Προγράμματα εφάμιλλα του εξωτερικού, που μπορούν να καλύψουν τις ανάγκες των ιδιοκτητών ακινήτων διαθέτουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Ωστόσο οι καταναλωτές δεν ασφαλίζουν τις κατοικίες τους, όντας στην ουσία εκτεθειμένοι σε πληθώρα κινδύνων. Σύμφωνα με τον κ. Νικόλαο Σπυράτο, Τεχνικό Διευθυντή Γενικών Κλάδων της Μινέττα, «κύρια αίτια του μικρού ποσοστού στην ασφάλιση των κατοικιών είναι κυρίως η έλλειψη ενημέρωσης του καταναλωτή για τα οφέλη και το κόστος της ασφάλισης». Όπως αναφέρει ο κ. Σπυράτος στις ανεπτυγμένες ασφαλιστικά αγορές της Ευρώπης το 80% των ιδιοκτητών ακινήτων έχουν ασφαλισμένη την περιουσία τους, όταν στην Ελλάδα το αντίστοιχο νούμερο κυμαίνεται στο 10-15%.
Ποια είναι η εικόνα που έχουν οι ασφαλίσεις κατοικίας σήμερα;
Σ.Ν.: Η ασφάλιση των κατοικιών στην Ελλάδα είναι σε πολύ περιορισμένα επίπεδα της τάξεως του 10% -15% συμπεριλαμβανομένης και της ασφάλισης η οποία γίνεται στα πλαίσια της λήψης στεγαστικού δανείου και της συνακόλουθης υποχρέωσης ασφάλισης της δανειοδοτούμενης κατοικίας βάσει της σύμβασης του δανείου.
Ποιες διαφορές υπάρχουν στη Ελλάδα και στο εξωτερικό;
Τα αντίστοιχα νούμερα σε αναπτυγμένες ασφαλιστικά αγορές της Δυτικής Ευρώπης είναι της τάξεως του 80% -85%. Οι εν λόγω αγορές είναι πιο ώριμες ασφαλιστικά αναφορικά με τη διείσδυση τους στην ασφάλιση κατοικιών πλην όμως οι υφιστάμενες σχετικά μικρές επιδόσεις της ελληνικής αγοράς δημιουργούν ταυτόχρονα και σημαντικές προϋποθέσεις δυνητικής ανάπτυξης της. Ως προς τα παρεχόμενα ασφαλιστικά προγράμματα δεν υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ της Ελλάδας και των χωρών του Εξωτερικού.
Γνωρίζουν οι Έλληνες τα οφέλη που προκύπτουν από τη ασφάλιση κατοικίας και το κόστος που έχει;
Κατά την άποψη μας τα κύρια αίτια της πολύ μικρής ασφάλισης των κατοικιών οφείλονται κυρίως στην έλλειψη ενημέρωσης του καταναλωτή για τα οφέλη και το κόστος της ασφάλισης το οποίο είναι αρκετά χαμηλό σε σύγκριση με άλλες ασφαλίσεις (π.χ. για την ασφάλιση έναντι πυρκαγιάς μίας κατοικίας επιφανείας 100 τ.μ το ετήσιο κόστος ασφάλισης είναι της τάξεως των € 50,00 περίπου με μικρές διαφοροποιήσεις αναλόγως ασφαλιστικής εταιρίας και ασφαλιστικού προγράμματος).
