Αστικη ευθύνη επαγγελματικών χώρων

Κάθε επιχειρηματίας και κάθε ελεύθερος επαγγελματίας, μικρός ή μεγάλος, χρησιμοποιεί κάποιο χώρο για την άσκηση της δραστηριότητάς του. Φυσικά, υπάρχουν πολλές διαφοροποιήσεις μεταξύ των επαγγελμάτων, από το μικρό γραφείο π.χ. ενός λογιστή μέχρι τις τεράστιες εγκαταστάσεις ενός ξενοδοχειακού συγκροτήματος και από το μικρό καφενείο του χωριού μέχρι το πολυώροφο εμπορικό πολυκατάστημα της Αθήνας. Όσο παράξενο κι αν φαίνεται, όλους αυτούς τους συνδέει ένας κοινός κίνδυνος, η αστική ευθύνη που έχουν από τη λειτουργία του επαγγελματικού τους χώρου.

Δυστυχώς, όμως, λίγοι είναι οι κάθε μορφής επιχειρηματίες και επαγγελματίες που κατανοούν τον κίνδυνο, ώστε να αναζητήσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που να τους προστατεύει. Όσοι ασφαλίζονται, περιορίζονται συνήθως στην ασφάλιση της οικοδομής, του εξοπλισμού και των εμπορευμάτων που έχουν.

Και όμως, το χειρότερο που μπορεί να συμβεί σε έναν επαγγελματία είναι να θεωρηθεί υπεύθυνος, από λάθη ή παραλείψεις του ίδιου ή των υπαλλήλων του, για τη ζημιά που υπέστη κάποιος τρίτος στους χώρους του. Το ύψος των απαιτήσεων είναι άγνωστο και δεν εξαρτάται από τον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή από το είδος των εγκαταστάσεών του, αλλά από το είδος της ζημιάς που θα πάθει ο τρίτος και όπως αυτή θα προσδιορισθεί, συνήθως, από κάποιο δικαστήριο.

Συνεπώς, η τυχόν απαίτηση που θα κληθεί να καταβάλει ένας επιχειρηματίας, μπορεί να είναι πολλαπλάσια της αξίας του κτηρίου ή των εμπορευμάτων και να τον καταστρέψει ολοσχερώς.

Τι ακριβώς καλύπτεται

Με ένα ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης επαγγελματικών χώρων καλύπτεται η αστική ευθύνη του ασφαλισμένου-επαγγελματία για ατυχήματα που θα προξενηθούν σε τρίτους, από τη λειτουργία της επιχείρησης και τη χρήση των χώρων της και θα οφείλονται σε πράξεις ή παραλείψεις του επιχειρηματία ή των εργαζομένων στην επιχείρηση. Φυσικά, για να υφίσταται κάλυψη, δεν πρέπει να αποδειχθεί δόλος του επιχειρηματία για την υπαίτια πράξη ή παράλειψη. Στο κάθε ασφαλιστήριο θα πρέπει να είναι σαφές το ποιοι είναι οι «τρίτοι» και ποιοι εξαιρούνται, προς αποφυγή διενέξεων κατά την επέλευση του κινδύνου.

Στους «τρίτους» περιλαμβάνονται συνήθως οι πελάτες που βρίσκονται στον επαγγελματικό χώρο, οι προμηθευτές και κάθε άλλο άτομο που μπορεί να βρεθεί στο χώρο ως επισκέπτης, εξαιρούνται όμως οι εργαζόμενοι-υπάλληλοι της ασφαλισμένης επιχείρησης και φυσικά ο ίδιος ο  επιχειρηματίας. Καλύπτονται οι σωματικές βλάβες (ή ο θάνατος), οι υλικές ζημιές και οι οικονομικές απώλειες που θα υποστεί κάποιος τρίτος, αλλά και οι τυχόν απαιτήσεις για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η αναφορά στον «επαγγελματικό χώρο» άλλοτε ανταποκρίνεται κυριολεκτικά στους χώρους της επιχείρησης και άλλοτε όχι. Η έννοια του επαγγελματικού χώρου πολλές φορές διευρύνεται και υπερισχύουν οι έννοιες της λειτουργίας και των δραστηριοτήτων της επιχείρησης. Για παράδειγμα,  η τροφική δηλητηρίαση δεν είναι αναγκαίο να εκδηλωθεί στο χώρο ενός εστιατορίου, αλλά μπορεί να οφείλεται στο γεύμα που προσφέρθηκε στο εστιατόριο.

Αντίστοιχα, ένα ατύχημα κατά τη διάρκεια μιας σχολικής εκδρομής, μπορεί να καλύπτεται από το ασφαλιστήριο ενός εκπαιδευτηρίου και ας έχει γίνει εκατοντάδες χιλιόμετρα μακριά από τις εγκαταστάσεις του εκπαιδευτηρίου. Οι επισημάνσεις αυτές θεωρούμε ότι είναι χρήσιμες ώστε ο καταναλωτής-επαγγελματίας να κατανοήσει πλήρως και να αξιολογήσει ακόμα θετικότερα την ασφάλιση αυτή.

