Θα γίνει mainstream το μοντέλο της ασφάλισης «κατά παραγγελία» (insurance on demand) που έχουν εισαγάγει διάφορες νεοφυείς ασφαλιστικές εταιρείες υψηλής τεχνολογίας (insurtechs); To ερώτημα αυτό θέτει σε σχετική μελέτη της η KPMG που αναφέρει ότι εταιρίες όπως η Trov, η Cuvva, η Slice και η Lemonade επιτρέπουν στους πελάτες τους να χρησιμοποιούν ψηφιακές εφαρμογές για να αγοράζουν ασφάλιση κατοικίας, ΙΧ, ταξιδιωτική κ.α. «με το κομμάτι».
της Λαλέλας Χρυσανθοπούλου
Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι οι πελάτες πληρώνουν για την ασφάλιση μόνο όταν χρησιμοποιούν το ασφαλιζόμενο αγαθό που εκτίθεται έτσι σε κίνδυνο.
Παρότι αυτές οι μορφές ασφάλισης βάσει χρήσης (usage-based insurance) χρησιμοποιούνται εδώ και χρόνια, το μερίδιο των ασφαλίσεων κατά παραγγελία στην διεθνή ασφαλιστική αγορά είναι κάτω του 1%.
Πλην, όμως, οι ψηφιακοί ασφαλιστικοί «ταραξίες» προσελκύουν αυξανόμενο επενδυτικό ενδιαφέρον και με το 93% των millennials στις ΗΠΑ να δηλώνουν υπέρ της «ευέλικτης» ασφάλισης, πολλοί υποστηρίζουν ότι είναι θέμα χρόνου να καταστεί το insurance on demand ο κυρίαρχος τρόπος πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων.
Είναι όμως πράγματι έτσι; Σύμφωνα με την KPMG, τρεις είναι οι παράγοντες προκειμένου η ασφάλιση κατά παραγγελία να γίνει κυρίαρχο μοντέλο, καλύπτοντας πάνω από το 50% της παγκόσμιας αγοράς:
Πρώτον, το insurance on demand πρέπει να καλύπτει την πλειονότητα των αναγκών των πελατών. Παρότι η ασφαλιστική κάλυψη «μόνο όταν χρειάζεται» είναι βολική εκ πρώτης όψεως, εντούτοις τα ασφάλιστρα «με το κομμάτι» ή βάσει χρήσης ίσως να διαμορφωθούν σε υψηλότερα επίπεδα σε σχέση με τα «συνήθη» συμβόλαια για άτομα με ευρύτερες ανάγκες, ή για τους πελάτες με προφίλ υψηλού ρίσκου.
Ως αποτέλεσμα, οι τακτικοί ταξιδιώτες, οι οδηγοί μεγάλων αποστάσεων και άλλοι ίσως θα κατέληγαν όχι μόνο να πληρώνουν περισσότερα. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση κατά παραγγελία μπορεί να μεταφραστεί σε αυξημένη αξία για ορισμένους πελάτες και σε αυξημένο κόστος για άλλους.
Δεύτερον, οι «κατά παραγγελία ασφαλιστές» πρέπει να εδραιωθούν στη συνείδηση του ευρύτερου καταναλωτικού κοινού, κάτι που δεν έχει συμβεί ακόμα.
Τρίτον, το χρηματοοικονομικό μοντέλο πρέπει να είναι βιώσιμο για τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Πώς θα εξελιχθούν τα πράγματα; Ορίζοντας ως “mainstream” ως κάτι που καταλαμβάνει μερίδιο αγοράς, η KPMG δεν αναμένει η ασφάλιση κατά παραγγελία να γίνει mainstream τα επόμενα πέντε χρόνια. Θεωρεί πιθανό ορισμένοι πάροχοι on demand να είναι επιτυχημένοι σε συγκεκριμένα προϊόντα ή γεωγραφικές περιοχές, αλλά θα χρειαστεί πολύς χρόνος για να διαταραχθεί το status quo της ασφαλιστικής αγοράς. Είναι πάντως πιθανό οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες να επιδιώξουν να υιοθετήσουν το νέο μοντέλο, με σχήματα ασφάλισης on demand εκτός του πυρήνα των δραστηριοτήτων τους.
Φέτος για παράδειγμα ο διευθύνων σύμβουλος της Progressive Insurance ενημέρωσε τους επενδυτές ότι η ασφάλιση βάσει χρήσης θα γίνει το κύριο κριτήριο για το underwriting στις ασφάλειες αυτοκινήτου και άφησε να εννοηθεί ότι η εταιρεία κινείται προς την κατεύθυνση αυτή.
Η MetLife επίσης λάνσαρε μια εφαρμογή σε κινητό τηλέφωνο για να υποστηρίξει ένα νέο ασφαλιστικό πρόγραμμα usage-based.
Συμπερασματικά, παρότι η ασφάλιση on demand δεν θα γίνει ο εδραιωμένος τρόπος παροχής ασφάλισης για τα επόμενα χρόνια, εξελίσσεται σε ένα μοντέλο με αυξανόμενη σημασία.
Δείτε το πλήρες κείμενο της μελέτης στο: https://home.kpmg.com/uk/en/home/insights/2017/09/will-on-demand-insurance-become-mainstream.html?hootPostID=f301b554a1479c5e951ee91d4ba6c4d5
