλύψει αυτή την διάσταση. Οι παροχές της ασφάλισης αστικής ευθύνης συνίστανται και  σε νομική προστασία. Στην ουσία η ασφαλιστική που παρέχει αστική ευθύνη, προστατεύει τον εαυτό της αμφισβητώντας το βάσιμο της αξίωσης τρίτου κατά του ασφαλισμένου πελάτη της και διεξάγει αμυντικό αγώνα στο όνομά του. Τα έξοδα καλύπτονται από τις παρεπόμενες παροχές ασφάλισης αστικής ευθύνης και δεν μπορούν να αντιμετωπισθούν σα να πρόκειται για παροχή μιας συνδυασμένης ασφάλισης. Επομένως η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι μερικά και ασφάλιση νομικής προστασίας και έτσι ασκείται από τον κλάδο αστικής ευθύνης. 

Ας το δούμε αυτό με παράδειγμα από τον κλάδο ασφάλισης οχημάτων όπου η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική.
Η υποχρεωτικότητα συνιστάται στην κάλυψη της αστικής ευθύνης για σωματικές βλάβες  και υλικές ζημιές έναντι τρίτων. Όλες οι υπόλοιπες καλύψεις (κλοπή, πυρκαγιά, φυσικά φαινόμενα, ίδιες ζημιές, θραύση κρυστάλλων κλπ) είναι προαιρετικές και εφόσον υπάρξει νομική διεκδίκηση για αυτές θα γίνει επίκληση κατά της ίδιας της ασφαλιστικής εταιρείας η οποία παρέχει τις καλύψεις.
Είναι φανερό ότι η ασφαλιστική εταιρεία δεν είναι δυνατόν να στραφεί κατά του εαυτού της για λογαριασμό του πελάτη της που την ενάγει. 

Ακόμα όμως και σε περιπτώσεις αστικής ευθύνης όπου η ασφαλιστική εταιρεία κρίνει ότι πρέπει να πληρώσει, ο ασφαλισμένος μπορεί να έχει διαφορετική άποψη. Σε αυτή την περίπτωση, όπου ο ασφαλισμένος κρίνει ότι δεν έχει ευθύνη, μπορεί να ζητήσει προστασία από την ‘’ειδική’’ ασφάλιση που μόνο το συμβόλαιο νομικής προστασίας μπορεί να του παρέχει και όχι το συμβόλαιο αστικής ευθύνης. Είναι φανερό ότι το υποκειμενικό στοιχείο είναι πολύ ισχυρό, γιατί είναι ο ασφαλισμένος που κρίνει ότι οι απαιτήσεις κατ΄αυτού δεν είναι βάσιμες και καλεί για το λόγο αυτό τον ασφαλιστή νομικής προστασίας να αναλάβει το κόστος της άμυνάς του, κόστος το οποίο δεν καλύπτει η ασφάλιση αστικής ευθύνης.

Τέλος, η ασφάλιση Νομικής Προστασίας αναλαμβάνει και τα έξοδα για την ποινική υπεράσπιση του ασφαλισμένου της, ενώ  η ασφάλιση Αστικής Ευθύνης δεν παρέχει αυτή την υπηρεσία.

Θα πρέπει να γίνει σαφής διάκριση μεταξύ παροχής δικηγορικών υπηρεσιών και παροχής της ασφάλισης νομικής προστασίας. Οι δικηγορικές υπηρεσίες επιτρέπεται, σύμφωνα με αναγκαστικού δικαίου διατάξεις, να ασκούνται μόνο από μέλη των Δικηγορικών Συλλόγων. Συνεπώς η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να παρέχει δικηγορικής φύσης νομικές συμβουλές, αλλά μόνο να πληρώνει τις δαπάνες που συνεπάγονται οι νομικές συμβουλές αυτού του είδους, δηλαδή να πληρώνει τους δικηγόρους. Έτσι ο ασφαλιστής νομικής προστασίας δεν μπορεί να αναθέσει για δικό του λογαριασμό νομικές υποθέσεις των ασφαλισμένων του σε δικηγόρους, παρά μόνο να υποδεικνύει δικηγόρους αν το ζητήσει ο ασφαλισμένος, οι οποίοι δικηγόροι υπ’ ευθύνη τους και όχι υπ’ ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας, αλλά μόνο με δαπάνη της, παρέχουν νομικές υπηρεσίες δικηγορικής φύσης.

