Οικογενειακή αστική ευθύνη: Καλύπτει όλα τα… ενδεχόμενα

Η έννοια της αστικής ευθύνης είναι συνδεδεμένη κυρίως με την επιχειρηματική δραστηριότητα, με τα προϊόντα που κυκλοφορούν, με τους γιατρούς και τους δικηγόρους, αλλά βέβαια και με την αστική ευθύνη των οχημάτων. Κι΄ όμως η έννοια της αστικής ευθύνης μας αφορά όλους μας, ανεξάρτητα από την ηλικία μας, το φύλλο μας, το επάγγελμά μας, την οικογενειακή μας κατάσταση. Όλοι μας, είτε το γνωρίζουμε, είτε όχι μπορούμε να εμπλακούμε σε κάποιο γεγονός, με ή χωρίς την θέλησή μας και να  βρεθούμε «κατηγορούμενοι» για κάποια πράξη ή κάποια παράλειψή μας. Η ευθύνη λοιπόν που όλοι μας έχουμε, όχι λόγο του επαγγέλματός μας ή της επιχειρηματικής δραστηριότητας που ασκούμε, αλλά ως άτομα, ως ιδιώτες και ως οικογενειάρχες, είναι το αντικείμενο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ιδιωτών.

Ποιους αφορά

Το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιωτών αφορά όλους τους ανθρώπους που ζουν σε μια κοινωνία και συναναστρέφονται άλλους ανθρώπους. Καθένας είναι υπεύθυνος για τις πράξεις του, αλλά σύμφωνα με τον νόμο οι γονείς έχουν επιπλέον ευθύνη για τις πράξεις των ανήλικων τέκνων τους, οι ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν επιπλέον ευθύνη για τα ακίνητά τους κ.ο.κ. Συνεπώς, από κάθε πτυχή της προσωπικής μας ζωής προκύπτει ο κίνδυνος να συμβεί κάτι απρόοπτο και να θεωρηθούμε υπεύθυνοι γι΄ αυτό. 

Τι καλύπτεται 

Καλύπτεται κάθε γεγονός που οφείλεται σε πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου προσώπου ή μελών της οικογένειάς του, λόγω του οποίου θα προκληθεί βλάβη σε τρίτο πρόσωπο και για την οποία βλάβη θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλισμένος. Τα γεγονότα αυτά θα μπορούσαν να χωριστούν σε τρεις μεγάλες κατηγορίες, πρώτον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις του ίδιου του ασφαλιζόμενου, δεύτερον στα γεγονότα που οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις μελών της οικογένειάς του και τρίτον σε ζημιές που προέρχονται από αντικείμενα ή ζώα ιδιοκτησίας του ασφαλισμένου και της οικογένειάς του. Τέτοια γεγονότα μπορεί να συμβούν κατά την κίνηση του ασφαλισμένου ως πεζού, κατά την μετακίνησή του με οποιοδήποτε ιδιωτικό ή δημόσιο μέσο μεταφοράς, όπως είναι τα πλοία, τα αυτοκίνητα, τα αεροσκάφη, οι σιδηρόδρομοι κ.λπ, από την κατοχή οποιουδήποτε κατοικίδιου ζώου, από  την ενασχόληση του ασφαλισμένου με αθλήματα, από την οδήγηση ποδηλάτου, κ.λπ. Επίσης, ο ασφαλισμένος μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για ατυχήματα που συνέβησαν στους χώρους της κύριας ή της εξοχικής του κατοικίας, όπως για παράδειγμα ένα ατύχημα στην πισίνα, η τροφική δηλητηρίαση ενός επισκέπτη από φαγητό που προσφέρθηκε στην κατοικία, ένα πρόβλημα στον ανελκυστήρα της κατοικίας ή για ατυχήματα που προήλθαν από τους χώρους της κατοικίας, όπως για παράδειγμα, μια γλάστρα που μπορεί να πέσει από το μπαλκόνι και να προξενήσει υλικές ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία ενός γείτονα ή σωματικές βλάβες σε κάποιον περαστικό.

