Η δημιουργία σύγχρονων και άκρως ανταγωνιστικών προγραμμάτων νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης τόσο σε επίπεδο παροχών όσο και σε επίπεδο κόστους καθιστούν την Ατλαντική Ένωση μια εταιρεία που προσφέρει υψηλού επιπέδου υπηρεσίες, προς όφελος των πελατών.
Ο κ. Γιώργος Γκάτσης, διευθυντής Κλάδου Ζωής & Υγείας, μιλά στο iw για τις εν λόγω υπηρεσίες, σχολιάζει το ζήτημα των συνεργειών, ενώ περιγράφει τους τρόπους μείωσης του κόστους στην Υγεία, αλλά και τις τομές που έφεραν στον κλάδο οι νέες τεχνολογίες.
iw? Οι παθογένειες του δημόσιου συστήματος υγείας αποτελούν μια μεγάλη, μακρόχρονη και, δυστυχώς, επιδεινούμενη «πληγή» για τη χώρα μας, καθώς οι πολίτες αδυνατούν να έχουν πρόσβαση σε σημαντικές υπηρεσίες και επαρκή ιατροφαρμακευτική περίθαλψη. Πώς παρεμβαίνει η ασφαλιστική σας σε αυτό το ζήτημα; Υπάρχουν συνέργειες;
απ. Είναι γεγονός ότι τα τελευταία χρόνια τόσο οι παροχές όσο και η κάλυψη σημαντικών υπηρεσιών μέσω του δημόσιου συστήματος υγείας συρρικνώνονται διαρκώς. Παράλληλα, η συμμετοχή του συστήματος στο κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών είναι συνεχώς μειούμενη, γεγονός που τα τελευταία χρόνια έχει οδηγήσει σε αύξηση της ιδιωτικής δαπάνης στον χώρο της υγείας.
Η Ατλαντική Ένωση, με μια πορεία 50 χρόνων, με τον υψηλότερο Δείκτη Φερεγγυότητας 273,8%[1] και με υψηλή τεχνογνωσία στον κλάδο ζωής & υγείας, βρίσκεται στην πλεονεκτική θέση να αντιλαμβάνεται και να ανταποκρίνεται άμεσα στις αλλαγές των αναγκών και των απαιτήσεων των πελατών. Αυτό το πετυχαίνει μέσα από τη δημιουργία σύγχρονων και άκρως ανταγωνιστικών προγραμμάτων νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης, τόσο σε επίπεδο παροχών όσο και σε επίπεδο κόστους. Ο συνδυασμός των δύο αυτών παραγόντων κάνει τα προγράμματά μας πραγματικά ξεχωριστά.
Ως εταιρεία, συνεχίζουμε με αυτόν τον προσανατολισμό και είμαστε στην ευχάριστη θέση να σας ενημερώσουμε ότι, ήδη, μέσα στο πρώτο τρίμηνο του 2019, έχουμε προχωρήσει στη διάθεση ενός ακόμα προγράμματος νοσοκομειακής και τριών προγραμμάτων εξωνοσοκομειακής περίθαλψης. Παράλληλα, παρέχουμε τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους μας μέσω των προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης να επιτύχουν έως και 100% αναπλήρωση των δαπανών τους για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη.
Όλες οι παραπάνω λύσεις συνδέονται, κάτι που άλλωστε συμβαίνει και με όλα μας τα προγράμματα, με εύκολες, γρήγορες και πελατοκεντρικές διαδικασίες εξυπηρέτησης, προκειμένου ο ασφαλισμένος μας, μέσω του Συντονιστικού Κέντρου της εταιρείας (τηλέφωνο άμεσης ανάγκης 10234 με αστική χρέωση 24/7) να έχει στη διάθεσή του συμβουλευτικές ιατρικές υπηρεσίες, οργάνωση της πρωτοβάθμιας περίθαλψής του, αλλά και συντονισμό ενδεχόμενης νοσηλείας του.