Ποια εταιρεία να επιλέξω;
Στις περιπτώσεις όπου η ασφάλιση Νομικής Προστασίας ασκείται από την εταιρία που συγχρόνως ασκεί και άλλους κλάδους ασφάλισης, δημιουργούνται πολλά και σοβαρά θέματα, όπως σύγκρουση συμφερόντων σε βάρος του ασφαλισμένου. Τέτοια σύγκρουση συμφερόντων υπάρχει, όταν για παράδειγμα στον κλάδο αυτοκινήτων όταν ο τρίτος που προκαλεί ζημιά στο δικό σας όχημα ασφαλίζεται για Αστική Ευθύνη στην ίδια εταιρία με τη δική σας ή όταν η δική σας εταιρία δεν σας αποζημιώνει όπως θα έπρεπε από ένα συμβόλαιο φωτιάς, μικτής, κλοπής ή άλλων κλάδων όπως νοσηλείας, ζωής, συντάξεων κλπ.
Οι εμπλοκές αυτές αποφεύγονται στην περίπτωση που ο ασφαλιστής Νομικής Προστασίας ασκεί αποκλειστικά και εξειδικευμένα μόνο αυτόν τον κλάδο.

Τι προϊόντα νομικής προστασίας υπάρχουν στην  αγορά και τι καλύψεις παρέχουν;
Νομική προστασία αυτοκινήτου και οδηγού
Καλύπτονται ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου, ο εκάστοτε οδηγός, οι επιβαίνοντες και ο ασφαλισμένος όταν οδηγεί όχημα που δεν του ανήκει. Η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει να διεκδικήσει αποζημιώσεις ενώπιον των πολιτικών και διοικητικών δικαστηρίων όλων των βαθμών και αναλαμβάνει τα έξοδα υπεράσπισης στις εξής περιπτώσεις:

1. Σε  περίπτωση που ο ασφαλισμένος εμπλακεί σ’ ένα τροχαίο ατύχημα που δεν ευθύνεται ή η υπαιτιότητα είναι αμφισβητούμενη, διεκδικεί:
• τα έξοδα επισκευής του αυτοκινήτου του,
• την οικονομική ζημιά που υφίσταται από την απώλεια, στέρηση ή μη χρήση του ζημιωθέντος οχήματος,
• τα διαφυγόντα κέρδη,
• τη μείωση τής εμπορικής αξίας του αυτοκινήτου,
• τα νοσοκομειακά και ιατρικά έξοδα,
• την ψυχική οδύνη όταν υπάρχει τραυματισμός,
• την χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης,
• τα έξοδα μίσθωσης ταξί,

2. Σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος κατηγορείται για τον εξ’ αμελείας θάνατο ή τραυματισμό τρίτου προσώπου, την υπεράσπισή του σε ποινικά δικαστήρια, καθώς και την κάλυψη εξόδων μετακίνησης, διανυκτέρευσης και διατροφής του ασφαλισμένου και ενός μάρτυρα, αν το ποινικό δικαστήριο είναι εκτός του τόπου διαμονής του.

