Πολυασφαλιστήρια και σύγχρονες καλύψεις

Στο τρίτο πάνελ της ημερίδας με τίτλο «Ασφάλιση ιδιωτικής περιουσίας (κατοικία, αυτοκίνητο, σκάφος). Πολυασφαλιστήρια και σύγχρονες καλύψεις», με συντονιστή τον κ. Νίκο Κλήμη, κατέθεσαν τις απόψεις τους οι κ.κ. Χρύσανθος Βαξεβάνης, Agency & Branch Manager, της Chartis, Αιμίλιος Ρούσης, Ασφαλιστικός Πράκτορας και Κωνσταντίνος Σολωμίδης, επικεφαλής του υποκαταστήματος της Θεσσαλονίκης της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής.

Στη συζήτηση αναπτύχθηκαν οι λόγοι και οι ανάγκες που οδήγησαν στη δημιουργία των πολυασφαλιστηρίων (ή ασφαλιστηρίων πολλαπλών καλύψεων) σε όλους τους κλάδους ασφάλισης και τα οφέλη των καταναλωτών σε περίπτωση επέλευσης κάποιου, μικρού ή μεγάλου, κινδύνου. Ειδική αναφορά έγινε στα προβλήματα που δημιουργούνται πολλές φορές λόγω προσδιορισμού των ασφαλιζομένων κεφαλαίων με λάθος τρόπο και της ορθής προσέγγισής τους, ώστε ο πελάτης αφενός να αποζημιώνεται χωρίς απώλειες και χωρίς διενέξεις και αφετέρου να μην επιβαρύνεται με ασφάλιστρα που δεν ανταποκρίνονται στην περιουσία που ασφαλίζει ή στις ανάγκες που έχει. 

Στη συνέχεια αναφέρθηκαν οι ομιλητές στο τεράστιο πρόβλημα των ανασφάλιστων αυτοκινήτων, που δυστυχώς αυξάνονται αντί να μειώνονται και στις αποφάσεις που έχουν ληφθεί για την αντιμετώπιση του φαινομένου αυτού, που απειλεί και επιβαρύνει κάθε συνεπή πολίτη. Ειδική αναφορά έγινε στην τεράστια βελτίωση του τρόπου, του χρόνου και των διαδικασιών που απαιτούνται για την αποζημίωση των ασφαλισμένων, μετά από ένα τροχαίο ατύχημα, βελτίωση που οφείλεται στο σύστημα φιλικού διακανονισμού και στις παροχές της φροντίδας ατυχήματος, που αναπτύχθηκαν τα τελευταία χρόνια. 

Τέλος, αναπτύχθηκαν, αφενός ο ρόλος των τραπεζών στην προώθηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων, κυρίως προς τους δανειοδοτούμενους από αυτές και το είδος των συμβολαίων που παρέχουν, και αφετέρου ο σημαντικός ρόλος των διαμεσολαβούντων προσώπων, τόσο κατά την στιγμή της ασφάλισης όσο και κατά τη στιγμή της ζημιάς και οι νέοι κανονισμοί διαφάνειας και επαγγελματισμού που πρέπει να διέπουν τη λειτουργία τους, για την προστασία των καταναλωτών και την ελαχιστοποίηση των αρνητικών φαινομένων.

Χρύσανθος Βαξεβάνης

Πολυασφαλιστήρια, με τη σωστή έννοια του όρου, υπάρχουν ελάχιστα στην ελληνική αγορά. Αυτά που ονομάζονται και κυκλοφορούν ως πολυασφαλιστήρια στην πραγματικότητα είναι ασφαλιστήρια με πολλαπλές καλύψεις. Ακόμα και αυτά όμως λειτουργούν υπέρ του καταναλωτή και δεν περιλαμβάνουν «άχρηστες» καλύψεις, όλες οι καλύψεις είναι χρήσιμες σε μικρό ή μεγάλο βαθμό, όλοι οι κίνδυνοι μπορούν να συμβούν. Στην Ελλάδα, δυστυχώς, το 15% περίπου των σπιτιών είναι ασφαλισμένο και μάλιστα το μισό από αυτό το ποσοστό προήλθε την τελευταία δεκαπενταετία από την απελευθέρωση των στεγαστικών δανείων και την εμπλοκή των τραπεζών που ζητούσαν υποχρεωτικά την ασφάλιση. Αυτό βέβαια συνέβη γιατί η ίδια η ασφαλιστική αγορά και τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα άφησαν χώρο στις τράπεζες, τον οποίο αυτές αξιοποίησαν. 

