Νέα προγράμματα και στρατηγική στον κλάδο υγείας

Τη στρατηγική της επανεξετάζει η ασφαλιστική αγορά στον κλάδο της υγείας, εστιάζοντας σε προγράμματα πιο ελκυστικά σε επίπεδο παροχών ή ασφαλίστρων, αλλά και ενισχύοντας τις πωλήσεις μέσω άλλων δικτύων. Ο κλάδος της υγείας συνεχίζει να αποτελεί ένα στοίχημα που για την ασφαλιστική αγορά πρέπει να κερδηθεί, δεδομένων των συνεχώς μειούμενων παροχών στον τομέα αυτό από την πολιτεία, αλλά και του υψηλού κόστους που συνεπάγεται η περίθαλψη στα ιδιωτικά θεραπευτήρια. 

Αν και οι ανάγκες των καταναλωτών σε υπηρεσίες νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης είναι αυξημένες λόγω των προβλημάτων των ασφαλιστικών ταμείων και του ΕΟΠΥΥ, ωστόσο λειτουργεί ως τροχοπέδη η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος των καταναλωτών, τους οποίους η αγορά καλείται να πείσει για την ανταποδοτικότητα και την αναγκαιότητα των προγραμμάτων που διαθέτει. 

Αν και η πλειοψηφία των προγραμμάτων υγείας που παρέχονται στην ελληνική αγορά αφορά προγράμματα ισόβιας διάρκειας, ωστόσο φαίνεται πως όλο και περισσότερες εταιρείες προσανατολίζονται στην προώθηση μονοετών προγραμμάτων υγείας. Ήδη ετήσια προγράμματα υγείας έχουν λανσάρει η Allianz, η Efg Eurolife, η Interamerican και η ΑΤΕ Ασφαλιστική, ενώ αναμένεται να κινηθούν και άλλες εταιρείες προς αυτήν την κατεύθυνση. Ένας μάλιστα από τους λόγους που ενισχύουν την προώθηση των μονοετών προγραμμάτων είναι και η απόφαση για την κατάργηση της διάκρισης των φύλων στην τιμολόγηση, σύμφωνα με την οποία εξαιρούνται τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια, οδηγώντας έτσι την αγορά σε νέα νοσοκομειακά προγράμματα. Τα προγράμματα περιορισμένης διάρκειας ανανεώνονται κάθε χρόνο και λαμβάνουν υπόψη τους, έγκαιρα, όλους τους παράγοντες που επηρεάζουν τους μελλοντικούς ασφαλιστικούς κινδύνους, με αποτέλεσμα να μη γίνονται ευάλωτα ως προς τη βιωσιμότητά τους. 

Πέρα όμως από τα μονοετή προγράμματα, το τελευταίο διάστημα η αγορά έχει κατακλυστεί και από προτάσεις συνδρομητικών προγραμμάτων υγείας, που προωθούνται από πολλές πλευρές – όχι μόνο από δίκτυα ασφαλιστικών εταιρειών – και είναι στην ουσία προγράμματα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας με μειωμένο κόστος. 

Σημαντικό ζήτημα για τον κλάδο υγείας είναι και η συμφωνία μεταξύ των δημόσιων νοσοκομείων και των ασφαλιστικών εταιρειών, που υπογράφτηκε τον Οκτώβριο του 2011. Από την ημέρα που τέθηκε σε ισχύ μέχρι σήμερα, πολύ λίγοι ασθενείς με ιδιωτικά ασφαλιστήρια έχουν νοσηλευτεί σε δημόσιες κλίνες, ενώ τα έσοδα ύψους 150 εκατ. ευρώ, που υπολόγιζε το δημόσιο ότι θα αποκομίσει από τη συνέργεια αυτή φαίνεται, προς το παρόν, στόχος μακρινός. 

Οι εταιρείες πρέπει να λανσάρουν στην αγορά νέα προγράμματα και με το κατάλληλο marketing, ώστε να στρέψουν το ασφαλιζόμενο κοινό και προς τις δημόσιες κλίνες και να ωθήσουν τα νοσοκομεία ώστε να προχωρήσουν στην αναμόρφωση των δομών και των υποδομών τους, για να μπορέσουν να αναβαθμίσουν τις παρεχόμενες υπηρεσίες σε επίπεδο ανάλογο με αυτό που προβλέπουν τα ιδιωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. 

