Σε συνέχεια προηγούμενης ενημέρωσης, η ΕΑΕΕ γνωστοποιεί ότι στις 11.4.2025 δημοσιεύθηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως ο ν. 5193/2025 με τίτλο «Ενίσχυση της κεφαλαιαγοράς και άλλες διατάξεις» (Α’-56/11.4.2025 (εδώ)).
Πρόκειται για τον νόμο, ο οποίος είχε τεθεί σε διαβούλευση τον Μάρτιο 2025 με πρωτοβουλία του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, προωθώντας ένα ευρύ φάσμα αλλαγών στην υφιστάμενη χρηματοπιστωτική νομοθεσία, συμπεριλαμβανόμενης της ασφαλιστικής. Η ΕΑΕΕ είχε καταθέσει τις προτάσεις και τον σχετικό σχολιασμό της προς την κατεύθυνση της βελτίωσης των προωθούμενων αλλαγών.
Με το παρόν, επικεντρωνόμαστε στις διατάξεις του άρθρου 85 του ν. 5193/2025, το οποίο επιφέρει ουσιώδεις μεταβολές στο ισχύον καθεστώς και την εφαρμοζόμενη πρακτική σχετικά με την υποβολή αιτήσεων ασφάλισης, τροποποιώντας την παρ. 3 του άρθρου 27 του ν. 4583/2018.
Η νέα ρύθμιση ανταποκρίνεται σε ένα πάγιο αίτημα της ασφαλιστικής αγοράς, καθώς
- ▪ Αφενός προβλέπει ρητά πλέον, στο πλαίσιο της νομοθεσίας περί διανομής ασφαλιστικών προϊόντων τη δυνατότητα συμπλήρωσης της αίτησης ασφάλισης και με ηλεκτρονικά μέσα, επιπροσθέτως του έγχαρτου τύπου. Δυνατότητα ηλεκτρονικής επικοινωνίας ίσχυε μέχρι πρότινος μόνο στις ασφαλίσεις αυτοκινήτων (άρθρο 6 α ν. 237/1986).
-
- ▪ Αφετέρου καταργεί την απαίτηση περί λήψης υπογραφής του πελάτη επί της αίτησης ασφάλισης, η οποία ίσχυε με το προηγούμενο καθεστώς.
Η ως άνω δυνατότητα ισχύει ανεξαιρέτως για κάθε πώληση ασφαλιστικού προϊόντος, ανεξαρτήτως του τρόπου διενέργειας της διανομ ́ξς, είτε πρόκειται για πώληση με φυσική παρουσία είτε εξ αποστάσεως, είτε απευθείας είτε μέσω διαμεσολαβητή.
Πέραν, ωστόσο, της καθιέρωσης της ηλεκτρονικής υποβολής, η νέα διαδικασία συνεπάγεται και την επιβολή επιπρόσθετων υποχρεώσεων ελέγχου για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Εφεξής, οι εταιρίες οφείλουν να διασφαλίζουν σωρευτικά μέσω κατάλληλων μηχανισμών ότι:
- ο πελάτης έχει ταυτοποιηθεί βάσει σχετικής διαδικασίας που έχουν οι ίδιες θεσπίσει. Το είδος της διαδικασίας διαμορφώνεται ελεύθερα από κάθε εταιρία, σύμφωνα με την πολιτική της. Ένας τρόπος θα ήταν για παράδειγμα η ταυτοποίηση να γίνεται με πρόσβαση και άντληση διαθέσιμων πληροφοριών από την Ενιαία Ψηφιακή Πύλη της Δημόσιας Διοίκησης (gov.gr-ΕΨΠ), μετά από συγκατάθεση του πελάτη,
- ότι ο πελάτης συμφωνεί με το περιεχόμενο της αίτησης ασφάλισης, ιδίως, ως προς τις αιτηθείσες καλύψεις και βεβαιώνει την ορθότητα των στοιχείων που του ζητήθηκαν από την ασφαλιστική εταιρία, καθώς και ότι
- έχει παραλάβει αντίγραφο της αίτησης.
Οι εταιρίες στην πράξη έχουν υιοθετήσει ανάλογες διαδικασίες, όπως μέσω της ανταλλαγής ηλεκτρονικών μηνυμάτων, προκειμένου να αποδεικνύουν με νομικά ασφαλή τρόπο τις δηλώσεις του πελάτη για την ορθότητα των στοιχείων που δόθηκαν μέσω της αίτησης και την παραλαβή αντιγράφου αυτής.
Σε περίπτωση πώλησης μέσω διαμεσολαβητή, η υποχρέωση της ασφαλιστικής εταιρίας συνίσταται σε παρακολούθηση συμμόρφωσης του δικτύου με τα παραπάνω. Σε περίπτωση δε αμφισβήτησης, το βάρος απόδειξης το φέρει η ασφαλιστική εταιρία (και όχι ο διαμεσολαβητής που συμμετείχε στην πώληση).
Παρ ́ ότι η ΕΑΕΕ στη διαβούλευση είχε ζητήσει την συμπερίληψη μεταβατικής περιόδου, ο νόμος δεν περιέλαβε σχετική ρύθμιση. Κατά συνέπεια, έχει τυπικά τεθεί σε ισχύ από τη δημοσίευσή του στη Εφημερίδα της Κυβερνήσεως στις 11.4.2025 (άρθρο 245).
Η ΕΑΕΕ θα επανέλθει με νεότερη Εγκύκλιο με ανάλυση και των λοιπών διατάξεων του νόμου, οι οποίες έχουν ασφαλιστικό ενδιαφέρον.