Σε ό,τι αφορά το θέμα των συνεργειών, η εταιρεία μας σε σχέση με τον ιδιωτικό τομέα υγείας διαθέτει ένα από τα μεγαλύτερα δίκτυα συμβεβλημένων ιδιωτικών νοσοκομείων αλλά και αντίστοιχους μηχανισμούς, προκειμένου να κάνει εύκολη την πρόσβαση των ασφαλισμένων μας σε αυτά.
Παράλληλα, στο πλαίσιο της κάλυψης πρωτοβάθμιας περίθαλψης, συνεργάζεται με τα μεγαλύτερα δίκτυα γιατρών και διαγνωστικών κέντρων σε ολόκληρη την ελληνική επικράτεια.
Το σημαντικότερο, ωστόσο, ζήτημα που αφορά τις συνέργειες και συνδέεται άμεσα με το δημόσιο σύστημα υγείας και τις υπηρεσίες που αυτό προσφέρει είναι οι συμβάσεις μεταξύ δημόσιου και ιδιωτικού τομέα (ΣΔΙΤ), θέμα που πρέπει αναπόφευκτα να μελετηθεί σοβαρά και να λειτουργήσει αποτελεσματικά. Οι συμβάσεις αυτές αποτελούν, εδώ και χρόνια, μια πολύ καλή λύση, η οποία εφαρμόζεται ήδη σε χώρες του εξωτερικού (Ολλανδία, Αγγλία κ.ά.).
iw? Η Υγεία αποτελεί έναν κλάδο που πρωταγωνιστεί στον ασφαλιστικό χώρο και για τον λόγο αυτό είναι μείζονος σημασίας η ορθή και επαρκής κατάρτιση. Ποια χαρακτηριστικά διακρίνουν έναν καλό διαμεσολαβητή για ένα τόσο κρίσιμο προϊόν και ποιες λύσεις παρέχει η εταιρεία σας;
απ. Πράγματι, ο πρωταγωνιστικός ρόλος της Υγείας στον ασφαλιστικό κλάδο είναι αναμφισβήτητος και αυτό ενισχύεται αφενός μεν απ’ όσα αναφέρθηκαν πιο πάνω, αφετέρου δε από το γεγονός ότι οι περιπτώσεις που αφορούν την Υγεία εξελίσσονται ραγδαία, καθώς επίσης και οι τρόποι αντιμετώπισής τους.
Στο πλαίσιο αυτό, έχοντας επιπλέον υπόψη ότι η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας αποτελεί πράξη ευθύνης για τον πελάτη (προς τον ίδιο και τα αγαπημένα του πρόσωπα), στόχος είναι να διαμορφωθεί μια «διά βίου» σχέση του με την εταιρεία. Για να γίνει όμως αυτό, χρειάζεται: α) πολύ καλή ενημέρωσή του σχετικά με το πρόγραμμα και τα δικαιώματά του και β) πλήρης γνωστοποίηση προς την εταιρεία όλων των ενδεχόμενων περιστατικών που θα μπορούσαν να παίξουν σημαντικό ρόλο ως προς την αποδοχή του κινδύνου (π.χ. προηγούμενες παθήσεις-νοσηλείες).
Η συμμετοχή των διαμεσολαβητών, συνεπώς των εξειδικευμένων διαμεσολαβητών, δεν σταματά στη λήψη αναγκών, την αιτιολογημένη συμβουλή για το πλέον ενδεδειγμένο προϊόν και τη συμπλήρωση της αίτησης, αλλά επεκτείνεται σε όλες τις φάσεις της ζωής του συμβολαίου, με κύριο γνώμονα τη σωστή κάλυψη και εξυπηρέτηση του πελάτη στις περιπτώσεις που θα το χρειαστεί (π.χ. αποζημιώσεις).