Οι καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου αστικής ευθύνης ιδιώτη επεκτείνονται και σε άλλα γεγονότα, όπως ζημιές που μπορεί να υποστούν τρίτοι λόγω θραύσης σωληνώσεων και διαρροής νερού της κατοικίας του ασφαλισμένου ή σωματικές βλάβες τρίτων λόγω πυρκαϊάς ή έκρηξης που θα συμβεί στην κατοικία. Επίσης, καλύπτονται και οι πράξεις ή παραλείψεις του προσωπικού που απασχολεί ο ασφαλιζόμενος στην κατοικία του, καθώς και οι τυχόν φιλοξενούμενοί του. 

Εξαιρέσεις 

Παρά την πληθώρα των καλύψεων που περιλαμβάνονται σε ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνη ιδιώτη, υπάρχουν και εξαιρέσεις που πρέπει να γνωρίζει ο ασφαλισμένος γιατί μπορεί να είναι σημαντικές. Επίσης, οι εξαιρέσεις διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, δεν υπάρχει ένα κοινό πλαίσιο καλύψεων και κάθε εταιρεία θέτει τα όρια μέχρι τα οποία επεκτείνονται οι καλύψεις. Για παράδειγμα, στο ασφαλιστήριο μιας εταιρείας μπορεί να περιλαμβάνεται ως καλυπτόμενος κίνδυνος η οδήγηση ποδηλάτου από τον ασφαλιζόμενο ή από τα παιδιά του και στο ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας να εξαιρείται. Συνεπώς, ο κάθε ενδιαφερόμενος θα πρέπει να ζητά και να ενημερώνεται εκ των προτέρων για τα γεγονότα που εξαιρούνται ώστε να μην βρεθεί προ εκπλήξεως σε περίπτωση ζημιάς. 

Ασφαλιζόμενα κεφάλαια 

Τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια στα ασφαλιστήρια αυτά υποδηλώνουν τα ανώτατα ποσά τα οποία μπορεί να καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ζημιογόνου γεγονότος, δηλαδή σε περίπτωση που θα συμβεί κάποιο ατύχημα για το οποίο θα θεωρηθεί υπεύθυνος ο ασφαλιζόμενος ή μέλος της οικογένειάς του, όπως αναλύθηκε πιο πάνω. Τα ανώτατα αυτά ποσά μπορεί να αφορούν κάθε περίπτωση ή, όπως είναι το συνηθέστερο, να εξειδικεύονται ανάλογα με το συμβάν. Για παράδειγμα, σε ένα ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης ιδιώτη, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια έχουν ως εξής:

• Σωματικές Βλάβες κατ’ άτομο, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί σε κάθε άτομο, σε ένα ατύχημα
• Ομαδικό Ατύχημα, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Σωματικές Βλάβες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Υλικές Ζημίες ανά γεγονός, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί για Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα, σε ένα ατύχημα
• Ανώτατο όριο ευθύνης της Εταιρείας ετησίως, δηλαδή το ανώτατο ποσό που μπορεί να καταβληθεί από την Εταιρεία για Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες σε όλα τα άτομα και για όλα τα ατυχήματα.

Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει σχεδιάσει τα δικά της προγράμματα, με τους δικούς της όρους και εξαιρέσεις και φυσικά με τα ανώτατα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Οι περισσότερες όμως εταιρείες δίνουν στους πελάτες τους εναλλακτικές δυνατότητες επιλογής κεφαλαίων, που αρχίζουν από λίγες χιλιάδες ευρώ ανά περίπτωση και φθάνουν σε πολλές εκατοντάδες χιλιάδες, ενώ τα ασφάλιστρα δεν είναι ακριβά. 

Είναι αλήθεια ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης ιδιώτη θεωρείται από πολλούς πολυτέλεια. Η πραγματικότητα όμως είναι πολύ διαφορετική, είναι μια πολύ χρήσιμη και φθηνή ασφαλιστική κάλυψη που μπορεί να σώσει μια ολόκληρη οικογένεια από τις επιπτώσεις ενός άτυχου συμβάντος.