Για να μην υπάρχουν προβλήματα στη ζημιά, κυρίως σε θέματα κεφαλαίων ασφάλισης, πρέπει να έχει προηγηθεί μια σωστή ασφάλιση. Για ένα σπίτι, για παράδειγμα, το σωστό κεφάλαιο ασφάλισης είναι το εκάστοτε κατασκευαστικό κόστος της αγοράς. Το πρόβλημα είναι ο προσδιορισμός της αξίας του περιεχομένου, όπου υπάρχουν και οι περισσότερες διενέξεις. Και στο σημείο αυτό έχει βρεθεί η λύση της αξίας αντικατάστασης. Υπάρχει και η λύση των συμφωνημένων αξιών, που προσδιορίζονται από κοινού κατά την ασφάλιση. Μέσα από τα πολυασφαλιστήρια ο καταναλωτής ήρθε σε επαφή με την έννοια της αστικής ευθύνης. Βέβαια όλοι δεν έχουν τις ίδιες ανάγκες και ο καθένας πρέπει να ασφαλίζει τις πραγματικές του ανάγκες. 

Ένα μεγάλο πρόβλημα της αγοράς είναι τα ανασφάλιστα οχήματα, των οποίων ο αριθμός συνεχώς αυξάνει. Είναι γνωστό ότι ετοιμάζεται ένας μηχανισμός εντοπισμού τους, αλλά σίγουρα δεν είναι εύκολο. Όσο για τη φροντίδα ατυχήματος, η οποία είναι βέβαια πολύ χρήσιμη, θα κριθεί στην πράξη, αν πηγαίνει σύντομα, αν λιγοστέψει ο χρόνος αναμονής κ.λπ.

Αιμίλιος Ρούσης

Για να μην υπάρχουν προστριβές μεταξύ πελατών, εταιρειών και διαμεσολαβούντων τη στιγμή κάποιας ζημιάς, θα πρέπει να υπάρχει ένα σωστό ασφαλιστήριο ως προς την ασφαλιζόμενη αξία, για κάθε περιουσιακό στοιχείο του πελάτη. Η σωστή ασφάλιση είναι η ασφάλιση στην πραγματική αξία του περιουσιακού στοιχείου, σε αντίθετη περίπτωση έχουμε υπασφάλιση και εφαρμογή του αναλογικού κανόνα. Οι διαμεσολαβούντες πρέπει σε κάθε κρίση να βλέπουν τις ευκαιρίες. Μια τεράστια πηγή εργασιών είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια για τα οποία έχουν μεσολαβήσει οι τράπεζες, λόγω των στεγαστικών δανείων που έχουν δώσει. Τα περισσότερα από τα ασφαλιστήρια αυτά δεν είναι σωστά συνταγμένα και πάσχουν από πολλές πλευρές. Είναι στο χέρι των διαμεσολαβούντων να τα αναζητήσουν και να προτείνουν στον πελάτη τη σωστή ασφάλιση. 

Ο φιλικός διακανονισμός και η φροντίδα ατυχήματος έχουν αλλάξει την εικόνα της ζημιάς στον κλάδο αυτοκινήτων. Εμείς, ως διαμεσολαβούντες, προτρέπουμε όλους τους πελάτες μας για τη χρήση της φροντίδας ατυχήματος. Βέβαια σε κάποιες περιπτώσεις οι πελάτες αντιδρούν, θέλουν τον ασφαλιστή τους, νομίζουν ότι θα τους συμβουλεύσει τι θα γράψουν.

Κωνσταντίνος Σολωμίδης

Για κάθε ακίνητο υπάρχουν τρεις αξίες, η αντικειμενική, που έχει να κάνει με το κράτος, τις εφορίες και τις συναλλαγές, η εμπορική που έχει να κάνει με τη σχέση μεταξύ αγοραστή-πωλητή και περιλαμβάνει, πέραν της οικοδομής, και άλλα στοιχεία, όπως είναι η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή, ο όροφος κ.λπ., και η κατασκευαστική αξία. Η σωστή αξία ασφάλισης είναι η κατασκευαστική αξία του ακινήτου, λαμβάνοντας βέβαια υπόψη και το είδος της κατασκευής. Οι τράπεζες, τις περισσότερες φορές, ασφαλίζουν το κεφάλαιο της χρηματοδότησης και, συνεπώς, αν είναι μικρότερο της κατασκευαστικής, το κτίριο είναι υπασφαλισμένο, αν είναι μεγαλύτερο της κατασκευαστικής (π.χ. στην εμπορική αξία), το κτίριο είναι υπερασφαλισμένο, χωρίς να δικαιούνται οι πελάτες τα επιπλέον αυτά κεφάλαια σε περίπτωση ζημιάς και βέβαια σπάνια ασχολούνται με το περιεχόμενο. Οι τράπεζες, δηλαδή, ασφαλίζουν ουσιαστικά τον πιστωτικό τους κίνδυνο και όχι την πραγματική κατασκευαστική αξία του κτιρίου. 

Ο φιλικός διακανονισμός έχει κλείσει δέκα χρόνια ζωής. Σήμερα άνω του 50% των ζημιών κλείνονται μέσω του φιλικού διακανονισμού, ο οποίος έχει συμβάλει καθοριστικά στη μείωση του χρόνου αποζημίωσης, στη μείωση των αγωγών αποζημίωσης και στη βελτίωση της εικόνας της αγοράς στα μάτια και τη συνείδηση του καταναλωτή. Φιλικός διακανονισμός και φροντίδα ατυχήματος έχουν συμβάλει θετικά στην αγορά.