Της Αικατερίνης Ψαράκη, Προϊσταμένης Τοποθέτησης Τεχνικών Κινδύνων της Globalis ΑΕ Μεσίτες Ασφαλίσεων
Οι ασφαλίσεις τεχνικών έργων αποτελούν έναν από τους πλέον εξειδικευμένους και απαιτητικούς κλάδους των γενικών ασφαλίσεων. Σε μια περίοδο στην οποία τα έργα υποδομής, οι ενεργειακές επενδύσεις, οι βιομηχανικές εγκαταστάσεις και τα μεγάλα κατασκευαστικά έργα αυξάνονται σε πολυπλοκότητα, κόστος και διάρκεια, ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή καθίσταται κρίσιμος. Η σωστή κατανόηση και τοποθέτηση των καλύψεων CAR/EAR, σε συνδυασμό με TPL, EL και DSU, μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ επαρκούς προστασίας και σοβαρών οικονομικών απωλειών για τον πελάτη.
CAR/EAR: Η βάση της ασφάλισης τεχνικών έργων
Η ασφάλιση CAR (Contractors’ All Risks) αφορά κυρίως σε έργα πολιτικού μηχανικού, όπως οδικά έργα, γέφυρες, κτήρια και υποδομές, ενώ η EAR (Erection All Risks) επικεντρώνεται σε έργα συναρμολόγησης και εγκατάστασης μηχανολογικού ή ηλεκτρομηχανολογικού εξοπλισμού, όπως εργοστάσια, ενεργειακές μονάδες ή βιομηχανικές γραμμές παραγωγής.
Κοινό χαρακτηριστικό και των δύο καλύψεων είναι η φιλοσοφία “all risks”, δηλαδή η κάλυψη κάθε αιφνίδιας και απρόβλεπτης υλικής ζημίας στο έργο, εκτός από όσες εξαιρούνται ρητά. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στον σωστό καθορισμό του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, το οποίο πρέπει να αντανακλά το πλήρες κόστος κατασκευής, συμπεριλαμβανομένων υλικών, εργασίας, μεταφορικών.
Επιπλέον, κρίσιμη είναι η προσαρμογή των ορθών πρόσθετων παραρτημάτων, καθώς και η προσθήκη επεκτάσεων κάλυψης.
TPL: Αστική ευθύνη έναντι τρίτων
Καμία ασφάλιση τεχνικού έργου δεν θεωρείται ολοκληρωμένη χωρίς την κάλυψη TPL (Third Party Liability). Κατά τη διάρκεια των εργασιών, ο κίνδυνος πρόκλησης σωματικών βλαβών ή υλικών ζημιών σε τρίτους είναι αυξημένος, ειδικά σε έργα εντός αστικού ιστού.
Η κάλυψη TPL προστατεύει τον ανάδοχο, τον Κύριο του Έργου και συχνά τους υπεργολάβους από αξιώσεις τρίτων, που μπορεί να προκύψουν από αμέλεια, κατασκευαστικά λάθη ή απρόβλεπτα περιστατικά. Ο διαμεσολαβητής πρέπει να εξετάζει προσεκτικά τα όρια ευθύνης, τα υπο-όρια, καθώς και κρίσιμες εξαιρέσεις, όπως ζημίες σε γειτονικά ακίνητα λόγω δονήσεων, καθιζήσεων ή αποδυνάμωσης θεμελίων.
EL: Ευθύνη εργοδότη
Η κάλυψη EL (Employers’ Liability) αφορά την ευθύνη του εργοδότη έναντι των εργαζομένων στο εργοτάξιο για σωματικές βλάβες ή θάνατο κατά την εργασία. Σε τεχνικά έργα με αυξημένους κινδύνους, όπως εργασίες σε ύψος, χρήση βαρέων μηχανημάτων ή ηλεκτρομηχανολογικές εγκαταστάσεις, η κάλυψη αυτή είναι απολύτως απαραίτητη.
Για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, έχει σημασία να διασφαλίσει ότι η EL καλύπτει το σύνολο του προσωπικού (μόνιμο, εποχικό, υπεργολάβων όπου απαιτείται) και ότι τα όρια αποζημίωσης είναι επαρκή σε σχέση με το μέγεθος και τη φύση του έργου.
DSU: Απώλεια κερδών λόγω καθυστέρησης
Η κάλυψη DSU (Delay in Start-Up), γνωστή και ως Advanced Loss of Profits, αποτελεί μία από τις πιο εξειδικευμένες αλλά και στρατηγικής σημασίας καλύψεις. Αφορά την απώλεια κερδών ή σταθερών εξόδων που υφίσταται ο Κύριος του Έργου λόγω καθυστέρησης στην ολοκλήρωση και λειτουργία του, όταν η καθυστέρηση οφείλεται σε ζημία καλυπτόμενη από την κάλυψη CAR/EAR.
Η σωστή δομή της κάλυψης DSU απαιτεί συνεργασία μεταξύ διαμεσολαβητή, πελάτη, τεχνικών συμβούλων και ασφαλιστή. Η περίοδος αποζημίωσης, το ημερήσιο ποσό απώλειας και η απαλλαγή πρέπει να αντικατοπτρίζουν το πραγματικό επιχειρηματικό ρίσκο.
Ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή
Στις ασφαλίσεις τεχνικών έργων, ο διαμεσολαβητής δεν λειτουργεί απλώς ως πωλητής, αλλά ως σύμβουλος διαχείρισης κινδύνου.
Διαβάστε ολόκληρο το άρθρο στο Broker’s Time, τ. 82