Κεφάλαια κάλυψης

Η ασφάλιση δεν σημαίνει και απεριόριστη κάλυψη απαιτήσεων από την ασφαλιστική εταιρεία. Επειδή, όπως ήδη αναφέραμε, δεν υπάρχει κάποιος αντικειμενικός τρόπος πρόβλεψης τυχόν απαιτήσεων, οι εταιρείες ορίζουν ένα ανώτατο ποσό μέχρι το οποίο υποχρεούνται να αποζημιώσουν. Για το λόγο αυτό πρέπει πάντοτε ο επιχειρηματίας να γνωρίζει το ανώτατο αυτό ποσό και να μην αρκείται στο ότι είναι ασφαλισμένος. Υπάρχει τεράστια διαφορά, αν το ανώτατο κεφάλαιο περιορίζεται σε λίγες δεκάδες χιλιάδες ευρώ ή αν φθάνει τις 500.000 ευρώ ή το 1 εκατ. ευρώ. Συνήθως προβλέπονται διαφορετικά ποσά για σωματικές βλάβες ή θάνατο και διαφορετικά, μικρότερα, ποσά για υλικές ζημίες. Πολλές φορές υπάρχουν και ανώτατα ποσά ανά παθόντα ή ανά ατύχημα. Για όλους αυτούς τους λόγους ο επιχειρηματίας πρέπει να ζητά γραπτή προσφορά από μια ασφαλιστική εταιρεία ή έναν πιστοποιημένο επαγγελματία – ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, ώστε να μπορεί να ενημερώνεται και να συγκρίνει εναλλακτικές προσφορές.

Ανεξάρτητο συμβόλαιο ή συμπληρωματική κάλυψη

Το πρόγραμμα ασφάλισης αστικής ευθύνης από τη λειτουργία επαγγελματικού χώρου, το συναντάμε:

– Είτε ως ανεξάρτητο συμβόλαιο
– Είτε ως συμπληρωματική κάλυψη σε άλλα ασφαλιστήρια

Ως ανεξάρτητο συμβόλαιο είναι πληρέστερο και μπορεί να συμπληρωθεί με κάθε άλλη κάλυψη αστικής ευθύνης όπου ο κίνδυνος προέρχεται επίσης από την επαγγελματική δραστηριότητα του
χώρου, όπως για παράδειγμα η κάλυψη της τροφικής δηλητηρίασης για επιχειρήσεις ή χώρους εστίασης κάθε μορφής, η κάλυψη των χώρων άθλησης για ξενοδοχειακές επιχειρήσεις που διαθέτουν τέτοιους χώρους κ.λπ. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν σχεδιάσει και προωθούν στην αγορά εξειδικευμένα πακέτα για εκπαιδευτήρια, φροντιστήρια, γραφεία, ιατρεία, διαγνωστικά ιατρικά κέντρα, φαρμακεία, καταστήματα λιανικής πώλησης, εστιατόρια, ψητοπωλεία, ταβέρνες και λοιπούς χώρους εστίασης, συσκευαστήρια, αποθηκευτικούς χώρους, ξενοδοχεία, ενοικιαζόμενα δωμάτια, βιοτεχνίες, βιομηχανίες κ.λπ.

Ως συμπληρωματική κάλυψη, συναντάμε το πρόγραμμα:
- Είτε σε προγράμματα επαγγελματικών αστικών ευθυνών, όπως για παράδειγμα στην ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης ενός γιατρού, όπου επεκτείνεται και περιλαμβάνεται και η κάλυψη της γενικής αστικής ευθύνης των χώρων του ιατρείου,
- Είτε σε πολυασφαλιστήρια επαγγελματικών χώρων, όπου βέβαια το κύριο λόγο έχουν οι καλύψεις περιουσίας. Στο ίδιο παράδειγμα του γιατρού με την ασφάλιση του ιατρείου,
ως κτηρίου και περιεχομένου, επεκτείνεται και περιλαμβάνεται και η κάλυψη της γενικής αστικής ευθύνης των χώρων του ιατρείου.

Σε κάθε περίπτωση και με οποιαδήποτε μορφή, το πρόγραμμα ασφάλισης της γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία ενός επαγγελματικού χώρου είναι μια χρήσιμη ασφαλιστική κάλυψη, δεν είναι ακριβή και μπορεί πραγματικά να προστατεύσει επαγγελματίες και επιχειρήσεις από δύσκολες και απρόοπτες καταστάσεις.

Εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την ηλεκτρονική έκδοση της ασφαλίζομαι

Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