3. Όταν ο ασφαλισμένος έχει διαφορές που προκύπτουν από την αγορά, πώληση, ανταλλαγή ή επισκευή του ασφαλισμένου αυτοκινήτου του

4. Όταν ο ασφαλισμένος υποπέσει σε τροχαία παράβαση ή αδίκημα

5. Στην αγορά αυτοκινήτου (πχ μπορεί ένα καινούριο αυτοκίνητο να παρουσιάσει ένα ελάττωμα), στην πώληση, την επισκευή την μεταβίβαση ή την ανταλλαγή του παλιού οχήματος

6. Αν προξενηθεί ατύχημα σε parking

7. Σε περίπτωση που αφαιρεθεί η άδεια κυκλοφορίας, το δίπλωμα οδήγησης ή οι πινακίδες του αυτοκινήτου

8. Όταν ο ασφαλισμένος έχει διαφορές με την δική του ασφαλιστική εταιρία από ασφαλιστήρια μικτής κάλυψης, φωτιάς ή άλλων κινδύνων του αυτοκινήτου του

9. Απόκρουση αγωγών ειδικών περιπτώσεων (π.χ.εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία του ασφαλισμένου ζητήσει επανείσπραξη) κ.ά. 

10. Κάλυψη στο εξωτερικό

Επίσης η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να πραγματοποιήσει πραγματογνωμοσύνη στο όχημα, ανεξαρτήτως υπαιτιότητας, αλλά και να καλύψει το κόστος ζημιάς από ανασφάλιστο όχημα  εφόσον προβλέπεται η κάλυψη στο συμβόλαιο.

Νομική προστασία οικογένειας και ακινήτου
Η Νομική Προστασία αυτής της μορφής παρέχει στον ασφαλισμένο, στην σύζυγό του και στα ανύπαντρα παιδιά μέχρι το 25ο έτος της ηλικίας τους αλλά και στους γονείς των συζύγων  εφόσον μένουν μόνιμα μαζί τους, τις εξής καλύψεις:

1. Νομική Προστασία Αποζημίωσης

Αξιώσεις αποζημίωσης μπορεί να προκύψουν για τον πατέρα, την μητέρα ή τα παιδιά στην καθημερινή ζωή σαν πεζοί, οδηγοί ποδηλάτου ή κατά την χρήση μέσων μαζικής μεταφοράς. Ομοίως κατά την επίσκεψη σε γνωστούς, φίλους ή σε δημόσια οικήματα, κατά την επίσκεψη στον γιατρό, στον τόπο εργασίας ή στις διακοπές κλπ., αλλά και όταν προκληθούν ζημιές στην κατοικία από υπαιτιότητα τρίτου (π.χ, γείτονα, εργολάβου διπλανής οικοδομής, συνεργεία Δήμου ή Εταιρείας Κοινής Ωφελείας κλπ)

    2.Υπεράσπιση σε Ποινικά Δικαστήρια

Εάν ο ασφαλισμένος ή τα καλυπτόμενα μέλη της οικογένειάς του μηνυθούν από τρίτους ή την αστυνομία (πχ για διατάραξη κοινής ησυχίας, για εξύβριση, πρόκληση σωματικής βλάβης,  στην κυκλοφορία, στο σπίτι, στην εργασία κλπ)
3.Νομική Προστασία Διαφορών από Εργασιακή Σχέση
Οι διαφορές από εργασιακή σχέση είναι δυνατόν να προκύψουν πολύ συχνά, για:
• παρακράτηση μισθού
• λανθασμένο υπολογισμό υπερωριών
• μη καταβολή επιδομάτων ή δώρων
• απόλυση χωρίς αποζημίωση ή καταχρηστική απόλυση
• ανασφάλιστη εργασία
• λανθασμένος υπολογισμός ενσήμων
• δυσμενής μετάθεση

4.Νομική Προστασία για Διαφορές με Ασφαλιστικά Ταμεία
Νομική Προστασία παρέχεται για απαιτήσεις που στρέφονται εναντίον των ασφαλιστικών ταμείων για συνταξιοδότηση, έξοδα περίθαλψης, σύνταξη αναπηρίας, επίδομα ανεργίας, εργατικά ατυχήματα, ανικανότητα για εργασία κ.λ.π.

