«Διαγράψτε» το… άγχος της πτώχευσης!

Ηέννοια της αποπληρωμής των δανείων έχει έρθει στην επικαιρότητα λόγω της οικονομικής ύφεσης και της μείωσης των εισοδημάτων κάθε νοικοκυριού, που έχει ως αποτέλεσμα την αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων του.

Εκτός όμως από τις περιπτώσεις της οικονομικής δυσπραγίας, υπάρχουν και άλλες πιο σημαντικές αιτίες που προϋπήρχαν της κρίσης και θα συνεχίσουν να υπάρχουν και μετά από αυτήν. Είναι οι περιπτώσεις θανάτου του δανειολήπτη και η αδυναμία των κληρονόμων του να αντεπεξέλθουν, πολύ περισσότερο αν κληρονόμοι είναι τα ανήλικα παιδιά του. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσουν να ανταποκριθούν και δυστυχώς θα μπλέξουν σε άσχημες δικαστικές περιπέτειες, με κίνδυνο να τα χάσουν όλα.

Όμως υπάρχει λύση, απλή, ξεκάθαρη και δεν στοιχίζει πολλά: Η ασφάλιση της αποπληρωμής των δανείων. Δεν υπάρχουν συγκεκριμένα είδη δανείων που εντάσσονται σε προγράμματα αποπληρωμής. Όλα τα δάνεια, στεγαστικά, επαγγελματικά, καταναλωτικά, προσωπικά, ακόμα και οι οφειλές στις πιστωτικές κάρτες, μπορούν να αποπληρωθούν, αν έχει φροντίσει σωστά ο δανειολήπτης. Αυτό που αλλάζει είναι ο τρόπος, η διαδικασία για την ασφάλιση.

Ποιοι κίνδυνοι καλύπτονται
Βασική κάλυψη είναι η αποπληρωμή των δανείων σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη από ατύχημα ή ασθένεια, δηλαδή από οποιαδήποτε αιτία. Υπάρχουν βέβαια και συμβόλαια που καλύπτουν μόνο την περίπτωση του θανάτου λόγω ατυχήματος και γι’ αυτό χρειάζεται πάντοτε να δίνουμε μεγάλη προσοχή στους όρους του συμβολαίου. Επίσης ένα σωστό ασφαλιστήριο αποπληρωμής δανείων περιλαμβάνει και την κάλυψη της Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του ασφαλισμένου (του δανειολήπτη δηλαδή) προς εργασία, από ασθένεια ή ατύχημα. Αν δηλαδή ο ασφαλισμένος δεν απολέσει τη ζωή του, αλλά καταστεί μόνιμα και ολικά ανίκανος προς εργασία, τότε είναι σχεδόν βέβαιο ότι δεν θα μπορέσει να αποπληρώσει τα δάνειά του, αφού δεν θα εργάζεται πλέον και δεν θα έχει εισόδημα. Και στην περίπτωση αυτή μέσω του ασφαλιστηρίου
μπορούν να εξοφληθούν τα δάνειά του.

Εναλλακτικοί τρόποι ασφάλισης
Υπάρχουν δύο τρόποι για την ασφάλιση ενός δανειολήπτη: το ατομικό συμβόλαιο και το ομαδικό συμβόλαιο. Συγκεκριμένα: Το ατομικό συμβόλαιο είναι, σχεδόν πάντα, πιο ακριβό από τα ομαδικά συμβόλαια, αλλά κάποιοι το προτιμούν γιατί το σχεδιάζουν όπως θέλουν, προσθέτουν επιπλέον εξασφαλίσεις για την οικογένειά τους και δεν μπλέκονται σε ευρύτερες ομάδες ασφαλισμένων. Υπάρχουν τα ατομικά ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» και τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου».