Αναμφίβολα θα πρέπει και η συμφωνία αυτή να καταστεί ελκυστική τόσο για τις ασφαλιστικές όσο και για τους ασφαλισμένους που θα επιλέξουν να νοσηλευτούν σε ένα δωμάτιο δημόσιου νοσοκομείου με ελλιπές ιατρικό και νοσηλευτικό προσωπικό σε σχέση με τον αριθμό των ασθενών και όχι σε ένα πολυτελές δωμάτιο ιδιωτικού θεραπευτηρίου. 

Μένει πλέον να αποδειχθεί αν το παρόν κυβερνητικό σχήμα έχει την πρόθεση να θέσει τη συμφωνία αυτή σε νέες βάσεις ή ακόμα και με νέους όρους, ώστε να υπάρξουν κίνητρα για όλες τις πλευρές, ασφαλισμένους, ασφαλιστές και δημόσιο ώστε να κινηθούν προς αυτήν την κατεύθυνση. 

Τι προϊόντα υγείας ζητούν οι καταναλωτές 

«Ένα ασφαλιστικό προϊόν υγείας σήμερα, αν και «ενισχύεται» λόγω της κατάστασης της δημόσιας υγείας και της ασφάλισης, θα πρέπει να περιέχει άμεσα αναγνωρίσιμο ανταποδοτικό όφελος της δαπάνης αγοράς του, όπως check up, ιατρικές εξετάσεις, ώστε να καταστεί περισσότερο ελκυστικό στον υποψήφιο ασφαλισμένο».

Αυτό προκύπτει από έρευνα αγοράς την οποία διενήργησε η MRB για λογαριασμό ασφαλιστικής εταιρείας. Από την ίδια έρευνα προκύπτει σαφώς ότι η σημερινή συγκυρία της οικονομικής κρίσης οδηγεί σημαντικά σε πιο εκλογικευμένες συμπεριφορές και σε διαδικασία εξορθολογισμού των δαπανών, ενώ φαίνεται να έχει επηρεάσει τη στάση του κοινού απέναντι στην ιδιωτική ασφάλιση υγείας σε ζητήματα που έχουν να κάνουν με την αναγκαιότητα και την προτεραιότητα των εν λόγω υπηρεσιών.
Σύμφωνα πάντα με την έρευνα της MRB, εν μέσω κρίσης αναδεικνύονται ανάγκες νέων «πειστικών» προϊοντικών επιχειρημάτων – χαρακτηριστικών, ώστε το «σχετικά αποστασιοποιημένο» κοινό να επαναπροσδιοριστεί ενεργητικά απέναντι στη σύναψη συμβολαίου υγείας.

Ενδιαφέρον έχουν όμως και οι αναφορές που γίνονται από την MRB για το πώς μεταλλάσσονται οι απόψεις ανδρών και γυναικών για τα ασφαλιστικά προϊόντα κατά τη διάρκεια της κρίσης.

Ειδικότερα, το ανδρικό κοινό φαίνεται να αισθάνεται μεγαλύτερη οικονομική ανασφάλεια λόγω της οικονομικής κρίσης και γενικά να έχει μπει σε μια διαδικασία εξορθολογισμού των δαπανών. Ως αποτέλεσμα, υπάρχει αμφιβολία για το αν η ιδιωτική ασφάλιση σήμερα αποτελεί αναγκαιότητα και όχι «πολυτέλεια» σε σχέση με τις λοιπές προτεραιότητες.

 Όσο για το γυναικείο κοινό, το συναισθηματικό κριτήριο υπερισχύει στις επιλογές του, με αποτέλεσμα να αισθάνεται περισσότερο την αναγκαιότητα της ασφάλισης στον τομέα της υγείας.