5. Διεκδικήσεις και Αποκρούσεις από Ενοχικές Συμβάσεις (Προστασία Καταναλωτή)
Σε περιπτώσεις υπερχρεωμένων λογαριασμών, λανθασμένης ή άδικης τραπεζικής συναλλαγής, αγοράς ακατάλληλων προς διάθεση τροφίμων ή ελαττωματικών καταναλωτικών αγαθών, αθέτησης συμβατικής υποχρέωσης (όπως από γραφεία ταξιδιών, συμβόλαιο συντήρησης/επισκευής, κινητή τηλεφωνία κλπ)

6. Νομική Προστασία για Διαφορές από την Κατοικία
Παρέχεται για διαφορές που προκύπτουν από την κύρια κατοικία του ασφαλισμένου μεταξύ των οποίων κυρίαρχη θέση κατέχουν οι διαφορές ενοικίου .

7.Νομική Προστασία για διαφορές με την ασφαλιστική εταιρεία
Παρέχεται για διαφορές που θα προκύψουν με την ασφαλιστική εταιρία του ασφαλισμένου και απορρέουν από ασφαλιστήρια συμβόλαια που αφορούν την κατοικία ή τα ασφαλισμένα πρόσωπα (συμβόλαια κατοικίας, ζωής, υγείας, συνταξιοδότησης κλπ)

Νομική προστασία ακινήτου και εκμίσθωσης

Αφορά τους ιδιοκτήτες διαμερισμάτων, καταστημάτων και οικοπέδων για την επίλυση διαφορών, με τους ενοικιαστές τους, για αναπροσαρμογή ενοικίου, μη καταβολή ενοικίου, ζημιές στο διαμέρισμα ή στο κατάστημα, αγωγή εξώσεως κ.λ.π. ή για προβλήματα που προκύπτουν με τους γείτονες ή τα συνεργεία που πραγματοποιούν εργασίες στα κτίρια (υδραυλικοί, ελαιοχρωματιστές, συντηρητές κλπ)

Ασφαλιστική προστασία παρέχεται:
• για την διεκδίκηση αξιώσεων αποζημίωσης, σύμφωνα με τις διατάξεις των νόμων περί αστικής ευθύνης
• για την υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια λόγω κατηγοριών που αναφέρονται στην παράβαση εξ’ αμελείας ποινικών διατάξεων που έχουν σχέση με το ασφαλισμένο ακίνητο (πχ τραυματισμός περαστικού από δομικά υλικά)
• στις διαφορές μεταξύ ομόρων ιδιοκτησιών
• για εξώδικες ή/και δικαστικές διαδικασίες όταν ο Ενοικιαστής δεν καταβάλλει ή καθυστερεί την πληρωμή του ενοικίου ή έχει προξενήσει φθορές στο ακίνητοι κλπ.
• σε περίπτωση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις εφ’ όσον το αντικείμενο της διαφοράς υπερβαίνει το ετήσιο ασφάλιστρο που καταβάλλει εκάστοτε ο ασφαλισμένος και προκύπτουν από το ασφαλισμένο ακίνητο.
• Διαφορές με την ασφαλιστική εταιρεία όταν  διεκδικείτε, σύμφωνα με τους όρους σχετικού συμβολαίου, αποζημίωση που δικαιούστε για το εκμισθωμένο ακίνητο σε περιπτώσεις ζημιάς από φωτιά, πλημμύρα, σεισμό κ.λπ.

Νομική προστασία επαγγελματιών
Ασφαλίζει επιχειρηματίες, εμπόρους, ελεύθερους επαγγελματίες, βιοτέχνες και προστατεύει τον επιχειρηματία, τα μέλη της οικογένειάς του εφόσον απασχολούνται στην επιχείρηση καθώς και τους υπαλλήλους κατά την άσκηση της επαγγελματικής τους δραστηριότητας.