Για όλους, λοιπόν, τους ανωτέρω λόγους, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα πρέπει να είναι λεπτομερής και πλήρως επεξηγηματικός προς τον πελάτη από την αρχή, αναγνωρίζοντας τις πραγματικές του ανάγκες, επιλέγοντας το κατάλληλο πρόγραμμα και εταιρεία και γνωρίζοντας άριστα τους όρους του συμβολαίου που θα προτείνει.
Είναι γνωστό ότι οι απαιτήσεις αυτές προβλέπονται πλέον και από τη νέα Κοινοτική Οδηγία IDD (ενσωμάτωσή της στην ελληνική νομοθεσία με τον Ν. 4583/2018). Η τήρηση των προβλεπόμενων από αυτή θεμελιώνει τους σωστούς κανόνες διανομής του συνόλου των ασφαλιστικών προϊόντων και παράλληλα εξασφαλίζει την ολιστική προστασία του πελάτη, με αποτέλεσμα την αυξημένη διατηρησιμότητα των συμβολαίων προς όφελος του ασφαλισμένου, της εταιρείας, αλλά και του ίδιου του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.
Στις τεχνικές τους γνώσεις θα πρέπει να συγκαταλέγονται και θέματα όπως καλύψεις και παροχές της κοινωνικής ασφάλισης (δημόσιων ταμείων), καθώς και του τρόπου διαχείρισης περιστατικών από αυτά. Έτσι, ο διαμεσολαβητής θα μπορεί να κατευθύνει τον πελάτη του στην όσο το δυνατόν καλύτερη συνδυαστική «εκμετάλλευση» παροχών ταμείου και ασφαλιστικής εταιρείας.
Συνοπτικά, λοιπόν, όλα τα παραπάνω είναι εξαιρετικά βαρύνουσας σημασίας, γιατί ο διαμεσολαβητής αποφεύγει τις προστριβές με τον πελάτη, αφιερώνει τον ελάχιστο δυνατό χρόνο στην εξυπηρέτηση και διατήρηση του συμβολαίου και αφιερώνει πολύ περισσότερο στην ανάπτυξη και τη νέα παραγωγή. Επιπλέον, ενισχύεται η εικόνα του προϊόντος, της εταιρείας, της διαμεσολάβησης, αλλά και του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς προς το καταναλωτικό κοινό.
Η Ατλαντική Ένωση είναι σταθερά προσανατολισμένη στα ανεξάρτητα δίκτυα διανομής, συνεργαζόμενη με 1.000 και πλέον ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Στο πλαίσιο της όσο το δυνατόν μεγαλύτερης εξειδίκευσής τους, έχει αναπτύξει ένα πλήρες και ολοκληρωμένο σύστημα εκπαίδευσης, το οποίο περιλαμβάνει σεμινάρια είτε με φυσική παρουσία είτε μέσω Ίντερνετ.
Επίσης, η συνεχής εκπαίδευση των συνεργατών μας περιλαμβάνει και σειρά σεμιναρίων μέσω εξειδικευμένων εξωτερικών φορέων, όπως π.χ. την εξ αποστάσεως εκπαίδευση (e-learning) του Εθνικού και Καποδιστριακού Πανεπιστημίου Αθηνών (ΕΚΠΑ), το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ) κ.ά.
Η θεματολογία τους αφορά ασφαλιστικά προγράμματα, τεχνικές ανάπτυξης δεξιοτήτων, ενημέρωση επί θεσμικών θεμάτων (Κοινοτικούς Κανονισμούς ή Οδηγίες και ελληνική νομοθεσία), καθώς και εξοικείωση στις νέες ηλεκτρονικές εφαρμογές.