 Τέλος, στο πλαίσιο της έρευνας αναζητήθηκαν τα κίνητρα για τη σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου, αλλά και τα αντικίνητρα που οδηγούν πολλούς ασφαλισμένους να διακόψουν τα συμβόλαιά τους και υποψηφίους ασφαλισμένους να μην ασφαλιστούν.
Ως κίνητρα λοιπόν αναφέρονται η σταδιακή κατάρρευση του ΕΣΥ και των Ταμείων, η αντιλαμβανόμενη προστιθέμενη αξία της ασφάλισης υγείας, η δυνατότητα stand alone ασφάλισης υγείας (χωρίς άλλες ασφαλίσεις ζωής και επένδυσης) και η εξασφάλιση της υγείας των παιδιών. 

Ως αντικίνητρα σχολιάζονται η ρευστότητα του οικονομικού περιβάλλοντος και το αβέβαιο μέλλον της χώρας, το άγχος της οικονομικής δέσμευσης, η αίσθηση υψηλού κόστους, οι συνεχείς αυξήσεις των ασφαλίστρων, ο αμφισβητούμενος χαρακτήρας της επένδυσης («θα πάρω πίσω αυτό που πληρώνω;») και οι φήμες βελτιώσεων στη δημόσια υγεία μέσω των μεταρρυθμίσεων (ΕΟΠΥΥ).
 
 Βασίλης Λυμπέρης, Διευθυντής Κλάδου Προσωπικών Ατυχημάτων & Υγείας στη MetLife Alico

O κλάδος Υγείας, ένας δυναμικά αναπτυσσόμενος κλάδος, επαναπροσδιορίζει σήμερα την θέση του, με γνώμονα τις γενικότερες εξελίξεις στον Τομέα Υγείας, τόσο στον Κρατικό, όσο και στον Ιδιωτικό χώρο.

Καθοριστικός παράγοντας των εξελίξεων είναι τα προαπαιτούμενα και οι επιταγές του Solvency IΙ σε επάρκεια κεφαλαίων για την αντιμετώπιση μελλοντικών κινδύνων.

Η ανάγκη για την εξασφάλιση της φερεγγυότητας των Εταιριών, διαμορφώνει νέα οικονομικά δεδομένα, τα οποία κυριαρχούν στον προσδιορισμό της πολιτικής των Ασφαλιστικών Εταιριών και διαμορφώνουν νέα μοντέλα προϊόντων.

Οι κινήσεις της εταιρίας σας όσον αφορά στη δημιουργία καινοτόμων προγραμμάτων και λύσεων

Η εταιρία μας μελετά προσεκτικά τις εξελίξεις και λαμβάνει τις Στρατηγικές αποφάσεις που εξασφαλίζουν την Υγιή εξέλιξη του κλάδου.

Διαχρονικά, και σήμερα ακόμα περισσότερο, η πελατοκεντρική θεώρηση των αναγκών της Αγοράς, διαμορφώνει την πολιτική μας, με γνώμονα πάντοτε την δημιουργία προγραμμάτων που αντέχουν στον χρόνο, δεν επιφυλάσσουν δυσάρεστες εκπλήξεις και εξασφαλίζουν άριστη σχέση κόστους / οφέλους για τον ασφαλισμένο, το δίκτυο πωλήσεων και την Εταιρία.

Τα προγράμματα που σήμερα διατίθενται στην αγορά, αλλά και αυτά που μελλοντικά θα δημιουργηθούν, επιδιώκουν αφενός την δυνατότητα για αποτελεσματική αξιοποίηση όλων των διαθέσιμων πόρων κάλυψης των ασφαλισμένων μας, αφετέρου την παροχή δυνατότητας για κάλυψη υψηλού επιπέδου ιδιωτικής νοσηλείας, στο σύνολο της αγοράς, απευθυνόμενοι σε όλα τα επίπεδα εισοδήματος.

Προβλέποντας παροχές κάλυψης εξόδων νοσηλείας, επιδοματικές παροχές για την οικονομική ενίσχυση σε περίπτωση νοσηλείας σε Κρατικά Νοσοκομεία και ειδικότερες παροχές για σοβαρούς κινδύνους, παρέχουμε μια πλήρη γκάμα επιλογών στην Αγορά.

