Πως να «προβλέψουμε» τη σύνταξή μας

Άρθρο της κ. Ρίτας Χριστοδουλάτου που δημοσιεύτηκε στο Broker’s Time 48*

* Η κ. Χριστοδουλάτου είναι Financial Planner, Life Planning Director AON

Έχουμε συνηθίσει να συζητάμε και να συμβουλεύουμε τους πελάτες μας για την ασφαλιστική τους κάλυψη σε ενδεχόμενο κίνδυνο. Να τους προτείνουμε λύσεις για την εξασφάλιση της οικογένειάς τους, της περιουσίας τους και της διαχείρισης θεμάτων σχετικών με την υγεία τους.

Υπάρχει όμως ένα θέμα που δεν αφορά στην πιθανότητα επέλευσης ενός κινδύνου, αλλά σε βεβαιωμένη ανάγκη όλων μας. Ως επαγγελματίες διαμεσολαβητές, έχουμε επιφορτιστεί με το βαρύ φορτίο της ενημέρωσης των ασφαλισμένων ότι ο κοινωνικός φορέας αδυνατεί να υποστηρίξει τα χρόνια συνταξιοδότησής μας και θα λειτουργεί «επιδοματικά», αφού πλέον η βασική κοινωνική σύνταξη είναι της τάξης των 360 ευρώ τον μήνα.

Φυσικά, υπάρχει αναφορά και σε ένα συμπληρωματικό ποσό σύνταξης, ανάλογα με τα έτη της εργασίας και της μισθολογικής κατάταξης, αλλά το συμπληρωματικό αυτό ποσό καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, οπότε δεν μπορεί να θεωρηθεί εγγυημένο.

Σε αυτήν τη νέα διάσταση των πραγμάτων που αφορούν στη σύνταξή μας, και με δεδομένη την αύξηση του προσδόκιμου ηλικίας, καλούμαστε να αναρωτηθούμε: «Και τώρα, τι κάνουμε»;

Η πλέον ενδεδειγμένη κίνηση, μετά την αναγνώριση του προβλήματος, είναι να σχεδιάσουμε τη στρατηγική που θα μας βοηθήσει στην ηλικία των 67 ετών (που αρχίζει η συνταξιοδότησή μας) να ευελπιστούμε ότι θα ζήσουμε με αξιοπρέπεια.

Τα βασικά βήματα ενός συνταξιοδοτικού σχεδιασμού (retirement plan) είναι:

• Αντίληψη της ανάγκης και επιθυμία κάλυψης αυτής
• Προσδιορισμός του αναγκαίου εισοδήματος στη συνταξιοδότηση
• Υπολογισμός του κενού που δημιουργείται (σχέση μισθού με κοινωνική σύνταξη)
• Αναγνώριση του απαραίτητου κεφαλαίου που πρέπει να δημιουργηθεί για τη συμπλήρωση της επιθυμητής σύνταξης
• Κτίσιμο του ατομικού συνταξιοδοτικού κεφαλαίου μέσω αποταμίευσης
• Κατανόηση των διαθέσιμων επενδυτικών επιλογών
• Χρησιμοποίηση των σωστών αποταμιευτικών εργαλείων

Η επιτυχία ενός συνταξιοδοτικού σχεδιασμού επιβάλλει την αξιοποίηση της μεθοδολογίας του Financial Planning, που θα βοηθήσει, μέσω συγκεκριμένης διαδικασίας, στην επιλογή της στρατηγικής που πρέπει, σε εξατομικευμένη βάση, να ακολουθηθεί.

Το Financial Planning παρέχει, μεταξύ άλλων, τακτική ενημέρωση των τάσεων της αγοράς, ανάλυση των επενδυτικών κινδύνων, δημιουργία και κυρίως παρακολούθηση του προσωπικού χαρτοφυλακίου, αποσκοπώντας στον τελικό στόχο, που είναι η δημιουργία του επιθυμητού κεφαλαίου στην ηλικία της συνταξιοδότησης.

Στο ερώτημα, που μπορεί να τεθεί, «υπάρχουν κάποιες “συνταξιοδοτικές συμβουλές” που πρέπει να λάβω υπόψη μου στον σχεδιασμό αυτό;» θα μπορούσαν να αναφερθούν, ως απάντηση, τα ακόλουθα, που ταιριάζουν σε όλες τις ηλικιακές κατηγορίες:

• Φαντάσου αυτό: Εσένα, να μην εργάζεσαι: Όσο κι αν αυτό φαίνεται ένα μακρινό όνειρο, πρέπει να το οραματιστείς, θα βοηθήσει στον σωστό σχεδιασμό.
• Ξεκίνα την αποταμίευση σε όσο το δυνατόν μικρότερη ηλικία: Όταν γνωρίζεις τον προορισμό, πρέπει να ξέρεις και τον τρόπο.
• Αποταμίευε χρήματα σε κάθε ευκαιρία: Στόχευσε σε αποταμίευση συγκεκριμένου ποσοστού επί του εισοδήματός σου, ποσοστού που πρέπει να αυξάνεται σε κάθε ευκαιρία.
• Ακολούθησε συγκεκριμένη στρατηγική στην αποταμίευσή σου: Η διασπορά στην αποταμίευση ελαχιστοποιεί τους κινδύνους και μεγιστοποιεί τα αποτελέσματα.
• Ενημερώσου για όλες τις επενδυτικές ευκαιρίες: Υπάρχουν αξιόλογα επενδυτικά οχήματα που πρέπει να αξιολογηθούν.
• Κράτησε μακριά από την επενδυτική στρατηγική σου τους συναισθηματισμούς: Οι συναισθηματισμοί στην επένδυση οδηγούν σε αντίθετο αποτέλεσμα από το επιδιωκόμενο.
• Προσηλώσου στη στρατηγική χωρίς παρεκκλίσεις: Μην επιτρέψεις απρόβλεπτα έξοδα να σε οδηγήσουν σε μικρές ρευστοποιήσεις.

Σύμφωνα με τον Δαρβίνο, η προσαρμοστικότητα είναι ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά των ευφυών ατόμων. Αυτό θα πρέπει να ενστερνιστούμε για να διασφαλίσουμε το αύριο μας με τον καλύτερο δυνατό τρόπο.