Η ασφαλιστική προστασία περιλαμβάνει:
1. Νομική Προστασία Αποζημίωσης
Καλύπτει διεκδίκηση αποζημίωσης από τον υπαίτιο τρίτο ή την ασφαλιστική του εταιρία, για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που προκάλεσε.
Επίσης αξιώσεις αποζημίωσης μπορεί να προκύψουν από ατύχημα στην επιχείρηση ή στο κατάστημα, στον δρόμο προς την εργασία ή κατά την άσκηση της  επαγγελματικής δραστηριότητας.
Επιπλέον απαιτήσεις δημιουργούνται σε περίπτωση κλοπής, πυρκαγιάς, καταστροφής μηχανών κ.λ.π.
2. Ποινική Νομική Προστασία
Η περίπτωση αυτή παρουσιάζει οπωσδήποτε ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τους ασφαλισμένους, γιατί καλύπτει αγορανομικές και αστϊατρικές παραβάσεις, ρύπανση του περιβάλλοντος, διατάραξη κοινής ησυχίας, εργατικά ατυχήματα και άλλα εξ’ αμελείας αδικήματα, που εμπίπτουν στην ποινική διαδικασία. Καθημερινά υπάρχει κίνδυνος για ατυχήματα κατά τον χειρισμό των μηχανών στο χώρο εργασίας, στις σκάλες, στις αποθήκες κ.λ.π. Σε κάθε εργατικό ατύχημα ακολουθεί κατά κανόνα ποινική δίωξη εναντίον του υπευθύνου της επιχείρησης.
3.Νομική προστασία ενοχικών συμβάσεων
Αυτή η κάλυψη παρέχει την δυνατότητα στους επιχειρηματίες να διεκδικούν αποτελεσματικά τις αξιώσεις από τους οφειλέτες τους
 

Η ασφαλιστική προστασία περιλαμβάνει:
Τις διαφορές που θα προκύψουν από συμβάσεις ελεύθερων επαγγελματιών ή επιχειρήσεων με τους πελάτες ή τους προμηθευτές τους.

Για παράδειγμα:
• αξιώσεις από διαμαρτυρημένες συναλλαγματικές
• αξιώσεις από ακάλυπτες επιταγές
• απλήρωτα τιμολόγια
• αλληλόχρεους λογαριασμούς
• διαφορές με τους προμηθευτές από μη έγκαιρη παράδοση αγαθών, ελαττωματική ποιότητα, υπαναχώρηση στα συμφωνηθέντα κ.ο.κ.
• μη τήρηση ιδιωτικών συμφωνητικών

4. Plafond και Ασφαλιστικό Ποσό
Ως Plafond ασφάλισης ή επίδικα ποσά εννοούμε το ύψος της απαίτησης που μπορεί να διεκδικήσει ο ασφαλισμένος μέσα στην ασφαλιστική περίοδο ενός έτους π.χ. από διαμαρτυρημένα γραμμάτια ή ακάλυπτες επιταγές ύψους μέχρι 3.000 € ή 6.000 € κ.ο.κ.

5.Νομική προστασία παρέχεται επίσης για
• Εργατικές Διαφορές
• Διαφορές στην Επαγγελματική Στέγη
• Διαφορές με Ασφαλιστικά Ταμεία
• Προστασία Νομικών Συμβουλών
• Διαφορές από Ασφαλιστήρια Συμβόλαια της Επιχείρησης
• Προσεπίκληση Ασφαλιστικής Εταιρίας Αστικής Ευθύνης

Άλλα προϊόντα νομικής προστασίας παρέχονται για

• Γιατρούς
• Λογιστές – φοροτέχνες
• Νοσηλευτές
• Στρατιωτικούς
• Αστυνομικούς
• Λιμενικούς
• Πυροσβέστες
• Υπαλλήλους
• Εξωτερικούς φρουρούς
• Οδηγούς δημοσίων Μέσων Μεταφοράς
• Σταθμάρχες – ελεγκτές
• Διασώστες και πληρώματα ασθενοφόρων
• Υπαλλήλων ΝΠΔΔ
• Καταναλωτές
• Φωτοβολταϊκές εγκαταστάσεις
• Σκάφη αναψυχής

Πηγή: Εφημερίδα «ασφαλίζομαι»
Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε σε ηλεκτρονική μορφή εδώ