Παράλληλα, οι ασφαλισμένοι μας μπορούν να αξιοποιούν με αποτελεσματικό τρόπο το Σύστημα Υγείας ALICO BENEFIT CLUB, το οποίο αποτελεί ένα υψηλής ποιότητας Δίκτυο ολοκληρωμένων υπηρεσιών και προνομίων, Πρωτοβάθμιας και Δευτεροβάθμιας Περίθαλψης. Πρόκειται για ένα Πανελλαδικό δίκτυο που απαρτίζεται από Ιατρούς όλων των ειδικοτήτων, συνεργαζόμενα διαγνωστικά κέντρα και ιδιωτικά νοσοκομεία, που με την πληρότητα του μεγιστοποιεί τα οφέλη των ασφαλισμένων από το πρόγραμμα Υγείας, 365 μέρες τον χρόνο, όλο το 24ωρο.

Οι προοπτικές που ανοίγονται στη συνεργασία με το δημόσιο σύστημα υγείας

Οι ενθαρρυντικές προοπτικές της συνεργασίας της Ιδιωτικής Ασφάλισης με το δημόσιο σύστημα υγείας, αποτυπώνονται από την Εταιρίας μας στις παροχές που προβλέπονται στα προγράμματα Υγείας, ενθαρρύνοντας την χρήση του δημόσιου συστήματος υγείας, επιλογή που όμως τελικά ανήκει στην απόφαση των ασφαλισμένων.

Είναι σαφές ότι χρειάζονται ακόμα αρκετά να γίνουν από την πλευρά του Δημοσίου, ώστε να αποτελούν μια εξίσου ελκυστική επιλογή σε σχέση με τον Ιδιωτικό τομέα, και να εξασφαλίσουν την σχέση κόστους / οφέλους που ζητάει ο ασφαλισμένος.

Εθνική Ασφαλιστική

Γνωρίζοντας τις ανάγκες παροχής υπηρεσιών υγείας, στο πλαίσιο της οικονομικής κρίσης που βιώνει η χώρα μας, καθώς και τα νέα δεδομένα που δημιουργούν οι ανακατατάξεις στις παροχές των ασφαλιστικών φορέων, η «Εθνική Ασφαλιστική» έρχεται να καλύψει νέα τμήματα της αγοράς (π.χ. άτομα μεσαίου και χαμηλού εισοδήματος, νέους άνεργους, συνταξιούχους, ανθρώπους που αδυνατούν να συνεχίσουν κάποιο προηγούμενο ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους) με το νέο πρόγραμμα υγείας «Βασική Προστασία». 

Το πρόγραμμα αυτό στοχεύει στη συμπληρωματική κυρίως κάλυψη των εξόδων νοσηλείας και δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να αξιοποιήσει πλήρως τις εισφορές του σε οποιονδήποτε φορέα, ιδιωτικό ή δημόσιο, διαθέτει (π.χ. ΕΟΠΥΥ, ομαδική ασφάλιση υγείας, ατομική ασφάλιση υγείας σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία κ.λπ.), για να καλύψει μέρος των εξόδων του, εξασφαλίζοντας αξιοπρεπείς συνθήκες περίθαλψης σε ιδιωτικό και σε δημόσιο νοσοκομείο, με χαμηλό κόστος ασφάλισης.
Το πρόγραμμα επιτυγχάνει μέχρι και την πλήρη κάλυψη του ασφαλισμένου, αφού καλύπτει ποσοστό ίσο με το 200% του ποσού της συμμετοχής των φορέων του ασφαλισμένου (δημόσιων ή και ιδιωτικών), σε περιπτώσεις νοσηλείας σε συμβεβλημένο με την εταιρεία ή σε δημόσιο νοσοκομείο, ενώ το ποσοστό αυτό ανέρχεται σε 150% σε περίπτωση νοσηλείας σε μη συμβεβλημένο νοσοκομείο. 