iw? Με ποιους τρόπους περιορίζεται το κόστος υγείας;
απ. Σε ό,τι αφορά το κόστος υγείας ενός προγράμματος πρωτοβάθμιας ή δευτεροβάθμιας περίθαλψης, υπάρχουν τρόποι ώστε να περιοριστεί σε επίπεδο εξόδων της εταιρείας και κατ’ επέκταση στο κόστος αγοράς και διατήρησής του από τον ασφαλισμένο. Κάποιοι βασικοί τρόποι είναι:
- Η χρήση του κύριου δημόσιου (όπου αυτό είναι εφικτό) ή άλλου ασφαλιστικού φορέα αλλά και η εφαρμογή εκπιπτόμενου ποσού, δηλαδή της συμμετοχής του ίδιου του πελάτη στα έξοδα νοσηλείας (με τη μορφή συγκεκριμένου ποσού ή ποσοστού επί των τελικών εξόδων), με ιδανικό τον συνδυασμό των παραπάνω.
- Η επιλογή του κατάλληλου προγράμματος για κάθε πελάτη, ανάλογα με την οικονομική του δυνατότητα, μέσα από ένα σύνολο προγραμμάτων ελεύθερου νοσηλευτικού δικτύου ή αποκλειστικού παρόχου (capitation).
- Ο διαχωρισμός των σημαντικότερων νοσοκομειακών καλύψεων από τις στατιστικά σπανιότερες και η διάθεση αυτών των τελευταίων μέσω πακέτων αναβάθμισης των παροχών.
- Το σωστό underwriting, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, ώστε να προστατεύεται για λογαριασμό των ασφαλισμένων πελατών μας η μακροβιότητα των προγραμμάτων και η αποφυγή υψηλών αυξήσεων ασφαλίστρων.
- Η παροχή κινήτρων για συχνότερη χρήση των δημόσιων νοσοκομείων.
iw? Τα ασφάλιστρα στον χώρο της υγείας διαμορφώνονται με βάση συγκεκριμένες τάσεις. Ποιες είναι αυτές και ποιοι είναι οι παράγοντες που συμβάλλουν στον καθορισμό τους;
απ. Οι σημαντικότεροι παράγοντες καθορισμού των ασφαλίστρων στον χώρο της υγείας είναι το ποσοστό νοσηρότητας, η διαμόρφωση του ιατρικού πληθωρισμού (συμπεριλαμβανομένης της εξέλιξης της ιατρικής επιστήμης), η ιστορικότητα του δείκτη ζημιών και η σύνθεση του χαρτοφυλακίου (ποσόστωση μεταξύ των φύλων, η μεγάλη ηλικιακή διασπορά, καθώς αντίστοιχα και η γεωγραφική κ.τ.λ.).
Σημαντικό παράγοντα, επίσης, αποτελούν η ποιοτική ανάλυση των αποζημιώσεων, η αύξηση του προσδόκιμου ζωής και οι εξελίξεις στην επιδημιολογία.
Επιπρόσθετα, εάν θέλουμε να εστιάσουμε και σε πιο εξειδικευμένα σημεία, θα πρέπει να λαμβάνουμε υπόψη μας και τη στρατηγική της κάθε εταιρείας, τους όρους του κάθε συμβολαίου, το είδος του underwriting που γίνεται, την απαλλαγή, τη θέση νοσηλείας, το ανώτατο όριο κάλυψης, τον τρόπο αντιμετώπισης των εξαιρέσεων, των ειδικών όρων και αναμονών, καθώς και το εύρος του δικτύου συμβεβλημένων.
Απ’ όλα τα ανωτέρω συνάγεται, με προφανή τρόπο, το συμπέρασμα ότι ο προσδιορισμός του ασφαλίστρου στα προγράμματα υγείας είναι μια εξαιρετικά δύσκολη διαδικασία, η οποία συναρτάται με πολλούς και ευμετάβλητους παράγοντες.