Ποιες είναι οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου στο μέλλον και ποιες είναι οι προϋποθέσεις που θα οδηγήσουν στην ανάπτυξη του;
Σ.Ν.: Τα τελευταία χρόνια λόγω κυρίως της μεγάλης ανάπτυξης του χώρου των κατασκευών και της αντίστοιχης δανειοδότησης της κατασκευής ή της αγοράς κατοικίας υπήρξε σταδιακή αύξηση του πλήθους των ασφαλισμένων κατοικιών και μάλιστα σημαντική σε επίπεδο ποσοστού αυξήσεως το οποίο ήταν της τάξεως του 50% διαμορφώνοντας το τελικό 10% – 15% σε σχέση με το αντίστοιχο ποσοστό μέχρι τα τέλη του 2000 το οποίο ήταν της τάξεως του 7%-10%. Βεβαίως η παραπάνω ανάπτυξη αφορούσε κυρίως την περίοδο 2000 – 2010 καθότι εν συνεχεία λόγω της οικονομικής κρίσεως υπήρξε σχετική καθίζηση τόσο στην αγορά και την ασφάλιση νέων κατοικιών όσο βεβαίως και στην ασφάλιση υφισταμένων κτισμάτων. Η χαμηλή ασφαλισιμότητα δημιουργεί σαφέστατα προσδοκίες ανάπτυξης του κλάδου καθότι οι ανασφάλιστες κατοικίες αποτελούν τη συντριπτική πλειοψηφία των κατοικιών σε μια χώρα σαν την Ελλάδα όπου το ποσοστό ιδιοκατοίκησης είναι της τάξεως του 80% ενώ παράλληλα τα καταστροφικά γεγονότα (δασικές πυρκαγιές, πλημμύρες , σεισμοί κλπ) κάνουν την εμφάνιση τους ανελλιπώς σε ετήσια βάση τα τελευταία χρόνια. Βεβαίως θα χρειαστεί σοβαρή προσπάθεια των εμπλεκομένων φορέων (ασφαλιστικές εταιρίες, Πολιτεία, ΜΜΕ κλπ) για την αναστροφή του κλίματος με την ενημέρωση των πολιτών και τη χορήγηση κινήτρων (φορολογικών ή άλλων ) στην διεύρυνση της ασφάλισης κατοικιών στη Χώρα μας.
Πιστεύετε ότι πρέπει να καταστεί υποχρεωτική η ασφάλιση έναντι του σεισμού;
Σ.Ν.: Κάτω υπό φυσιολογικές συνθήκες δεν θα έπρεπε να υπάρχει η έννοια της υποχρεωτικότητας σε θέματα προστασίας ίδιας περιουσίας. Η ασφάλιση αστικής ευθύνης από την κίνηση οχημάτων ή σκαφών ορθώς είναι υποχρεωτική καθότι ο στόχος είναι η προστασία του ζημιωθέντος Τρίτου και όχι του ιδίου του οχήματος ή του σκάφους. Όταν το θέμα αφορά την ασφάλιση ίδιας περιουσίας θα έπρεπε ίσως να αποτελεί ελεύθερη απόφαση του ιδιοκτήτη της , ιδιαίτερα σε περιόδους οικονομικής κρίσης. Βεβαίως η οικονομική κρίση και η συνακόλουθη δυσκολία αντιμετώπισης εκτάκτων αναγκών που αυτή επιφέρει ίσως καθιστούν πιο αναγκαία την ασφάλιση της κατοικίας από ότι σε άλλες περιόδους όπου η αποταμίευση των νοικοκυριών είναι σε καλύτερα επίπεδα. Από την άλλη πλευρά η μη ασφάλιση έναντι σεισμού ή καλύτερα έναντι φυσικών καταστροφών με επιλογή του πολίτη εγείρει αναπόφευκτα το ερώτημα αν μετά από μια τέτοια συνειδητή απόφαση θα πρέπει σε περίπτωση καταστροφικού γεγονότος να υπάρχει κρατική αρωγή προς αποκατάσταση ζημιάς η οποία θα μπορούσε να είχε ασφαλιστεί, κάτι το οποίο βεβαίως είναι δύσκολο να απαντηθεί. Το Κράτος ενισχύει οικονομικά σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών χωρίς όμως να λαμβάνει το ασφάλιστρο κινδύνου από τους πολίτες και να δημιουργεί από αυτό απόθεμα διαχείρισης ζημιών, όπως συμβαίνει στις ασφαλιστικές εταιρίες οι οποίες μέσω της διαχείρισης του ασφαλιστικού αποθέματος κινδύνου και της αντασφαλιστικής προστασίας έχουν τη δυνατότητα, τα οικονομικά διαθέσιμα και τους μηχανισμούς να ανταποκριθούν. Σε κάθε περίπτωση η αποζημίωση ενός καταστροφικού γεγονότος εξυπηρετείται καλύτερα εάν προ της ελεύσεως του έχει προβλεφθεί προς αυτό το σκοπό η δημιουργία κάποιου χρηματικού αποθέματος ικανού να αντιμετωπίσει τα οικονομικά αποτελέσματά του γεγονότος. Υπό αυτό το πρίσμα η υποχρεωτικότητα της ασφάλισης φυσικών καταστροφών θα μπορούσε να εξηγηθεί καθότι οι αντίστοιχες ζημιές πάντα θα υπάρχουν και οι δυνατότητες ανταπόκρισης σε αυτές κάποιου ταμείου το οποίο έχει μόνον έξοδα χωρίς τα αντίστοιχα έσοδα της ασφάλισης είναι σαφώς περιορισμένες.