Επίσης, προβλέπεται ημερήσιο επίδομα σε περίπτωση νοσηλείας σε δημόσιο νοσοκομείο εφόσον η εταιρεία δεν καταβάλλει έξοδα νοσηλείας, το οποίο προσαυξάνεται κατά 50% σε περίπτωση χειρουργικής επέμβασης ή σε περίπτωση νοσηλείας σε μονάδα εντατικής θεραπείας για τις ημέρες παραμονής σε αυτήν. 

Αν δεν υπάρχει ασφαλιστικός φορέας (δημόσιος ή και ιδιωτικός), το πρόγραμμα καλύπτει τον ασφαλισμένο, με ανώτατο όριο το ποσό που προβλέπεται στα Ελληνικά Κλειστά Ενοποιημένα Νοσήλια (ΚΕΝ), προσαυξημένο με τυχόν δαπάνη για αναβάθμιση θέσης νοσηλείας έως και την Αʼ θέση. 

Μπαίνοντας στην οικογένεια της «Εθνικής Ασφαλιστικής», ο πελάτης απολαμβάνει πλήθος επιπλέον καλύψεων πρωτοβάθμιας περίθαλψης, βάσει συνεργασιών της εταιρείας με μεγάλα νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά κέντρα (δωρεάν επισκέψεις σε γιατρούς, δωρεάν ετήσιο check up, σημαντικές εκπτώσεις σε διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.).
Το συγκεκριμένο πρόγραμμα δίνεται ως ανεξάρτητο πρόγραμμα και όχι ως συμπληρωματική κάλυψη σε άλλο ασφαλιστήριο ζωής, ενώ ανανεώνεται αυτόματα κάθε χρόνο με την καταβολή του ασφαλίστρου. Αφορά άτομα ηλικίας 45 ημερών μέχρι και 65 ετών, ενώ η λήξη της ασφάλισης για τα παιδιά – ως εξαρτώμενα πρόσωπα – είναι η ηλικία των 30 ετών ή η ημερομηνία του γάμου τους εφόσον αυτή προηγηθεί. 

Επιλέγοντας το πρόγραμμα «Βασική Προστασία», οι ασφαλισμένοι στην «Εθνική Ασφαλιστική» μπορούν να απολαμβάνουν όλα τα παραπάνω προνόμια, με ενδεικτικό κόστος για άνδρα 30 ετών, μόνο 23 ευρώ μηνιαίο ασφάλιστρο, ενώ μια τετραμελής οικογένεια (άνδρας 40χρονος, σύζυγος 35χρονη, 2 παιδιά 3 και 5 ετών), καλύπτεται διαθέτοντας 69 ευρώ από το οικογενειακό της μηνιαίο εισόδημα. 

Με το πρόγραμμα αυτό, από κοινού και με τα υπάρχοντα νοσοκομειακά προγράμματά της, η «Εθνική Ασφαλιστική» δίνει λύσεις για όλους και στέκεται στο πλευρό του σημερινού ανθρώπου που βιώνει δύσκολες στιγμές. 

Interamerican
 
Σε όλο τον κόσμο οι ανεπτυγμένες χώρες διαθέτουν μεγάλα ποσά προκειμένου να εξασφαλίσουν την πρόσβαση σε υπηρεσίες υγείας για όλους τους πολίτες. Στην Ελλάδα, παρόλο που οι πολίτες έχουν δωρεάν πρόσβαση στις υπηρεσίες του δημόσιου συστήματος, πολύ συχνά απευθύνονται στον ιδιωτικό τομέα, στον οποίο οι υπηρεσίες υγείας είναι ιδιαίτερα ακριβές σε σύγκριση με άλλες χώρες. 

Στην Ελλάδα, το μεγαλύτερο μερίδιο ιδιωτικής δαπάνης είναι «από την τσέπη» είτε για υπηρεσίες που εκλαμβάνονται ως υψηλότερης ποιότητας και παρέχονται από τον ιδιωτικό τομέα είτε για υπηρεσίες που δεν καλύπτονται επαρκώς από τους δημόσιους φορείς. 