1. Με τα ασφαλιστήρια «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής» συμφωνείται μεταξύ της εταιρείας και του ασφαλισμένου ένα συγκεκριμένο κεφάλαιο (π.χ. 100.000 ευρώ), το οποίο θα καταβληθεί στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο ασφαλισμένος, αν εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος (π.χ. για 15 χρόνια) απολέσει τη ζωή του. Το διάστημα αυτό συνήθως είναι εκείνο που εκτιμά ο ασφαλισμένος ότι θα εξακολουθεί να έχει οφειλές σε τράπεζες και κάρτες. Τα ασφάλιστρα εξαρτώνται από το ύψος του κεφαλαίου και από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου δανειολήπτη. Δικαιούχοι μπορεί να είναι ένα, δύο ή περισσότερα άτομα και κατά το ποσοστό που έχει ορίσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, τα οποία με την είσπραξη του ποσού (π.χ. τα παιδιά του) μπορούν να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα των δανείων του ασφαλισμένου. Βέβαια, με το είδος αυτό του συμβολαίου, δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τα δάνεια, αλλά μπορούν να χρησιμοποιήσουν με όποιον τρόπο θέλουν τα χρήματα που θα εισπράξουν, ανεξάρτητα από το σκοπό για τον οποίο ο ασφαλισμένος είχε συνάψει το συμβόλαιο. Η κάλυψη «απλή ασφάλιση απώλειας ζωής» μπορεί να μην είναι αυτόνομο συμβόλαιο, αλλά να προστεθεί ως συμπληρωματική κάλυψη σε ένα ευρύτερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που έχει ο ενδιαφερόμενος.

2. Με τα ασφαλιστήρια «ασφάλισης απώλειας ζωής μειούμενου κεφαλαίου» ισχύουν τα προαναφερόμενα, αλλά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο δεν παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια (π.χ. των 15 ετών), αλλά κάθε χρόνο μειώνεται με προσυμφωνημένο ποσοστό, έτσι ώστε να συμβαδίζει με τη μείωση του δανείου, λόγω πληρωμής των δόσεων. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει την οικογένειά του από το εκάστοτε υπόλοιπο του συγκεκριμένου δανείου. Τα ασφάλιστρα του συμβολαίου αυτού εξαρτώνται και πάλι από τη διάρκεια του συμβολαίου, σε σχέση με την ηλικία και την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, αλλά βέβαια είναι πολύ λιγότερα, σχεδόν τα μισά από ένα συμβόλαιο «απλής ασφάλισης απώλειας ζωής», αφού το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο συνεχώς μειώνεται.

Τα ομαδικά συμβόλαια συνάπτονται από μια ασφαλιστική εταιρεία και την τράπεζα που έχει χορηγήσει το δάνειο. Στο συμβόλαιο αυτό εντάσσεται κάθε δανειολήπτης (που το επιθυμεί βέβαια) και ασφαλίζεται το αρχικό κεφάλαιο του δανείου και στη συνέχεια το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου του κάθε δανειολήπτη. Δικαιούχος είναι εξαρχής η τράπεζα, αν δηλαδή επέλθει ο θάνατος, η ασφαλιστική εταιρεία αποπληρώνει απευθείας το υπόλοιπο του δανείου στην τράπεζα, ενώ δεν υπάρχουν άλλοι δικαιούχοι (παιδιά, σύζυγος κ.λπ.).

Δεν υπάρχει ένα ομαδικό ασφαλιστικό πρόγραμμα με το οποίο κάποιος να μπορεί να καλύπτει όλα τα δάνειά του. Αντίθετα, το κάθε δάνειο και η κάθε πιστωτική κάρτα αντιμετωπίζονται χωριστά. Με τα συμβόλαια αυτά το περιουσιακό στοιχείο (π.χ. η κατοικία) κληρονομείται καθαρό από βάρη στους κληρονόμους. Με παρόμοιο τρόπο λειτουργούν και τα ομαδικά συμβόλαια που έχουν πολλές τράπεζες για τους κατόχους πιστωτικών καρτών ή για άλλα προσωπικά ή καταναλωτικά δάνεια για τα οποία δεν έχουν εγγραφεί προσημειώσεις ή υποθήκες σε ακίνητα. 

Τα ασφάλιστρα των ομαδικών συμβολαίων ποικίλουν από τράπεζα σε τράπεζα. Μερικές τράπεζες έχουν (ή είχαν κατά το παρελθόν) ενσωματώσει τα ασφάλιστρα στο επιτόκιο των δανείων. Συνήθως όμως τα ασφάλιστρα είναι επιπρόσθετα και καταβάλλονται αν ο πελάτης αποδεχθεί τη συμμετοχή του σε ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνήθως όμως τα ομαδικά συμβόλαια είναι συγκριτικά φθηνότερα από τα ατομικά. Σε κάθε περίπτωση, είτε με ατομικό συμβόλαιο είτε με ομαδικό συμβόλαιο, οι καλύψεις αποπληρωμής δανείων προστατεύουν πραγματικά τους  δανειολήπτες και τις οικογένειές τους, μετά από ένα δυσάρεστο και αιφνίδιο γεγονός.

Εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την ηλεκτρονική έκδοση της ασφαλίζομαι

Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