Εάν θα θέλαμε να πάμε, ωστόσο, ένα βήμα παρακάτω, θα πρέπει να δούμε και τι αντίμετρα έχουμε στη διάθεσή μας προκειμένου να μπορέσουμε να συγκρατήσουμε τις τάσεις που δημιουργούνται, και δεν είναι άλλα από την πρόληψη, την κινητοποίηση, τη συνειδητοποίηση της ανάγκης για έναν πιο υγιή τρόπο ζωής, αλλά και την ωρίμανση του καταναλωτικού κοινού σε σχέση με τη χρήση των προγραμμάτων υγείας.
iw? Σε τι βαθμό οι νέες τεχνολογίες επηρεάζουν την αγορά; Τι καινούργιο προσφέρει η ψηφιοποίηση της αγοράς στα προϊόντα υγείας;
απ. Είναι αναμφισβήτητο ότι βιώνουμε ήδη τον πλήρη μετασχηματισμό της αγοράς μας μέσα από τις επιταγές της τέταρτης βιομηχανικής επανάστασης, η προσαρμογή στις οποίες είναι επιβεβλημένη και κυρίως άμεση για να αποφευχθεί το ενδεχόμενο να βρεθούμε ως κράτος και ως αγορά σε συνθήκες ψηφιακής περιθωριοποίησης.
Είναι ευρέως γνωστοί, πλέον, οι όροι e-Health (ηλεκτρονική υγεία), τηλεσυμβουλευτική-τηλεϊατρική, ηλεκτρονική συνταγογράφηση (e-Prescribing), ηλεκτρονική παραπομπή (e-Referral), ενώ όλοι μας γνωρίζουμε ότι τα κινητά μας τηλέφωνα (smartphones) περιέχουν εφαρμογές καταγραφής της δραστηριότητάς μας, καθώς διευρύνεται και η χρήση smartwatches και άλλων wearables.
Το ζήτημα είναι ιδιαίτερα σημαντικό, για αυτό οι αλλαγές και οι βελτιώσεις που μπορούν να επιτευχθούν αγγίζουν όλες τις εμπλεκόμενες πλευρές, δηλαδή εταιρείες, διαμεσολαβητές και πελάτες.
Παράλληλα, οι τομείς τους οποίους αγγίζει η ψηφιοποίηση της αγοράς υγείας είναι ιδιαίτερης σημασίας, όπως για παράδειγμα η βελτίωση στον σχεδιασμό προγραμμάτων, η ευρύτερη προώθησή τους, ο τρόπος προσέγγισης των καταναλωτών, η εξυπηρέτηση, η αποζημίωση και φυσικά η μείωση κόστους και χρόνου από και προς κάθε πλευρά.
Ειδικότερα, μπορούμε να οδηγηθούμε σε αποτελεσματικότερες μεθόδους διάγνωσης και προσωποποιημένες μεθόδους πρόληψης και θεραπείας και αυξημένη προσβασιμότητα των πολιτών και των φορέων παροχής υγειονομικής περίθαλψης σε πληροφορίες υγείας.
Φυσικά, όλα τα παραπάνω μπορούν να επιτευχθούν στον μέγιστο βαθμό χρησιμότητας μέσω της αξιοποίησής τους από αναβαθμισμένες τεχνικές και εργαλεία ανάλυσης και διαχείρισης δεδομένων (data management & data analytics).
Βέβαια, όπως συμβαίνει σε κάθε αλλαγή, πέραν της πρόκλησης που αυτή ενσωματώνει, ελλοχεύουν και κίνδυνοι που θα πρέπει να ληφθούν υπόψη. Αυτοί αφορούν κυρίως νομικά θέματα και θέματα ασφάλειας που εγείρονται από τη δημιουργία τεράστιου όγκου δεδομένων, την προστασία τους και, κατ’ επέκταση, την προστασία του ίδιου του ατόμου.
[1]Μεταξύ των εταιρειών Γενικών Ασφαλίσεων & Ζωής, με αποτελέσματα 31ης Δεκεμβρίου 2018.
Αναδημοσίευση από το Insurance World