Ο ιδιωτικός ασφαλιστικός τομέας παγκοσμίως τείνει να συμπληρώνει το δημόσιο τομέα, τόσο όσον αφορά την παροχή υπηρεσιών υγείας όσο και τη χρηματοδότηση αυτών των υπηρεσιών. Είναι βέβαιο ότι ένας βιώσιμος και ανεπτυγμένος ιδιωτικός τομέας μπορεί να ελαφρύνει το βάρος του δημόσιου τομέα. Μπορεί να υποστηρίξει τον δημόσιο τομέα στην παροχή πρωτοβάθμιας περίθαλψης, στη διαχείριση χρονίων ασθενειών και στο συντονισμό της περίθαλψης για την ορθή χρήση των πόρων.
 
Στρατηγική και λύσεις
 
Η εταιρεία διαφοροποιείται αισθητά από τον ανταγωνισμό προωθώντας ένα ολοκληρωμένο σύστημα υγείας, που απαντά σε όλο το φάσμα των αναγκών, από την πρόληψη μέχρι τη νοσηλεία και την αποθεραπεία. Πρόκειται για ένα μοντέλο ολιστικής προσέγγισης, που βασίζεται στις ιδιόκτητες υποδομές της εταιρείας και στα πανελλαδικά δίκτυα συνεργαζομένων γιατρών, διαγνωστικών κέντρων και νοσηλευτηρίων που υποστηρίζουν το σύστημα.
Η Interamerican έχει προσαρμόσει το σύστημα των προτεινομένων προγραμμάτων της στο βασικό κριτήριο για την αγορά ασφάλισης υγείας, που είναι παροχές και ποιότητα σε ισόρροπη σχέση με το κόστος.
Βασιζόμενη σε μια απολύτως πελατοκεντρική λογική, από τις παρεχόμενες καλύψεις μέχρι τη διαχείριση των διαδικασιών και του κόστους, η έχει αναπτύξει την ηγετική θέση της στην ασφάλιση υγείας πάνω σε τέσσερις άξονες προγραμμάτων και υπηρεσιών, που είναι οι εξής:
 
• Medisystem
Πρόκειται για το μοναδικό στην ελληνική ασφαλιστική αγορά ολοκληρωμένο σύστημα υγείας με 5 προτεινόμενα προγράμματα κλιμακούμενων παροχών και κόστους.
• Medihospital, για κάλυψη νοσηλείας
• Medicash για επιδόματα υγείας
• Άμεση Ιατρική Βοήθεια
 
Προοπτικές συνεργασίας με το δημόσιο σύστημα υγείας
 
Καταρχάς, η συνεργασία των ασφαλιστικών εταιρειών με τα δημόσια νοσοκομεία είναι σωστή και τέτοιου είδους συνεργασίες έχουν συναφθεί σε πολλές ανεπτυγμένες και αναπτυσσόμενες χώρες με επιτυχία. 

Είναι μια συνεργασία η οποία απαιτεί σωστό προγραμματισμό, εκτενή προετοιμασία, εξελιγμένα συστήματα διαχείρισης και διοικητική υποστήριξη για να διατηρηθεί μια ισορροπημένη και επωφελής σχέση και για τις δύο πλευρές. 

Συνολικά, μέχρι στιγμής, τα αποτελέσματα δεν ανταποκρίνονται στη σημασία της συνεργασίας. Στα αρχικά στάδια έπρεπε οι ασφαλιστικές να εστιάσουν περισσότερο σε συγκεκριμένες γεωγραφικές περιοχές, έτσι ώστε να ελέγχονται καλύτερα οι «παιδικές ασθένειες» και να εξάγουν χρήσιμα συμπεράσματα. Μέχρι στιγμής, έχουν εμφανιστεί αρκετά προβλήματα και από τις δύο πλευρές, ως συνέπεια του περιορισμένου χρόνου προετοιμασίας, για ένα τέτοιου είδους και εμβέλειας εγχείρημα. 

Από την πλευρά τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν ήταν έτοιμες ούτε με τα κατάλληλα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά ούτε και με τα κατάλληλα κίνητρα για να στρέψουν τους ασφαλισμένους τους προς τα συνεργαζόμενα δημόσια νοσοκομεία.