Τι κάνετε ως εταιρεία για να αυξήσετε το μερίδιο σας στο συγκεκριμένο κλάδο:
Σ.Ν.: Η Εταιρία μας έχει θέσει ως πρωτεύοντα στόχο της την ανάπτυξη του κλάδου ασφάλισης περιουσίας και ιδιαιτέρως του τομέα του που αφορά την ασφάλιση κατοικιών. Συγκεκριμένα έχει θεσπίσει ειδικές συνδυαστικές εκπτώσεις στην ασφάλιση κατοικίας οι οποίες δίνουν πρόσθετο οικονομικό κίνητρο σε πελάτες της στον κλάδο αυτοκινήτων προκειμένου να ασφαλίσουν την κατοικία τους. Επιπροσθέτως έχει προσφάτως λανσάρει τα ασφαλιστικά προγράμματα «Ασφαλώς κατοικείν» τα οποία αποτελούν σημαντικό προιοντικό εφαλτήριο καθότι:
a. Είναι ευέλικτα και μέσω της επιλογής συνδυασμού ασφαλιστικών επιλογών παρέχουν στον υποψήφιο καταναλωτή τη δυνατότητα να διαλέξει με τη βοήθεια του ασφαλιστικού του διαμεσολαβητή το κατάλληλο για τις ανάγκες του και την οικονομική του δυνατότητα πρόγραμμα ασφάλισης.
b. Είναι οικονομικά καθότι πέραν του χαμηλού κόστους ασφάλισης παρέχουν:
i. Ενιαίο συντελεστή ασφαλίστρου κτιρίου – περιεχομένου για τις κοινές ασφαλιστικές καλύψεις.
ii. Ενιαίο συντελεστή ασφαλίστρου σεισμού για όλες τις περιοχές της Ελλάδας.
iii. Πλειάδα εκπτώσεων αναλόγως των τεχνικών ή εμπορικών χαρακτηριστικών της ασφάλισης.
iv. Αντιπροσωπευτική του αναλαμβανόμενου ασφαλιστικού ρίσκου τιμολόγηση με διαφορετικό κόστος ασφάλισης αναλόγως της ηλικίας του ακινήτου, του είδους κατασκευής του, της χρήσης του (κύρια ή εξοχική) και της τοποθέτησης του (μονοκατοικία ή διαμέρισμα).
c. Παρέχουν λύσεις σε σημαντικά προβλήματα της ασφάλισης όπως η παλαιότητα και η υπασφάλιση. Συγκεκριμένα η ασφάλιση στα πλαίσια των εν λόγω προγραμμάτων παρέχεται σε αξία καινούργιου ανεξαρτήτως ηλικίας των ασφαλιζομένων αντικειμένων ενώ υπάρχει σαφής και ρητή επί του ασφαλιστηρίου δέσμευση ότι εάν ο Ασφαλιζόμενος επιλέξει προς ασφάλιση τις ελάχιστες προτεινόμενες από την ασφαλιστική εταιρία αξίες τότε ακόμη και εάν προκύψει κατά τη ζημιά βεβαιωμένη υπασφάλιση η ασφαλιστική αποζημίωση δεν θα μειωθεί.
d. Δεν εφαρμόζουν απαλλαγές στην ασφάλιση της κύριας κατοικία ς παρά μόνον στην κάλυψη του σεισμού.
e. Παρέχουν τη δυνατότητα μεμονωμένης ασφάλισης της εξοχικής κατοικίας χωρίς υποχρέωση ασφάλισης της κύριας κατοικίας.
f. Έχουν σαφείς και κατανοητούς όρους ασφάλισης .
